瑞丰银行：浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司2024年半年度报告

一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证半年度报告内容的真实性、准确性、完整性，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 二、公司全体董事出席董事会会议。 三、本半年度报告未经审计。 四、法定代表人、董事长吴智晖，行长、主管会计工作负责人陈钢梁及计划财务部总经理、会计机构负责人（会计主管人员）胡建芳声明：保证半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 五、董事会决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案无 六、前瞻性陈述的风险声明 本报告所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。 七、是否存在被控股股东及其他关联方非经营性占用资金情况否 八、是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况否 九、是否存在半数以上董事无法保证公司所披露半年度报告的真实性、准确性和完整性否 十、重大风险提示 本公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等，公司已经采取各种措施有效管理和控制各类风险，具体详见本报告“第三节管理层讨论与分析五、报告期各类风险和风险管理情况”。 十一、其他 本报告除特别注明外，均以人民币为币种、以千元为单位，因四舍五入可能存在数据尾差。 CONTENTS 第一节 释义第二节 公司简介和主要财务指标第三节 管理层讨论与分析第四节 公司治理第五节 环境与社会责任第六节 重要事项第七节 股份变动及股东情况第八节 优先股相关情况第九节 债券相关情况第十节 财务报告05061137394353676768 备查文件目录 载有法定代表人签名的半年度报告文本 载有法定代表人、主管会计工作负责人、会计机构负责人签名并盖章的财务报表 报告期内在中国证监会指定网站上公开披露过的所有文件的正本及公告的原件 第一节释义 在本报告书中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义： 第二节公司简介和主要财务指标 一、公司信息 公司的中文名称浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司公司的中文简称瑞丰银行公司的外文名称Zhejiang Shaoxing Ruifeng Rural Commercial Bank Co.,Ltd公司的外文名称缩写Bank Of Ruifeng公司的法定代表人吴智晖 《中国证券报》《上海证券报》《证券时报》www.sse.com.cn上海证券交易所、公司董事会办公室 公司选定的信息披露报纸名称登载半年度报告的网站地址公司半年度报告备置地点 六、公司主要会计数据和财务指标 (二)主要财务指标 注1：因2023年5月10日本行实施完成了派送红股事项，根据企业会计准则相关规定，2022年1-6月基本每股收益、稀释每股收益、扣除非经常性损益后的基本每股收益已按送股后的总股本重新计算。 注2：加权平均净资产收益率、扣除非经常性损益后的加权平均净资产收益率为年化后数据。 七、非经常性损益项目和金额 八、资本结构及杠杆率情况 注1：上表期末数按照《商业银行资本管理办法》（国家金融监督管理总局令2023年第4号）相关规定计算，信用风险采用权重法、市场风险采用简化标准法、操作风险采用基本指标法计量；期初数按照《商业银行资本管理办法（试行）》（中国银监会令2012年第1号）相关规定计算，信用风险采用权重法、市场风险采用标准法、操作风险采用基本指标法计量。 注2：《瑞丰银行2024年半年度第三支柱资本信息披露》请查阅本行官方网站投资者关系专栏中的“监管资本”子栏目（https://www.borf.cn/jgzb/index.shtml）。 (二)杠杆率 (三)流动性覆盖率 第三节管理层讨论与分析 一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明(一)公司所处行业情况 2024年是新中国成立75周年，是实现“十四五”规划目标任务的关键一年。2024年上半年，外部环境复杂性严峻性不确定性明显上升、国内结构调整持续深化等带来新挑战，但宏观政策效应持续释放、国内需求持续恢复、外部需求有所改善、新质生产力加速发展等因素也形成新支撑，我国经济运行总体平稳、稳中有进，延续回升向好态势，新动能新优势加快培育，高质量发展扎实推进。上半年我国国内生产总值61.7万亿元，同比增长5.0%，仍是世界经济增长的重要引擎和稳定力量；货物进出口总额达21.2万亿元，同比增长6.1%，规模创历史同期新高。2024年上半年浙江省全省生产总值4.09万亿元、同比增长5.6%，进出口总额2.56万亿元、同比增长7.8%。展望下半年，我国发展面临的有利条件强于不利因素，稳中向好、长期向好的发展态势不会改变。 2024年上半年，中国银行业全面贯彻党的二十大和中央金融工作会议精神，深刻把握金融工作的政治性、人民性，以服务社会民生、服务实体经济、服务国家战略为着力点，深化金融供给侧结构性改革，促进加快发展新质生产力，着力做好“五篇大文章”，全面提升金融服务实体经济质效。金融服务持续加强，2024年上半年末人民币贷款余额250.85万亿元、同比增长8.8%，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额78万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额32万亿元，同比增长17.1%；风险抵补能力整体充足，2024年上半年商业银行累计实现净利润1.3万亿元、同比增长0.4%，2024年上半年末商业银行贷款损失准备余额为7万亿元、较年初增加3,738亿元；信贷资产质量总体稳定，2024年上半年末商业银行不良贷款率1.56%，较年初下降0.03个百分点。 农村中小金融机构是普惠金融的主力军，始终坚持支农支小的市场定位，专注服务当地，充分发挥人缘、地缘优势，为乡村振兴、共同富裕、支持民营及中小微企业发展提供了有力支持，为支持国民经济和银行业自身高质量发展作出了积极贡献。 (二)公司从事的主营业务情况 本行的业务体系主要分为三个板块：零售金融板块、公司金融板块、金融市场板块。零售金融板块主要包括储蓄存款；投资理财、代销基金、代销贵金属、代销保险等财富业务；信用卡、市民卡等银行卡业务；手机银行、个人网银、收单结算等电子银行业务；个人经营性贷款、消费金融、农村社区金融服务等普惠金融业务。公司金融板块主要包括公司金融业务、小微金融业务、票据业务、国际金融业务等。金融市场板块主要包括资金业务、债券业务、外汇业务、衍生品业务、理财业务等。 二、报告期内核心竞争力分析 本行的核心竞争力主要体现在以下五个方面： 第一，活跃的区域市场环境。浙江省长期以来坚持创新驱动发展策略，深化改革开放，经济发展强劲、市场化程度高、社会资本活跃、民营经济发达，各个区县经济各具特色。本行业务主要分布在绍兴柯桥区、越城区、嵊州市以及金华义乌市，总部位于绍兴柯桥区。2024年上半年，绍兴全市实现地区生产总值3,823亿元，增长7.0%，居浙江省首位。绍兴市深入贯彻落实制造强国以及全省打造全球先进制造业基地的战略部署，动能转换全面提速，质量效率稳步提升,规模以上工业增加值1,080亿元、同比增长10.9%，规模以上高新技术产业、高技术产业（制造业）、战略性新兴产业增加值同比分别增长8.1%、8.0%、7.4%，小微型企业增加值同比增长15.1%，规模以上工业民营企业增加值同比增长10.9%。柯桥区是全省民营经济重镇，全区共有在册市场主体超18万家，2024年上半年实现地区生产总值1,020.88亿元、增长7.4%，规模以上工业增加值增长11.1%，高端装备产业、数字经济产业增加值增速分别达16.4%、16.9%，进出口总额达825.20亿元、同比增长15.8%，其中出口816.01亿元，增长16.1%。本行发展根植于充满活力的区位环境，将继续紧跟地区高质量发展步伐，推动自身与区域经济协同发展。同时，作为本行重点战略区域之一的义乌市，在册市场经营主体总量超过110万户，是浙江省乃至全国经济活力最强的地区之一。 第二，坚定的战略发展方向。面对新形势、新征程，本行坚定地以自身战略选择匹配国家战略，深度谋划长期布局，在总结提炼历史发展经验的基础上，深化并迭代形成“1235”高质量发展战略体系。“1”就是以打造“一家百年金融老店”为发展使命；“2”就是以争创“双一流”为发展愿景：即打造全国一流农商银行、全国一流公众银行；“3”就是以“三好”为发展理念，把“银行自身发展好、区域经济服务好、社会责任履行好”理念；“5”就是实现“五年再造一个瑞丰”发展目标。在“1235”目标愿景引领下，2024年，本行启动极致客户体验、普惠财富体系、小微综合经营、资负管理、风险经营、战略管理六大“必赢之战”，开展战略深度解码和落地；践行“一基四箭”区域发展策略，即做深做透柯桥基本盘，拓展越城、义乌、滨海和嵊州业务板块，实现必赢之战在区域内的落地实践，形成差异化发展策略，深挖展业区域业务潜能，力争赢得更广阔的发展空间。 第三，坚实的零售业务基础。本行以零售业务为本，充分发挥零售业务压舱石作用。十余年来，本行始终高举大零售转型之旗，做大基本盘、做牢存量盘、做强增量盘，为高质量发展夯实业务基础。持续加大对“三农”、小微等普惠领域的金融支持力度，确立了“支农支小”核心战略方向，牢牢扎根农村社区，形成了“一乡一城一市”普惠服务模式，一是深耕深化农村社区模式，坚持“网格化、全服务、零距离”打法，服务好农村百姓；二是融合深化城市社区模式，坚持“广覆盖、高黏度、差异化”打法，服务好城市居民；三是集聚深化市场集群模式，坚持“专营化、特色化、集约化”打法，服务好市场客户。本行以“1235”高质量发展战略为牵引，坚定推动新零售进入“下半场”。今年以来，本行强化以客户为中心理念，通过极致客户体验“必赢之战”，探索推进对原点客群的综合化服务和深度经营。同时，深度融入“数智+情缘”下的社区治理和区域生态，拓宽 “护城河”，夯实增长点。坚持金融工作的初心使命，深耕客户、创造价值，真正做到金融为民、金融利民、金融惠民、金融便民，做优乡村振兴主办银行、做实民营小微伙伴银行、做强普惠金融主力银行。 第四，完善的风险控制体系。本行坚守“尊重规律、经营风险”理念，大力推动风险理念从“风险控制、管控业务”向“风险经营、助力业务”转型，真正构筑“敢贷、愿贷、会贷”风险文化，提升经营风险能力。坚持合规致远，夯实业务部门、各类风险管理牵头职能部门、审计部风险“三道”防线，有效执行各类风险管理策略，通过各类指标考核统一全行风险偏好，通过日常风险监测，做好风险限额管理。持续开展数字风控体系建设，优化智能风控平台，从零售数字风控、公司数字风控、金市数字风控逐步深化建设，增强贷中监测预警能力，同时以大数据为基础，搭建风控模型，增强客户准入时的风险识别能力，大大提高风险识别和评估效率。 第五，专业的人才队伍梯队。本行秉持“崇尚专业、尊重人才”原则，高度重视人才模式的建设创新，全面加强“三支队伍”建设。近年来，本行始终坚持人才兴行战略导向、坚持以人为本，积极创新人才资源管理，建立健全“用人、成才、激励、淘汰、创新容错”五大人才机制，探索形成人才引进、人才培养、人才发展和人才关怀的人才全生命周期服务模式。坚持做到人才引进有力度，加大社会招聘与校园招聘力度，从源头上加大优秀人才引进精准度；坚持加强银校联动，按照博士生、管培生、营销培训生、定向柜员等实施岗位分类招聘；坚持做到人才培养有革新，建立“培养为先、锻炼结合”成才机制，实施“航”系列培训班，实现全行员工分层分类培训全覆盖；出台“瑞丰人才卓越工程方案”，结合“三化塑形”启动“支行行长、机构负责人管理能力提升专题培训”和营销人员专项培训，深化转型九大能力建设；推动“机器换人、整合减人、以人替人”增效为目标，重点向前台、一线、基层直接创造利润价值的条线岗位倾斜，打造精干、高效、专业管理机构。坚持做到人才发展有平台，实施“三大晋升计划”，包括星级员工晋升计划、机构负责人晋升计划以及项目关键人晋升计划；坚持做到人才关怀有温度，践行以人