维信金科2023年年报

(): 2003 2023 目錄 主席報告書2首席執行官函件4管理層討論及分析7董事會及高級管理層21企業管治報告25董事會報告37 獨立核數師報告綜合全面收益表綜合財務狀況表綜合權益變動表綜合現金流量表綜合財務報表附註五年財務資料概要 公司資 料 香港金鐘道88號太古廣場2座19樓1918室電話：(852) 2918 5500傳真：(852) 2918 0859電郵：ir@vcredit.com 執行董事馬廷雄先生（主席）廖世宏先生（首席執行官）廖世強先生（首席運營官） 非執行董事葉家祺先生 獨立非執行董事Chen Derek先生Chen Penghui先生方遠先生 中國上海200085四川北路88號星薈中心1座28樓 方遠先生（主席）Chen Derek先生Chen Penghui先生葉家祺先生 Harneys Fiduciary (Cayman) Limited4th Floor, Harbour Place103 South Church StreetP.O. Box 10240Grand Cayman KY1-1002Cayman Islands Chen Penghui先生（主席）Chen Derek先生方遠先生廖世宏先生 卓佳證券登記有限公司香港夏愨道16號遠東金融中心17樓 馬廷雄先生（主席）Chen Derek先生Chen Penghui先生方遠先生 羅兵咸永道會計師事務所執業會計師香港中環太子大廈22樓 馬廷雄先生劉詠儀女士 劉詠儀女士 中國建設銀行（蘇州園區支行） Harneys Fiduciary (Cayman) Limited4th Floor, Harbour Place103 South Church StreetP.O. Box 10240Grand Cayman KY1-1002Cayman Islands 2003 https://www.vcredit.com 主席報告 書 致各位股東： 本人欣然表示，我們的業務及運營再次順利通過市場考驗，並於2023年取得穩健的經營成果及財務表現。 儘 管 消 費 市 場 出 現 溫 和 復 甦，但2023年 的 消 費 金 融 需 求 弱 於 預 期。縱 使 如 此，在 成 熟 的 風 險 管 理 能 力及以長期回報驅動獲客的策略（是我們的部分核心實力及競爭優勢）的支持下，我們取得矚目的成績，創下年度貸款實現量歷史新高。我們致力於持續投入大量資源，通過自主研發的人工智能驅動技術及專有信用風險模型的迭代和完善，實現業務的最佳運營和管理，並為越來越多的優質客戶提供相關產品及服務，從而成功擴展信貸業務，以滿足多元化的融資需求。 2023年我們繼續實行向更優質借款人過渡的政策。優質用戶通常擁有更穩定的信貸需求，以及更強的還款能力，因而為我們的業務創造更多的長期價值。利用多維和合法的數據迭代，完善信貸風險模型，提高對新優質客群識別、獲取及分類的準確性，並根據不同的風險水平制定信貸產品和服務，以保持穩健的業務增長。在借款人的整個借款週期內，我們始終緊密監測其行為資料，同時，通過實施全管道獲客策略，我們有效拓寬了目標客群的範圍。我們致力於持續優化客戶體驗，確保無縫對接，並為目標客戶量身打造專屬、精準的信貸產品及服務，以滿足其個性化需求。 我們的業務繼續與更多穩定及多元化的持牌金融機構及機構資金合作夥伴合作。合作夥伴對我們的尖端 技 術 及 高 效 風 險 管 理 系 統 的 認 可，證 明 了 我 們 專 有 技 術 及 專 有 知 識 的 價 值，並 推 動 了 我 們 在2023年表外業務的增長，進而促進了整體信貸業務的擴展。 我們商業理念的基石是作為遵守監管規定的實體運營者。我們優先確保在全面遵守不斷變化的監管環境下經營及維持業務。作為持牌行業參與者，我們與監管機構保持積極且具有建設性的對話，並且優先調 整 我 們 的 運 營 策 略 及 常 規，以 確 保 全 面 合 規。於2023年，我 們 積 極 主 動 地 在 貸 後 催 收 及 客 戶 投 訴 管理方面進行前瞻性調整，並成立了消費者保護委員會，旨在培育健康的消費環境。此外，為了更好地遵守 監 管 要 求，我 們 已 實 現 信 貸 數 據「斷 直 連」，以 更 好 地 保 障 客 戶 私 隱 及 信 息 安 全。我 們 始 終 把 遵 守 最高標準的監管合規與確保業務模式的可持續性置於首位，這不僅是我們的一項核心優勢，也是我們保持競爭力的關鍵所在。 在努力維持業務增長的同時，我們逐步適應貸後催收政策的限制，然而，這一過程中風險及違約率的波動加大，從而進一步加劇了資產質量的波動。我們衡量及管理業務風險的能力至關重要。鑑於宏觀經濟復甦慢於預期，不確定因素依然存在，我們將繼續採取審慎方針進行業務規劃和風險管理。我們將力求在風險指標及消費信貸需求之間取得平衡，維持優質借款人以保持增長。 我們已積極佈署中國境外的消費借貸及相關領域，並有意擴大我們的商業版圖。我們重點關注香港、東南 亞 及 歐 洲 市 場，並 在 該 類 市 場 佈 署 自 主 人 工 智 能 驅 動 的 信 用 評 估 及 風 險 管 理 技 術。我 們 於2023年 在香港推出更為本土化的消費金融品牌「CreFIT維信」，這將幫助我們擴大業務組合及影響力。此外，我們繼續致力於完成收購一家在葡萄牙銀行註冊的信貸機構Banco Português de Gestão,S.A.。憑藉我們十七年的行業知識、風險管理往績記錄及經驗豐富的管理層，我們完全有能力在不同的地點、經濟環境和信貸週期中管理我們的經營表現。 我們的員工是公司的寶貴資源。我們致力於營造人性化的企業文化，並持續培育優秀人才。在2023年，中國宏觀環境依然充滿不確定性，社會失業率也呈現波動狀態。然而，即便在這樣的環境下，我們始終堅持為員工創造優良的工作環境，不斷深化企業文化建設， 密切關注員工的發展與福利。通過實施員工培訓計劃、加强團隊建設以及提供優厚的福利待遇，我們努力提升員工的歸屬感和幸福感。我們深信，這種以人為本的企業文化和管理理念能夠充分激發人才的潛能，為公司、員工、資金合作夥伴及股東共同開創更加美好的未來。 憑藉我們十七年的行業經驗，我有信心，我們已創建堅實且可持續的基礎，促使我們保持線上消費信貸融資機構的領先性。 我謹藉此機會代表董事會及本公司對員工的無私奉獻，以及業務夥伴、資金夥伴及股東的支持表示感謝。 執行董事兼主席 香港，2024年3月26日 首席執行 官 函 件 致各位股東： 年 初 中 國 經 濟 曾 出 現 短 暫 反 彈，但 隨 後 宏 觀 經 濟 復 甦 的 勢 頭 放 緩，到2023年 底，消 費 信 貸 需 求 下 跌 並低 於 預 期。為 應 對 這 些 挑 戰，我 們 及 時 且 積 極 地 調 整 業 務 策 略。我 們 於2023年 的 業 績 表 現 證 明 我 們 策略調整行之有效並彰顯我們業務運營的韌性。 為體現我們穩健的業績表現，我們建議派發2023年末期股息每股10港仙，惟須待股東批准後方可作實。 於2023年，我 們 的 貸 款 實 現 總 量 為 人 民 幣752.5億 元，較2022年 的 人 民 幣521.9億 元 大 幅 增 加44.2%。於2023年12月31日，我 們 的 未 償 還 貸 款 餘 額 超 過 人 民 幣344.7億 元，較2022年12月31日 的 人 民 幣250.7億元增加37.5%。 貸款實現量大幅增長歸功於我們不斷優化運營模式。獲客方面，我們不斷拓展優質獲客渠道。我們與知名內容平台、照片編輯應用、互聯網物流平台、生活服務資訊平台以及其他優質渠道達成合作協定。通過 豐 富 用 戶 行 為 分 析 模 型 和 精 細 化 用 戶 分 類，我 們 能 更 精 準 定 位 優 質 客 戶。於2023年，我 們 的 累 計 註冊用戶增長至144.1百萬名，較去年增加13.6%。同時，我們不斷優化產品系列和系統，提升現有用戶的留存和活躍度，持續增强客戶體驗。2023年，複貸借款人佔我們貸款總量的85.1%。 在實現業務大幅增長的同時，我們持續調整並優化風險管理框架，以應對市場和用戶行為變化。我們堅持完善多源評分卡和風控政策，並借助模型的強大風險識別能力更準確地評估客戶的風險水平。2023年上半年，我們積極響應催收相關監管指導，前瞻性地管理貸後催收及客戶投訴工作。此外，自2023年11月以來，電信運營商對行業進行通信線路管控，這一舉措影響了我們的催收效率。因此，我們的首次付款違約率在2023年第四季度上升至0.71%，我們的一至三個月逾期率及三個月以上逾期率亦較去年上升，於2023年底分別為5.07%及2.98%。為應對監管變化及宏觀經濟挑戰，我們在進行多項具有深遠影響力的模型升級和複雜測試的同時，還採取了多項保守的風險政策措施，以提高我們區分客戶的能力。通 過 這 些 努 力，我 們 觀 察 到 首 逾 率 有 所 下 降，2024年 初 新 實 現 貸 款 的 資 產 質 量 亦 有 所 改 善。憑 藉 有 效的風險模型及審慎的風險管理，我們有信心於2024年繼續改善我們的資產質量。 此外，建立穩定且多元化的資金合作夥伴基礎對我們的業務至關重要。2023年，我們優化資金結構，資金成本繼續呈現下降趨勢。我們為資金合作夥伴提供高效的風險管理及具有吸引力的風險調整回報，從而維持健康且長期的合作關係。截至2023年底，我們已與104家外部資金合作夥伴建立有效合作關係，包括24家全國性股份制商業銀行、消費金融公司和信託基金。於2023年，我們以多元化的合作形式，確保資金安全和合規運營，同時實現各持份者的穩步增長及共贏。最終，通過貸款撮合模式促成的貸款總量達到人民幣631.5億元，佔我們貸款實現總量的83.9%，較2022年的人民幣392.7億元增加60.8%。 2023年，人工智能浪潮席捲全球，我們一直積極利用這項技術開展我們的業務。利用先進的大語言模型，我們成功推出AI智能線上客服機械人，可以與用戶進行個性化互動，進一步提升用戶體驗及客戶留存率。實施該等措施後，我們目前的客戶自助解決率高達97%。此外，我們亦引進智能辦公室助手，大幅提升員工的工作效率，並優化營運效率。旨在為我們的業務進一步開發人工智能應用，我們亦致力於探索與合作夥伴在智能營銷、智能貸後管理及智能風險控制等多個領域的合作。 在深耕國內消費金融業務的同時，我們亦正積極拓展不同區域和國家的業務，以建立符合我們長遠戰略的經營模式。 作為扎根香港的企業，我們憑藉對香港消費金融市場的深刻認識和技術優勢，於2023年4月成功取得放債人牌照，並於2023年9月正式推出香港本土消費金融品牌「CreFIT維信」。我們本著「守護信貸健康」的核心使命，推出CreFIT維信品牌項下首款產品「CreFIT卡卡貸」，致力於幫助香港居民在不損害其信用評級的前提下清還信用卡債務。自上線以來，CreFIT維信憑藉卓越的客戶體驗在香港市場獲得廣泛認可，我們的CreFIT維信App評分高達4.6分（滿分5分），反映出用戶的高度滿意。展望未來，我們將繼續定位為值得信賴、以客戶為中心的創新金融服務供應商。此外，我們已於2023年5月就收購於葡萄牙銀行註冊的信貸機構Banco Português de Gestão, S.A.成功達成協議，目前正處於標準的監管審批流程中。我們期待在這些新領域發展，為股東創造最佳回報。 我 們 於2023年 的 總 收 入 為 人 民 幣3,569.5百 萬 元，較2022年 的 人 民 幣3,119.3百 萬 元 增 加 了14.4%，主 要由於我們的貸款實現量增加。 我 們 的 客 戶 貸 款 公 允 價 值 虧 損 由2022年 的 人 民 幣571.9百 萬 元 增 加 至2023年 的 人 民 幣574.1百 萬 元。我們 的 信 用 減