打造数字信贷服务能力 提升普惠金融服务质效

冯勇信贷资产管理部副总经理信贷固定项目组总监 山 东 省 农 村 信 用 社 联 合 社 成 立 于2 0 0 4年6月， 内 设1 6个 部 门 ， 下 设 市 级 机 构1 5家 ， 履 行 对 全 省 农 商 银 行 管 理 、 指导、协调和服务职能。目前，全省共有1 1 0家农商银行，营业网点4 6 5 2个，员工6 . 7 8万余人，是全省营业 网 点 和 从 业 人员最多、服务范围最广、资金规模最大的银行机构。 汇集客户信息，建立四张清单，推动营销服务全覆盖 实行网格管理，推进无感授信，提升金融服务可得性 推 行“定 格 、 定 人 、 定 责”网 格化 管 理 和 驻 村 驻 点 办 公 ， 实 现 基 础 金融服务不出村、综合金融服务不出镇。 对 网 格 内 客 户 通 过 系 统 数 据 筛 选和 人 工 集 中 评 议 ， 对 符 合 条 件 的 客 户进行批量“无感授信”。 目 前 已 累 计 完 成 无 感 授 信6 4 1万户 ，2 0 8 5亿 元， 整 村 授 信 覆 盖 面 达到9 6 . 5 %。 深挖客户信息，推送营销线索，提高客户营销精准性 个人客户标签392个 客户属性特征1 l构 建 产 品 推 荐 、 客 户 流 失 预 测 、 客 户 价 值 提 升等1 0个 精 准 营 销 模 型 ， 实 现 为 客 户 找 产 品 ，为产品找客户。 l累 计 生 成 营 销 线 索4 . 6亿 条， 派 发 重 点 营 销 客户 清 单4 6 5 5万 人 次， 登 记 营 销 日 志1 . 1亿条，客户营销质效大幅提升。 资产负债特征2 信用属性特征贷 款 五 级 分 类 、 贷 款 风 险 变3 加 大 普 惠 型 金 融 产 品 和 服 务 供 给 ， 省 联 社 创 新 研 发“支 农 、 兴 商 、 助 企 、 惠 民”四 大 产 品 体 系9 5款 信 贷 产 品 。 其中，围绕乡村振兴，打造兴农贷、宜居贷、乡风文明贷、治理有效贷、富农贷五大系列73款信贷产品。 联合厅局研发了“创业担保贷”等1 0款 政 策 性 信 贷 产 品 ， 通 过 财 政 补 贴 、 银 行 降 息 、 第 三 方 担 保 等 方 式 让 利 于 民 ，2 0 2 0年以来累计减息让利236亿元。对符合条件的企业实行“无还本续贷”，实现客户转贷“零成本”“无缝隙”。 同时，指导农商行结合本地实际研发1496款特色产品，有效满足各类客户融资需求。 2021年度、2022年度和2023年度山东省支持经济高质量发展优秀金融创新产品 2019年度、2020年度全省新旧动能转换十大优秀金融产品 省 联 社 创 新 的“海 洋 牧 场 财 补 贷” “人 才 贷”被 人 行 山 东 省 分 行 等5部 门 分 别 评 为2 0 1 9年 度 、2 0 2 0年 度 全 省 新 旧动 能 转 换 十 大 优 秀 金 融 产 品 ，“农 业 保 险 贷” “粮 食 规 模 种 植 贷” “设 施 农 业 贷”分 别 获 评2 0 2 1年 度 、2 0 2 2年 度 和2 0 2 3年度山东省支持经济高质量发展优秀金融创新产品。 研发“信e快贷”系列产品，实现秒批秒贷、零人工干预 截至9月末，用信86万户、1227亿元，上线以来累计发放253万户、5883亿元 支持农商银行灵活开发特色产品 丰富线上渠道，实现便捷申贷 贷款申请数据授权合同签订自助放款受托支付 贷款申请资料上传数据授权额度测算 客户经理码机构二维码产品二维码活动二维码 贷款申请工单流转超时督办 对接合作机构，实现业务线上协同办理 政务部门 省人力资源和社会保障厅、省农业农村厅、退役军人事务厅、不动产登记中心等 三方担保公司 省农担、省担保集团、济南担保、青岛担保 应收账款融资服务平台 将 相 关 法 律 法 规 、 监 管 规 定 及 制 度 要 求 全 面嵌 入 系 统 ， 基 于 大 数 据 风 控 技 术 ， 实 现 对 信 贷 业务 全 流 程 风 险 监 测 与 预 警 处 置 ， 将 风 险 关 口 前移，进一步提高农商银行信用风险管理水平。 大数据风控：贷前预警 模型管理平台 通 过 应 用 行 内 数 据 及 人 行 征 信 、 工 商 、 司 法 、 不 动 产 、 通 信运 营 商 、 互 联 网 金 融 等 外 部 数 据 ， 系 统 嵌 入 准 入 类 预 警 规 则 近 千项，强化了从客户信息建立、评级、授信到用信的风险管控。 2 0 2 4年1 -9月 ， 全 省 共 发 起 信 贷 业 务3 5 1万 笔 ， 其 中 有4 4 . 6万 笔 触 发 准 入 类 预 警 规 则 ， 核 实 后 最 终 否 决1 4 . 8万 笔 ， 进 一 步 确保了新增贷款质量，提高了风险管控精准度。 大数据风控：贷后预警 智能风控平台 强 化 贷 后 管 理 ， 基 于 贷 款 台 账 、 交 易 流 水 等 行 内 数 据 及 工商、司法、征信等外部数据，嵌入贷后类预警规则500余项，根据风 险 高 低 划 分 为 红 色 、 橙 色 、 黄 色 三 级 。2 0 2 4年1 - 9月 ， 全 省 累计触发贷后类预警规则206万次，涉及客户95万户。 催 清 收 管 理 同 时 ， 支 持 省 市 县 三 级 信 贷 部 门 根 据 业 务 管 理 需 要 ， 灵 活 配置 非 现 场 监 测 模 型 ， 实 现 对 信 贷 风 险 的 精 准 监 测 和 常 态 管 理 。 目前，已配置各类非现场监测模型4314个,生成疑点数据58万条。 下 一 步,山 东 省 联 社 将加 快 推 进 数 字 化 转 型 ，以 客 户 为 中 心 ， 以 业 务 需 求 为 导 向 ， 以 技 术 安 全 为 保 障 ， 坚 持 开 放 包容 、 自 主 可 控 ， 充 分 发 挥“小 法 人 、 大 平 台”的 系 统 优 势 ， 主 动 扛 起 乡 村 振 兴 主 办 银 行 、 普 惠 金 融 主 力 银 行 的 责 任 担当，全力做好金融“五篇大文章”，不断提升普惠金融服务质效，为全省农商银行高质量发展提供更加有力的支撑。