北京银行2023年报业绩基本符合预期,营收增速回正,信贷增长强劲,零售转型效果凸显。零售条线营收同比增长10.21%,全行贡献占比较2022年提升3.64pc至37.73%。零售贷款内部结构优化,消费贷和经营贷占比较2022年提升6.61pc,带动零售贷款收益率提升9bp,对资产端定价形成一定支撑,净息差与上半年持平,表现优于同业。资产质量基本稳定,不良率较Q3末下降1bp至1.32%,拨备覆盖率较Q3末提升1.6pc至216.8%,拨贷比持平,核心指标基本稳定。前瞻指标方面,关注率较6月末提升28bp,逾期率较6月末提升5bp。风险提示:需求恢复不及预期,零售贷款风险暴露。