CalAccount ： 建立在加利福尼亚州金融服务跟踪记录的基础上

NariRhee博士五月2024 蓝带委员会目前正在探索为无银行账户和银行账户不足的社区赞助低成本消费者银行选项的可行性，该选项将由加利福尼亚州财政部长办公室（STO）管理，并由私人管理员管理。本简介重点介绍了STO目前管理的三种金融服务产品，这些产品可满足有子女的家庭，工人和残疾人的长期储蓄需求：Scholarshare 529大学储蓄计划，CalSavers退休储蓄计划和CalABLE残疾人帐户。 现有的三个计划证明了实施CalAccount的可行性，并强调了公共赞助，私人广告的优势-管理金融产品。 首先，CalAccount将提供“自愿，零费用，零罚款，联邦保险的交易帐户… …以及相关的支付服务，而无需帐户持有人承担任何费用”，以满足低收入加利福尼亚人的需求。目前无法获得负担得起的消费者银行服务。1一个公开任命的董事会和STO将选择一个私人金融服务提供商，通过竞争性招标程序管理账户。 按照目前的建议，CalAccount的管理费用将由商家已经为卡交易支付的费用来支持。2 STO提供旨在满足关键需求的高质量金融服务产品的往绩支持CalAccounts的可行性。 ScholarShare，CalSavers和CalABLE通过三种方式为加利福尼亚人提供价值。They: 服务重要的消费金融服务需求和公共政策目标将私人管理与强大的公共监督和问责制相结合利用规模经济，以可承受的成本为消费者提供高质量的金融产品 在所有三个计划中，日常帐户服务和资金管理均由通过竞争性招标程序选择的私人金融服务提供商处理，并受到STO和每个计划的公共董事会的密切监督。这种安排类似于CalAccot立法所设想的安排。主要区别在于，现有的三个方案都是以投资为导向，通过收费将账户管理和资金管理的成本转嫁给账户持有人，而CalAccots将是一款免费的消费者银行产品。 ScholarShare529大学储蓄账户 国家资助的教育储蓄帐户始于1980年代后期，当时密歇根州，俄亥俄州，怀俄明州和佛罗里达州建立了预付学费，以帮助家庭应对迅速上涨的子女大学教育成本。密歇根教育信托基金会在联邦法院起诉了美国国税局，并在1994年6月获得了投资收益的免税th巡回裁决。3国会于1996年根据《国内税收法》第529条将教育储蓄的联邦税收优惠编入法典。三年后，加利福尼亚州启动了ScholarShare计划。 ScholarShare根据受益人的年龄和投资者的风险承受能力提供精选的投资基金阵容。父母，其他亲戚或其他任何人都可以为某人的529帐户捐款。截至2024年3月，大多数529名参与者建议的标准被动管理投资选择的费用范围仅为0.04％至0.07％ 资产。4相比之下，Vanguard是低投资费用的行业领导者，对可比投资收取0.14%的费用。 CalSavers个人退休账户 CalSavers退休储蓄计划源于政策制定者，工会，倡导团体和研究人员的开创性努力，以改善数百万退休经济困难的工人的经济安全。SB 1234（2012）建立了CalSavers（前身为加利福尼亚安全选择）退休储蓄委员会和2016年的实施立法授权不提供退休计划的雇主将其员工自动注册到国家赞助的个人退休帐户 （IRA）中。CalSavers与OregonSaves一起，启发了从夏威夷到缅因州的其他13个州建立类似计划。 该计划借鉴了关于“轻推”有效性的行为金融学研究，具有自动注册，自动升级供款以及根据员工的估计退休年度对多元化共同基金的默认投资。员工通过自动工资扣除向Roth IRA捐款，该IRA在退休时提供免税提款。 工人可以选择退出该计划或选择自己的缴费率和投资。CalSavers帐户是完全可移动的，附加于工人而不是其雇主。 目前，CalSavers根据投资选择的不同，收取固定账户费用为每季度4.50美元（每年18美元），外加0.325%至0.49%的资产费用。6这比大型公司401 (K)和高余额私人IRA的费用，但低于小型雇主计划的1.2%的平均水平。7三分之二的 CalSavers参与者为小公司工作。 CalABLE(实现更好的生活体验)账户 残疾人经济安全的一个重大障碍是，包括SSI（联邦残疾福利）在内的许多援助计划都有严格的资产限制，使受援者在财务上处于脆弱状态，无法为自己的未来进行储蓄或投资。奥巴马总统于2014年签署的《联邦ABLE法案》增加了26岁之前成为残疾人的人可以在不失去联邦残疾和医疗补助福利的情况下储蓄和投资的金额。8CalABLE计划由该州于2016年建立，以确保残疾的加利福尼亚人可以为自己的未来存钱。 CalABLE账户的储蓄可以用于支持或改善残疾人生活质量的事情。这被广泛定义为包括紧急费用、医疗费用、房屋首付、租金、购车和教育费用。这些账户可以从受益人或他们的家人、朋友或雇主那里获得捐款。 残疾参与者可以选择通过联邦福利直接存款或工资扣除自动捐款。该计划收取30美元的年费，外加投资选择的低费用，一般范围从0.28%到0.45%。9 加州可以借鉴ScholarShare，CalSavers和CalABLE的成功和教训，提供负担得起的消费者银行服务，以满足经济需求 通过CalAccount的边缘化社区。现有的三个计划表明，经过深思熟虑的设计，国家赞助的金融服务产品可以满足关键的消费者需求，将私人管理与强大的公共监督和问责制结合起来，并利用规模经济以可负担的价格为消费者提供高质量的金融产品。 尾注 1 AB 1177（2021 - 2022），第10014. a.1（A）节。 2商家最终将信用和借记交易成本转嫁给消费者，但由于电子支付方式的高度普及，这种成本已经融入到商品和服务的价格中。根据Capital One的数据，信用卡交易占美国零售额的70％https: / /capitaloneshopping. com / research / cash - vs - credit - card - spending - statistics / 3密歇根州和密歇根州教育信托诉美利坚合众国，美国第六巡回上诉法院，40 F.3 d 817。 4主动管理的ScholarShare投资选项范围从0.15%到0.39%。http =: / / www. scholarshare529. com /investment / fees,检索3 / 28 / 24 https: / / saver. calsavers. com / home / fee2023. html，检索到3 / 28 / 24。 加州大学伯克利分校劳动中心 劳动研究与教育中心（劳工中心）是加州大学伯克利分校劳动与就业研究所的公共服务项目，将学术资源与劳动人民联系起来。自1964年以来，劳工中心已开展研究，培训和课程，以加深对就业条件的理解，并培养多样化的新一代领导者。 本简报中表达的分析，解释，结论和观点是作者的观点，不一定代表加州大学伯克利分校劳工中心，加州大学摄政分校或合作组织或资助者。