数字欺诈和银行业：监管和金融稳定影响

核心观点

数字欺诈是指利用数字手段进行的远程或虚拟的欺诈活动，主要针对银行客户，旨在窃取银行资产或客户凭证。数字欺诈具有以下特征：远程/虚拟访问、欺骗或伪造、以客户为中心、银行间接作用。

数字欺诈可以分为四类：与在线支付工具相关的数字欺诈（未经授权的支付交易）、操纵付款人发出支付指令的数字欺诈、与银行客户其他银行产品相关的数字欺诈、以及通过客户数据或银行系统进行的数字欺诈。

监管和金融稳定影响

数字欺诈至少有两个主要的监管和金融稳定传导渠道：

• 银行财务损失：数字欺诈可能导致银行直接或间接的财务损失，例如需要向客户退款或减少资本资源，从而影响金融稳定。
• 声誉风险：高调的数字欺诈事件可能导致公众对银行体系失去信任，引发大规模存款提取，从而对金融稳定造成冲击。

目前，数字欺诈的规模在货币意义上相对有限，对单个金融机构或金融稳定的重大影响似乎有限。然而，与在线支付工具相关的数字欺诈（未经授权的支付交易）似乎是最受关注的，而其他类别的数字欺诈由于数据差距而难以评估其重要性。

应对措施

为了减轻数字欺诈风险，各国和地区采取了多种措施，包括：

• 提高公众意识和客户能力：通过教育宣传活动和提供工具来帮助客户识别和防范欺诈。
• 控制和安全协议指南：制定指导或政策声明，要求银行采取安全措施，例如多因素身份验证和欺诈响应协议。
• 对银行数字欺诈风险管理实践的监管：监管机构对银行的欺诈风险管理实践进行监督，并鼓励使用技术来应对欺诈风险。
• 利益相关者之间的合作：监管机构、执法机构、政府和私营部门合作，共同应对数字欺诈。
• 跨境合作：通过执法机构之间的相互司法协助请求和金融行动特别工作组等渠道，共享信息，打击跨境数字欺诈。

全球倡议

金融行动特别工作组（FATF）和国际支付和市场基础设施委员会（CPMI）-国际证监会组织（IOSCO）原则为金融机构提供了与数字欺诈相关的全球指导。

结论

数字欺诈对银行体系和金融稳定构成重大挑战。各国和地区需要采取综合措施来减轻数字欺诈风险，包括提高公众意识、加强银行的风险管理实践、促进利益相关者之间的合作和加强跨境合作。