瑞丰银行：浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司2023年半年度报告

重要提示 一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证半年度报告内容的真实性、准确性、完整性，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 二、公司全体董事出席董事会会议。 三、本半年度报告未经审计。 四、公司法定代表人、董事长章伟东，行长、主管会计工作负责人陈钢梁及计划财务部总经理、会计机构负责人（会计主管人员）胡建芳声明：保证半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 五、董事会决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案 六、前瞻性陈述的风险声明 √适用□不适用本报告所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。 七、是否存在被控股股东及其他关联方非经营性占用资金情况 否 八、是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况？ 否 否 十、重大风险提示 本公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险等，公司已经采取各种措施有效管理和控制各类风险，具体详见本报告“第三节管理层讨论与分析五、报告期各类风险和风险管理情况”。 十一、其他 √适用□不适用本报告除特别注明外，均以人民币为币种、以千元为单位，因四舍五入可能存在数据尾差。 目录 第一节释义..................................................................4第二节公司简介和主要财务指标................................................5第三节管理层讨论与分析......................................................9第四节公司治理.............................................................39第五节环境与社会责任.......................................................42第六节重要事项.............................................................45第七节股份变动及股东情况...................................................57第八节优先股相关情况.......................................................64第九节债券相关情况.........................................................64第十节财务报告.............................................................65 第一节释义 在本报告书中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义： 第二节公司简介和主要财务指标 一、公司信息 二、联系人和联系方式 三、基本情况变更简介 四、信息披露及备置地点变更情况简介 五、公司股票简况 六、其他有关资料 □适用√不适用 七、公司主要会计数据和财务指标 (一)主要会计数据 单位：千元币种：人民币 (二)主要财务指标 注1：2023年4月20日，本行2022年年度股东大会审议通过《2022年年度利润分配方案》；2023年4月28日，本行发布《2022年年度权益分派实施公告》，本次利润分配以方案实施前的公司总股本1,509,354,919股为基数，向全体股东每股派发现金红利0.15元（含税），每股派送红股0.3股（含税），共计派发现金红利226,403,237.85元，派送红股452,806,476股，本次分配后总股本为1,962,161,395股。本行已于2023年5月10日完成上述权益分派事项。因报告期内本行实施了派送红股事项，根据企业会计准则相关规定，2023年1-6月期间和2022年1-6月期间基本每股收益和稀释每股收益已按送股后的总股本重新计算。由于派送红股事项，导致本行本报告期末归属于上市公司股东的每股净资产比上年末下降。 注2：加权平均净资产收益率、扣除非经常性损益后的加权平均净资产收益率为年化后数据。 (四)资本充足率 八、境内外会计准则下会计数据差异 □适用√不适用 九、非经常性损益项目和金额 √适用□不适用 对公司根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益》定义界定的非经常性损益项目，以及把《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益》中列举的非经常性损益项目界定为经常性损益的项目，应说明原因。□适用√不适用 十、其他 □适用√不适用 第三节管理层讨论与分析 一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明 （一）公司所处行业情况 2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，也是浙江省“八八战略”实施二十周年。2023年上半年，中国国内需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力逐渐缓解，随着经济社会全面恢复常态化运行，国内需求对经济增长的贡献提高，经济运行整体回升向好，经济增长好于预期，国内生产总值同比增长5.5%，明显快于2022年全年3%的经济增速，也快于一季度4.5%的经济增速。中国经济具有巨大的发展韧性和潜力，长期向好的基本面没有改变。2023年浙江省全面贯彻落实党的二十大精神，奋力推进“两个先行”开局起步，上半年全省生产总值3.87万亿元，同比增长6.8%，经济运行稳中有进。展望下半年，中国经济有望在上半年实现恢复性增长的基础上，加快微观基础的修复，并不断改善市场预期，进而迈向扩张性增长。 2023年，中国银行业认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，将服务实体经济作为金融立业之本，持续加大支持力度、优化金融服务，助力发挥消费的基础作用和投资的关键作用，推动经济运行整体回升向好。银行业加大对实体经济的逆周期支持力度，2023年上半年，人民币贷款增加15.73万亿元,同比多增2.02万亿元；制造业贷款新增3.5万亿元，同比多增1861亿元；普惠型小微企业贷款新增3.8万亿元，同比多增1.1万亿元；民营企业贷款新增5.5万亿元，同比多增9016亿元。进一步降低企业综合融资成本，2023年上半年末，普惠型小微企业贷款平均利率同比下降0.49个百分点，民营企业贷款平均利率同比下降0.25个百分点。 作为中国农村金融的重要力量，农村中小银行始终坚守服务“三农”、小微市场战略定位，不断深化改革、精进业务布局、优化管理模式，以高度的责任感和使命感为支持地方经济发展、支持民营和小微企业、乡村振兴和共同富裕发挥了举足轻重的作用。 （二）公司从事的主营业务情况 本行的业务体系主要分为三个板块：零售金融板块、公司金融板块、金融市场板块。零售金融板块主要包括储蓄存款；投资理财、代销基金、代销贵金属、代销保险等财富业务；信用卡、市民卡等银行卡业务；手机银行、个人网银、收单结算等电子银行业务；个人经营性贷款、消费金融、农村社区金融服务等普惠金融业务。公司金融板块主要包括公司金融业务、小微金融业务、票据业务、国际金融业务等。金融市场板块主要包括资金业务、债券业务、外汇业务、衍生品业务、理财业务等。 二、报告期内核心竞争力分析 √适用□不适用 本行的核心竞争力主要体现在以下六个方面： 第一，区位环境充满活力。浙江经济发展活跃，各个区县经济各具特色。本行业务主要分布在绍兴柯桥区、越城区以及金华义乌市，总部位于绍兴柯桥区。近年来，绍兴市坚持“融杭联甬接沪”，全域纳入长三角一体化中心区规划，杭绍甬一体化上升为省级战略，成为杭州都市圈杭绍主中心。2022年5月26日，浙江省人民政府正式批复同意设立杭绍临空经济一体化发展示范区绍兴片区，绍兴以柯桥为“桥头堡”，迎来了深度融杭发展的最佳机遇期。未来，绍兴市将坚持人才强市、创新强市首位战略，聚焦产业链、创新链、人才链深度融合，推进产业基础高级化和产业链现代化，提高市域产业网络韧性，提升产业数字化、数字产业化水平，率先走出腾笼换鸟、凤凰涅槃的智造强市之路。柯桥区是全省民营经济重镇，全区共有市场主体15万余家，2022年全年地区生产总值1901.4亿元，增长4.5%，人均GDP为27.2万元，整体实力位居全国综合实力百强区榜单第十位。本行发展根植于充满活力的区位环境，将继续紧跟地区高质量发展步伐，推动自身与区域经济协同发展。同时，作为本行两大重点战略区域之一的义乌市，也是浙江省乃至全国经济活力最强的地区之一。 第二，零售转型持续推进。本行以零售业务为本，充分发挥零售业务压舱石作用。十余年来，本行始终高举大零售转型之旗，做大基本盘、做牢存量盘、做强增量盘，为高质量发展夯实业务基础。持续加大对“三农”、小微企业等普惠领域的金融支持力度，确立了“支农、支小”的战略方向，牢牢扎根农村社区，形成了“一乡一城一市”普惠服务模式，一是深耕深化农村社区模式，坚持“网格化、全服务、零距离”打法，服务好农村百姓；二是融合深化城市社区模式，坚持“广覆盖、高黏度、差异化”打法，服务好城市居民；三是集聚深化市场集群模式，坚持“专营化、特色化、集约化”打法，服务好市场客户。 第三，数字改革赋能发展。本行持续深化从“拥有数字”到“数字化转型”再到建成“数字银行”的数字化改革三步走战略，从强化顶层设计、数字人才培养，到夯实数字基建、敏捷项目落地、客群数字化运营理念推动，开展数字风控、数字营销、智慧运营，数字化已经深深植入本行发展理念。本行推进服务“三农”、小微，融入基层治理，打造开放融合金融服务生态，以数字改革为牵引，把“人缘、地缘、情缘”转化成数字服务资源，推动以人为核心的全方位普惠金融落到实处。本行以数字化改革夯实基础客户，创新建立基础客群数字化运营体系，探索建立数据工厂、渠道工厂、策略工厂、调度工厂、检视工厂“五位一体”的数字化客群运营新模式。同时，发展了一套“基础标签+感性标签+应用标签+数字分析”的客群闭环运营赋能体系。 第四，服务能力成为标杆。三年来，本行坚持优化服务、升级服务，坚持“三好理念”，坚持把服务挺在最前面，将服务意识与服务文化融入到日常经营管理中，构建数字化服务管理模式，探索形成了“最红、最亲、最快、最近、最畅、最暖”六最优质服务，倾力打造全国行业服务标杆， 完美诠释了“小银行办到大银行办不到的事”。2023年6月，本行营业部荣获“2022年银行业营业网点文明规范服务百佳示范单位”称号。推进门店金融标准化。率先形成“五个化”服务体系，包括网点标准化、服务标杆化、产品普惠化、审批流程化、管理系统化。推进服务实体标准化。围绕引领发展头部企业、创业创新小微企业、传统先进制造企业、专精特新科创企业、源头活水外贸企业“五类实体”，建立分类型、分策略、分打法服务模式。推进服务社区标准化。围绕“五类柯桥人”，实施分政策、分模式、分渠道普惠服务，不断丰富服务标准化体系。 第五，风控体系日趋完善。本行在发展中防控风险，在发展中切实增强识别风险、判断风险、经营风险的能力。一是打造区域行业风控体系，成立行业研究项目组，对绍兴本土主打行业、细分行业、新兴行业进行深度研究，紧跟新兴产业发展态势，做实信贷投向指引，分等级准入各类客户。二是加快建设数字风控体系，建成“全产品、全流程、全覆盖”的全面风险管理体系，形成具有瑞丰特色的“贷前、贷中、贷后”一体化的全面风险管理体系，实现风险与人员对接、风险与业务对接、风险与收益对接的全面风险管理目标。三是厚植内控合规体系，加强消费者保护工作，切实提升服务水平和客户口碑，通过“大数据+精准防控+闭环管理”实现业务全过程、全流程规范，加强反洗钱反诈工作，深化审计改革工作，夯实安全保卫工作。 第六，人才模式不断创新。本行高度重视人才模式的建设创新，近年来始终坚持人才兴行战略导向、坚持以人为本，积极创新人才资源管理，建立健全“用人、成