维信金科2024年年报

目錄 公司資料1 主席報告書2 首席執行官函件4 管理層討論及分析7 董事會及高級管理層22 企業管治報告27 董事會報告38 獨立核數師報告綜合全面收益表綜合財務狀況表綜合權益變動表綜合現金流量表綜合財務報表附註五年財務資料概要 公司資 料 香港金鐘道88號太古廣場2座19樓1918室電話：(852) 2918 5500傳真：(852) 2918 0859電郵：ir@vcredit.com 執行董事 馬廷雄先生（主席）廖世宏先生（首席執行官）廖世強先生（首席運營官）薛嵐女士 非執行董事葉家祺先生 獨立非執行董事Chen Derek先生Chen Penghui先生方遠先生 中國上海200085四川北路88號星薈中心1座28樓 方遠先生（主席）Chen Derek先生Chen Penghui先生葉家祺先生 Harneys Fiduciary (Cayman) Limited4th Floor, Harbour Place103 South Church StreetP.O. Box 10240Grand Cayman KY1-1002Cayman Islands Chen Penghui先生（主席）Chen Derek先生方遠先生廖世宏先生 卓佳證券登記有限公司香港夏愨道16號遠東金融中心17樓 馬廷雄先生（主席）Chen Derek先生Chen Penghui先生方遠先生 羅兵咸永道會計師事務所執業會計師香港中環太子大廈22樓 馬廷雄先生陳穎文女士 中國建設銀行（蘇州園區支行） 陳穎文女士 2003 Harneys Fiduciary (Cayman) Limited4th Floor, Harbour Place103 South Church StreetP.O. Box 10240Grand Cayman KY1-1002Cayman Islands https://www.vcredit.com 主席報告 書 致各位股東： 本人欣然表示，我們的業務及運營再次順利通過市場考驗，並於2024年取得穩健的經營成果及財務表現。 2024年9月，中國政府推出了一攬子經濟刺激政策，旨在改善流動性、提振房地產市場、穩定金融市場並激活消費潛力。我們預期這將為宏觀經濟復甦注入重要動力。憑藉我們成熟的風險管理能力及以長期收入驅動的獲客策略作為核心競爭優勢，我們積極優化高價值客戶群結構，實現了經營效率的持續改善及利潤結構的不斷優化。我們將人工智能(AI)技術與端到端的風控模型迭代深度融合，為精選的客戶群提供精準的金融解決方案，確保業務運營和管理達到最佳狀態。我們將繼續強化創新引擎，推動技術與業務的深度戰略融合，把握高質量發展機遇並創造長期可持續價值。 我們繼續實行向更優質借款人過渡的政策。優質客戶群通常具備更穩定的信貸需求，以及更強的還款能力，從而為我們的業務創造更多的長期價值。依托多維合規數據的持續迭代，我們不斷完善信貸風險模型，提高對新優質客群識別、獲取及分類的準確性，並根據不同的風險水平制定我們的信貸產品和服務，以保持穩健的業務增長。通過對借款人全借款週期行為的緊密監測，結合全流程策略的有效實施，我們進一步拓寬了目標客群的覆蓋範圍。未來將持續優化客戶體驗，通過無縫對接的服務流程與量身定制的精準信貸解决方案，滿足不同客群的個性化需求。 我們的業務繼續深化與更多穩定及多元化的持牌金融機構及機構資金合作夥伴的緊密合作。合作夥伴對我們的尖端技術及高效風險管理系統的認可，不僅證明了我們專有技術及專有知識的價值，也為我們在2024年的穩健表現作出了顯著貢獻，促進了整體信貸業務的擴展。 作為遵守監管規定的實體運營者是我們商業理念的基石。我們優先確保在全面遵守不斷變化的監管環境下經營及維持業務。作為持牌行業參與者，我們與監管機構保持積極且具有建設性的對話，並且優先調整我們的運營策略及業務規範，以確保全面合規。去年，我們積極主動地在貸後催收及客戶投訴管理方面進行前瞻性調整，並成立了消費者保護委員會，旨在培育健康的消費環境。今年，我們繼續加強消費者權益保護工作，優化客戶服務體系，提升服務效率和質量。我們始終堅守最高標準的監管合規要求，全力保障業務模式的可持續性，這不僅是我們的核心優勢，更是保持市場競爭力的關鍵所在。 我們已運用精準的風險控制能力及客戶分層管理機制。這使我們能夠保持優質借款人的比例，實現風險指標與經營效益的平衡優化。展望未來，我們將秉持審慎經營的方針，持續深化數字化與智能化能力建設，構建更具彈性的業務模式，以此敏銳捕捉結構性機遇，推動業務穩健前行。 在鞏固我們在中國內地的核心消費金融業務的同時，我們積極布局新市場，構建更全面的經營模式，以配合我們的長遠戰略願景。2024年5月，我們的香港業務成為區內首家與中國移動香港有限公司合作的放款機構，強化獲客渠道，為更多客戶量身定制個性化金融服務體驗。同年7月，我們推出「CreFIT現金貸」產品，為客戶提供便捷、靈活的短期融資解决方案，充分彰顯我們對金融創新的執著追求，以及滿足客戶多元化財務需求的堅定決心。展望未來，我們將始終聚焦可持續增長目標，持續以客戶為中心開展創新實踐，精準實施風險調控舉措，最大化實現股東價值。 我 們 的 員 工 是 本 公 司 最 寶 貴 的 資 產，也 是 推 動 創 新 和 可 持 續 發 展 的 核 心 力 量。2024年，隨 著 中 國 經 濟在結構調整中逐漸釋放復甦動力，我們更加堅定地推進人才戰略優化，致力於打造一支兼具專業能力和創新精神的高效團隊。我們通過系統化的培訓計劃、跨部門的協作機制和具有競爭力的福利制度，不斷完善員工的成長通道，深化企業文化建設，為每一位員工提供實現自我價值的廣闊舞台。我們深信，這種以人為本的管理理念和人才賦權機制，將充分釋放組織的活力，為公司、員工、資本合作夥伴及股東創造更加美好的未來。 憑 藉 我 們 在 業 界18年 的 經 驗，我 有 信 心 我 們 已 經 建 立 了 穩 固 且 可 持 續 的 基 礎，我 們 將 在 此 基 礎 上 持 續成長，並保持我們作為線上消費信貸金融機構的領先地位。 我謹藉此機會代表董事會及本公司對員工的無私奉獻，以及業務夥伴、資金夥伴及股東的支持表示感謝。 執行董事兼主席 香港，2025年3月25日 首席執行 官 函 件 致各位股東： 2024年 下 半 年，受 惠 於 政 府 適 時 出 台 的 一 系 列 政 策 舉 措，中 國 經 濟 呈 現 出 穩 健 增 長 與 向 好 態 勢。消 費需求持續回暖，消費者信心穩步回升，市場內部結構優化升級。 回首全年，我們始終將强化風險管理能力、提升運營效率置於優先位置。在推動金融科技創新的過程中，我們高度重視消費者權益保護和個人信息安全，積極響應並適應不斷變化的法規要求，確保合規經營。我們的經營成果充分印證了策略調整的成效，彰顯了業務運營的韌性。 為反映我們的穩健表現，我們建議派發2024年末期股息每股20港仙，惟須待股東批准後方可作實。 於2024年，我 們 在 中 國 內 地 的 貸 款 實 現 總 量 為 人 民 幣557.5億 元，較2023年 的 人 民 幣752.5億 元 減 少25.9%。於2024年12月31日，我 們 在 同 一 區 域 的 未 償 還 貸 款 餘 額 達 到 人 民 幣262.2億 元，較2023年12月31日的人民幣344.7億元減少23.9%。 於2024年，我 們 進 一 步 推 進 人 工 智 能 技 術 在 風 險 管 理 及 催 收 等 關 鍵 領 域 的 融 合，大 幅 提 升 風 險 識 別 的精準度和效率。通過不斷優化多源評分卡和風險模型，以及動態調整風險敞口管理政策，我們在保持主要風險指標穩定的同時，有效緩解了法規收緊及合規要求提高對催收業務的影響。 因此，2024年第四季度，中國內地新增貸款的首次付款逾期率穩定在0.58%，較2023年第四季度同比下降18.3%。此外，在風險控制持續强化的支持下，同期的三個月以上逾期率逐步下降至3.02%。 在獲客方面，我們積極拓展優質獲客渠道，吸引優質客戶，同時不斷完善端到端的獲客流程。下半年，我們成功與國內領先的金融科技平台建立合作關係，進一步增強了吸引優質客戶的能力。此外，我們針對特定客戶群實施量身定制的定位策略，使我們能夠提升營運效率、優化營運成本、提高客戶轉化率，並顯著改善用戶體驗。截至2024年12月31日，我們於中國內地的累計註冊用戶達1.58億，同比增長9.7%。期間，我們透過聚焦產品與系統的針對性改良，著力加强客戶留存率與參與度。2024年全年，複貸借款人佔我們貸款總額的85.9%，彰顯了客戶對我們的高度忠誠，及我們業務運營的强大韌性。 建 立 並 維 持 穩 定、多 元 化 的 資 金 夥 伴 基 礎，對 我 們 的 業 務 至 為 重 要。截 至2024年12月31日，我 們 已 與110家中國內地的外部持牌資金合作夥伴建立長期合作關係，涵蓋全國性股份制商業銀行、消費金融公司及信託基金。在擴大資金網絡的同時，我們通過專有的資金管理系統不斷優化資金效能。通過對合作夥伴的全生命週期管理，該系統提高了營運效率，並穩步降低了資金成本。憑藉這一系列舉措，我們的貸款撮合模式促成的貸款總額達人民幣430.3億元，佔貸款實現總額的77.2%。 技術是我們的核心發展動能。我們積極探索生成式人工智能技術和各業務領域的深度結合。我們利用檢索增强生成技術，將企業知識庫和辦公助手「維小智 」2.0結合，使得它能更好的理解用戶意向，顯著提高工作效率。另外，我們也積極探索多模態場景下的智能解决方案。我們已對客戶服務和貸後管理場景中的海量語音內容進行了深入分析，並提煉出高質量的數據應用在AI模型中，使得我們能够更好認知用戶需求，並及時發現用戶聲音背後的共性，幫助管理者及時優化策略，最終提升用戶體驗。此外，我們也在積極嘗試將視覺大模型技術應用於風險管理方面。通過對用戶照片的分析，輔助風險管理人員有效識別異常特徵，進一步提升欺詐的攔截能力。為我們業務的穩定性提供了有力保障。為進一步深化AI在核心業務中的滲透，加速價值轉化，我們正著手組建專業的「AI +金融 」團隊，致力於開創更多創新應用，推動業務持續發展。 除了強化我們在中國大陸的核心消費金融業務外，我們還正戰略性地拓展新市場，並完善我們的營運模式，以配合我們的長遠願景。2024年5月，我們的香港業務成為區內首家與中國移動香港有限公司合作的放款機構，大大加強了我們的獲客渠道，使我們能夠為更廣泛的受眾提供量身定制的體驗。此外，我們於2024年7月推出「CreFIT現金貸」，為客戶提供快速靈活的融資方案，以解決他們的短期流動資金需求。這款產品反映了我們對創新的承諾，以及我們致力於滿足用戶多樣化財務需求的決心。 通過這些策略行動，我們持續專注於實現可持續成長，並通過優先執行以客戶為中心的創新與風險調整措施，達成股東價值最大化。 我 們 於2024年 的 總 收 入 為 人 民 幣3,929.7百 萬 元，較2023年 的 人 民 幣3,569.5百 萬 元 增 加10.1%，主 要 是表內貸款平均未償還餘額增加以及來自其他收入來源的貢獻增加。 我 們 的 客 戶 貸 款 公 允 價 值 虧 損 由2023年 的 人 民 幣574.1百 萬 元 上 升 至2024年 的 人 民 幣979.1百 萬 元，主要 因 信 託 貸 款 規 模 擴 張，疊 加 宏 觀 經 濟 不 確 定 性 的 風 險 傳 導 效 應 的 動 態 影 響。我 們 的 信 貸 減 值 虧 損 由2023年 的 人 民 幣344.6百 萬 元 減 少 至2024年 的 人 民 幣311.1百 萬 元，主 要 受 到 信 貸 增 級 和 純 貸 款 撮 合 的貸款實現量減少的影響。 隨著我們的貸款實現量縮減，我們的經營開支（不包括以股份為