不确定性中构建家庭金融健康

中国普惠金融研究院 中国普惠金融研究院 在不确定性中构建家庭金融健康——中国中低收入家庭财务日记研究中国人民大学中国普惠金融研究院中国普惠金融研究院 中国普惠金融研究院 免责声明：本报告由中国普惠金融研究院课题组成员根据当前认为可靠的信息撰写，报告中所提供的信息仅供参考。中国普惠金融研究院不保证本报告所载资料来源及观点出处绝对准确和完整，也不对因使用本报告材料而引起的损失承担任何法律责任。本报告所载信息、意见、推算及预测仅反映课题组成员于报告发布当日的判断，并不一定反映中国普惠金融研究院或其合作伙伴的观点。如有变更，恕不另行通知。本报告版权为中国普惠金融研究院所有，未经中国普惠金融研究院事先书面许可，任何机构或个人不得更改或以任何方式传送、复印或分发本报告的材料、内容或其复印本给任何其他人。中国普惠金融研究院对本免责声明具有修改权和最终解释权。版权保护中国普惠金融研究院 引用信息资源类别：报告报告作者：中国人民大学中国普惠金融研究院（CAFI）报告标题：《在不确定性中构建家庭金融健康——中国中低收入家庭财务日记研究》发布地区：北京发布时间：2023 年 1 月发布机构：中国人民大学中国普惠金融研究院（CAFI）中国普惠金融研究院 课题组成员课题组负责人贝多广 莫秀根执笔人朱贺天戈课题组主要成员邓 鹏 汪天棋 梁明佳 康熙熙 蒋鸿宇课题组参与成员（按姓氏拼音首字母排序）白依婷 陈晓钰 郭小艺 柯 艾 李雪慧李 杨 李童鑫 刘炜雯 龙 佳 刘宥彤马宇涵 田 歌 王晶晶 伍绍翔 徐苏云杨渊帅 杨桐舒 周兰馨 郑楚怡 张晨瑄张 婕 张婵媛 赵冰敏 朱蕴哲 邹景鹏中国普惠金融研究院 中国普惠金融研究院 目 录执行摘要..............................................................................1致谢.......................................................................................41. 研究概览..............................................................................51.1 政策背景.....................................................................51.2 研究选址.....................................................................71.3 样本的选择..................................................................91.4 “财务日记”方法论......................................................101.5 “财务日记”方法的优势................................................132. 中低收入家庭画像...............................................................152.1 家庭规模及收入水平......................................................152.2 户主性别、年龄和受教育水平..........................................183. 家庭金融行为分析...............................................................213.1 现金流........................................................................213.2 收入...........................................................................273.3 支出...........................................................................433.4 人情往来.....................................................................603.5 借贷行为.....................................................................663.6 风险与保险..................................................................744. 特别关注——疫情下的小生意主.............................................925. 总结与政策建议..................................................................95中国普惠金融研究院 图目录图1.1：研究选址.....................................................................7图1.2：样本家庭分布...............................................................9图1.3： 财务日记组成元素.........................................................11图2.1：样本家庭规模...............................................................15图2.2：家庭收入水平占比 （单位：元）....................................17图2.3：三地户均年收入（单位：元）.............................................18图2.4：三地户主的性别分布......................................................18图2.5：三地户主的年龄分布情况（单位：岁）.................................19图2.6：三地户主受教育水平分布................................................20图3.1： 现金流入流出...............................................................20表3.1：现金流入流出特征.........................................................22图3.2：月现金流盈余情况.........................................................23图3.3：三地现金流折线图.........................................................24图3.4：宜君陈家的现金流入流出图.............................................25图3.5：收入渠道分类...............................................................29表3.2：每月样本家庭人均毛收入（单位：元）..............................29图3.6：收入渠道分布...............................................................31图3.7：宜君样本家庭收入和结构................................................32图3.8：宜君雷家和平江何家的收入结构（单位：元）.....................33图3.9：三地各月份户均收入......................................................34图3.10：偏离分布图...............................................................36图3.11：家庭在失去主要收入来源后的困难程度...........................39图3.12：三地失去主要收入来源情况..........................................40图3.13：上海收入疫情期间出现下跌（单位：元）...........................40图3.14：尚家的现金流水余额...................................................42中国普惠金融研究院 图3. 15：各收入层次家庭“收不抵支”情况的比例（自我报告）（单位：元）.......................................................................................44图3. 16：支出分类..................................................................46图3. 17：三地家庭月平均支出（单位：元）.................................47图3. 18：支出结构..................................................................48图3. 19：不同年龄家庭的支出类型分布（单位：岁）.....................51图3. 20：样本家庭月均医疗与教育支出（单位：元）........................53图3. 21：上海朱家的教育类支出图（单位：元）...........................55图3. 22：上海样本家庭在疫情管控期间的支出情况（单位：元）......56图3. 23：上海样本家庭疫情下的支出结构变化（单位：元）............56图3. 24：疫情管控期间五个家庭支出的变化（单位：元）...............59图3. 25：社交花费量占家庭平均现金流水的比例...........................62图3. 26：三地各月家庭平均人情往来（单位：元）........................63图3. 27：流入 /总人情往来比例................................................64图3. 28：“当您亲人住院了但您没有足够的钱去支持，您会寻找谁的帮 助”问题答案...........................................................................65图3. 29：借还行为中的流入流出（蓝色为流入，灰色为流出）............68图3. 30：样本家庭还款与支出意愿关系.................................