维信金科2023年中期报告

(): 2003 2023 目錄 公司資料1 首席執行官函件2 管理層討論及分析5 其他資料20 中期財務資料審閱報告28 中期簡明綜合全面收益表29 中期簡明綜合財務狀況表31 中期簡明綜合財務資料附註35 公司資 料 執行董事馬廷雄先生（主席）廖世宏先生（首席執行官）廖世強先生（首席運營官） 香港金鐘道88號太古廣場2座19樓1918室電話：(852) 2918 5500傳真：(852) 2918 0859電郵：ir@vcredit.com 非執行董事葉家祺先生 中國上海200085四川北路88號星薈中心1座28樓 獨立非執行董事Chen Derek先生Chen Penghui先生方遠先生 Harneys Fiduciary (Cayman) Limited4th Floor, Harbour Place103 South Church StreetP.O. Box 10240Grand Cayman KY1-1002Cayman Islands 方遠先生（主席）Chen Derek先生Chen Penghui先生葉家祺先生 Chen Penghui先生（主席）Chen Derek先生方遠先生廖世宏先生 卓佳證券登記有限公司香港夏慤道16號遠東金融中心17樓 馬廷雄先生（主席）Chen Derek先生Chen Penghui先生方遠先生 羅兵咸永道會計師事務所執業會計師香港中環太子大廈22樓 中國建設銀行（蘇州園區支行） 馬廷雄先生劉詠儀女士 劉詠儀女士 2003 https://www.vcredit.com Harneys Fiduciary (Cayman) Limited4th Floor, Harbour Place103 South Church StreetP.O. Box 10240Grand Cayman KY1-1002Cayman Islands 首席執行 官 函 件 致各位股東： 2023年上半年的中國市場仍處於早期復甦階段，儘管需求逐漸恢復，但宏觀及運營環境中仍存在不確定因素，這將繼 續 對 維 信 金 科 控 股 有 限 公 司（「」，連同其附屬公司，統稱「」）及其未來業務 帶 來 多 重 挑 戰。儘 管2023年 上 半 年 消 費 品 銷 售 及 消 費 隨 著 消 費 情 緒 增 長 而 出 現 反 彈，但 我 們 預 期 今年下半年，經濟及信貸需求將緩慢恢復。我們於截至2023年6月30日止六個月（「」）的業績彰顯了我們的業務策略、商業模式及運營的韌性及靈活性。 為體現我們穩健的業績表現，我們建議派發期內股息每股本公司股份（「」）15港仙，惟須待本公司股東（「」）批准後方可作實。 我 們 期 內 的 貸 款 實 現 量 達 到 人 民 幣362.0億 元，創 下 我 們 的 歷 史 新 高，較 截 至2022年6月30日 止 六 個 月（「」）的 人 民 幣246.4億 元 增 長46.9%，較 截 至2022年12月31日 止 六 個 月 的 人 民 幣275.5億 元 增 長31.4%。截至2023年6月30日，我們的未償還貸款餘額超過人民幣313.8億元，較截至2022年12月31日的人民幣250.7億元增加25.2%。 貸款實現量大幅增長歸功於我們能夠獲取並留存更優質的客戶。獲客方面，我們不斷拓展優質獲客渠道。我們與知名內容平台、照片編輯應用、互聯網物流平台以及其他優質渠道達成合作協定。通過豐富用戶行 為 分 析 模 型 和 精 細 化 用 戶 分 類，我 們 實 現 了 對 優 質 客 戶 的 更 精 準 定 位。於2023年 上 半 年，我 們 的 累計註冊用戶人數較截至2022年12月31日止六個月增加了7.1%。對於現存客戶，我們繼續通過整合用戶意願度模型以提高用戶參與度。於2023年上半年，複貸客戶貢獻了82.1%的貸款總量。 在實現業務增長的同時，我們持續調整並優化風險管理框架，以應對市場和用戶行為變化，確保在不影響資產質量的情況下向更優質的借款人過渡。我們堅持完善多源計分卡和風控政策，借助模型的強大風險識別能力更準確地評估客戶的風險水平。此外，我們於期內進行了多項具有深遠影響力的模型升級和測試，旨在實現最優風險管理的長期目標。於2023年第二季度，我們積極應對合規要求，在貸後催收及客戶投訴等方面實施前瞻性管理。儘管該等調整可能會對資產質量產生短期壓力，但我們堅信該等必要變革旨在促進長遠增長及可持續經營。由於我們在風險緩釋方面所做的努力，我們的首次付款違約率在2023年第二季度小幅上升至0.64%，略高於前幾個季度，我們的一至三個月逾期率及三個月以上逾期率保持相對穩定，於期末分別為4.09%及2.26%。 於2023年上半年，人工智能浪潮席捲全球。借助人工智能大語言模型，我們已推出AI智能線上客服機器人，可以與用戶進行個性化互動，進一步提升用戶體驗及客戶留存率。我們將持續探索人工智能技術領域，推動消費金融的全面數字化發展。 建立穩定且多元化的資金合作夥伴基礎對我們的業務至關重要。期內，我們的資金成本繼續呈下降趨勢，歸因於我們持續優化融資模式並確保資金充足供應。通過提供有價值的建議，其中包括高效的風險管理及有吸引力的風險調整回報，我們能夠與資金合作夥伴保持穩健長遠的合作關係。截至期末，我們已與96家外部資金合作夥伴建立有效合作關係，包括21家全國性股份制商業銀行、消費金融公司和信託基金。期內，我們以多元化的合作形式，確保資金安全和合規運營，同時實現持份者的共贏與穩定增長。最終，通過貸款撮合模式促成的期內貸款總量達到人民幣308.0億元，佔貸款實現總量的85.1%，較截至2022年12月31日止六個月的人民幣220.5億元增加39.7%。 除發展國內現有的業務外，我們將繼續致力於創新，不斷嘗試多樣化的運營模式，並在其他市場尋求新的可能性。我們在香港推出更為本土化的消費金融品牌「CreFIT」，這將幫助我們豐富業務組合策略並擴大影響力。此外，我們同意收購Banco Português de Gestão, S.A.（「BPG」，一家在葡萄牙銀行註冊的信貸機構）。我們期望憑藉以上新措施取得突破，並為股東爭取最佳回報。 期 內，我 們 的 總 收 入 為 人 民 幣1,917.6百 萬 元，與 同 期 人 民 幣1,582.5百 萬 元 相 比，增 加21.2%，與 截 至2022年12月31日止六個月的人民幣1,536.8百萬元相比，增加24.8%，主要是由於貸款實現量增加。 期內，我們的客戶貸款公允價值虧損增至人民幣333.5百萬元，而同期及截至2022年12月31日止六個月則分別為人民幣303.6百萬元及人民幣268.2百萬元。期內，我們的信貸減值損失增至人民幣148.3百萬元，而同期及截至2022年12月31日止六個月則分別為人民幣68.2百萬元及人民幣61.4百萬元，主要是由於期內通過信貸增強及純貸款撮合模式實現的貸款量增加。 隨 著 貸 款 實 現 總 量 擴 大，我 們 的 經 營 開 支（不 包 括 以 股 份 為 基 礎 的 薪 酬 開 支）期 內 增 加35.2%至 人 民 幣1,052.9百 萬 元，而 同 期 為 人 民 幣778.6百 萬 元，與 截 至2022年12月31日 止 六 個 月 的 人 民 幣900.8百 萬 元相比，增加16.9%。 因此，我們在期內錄得淨利潤及經調整淨利潤分別為人民幣302.1百萬元及人民幣303.5百萬元，與截至2022年12月31日止六個月的人民幣204.5百萬元及人民幣205.9百萬元相比，分別增加47.8%及47.4%。 首席執行官函件 儘管第一季度末經濟復甦加快，多個行業的採購經理指數有所改善，但上半年的國內宏觀經濟環境仍然挑戰重重。今年6月，商務部表示將圍繞促進汽車、家居、品牌消費和餐飲業出台針對性的配套舉措，持續辦好消費活動。同月，國家發展和改革委員會亦表示將抓緊制定出台恢復和擴大消費的政策，持續改善消費環境，釋放服務消費潛力。隨著前期經濟穩增長等政策逐步顯效，我國消費市場有望持續溫和復蘇，今年下半年消費金融行業亦有望延續回暖態勢。 監管方面，我們預計進一步的監管將對我們的行業和業務運營產生影響。今年5月，中國互聯網金融協會在北京召開了催收國家標準研製與催收業務規範健康發展工作會。與會者討論了《互聯網金融個人網絡消費信貸–貸後催收風控指引》的核心內容，旨在根據催收業務的性質制定標準，保護債權人和債務人的合法權益。 我們積極主動地在貸後催收及客戶投訴管理方面進行前瞻性調整，並成立了消費者保護委員會，旨在培育 健 康 的 消 費 環 境。為 了 更 好 地 遵 守 監 管 要 求，我 們 已 實 現 信 貸 數 據「斷 直 連」，以 更 好 地 保 障 客 戶 私隱及信息安全。堅持最高水平的合規監管，並確保可持續的商業模式一直是我們的首要任務，同時也是我們的核心實力和競爭優勢。 我期待為客戶、股東、僱員及社會等持份者帶來更多價值。 此致 執行董事兼首席執行官 香港，2023年8月24日 附註： (1)非 國 際 財 務 報 告 準 則 經 調 整 經 營 利 潤 定 義 為 相 應 期 間 不 包 含 以 股 份 為 基 礎 的 薪 酬 費 用 的 經 營 利 潤。更 多 詳 情，請 參 閱「管理層討論及分析－非國際財務報告準則計量」一節。 (2)非國際財務報告準則經調整淨利潤定義為相應期間不包含以股份為基礎的薪酬費用的淨利潤。更多詳情，請參閱「管理層討論及分析－非國際財務報告準則計量」一節。 2023年上半年，全球迎來新一輪科技革命和業務變革，數字科技、人工智能、大數據等在金融領域的應用不斷深化。我們於期內繼續積極優化創新業務策略及模式，提高技術水準，繼續專注更優質借款人。期內業績彰顯了我們業務策略、商業模式及運營的韌性及靈活性。 管理層討論及分析 業務回顧 我 們 於 期 內 取 得 符 合 預 期 的 穩 健 經 營 表 現，實 現 了 業 務 量 強 勁 增 長。2023年 上 半 年，放 貸 量 達 到 人 民幣362億元，較2022年下半年增長31.4%。 在實現業務增長同時，我們對風險管理框架持續進行優化，以應對市場和用戶行為變化，並繼續有序地在業務資產端轉向更優質借款人。我們堅持優化多源計分卡和風控政策，進行了多項具有深遠影響力的模型升級和複雜測試，以堅守風險最優目標。借助模型強大的風險識別能力，我們不斷磨練自身能力，以更精準識別客戶的風險狀況。該等更新有助我們平衡短期風險和長期收入。同時，我們主動進行貸後風險策略調整，實現了前瞻性合規改造，以令我們的業務更有效應對監管風險。為更有效符合監管要求，我們已實現信貸數據「斷直連」。 人工智能浪潮席捲而來，正在塑造及加速數字化經濟時代的消費金融數字化轉型。我們主動迎接時代趨勢，對核心業務系統進行革命性的叠代升級，2023年上半年正式上線了VOS（維信核心業務系統）新生代平台，精簡業務模塊，優化系統架構，大幅提高研發效率。同時，借助人工智能大語言模型，我們已推出AI智能線上客服機器人，不斷提升用戶需求回應的及時性及流程操作的便捷性，持續優化用戶的交互體驗。 我們不斷拓展優質獲客渠道，已與知名內容平台、照片編輯應用、互聯網物流平台等優質渠道達成合作協定。通過豐富用戶行為分析模型，細分用戶分類，實現優質客戶的更精準推送。2023年上半年，我們累計註冊人數較2022年下半年增加7.1%。對於存量客戶，我們引入用戶意願度模型以繼續改善用戶體驗，提升品牌認知度及用戶忠誠度。2023年上半年，複貸客戶貢獻了82.1%的貸款總量。 我 們 與 金 融 機 構 資 金 夥 伴 的 合 作 顯 著 增 加，以 促 進 業 務 在 符 合 監 管 要 求 下 健 康 持 續 增 長。截 至2023年6月底，我們已與96家外部資金合作夥