开启普惠金融之门 ： 巴布亚新几内亚数字银行识别卡试点项目

巴布亚新几内亚银行(BPNG)请求亚洲开发银行（ADB）解决缺乏官方身份证明（ID）文件的问题在许多人中，开设银行账户的主要障碍。挑战：找到一个强大的，可持续的数字解决方案，可以在偏远和农村地区工作互联网接入或电力。 亚行提供了财政支持，并召集了技术和实施合作伙伴在巴布亚新几内亚农村地区试行数字银行身份证解决方案。这也涉及亚行为开发e - Know Your Customer (e - KYC)框架提供支持并为BPNG实施监管沙箱，这是太平洋地区的第一个沙箱。来自两家小额信贷机构的代理商获得了基于平板电脑的移动注册带摄像头和指纹识别器的设备，以及近场通信智能卡在在线和离线环境中工作。超过2500名自给自足的农民和小交易者被招募，并能够使用数字银行身份证立即开一个银行账户。该解决方案受到持卡人的热烈欢迎，小额信贷机构和BPNG作为了解客户的有效解决方案巴布亚新几内亚农村地区普惠金融的障碍。 Background 在地形具有挑战性且公共交通有限的巴布亚新几内亚（PNG）农村地区，金融包容性的最大障碍之一是The know - your - customer (KYC) challenge financial institutions face, when the majority of the population lack official identification (ID). Without proof由于身份的不同，执行基本的金融服务变得极其复杂，有时甚至是不可能的，比如开立银行账户和payments. This is also true for business and employment opportunities, as proof of identity is needed to validate a person’s identity and credibility when例如，寻求信贷。 银行系统的排斥迫使人们留在现金经济中，这反过来又使他们容易受到盗窃他们的储蓄和经济shunks. Lack of a safe place to deposit, save, and invest money particularly disempowers women and accelerates their financial vulnerability. To open a bank帐户，没有正式身份证的人必须收集三封来自公众信任的人的信，例如他们的村长，病房议员或教堂部长保证他们的身份。他们经常必须往返于最近的实体银行分行，经常被迫以相当大的成本过夜。 在2010年代后期，巴布亚新几内亚银行（BPNG）担心银行业对农村客户的服务正在减少，因此希望找到提高其金融包容性的方法。BPNG认识到，目前，基于手机的银行解决方案正在改变银行服务for poor people in some African countries could not be adopted in PNG due to limited mobile phone use and lack of data connectivity at that time. Instead,他们寻求另一种解决方案，可以克服这一限制，在没有互联网接入甚至手机连接的偏远地区工作。 BPNG在2019年要求亚洲开发银行（ADB）设计一个试点项目，将数字身份证解决方案带到PNG的农村地区。数字银行身份证试点项目旨在创建一个可行，创新，方便和安全的数字身份证解决方案，具有技术和业务可行性，通过生物识别捕获为偏远和农村地区的个人提供安全的身份证。 监管背景 BPNG通过建立监管机构使试点成为可能沙箱测试新的商业模式、创新服务和在安全的环境中提供技术解决方案，这是太平洋地区的第一个解决方案区域。数字银行身份证试点是进入沙箱，因为它与电子知识有关-您的客户(e - KYC)，它通过云运营服务technology. While BPNG had regulations in place for customer duediligence, these had not yet specifically covered e - KYC. By providing监管救济，BPNG的沙箱确保该项目可以试点。与此同时，BPNG评估了现有的审慎标准对于客户尽职调查，考虑到e - KYCprinciples. Amendments to this regulation have been proposed and正在接受公众咨询，预计将在2023年9月。 亚洲开发银行亚行提供了财政支持以及知识和技术专业知识，并且是中立的对话伙伴，为开放做出了贡献建设性的沟通。 巴布亚新几内亚银行BPNG是数据管理者，制定规则、标准、指南、processes, and policies. It oversaw enforcement by all participating实体，并将技术提供商置于其监管沙箱中在试点期间。 MiBank和妈妈银行MiBank和Mama Bank是执行机构。他们的代理人登记持卡人加入数码银行身份证计划，并发出卡，遵循BPNG规定的标准规则和政策data governor. They used the Digital Bank ID Cards to identify their银行交易的客户，如开户和现金存款。 亚行支持制定数据治理政策，该政策遵循国际最佳实践标准。BPNG，作为数据州长，通过BPNG监管沙箱，受该政策指导。监管沙箱、e - KYC框架和数据治理策略关键是建立一个有利的环境，使用新的technologies. Without these fundamentals in place, the Digital BankID卡解决方案将无法实施。 Digizen Digizen，数字银行身份证系统开发商和运营商，集并管理整个系统的运行，并提供为金融机构提供技术支持。 亚行召集了该项目的利益相关者并提供了资金，汇集BPNG；两个小额信贷机构，全国微型银行(MiBank)和女性微型银行(Mama Bank)；以及技术提供商，芬兰初创公司Digizen。组织者选择Maprik和Wewak作为试点-周围的两个村庄东塞皮克省的两个城镇-那里有许多自给自足的农民种植香草和可可。 持卡人 数字银行身份证针对的是缺乏以前官方的人文件，但从事经济活动，如香草农业。他们申请了一张数字银行身份证，提供个人用于识别的数据。 数字身份证的工作原理 创建卡片 该技术由基于平板电脑的移动注册设备组成，该设备带有摄像头和指纹识别器以及近场通信智能卡。代理商通过基于平板电脑的移动注册设备捕获身份属性，照片和指纹。可以现场验证缺乏官方文件的人，然后使用自己的数字银行身份证和PIN码为立即发行数字银行身份证。该过程快速且低成本，无需立即访问互联网即可完成。这模仿BPNG针对金融机构的KYC法规中认可和规定的当前担保流程。1 1巴布亚新几内亚银行。2000年。审慎标准BPS253：客户尽职调查标准。 (2)代理通过点击其数字银行ID登录读卡器上的卡并输入其PIN码。 (5)该人的10位指纹被捕获。 (8)ID已准备好写在卡上。代理人在近场附近放置空白卡设备上的通信(NFC)天线,并将数据传输到卡上。 (9)数字银行身份证已激活并且可以立即使用，即使没有互联网连接。 (10)每次读取数字银行身份证时，上面的照片和信息。 数字银行身份证 存储数据 在数字银行ID系统中收集的个人数据上传到基于云技术的安全注册表。注册表数据已消除重复数据基于收集的生物特征（指纹），以确保每个人都在系统仅一次。持卡人可以将数字银行身份证用于KYC成为MiBank和Mama Bank的客户或在以下情况下进行身份验证进行银行交易。该解决方案可以与两家微型银行自己的客户记录系统，并且可以在两家参与的金融机构，使他们能够验证一个人的identity regardless of which institution issued the card. The card can be由数字银行ID卡应用程序的授权代理使用近场读取支持通信的智能手机。 1010011010101010101001101000101010010100010101101010100101010001010101 监管沙箱的目标之一，以及Digizen的进入，是为了让作为监管者的BPNG获得解决方案没有的信心会带来数据泄露或数据泄露的风险。因此，数据交换在系统中保持在最低限度，数据方法变得简单尽可能。 在接下来的3个月里，代理商发行了2500多张卡，并登上了不是现有银行客户的持卡人。卡已经发行在Wewak和Maprik附近的村庄以及其他遥远的村庄，Some reachable only by hours - long boat rides up the Sepik River. The可以通过以下方式近乎实时地远程监控代理的进度一个仪表板，显示谁在使用这些设备，有多少张卡在任何一天发布，以及他们从哪个位置上传卡数据。 数字银行身份证试点 2020年初，数字银行身份证解决方案成功在东Sepik省的六个村庄进行了概念测试。由于2020年和2021年的冠状病毒病(COVID - 19)大流行，阻止前往PNG，以及全球智能芯片短缺，飞行员于2022年11月29日发射，运行了3个月。 飞行员发射 在发行卡片的同时，代理商调查了客户。连同银行的持卡人数据，调查回应帮助记录持卡人的个人资料，并更好地了解他们的获得卡的动机。 在试点启动期间，Digizen团队培训了小额信贷关于如何使用系统和执行身份数据的机构代理收集和验证。他们和特工一起去了周围的村庄Wewak和Maprik确保注册流程和技术按预期工作，包括在没有可靠访问的设置中手机接收，互联网或电力。 调查显示，持卡人的平均年龄为43岁，但范围从19至71，表明人们对获得该卡的广泛兴趣，以及The broad need for access to banking services. The project has a strong女性赋权角度，女性约占45%发行的卡片 数字银行身份证项目仪表板 大多数调查受访者是香草和可可农民，尽管许多were also traders, as well as women vegetable farmers. Almost all had found缺乏身份证阻碍了他们想要的银行账户的开立作为存放资金、汇款和收款的安全场所，并建立他们的访问贷款的信用档案。当被问及借款时，大多数人说他们如果可能的话，会选择向金融机构借款，但很少有人能够做到这一点，而是从家人和朋友那里借来的。 试点参与者的声音：持卡人 在试点结束时，项目团队，包括一名影响研究专家，返回试点现场与代理商核对如何发卡和入职流程已经过去，并会见了一些持卡人找出这张卡片有什么不同。 对于持卡人来说，能够立即开设银行账户在几分钟内清除了阻碍他们多年的障碍。是帮助他们更好地为财务需求做好准备，义务和愿望。 Entrepreneurship 同样，对于Maprik Kukwal村的Desmond来说，有身份证和能够开设银行账户是进一步实现他的雄心壮志的关键一步他的生意。作为欧盟支持农村的参与者巴布亚新几内亚的创业、投资和贸易(STREIT计划)，德斯蒙德在他的可可和香草养殖中增加了养鱼业商品交易业务。但他想走得更远，并建立了一只鸡我以前没有银行账户。没有它，那里有太多的机会去花钱，”他解释道，“区别现在是我省钱。我每月为我的生意节省K100 [$28]。” 财务安全 节省教育费用和为不可预测的事情做准备是必要的生活事件，例如医疗费用。作为Maprik Amahup村的Rachel说：“在我的家庭中，有六个孩子和两个年迈的父母。我正在为学费和生病的情况