中央银行数字货币系统与快速支付系统的互操作性：技术视角2024

技术视角：中央银行数字货币系统与快速支付系统间的互操作性

背景

世界银行集团的ITS技术与创新实验室（ITSTI）致力于进行技术实验，并积累关于中央银行数字货币（CBDC）及其他支付系统创新的知识和专长。通过与世界银行金融竞争力与创新全球实践以及其他ITS团队的合作，该实验室在CBDC系统与快速支付系统（FPS）互操作性方面进行了具体的技术设计实验。

执行摘要

全球范围内，中央银行正积极研究和评估批发级和零售级CBDC的益处、挑战及设计选项。鉴于CBDC作为国家支付系统的关键组成部分，其与其他支付系统（如FPS）的互操作性成为设计过程中的重要考量。ITSI团队与世界银行金融竞争力与创新全球实践合作，针对CBDC系统与FPS之间的两种特定场景进行了互操作性实验。第一种情景探索了在批发级CBDC系统中结算FPS义务的可能性，包括保留资金以确保FPS净义务的结算。第二种情景则考察了CBDC用户与零售支付系统用户之间的互操作性，特别是通过共同服务（如地址解析服务）进行资金转移。实验展示了CBDC系统如何通过用于连接不同系统之间的桥梁实现与零售支付系统的互操作性，利用分布式账本技术（DLT）将CBDC结算与FPS资金转移连接起来。这些实验表明了技术适用性，但须注意，实验并未考虑实际系统中可能涉及的复杂性。

CBDC与支付系统互操作性

CBDC与现有支付系统的互操作性对于避免国家支付系统碎片化至关重要。为了在任何地区使用CBDC，需要建立与现有支付工具交换的渠道，否则其实际价值将有限。互操作性能够增强管辖区域内支付系统的整体效率，因为CBDC能够为被排除在社区之外的群体或非传统支付服务提供商（PSP）提供即时结算和扩展访问。CBDC互操作性允许价值在不同形式的钱和不同类型的账户之间无缝流动。

国内支付系统与国内支付基础设施之间的互操作性是CBDC设计的关键挑战。CBDC与实时大额支付系统（RTGS）、快速/即时支付系统以及与电子货币、商业银行货币或现金等其他形式货币的兑换能力对于顺畅的端到端支付流程至关重要。即使CBDC在管辖区内具有相同的货币单位价值，也需要在央行或其他支付服务提供商的独立系统中记录CBDC，因此CBDC需要有专门的账户或价值存储机制。

CBDC系统在国内支付体系中的定位

CBDC系统在国家支付体系（NPS）中的正确定位对于其成功实施至关重要。识别了CBDC系统与国内支付系统之间互操作性的三个高层次情景：

1. 批发级CBDC系统与RTGS系统之间的互操作性：主要用于买卖CBDC给支付服务提供商。在这种情况下，wCBDC参与者需要直接或间接访问RTGS，以便在CBDC与RTGS中的资金之间进行交换，反之亦然。此案例未在本文中探讨。

2. 零售支付系统（RPS）与批发级CBDC之间的互操作性：RPS系统（如FPS、ACH、卡切换等）通过wCBDC结算净结果。这需要从FPS向wCBDC发送交易以进行结算，并且可能需要在wCBDC系统中预留资金以限制信用风险并保证FPS交易的结算。

3. RPS（主要与FPS系统）与零售CBDC系统之间的互操作性：连接到FPS的用户通过其PSP可以向rCBDC用户转移价值，实现即时受益人账户/钱包结算。这需要在两个系统之间进行实时资金转移，假设转移将通过连接两者的桥梁进行。此情景需要一个地址或别名服务，用于将受益人的手机号码解析为特定的PSP和特定的账户/钱包。

跨境支付系统互操作性

在选择CBDC系统的设计选项时，考虑CBDC系统与跨境支付系统之间的可能互操作性同样重要。