关于房地产抵押贷款审慎措施要求介绍

香港金融管理局（HKMA，简称“金管局”）多年来一直密切关注房地产市场的变化，以识别可能破坏香港银行体系稳定性的资产价格泡沫风险。为应对这一风险，金管局发布了一系列房地产抵押贷款（简称“PML”） 相关的审慎措施，以帮助银行提升风险管理的能力。2015年，金管局对银行遵守审慎措施的情况进行了专项检查，发现部分银行在合规方面存在问题。在最近一轮的检查中，金管局再次发现公司借款人存在违规的情况，并要求银行在发现重大违规时立即采取整改措施。 银行应该采取哪些措施？ 金管局要求的整改措施不仅可能会给银行带来巨额损失、错失商业机会，甚至可能会导致银行失去客户的信任。有鉴于以上的分析，银行应审查内部现有的政策、程序和贷款标准，以确保其符合金管局PML审慎措施的要求。银行也应通过识别并评估内部控制的有效性，确保其内部政策在实操层面有效执行。 即使未发现重大差异，银行也应对以房地产抵押作为担保的公司贷款（包括私人银行客户中为了特定目的而成立的公司）进行抽样检查，以进一步评估全量排查的必要性。 建议进行PML审查的范围： 认可机构（Authorised Institutions,AIs）在确定PML审查适用范围时可以参考以下示例 ： 认可机构应审查最新PML措施对其产品的适用性，例如个体经营者、股东或董事的个人投资（如保险、债券、股票等）不能被视为“真正的”资金需求。 2.以购置房地产为目的的贷款 认可机构应该审查贷款用途是否已纳入信贷审批中，即使房产是由房地产公司（即专业房地产投资者）购买。 3.运营公司购买的房产可能也需遵守PML审慎措施 认可机构应审查运营公司用于购买商业房产的贷款，以确定其是否符合金管局允许的贷款价值比率（Loan-To-Value,LTV）上限和原始债务服务比率（Debt Servicing Ratio, DSR）的限制要求（如适用）。