Project Polaris：线下支付高级设计指南

高级设计指南：CBDC 离线支付

CBDC 系统离线支付功能的设计和实施是一项复杂的任务，存在一些难以轻易解决的挑战和权衡。由于每个地区的需求独特，因此没有一刀切的解决方案。

核心观点：

• CBDC 离线支付的重要性： 许多中央银行认为提供 CBDC 离线支付功能是一项重要要求，其驱动因素因地区而异。常见的动机包括支持包容性、提供类似现金的功能（如增强隐私）以及通过提供替代方案来提高支付系统弹性，以防中断。
• 设计选择的权衡： 设计选择必须考虑整个解决方案的需求。离线支付解决方案不能孤立设计。不同的中央银行对 CBDC 离线支付的需求不同，这意味着没有一刀切的解决方案。一些核心的中央银行需求是不可避免的，而解决方案供应商则需要在满足这些需求的同时进行权衡。
• 技术现状和挑战： 目前，离线 CBDC 支付解决方案的成熟度和规模各不相同。所有解决方案供应商都强调了在开发离线支付解决方案时面临的复杂挑战。解决方案供应商面临的共同挑战包括证明他们能够满足中央银行的需求，以及确保他们有足够的资金来继续开发他们的解决方案。
• 设计选择： 该指南确定了影响离线支付解决方案设计的关键设计选择，包括用户体验、离线系统和 CBDC 生态系统。这些选择相互关联，并且存在权衡。
  • 用户体验： 用户体验设计应确保交易简单、快捷、方便，并与现有支付方式的用户体验相媲美。
  • 离线系统： 离线系统必须设计为能够检测和防止恶意行为，符合中央银行的风险偏好。这包括考虑离线时间、适应性、风险承受能力和管理、硬件与软件安全、设置限制、异常检测和响应等因素。
  • CBDC 生态系统： 离线支付解决方案将与其他支付解决方案集成并互操作。它将依赖于在线系统来运行，例如身份如何链接和存储，以及资金如何从在线系统转移到离线设备以及反之亦然。
• 应用设计选择： 中央银行必须了解他们为 CBDC 离线支付的动力，然后才能考虑设计选择。这些动力取决于其地区的背景和目标。中央银行可能会在应用其动力到不同的设计选择时面临权衡，这需要迭代设计过程，包括考虑不同的选择或优先考虑目标。
• 案例场景： 该指南提供了三个说明性场景，展示了中央银行如何将其应用于自己的背景，这些场景具有不同的动机：
  • 地区 A： 增长包容性和基础设施。主要目标是增加金融包容性，帮助无银行人口获得金融服务。
  • 地区 B： 在复杂地理区域内提高弹性。主要目标是提高支付系统弹性，以考虑其独特的地理环境以及定期中断的可能性。
  • 地区 C： 随着实物现金使用率下降而保持隐私。主要目标是保持隐私或匿名性保留的支付方式，并在中断的情况下提供额外的支付系统弹性。

研究结论：

• 中央银行需要了解其背景和目标，并使用这些信息来定义其需求。
• 中央银行应采取迭代设计方法，探索克服权衡的方法。
• 中央银行应成为推动 CBDC 离线支付合作和创新的驱动力。
• 中央银行应优先考虑其需求，而不是仅仅查看现有的技术解决方案。