中国养老金融调查

养老金融50人论坛简介 养老金融50人论坛(CAFF50)由董克用教授联合华夏新供给经济学研究院和多家机构共同发起，于2015年12月9日正式成立。论坛成员由政界、学界和业界具有深厚学术功底和重要社会影响力的人士组成，致力于成为养老金融领域的高端专业智库，旨在为政策制定提供智力支持，为行业发展搭建交流平台，向媒体大众传播专业知识。论坛的使命为：推动我国养老金融事业发展，促进我国长期资本市场完善，推进普惠养老金融建设，践行改善民生福的社会责任。 养老金融50人论坛系列成果 目录 前言 1.1养老金融素养1.2金融投资过程中上当受骗情况81.3养老金融风险偏好与投资意愿101.4养老生活品质关注情况与养老预期141.5小结15 2.1调查对象养老金融参与的实际情况162.2养老金融市场未来参与意愿，182.3养老金融投资咨询费用的支付意愿.232.4养老院养老参与意愿.242.5小结25 Part3基本养老保险认知及参与情况.. 26 3.1基本养老保险总体参与情况263.2基本养老保险制度认知.273.3基本养老保险待遇预期与实际水平.283.4领取基本养老保险待遇的年龄预期293.5小结29 Part 4 个人养老金制度认知与参与情况30 4.1个人养老金制度认知314.2个人养老金制度参与情况4.3未来参与意愿与完善期待374.4小结.... 38 5.1中国养老金融活动面临的潜在挑战5.2完善中国养老金融活动的政策建议.40 前言 我国自从2000年正式进入老龄化社会以来，老龄化速度不断加快。从长远看，我国将面临人口老龄化高原态势，养老越来越成为全社会关注的重点话题。2016年，习近平总书记两次对老龄化工作做出批示；2019年，中共中央、国务院印发《国家积极应对人口老龄化中长期规划》，将积极应对人口老龄化上升为国家战略。2021年2月26日，中共中央政治局就完善覆盖全民的社会保障体系进行第二十八次集体学习，习近平总书记主持学习并发表重要讲话，强调要完善覆盖全民的社会保障体系，促进我国社会保障事业高质量发展、可持续发展。2021年11月，中共中央、国务院印发《关于加强新时代老龄工作的意见》，提出加强党对老龄工作的全面领导，坚持以人民为中心，将老龄事业发展纳入统筹推进“五位一体”总体布局和协调推进“四个全面”战略布局，推动老龄事业高质量发展，走出一条中国特色积极应对人口老龄化道路。2021年12月，国务院印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》，全面部署“十四五”时期我国老龄事业和养老服务的发展目标和工作任务。 在一系列政策的支持下，我国养老事业取得了较大进展，广大国民的养老生活质量有了较大提升。但相对于国民多元化的养老需求而言，自前我国养老供给仍存在看发展不平衡不充分的可题。在人口老龄化的压力和挑战下，利用金融工具和技未的媒介作用提高老年收入保障，化解老年风险，是适应传统养老模式转变、满足群众日益增长的养老需求的必由之路。在此背景下，大力发展养老金融日益成为社会各界关注的焦点，事关社会稳定和谐与国民养老福。2023年10月，中央金融工作会议明确将“养老金融”列入推动金融高质量发展的“五篇大文章”之一，这也是养老金融被首次列入中央会议，并被列为金融重点工作。标志着养老金融发展将进入新的阶段，这对于我国积极应对人口老龄化，加快建设多层次、多支柱养老保险体系，大力促进养老事业和养老产业发展具有重要战略意义。 然而，目前我国养老金融基础数据较为缺乏，这制约了相关研究迈向深化，影响宏观养老政策制定的科学性。同时，微观融发展的智库，养老金融50人论坛自从2017年开始，将建设国民养老金融数据库作为一项长期的重点工作，利用各种调研渠道，持续开展中国养老金融调查，从国民金融基础知识与风险认知、养老金融知识与教育认知、养老金融行为与偏好等不同视角出发，了解当前国民养老金融知识及需求，为政策制定提供决策依据，为科学研究提供高质量微观数据，为金融产品开发提供数据支持。 2017年，养老金融50人论坛联合中国家庭金融调查与研究中心、人民网共同发起“中国养老金融调查（CAFS2017）”项目，收集了国民养老规划情况和养老金融需求的高质量微观数据，完成了主要针对城镇居民的养老金融调查报告。2018年，养老金融50人论坛依托中国人民大学“干人百村”社会调研活动的调查数据，从农村居民的养老政策认知、养老保障制度参与情况和养老储备以及养老相关活动的参与意愿等方面，了解了中国农村养老金融的发展状况。2020年至今，养老金融50人论坛连续四年持续推进中国养老金融调查项目（CAFS），并发布了年度调查报告，从调查对象养老金融素养与风险认知、养老金融参与情况及未来意愿、基本养老保险认知及参与情况等方面，全面展示了中国养老金融的发展情况。2023年，养老金融50人论坛继续推进最新一期中国养老金融调查（CAFS2023）项目，聚焦于城镇居民的养老金融行为和养老金融偏好。 本次调查通过探究城镇居民对养老金融素养与风险认知、养老金融参与情况及未来意愿、基本养老保险认知及参与情况等试图描绘出我国养老金融的发展情况和市场现状。该项目主要从需求方的角度，找出当前养老金融发展过程中存在的主要问题从而探导提高居民养老保障厂度和深度的可行方法，为今后我国养老金融的进一步发展和改革提供客观的决策依据和科学的政策建议。 调研方案与样本分布 调研方案 《中国养老金融调查（2023）》（CAFS2023）是由养老金融50人论坛在全国性抽样调查经验的基础上，综合考虑人口地区分布、年龄分布、性别分布、健康状况以及调研成本等因素，重点面向18岁及以上、在城镇居住的人口定向投放问卷。本次调查采用在线、电话和流动拦截访问相结合的调查方式，调查获取的数据由养老金融50人论坛研究团队进行清洗、合并、处理，并对所得有效数据进行分析，以此为基础撰写此报告。 为使样本具有全国城镇代表性，本次调查运用多阶段随机抽样方法。首先，根据中国大陆31个省（自治区、直辖市）城镇人口规模和总样本数量分配各省市的样本量，确定第一阶段调研地区及其样本规模；其次，根据人口年龄结构和性别结构，确定各个年龄段、不同性别的样本规模；同时，根据不同省份、年龄段、性别，运用简单随机抽样的方式从各省的省会城市及地级市进行随机抽样调查； 此外，由于本次调查专门了解了个人养老金制度试点以来的成效，在抽样时对于36个试点地区的样本做了最低数量限制。最终本次调查共回收有效问卷12019份。 问卷结构 本次调查问卷由四个部分构成：第一部分是养老金融知识与风险认知，主要考察基础金融知识与风险的认知情况，以及调查对象的养老金融投资目标与风险偏好。第二部分是养老金融行为与偏好，主要考察养老金融参与的实际情况和参与意愿。第三部分是基本养老保险认知及参与情况，主要考察基本养老保险参与情况和相关政策认知。第四部分是个人基本信息，如图1所示。 调查对象的基本情况 Part 1养老金融素养和风险认知 1.1养老金融素养 1.1.1基础金融知识水平待提高，尤其是对通货膨胀的认识函待加强 总体来看，调查对象对利率、投资风险有较为清晰的认识，但对通货膨胀的了解还有待加强。综合考虑这四项基础金融知识题目（单利、复利、通货膨胀、投资风险）计算情况，其正确率平均值为61.11%，换算为百分制为61.11分，与近几次调查相比，均处于及格线左右水平。 1.1.2基础金融知识存在人群差异，年龄、受教育程度、城乡是重要影响因素 年龄差异-基础金融知识与年龄呈现负向相关关系 的趋势，尤其是在通货膨胀计算的正确率方面差异最为明显，不同年龄组对通货膨胀计算的正确率分别为62.83%、60.29%、51.86%、40.78%、37.54%。基础金融知识是诸多老年人参与养老金融市场的短板，也是相应的风险点。 受教育程度差异-基础金融知识随受教育程度提高而提高 调查对象的基础金融知识水平也在不同受教育程度的人群中也反映出显著差异。随着受教育程度的提高，调查对象基础金融知识回答正确率总体上呈现出逐步提高的趋势。 城乡差异一—城市居民基础金融知识显著优于农村居民 基础金融知识水平的分布在城镇和农村也呈现差异。对城市居民而言，基础金融知识的正确率为61.11%，而2022年中国农村养老金融调查数据显示，农村居民基础金融知识的正确率则仅为57.06% 1.1.3自评养老金融知识乐观，存在一定程度上的养老金融知识高估现象 养老金融知识反映了居民对于养老金融活动的了解程度，也是居民参与养老金融市场活动的基础。居民需要具备一定的养老金融知识，才能做好自身的养老财富储备和规划，通过自身特征匹配不同风险水平的养老金融产品，从而获得理想的投资收益，实现养老财富的保值增值。 为更好地了解公众对养老金融知识的自我认知情况，本次调查设计了调查对象对自己养老金融知识自评得分的题目：您觉得您养老金融知识掌握如何？0分为完全不了解养老金融知识，100分为非常了解养老金融知识，打分在0到100之间表示养老金融知识递增。 调查结果显示，2023年调查对象的养老金融知识自评的平均分是65.77分，与前两年相比，基本处于65-70分区间前后。 前文中的结果显示调查对象基础金融知识的客观得分为61.11分。这一数值低于调查对象养老金融知识的主观自评得分，而实际上由于养老金融涉及的周期长、需要考虑的因素更多，需要的金融知识应该更专业，这在很大程度上可以表明调查对象主观上存在对自己的金融知识的高估，并且这一现象在过去几年的调查中均存在。 1.2金融投资过程中上当受骗情况 1.2.1金融投资上当受骗比重显著下降，但占比仍旧不低，需要进一步加强防范 守护金融安全是个人在养老财富储备中重要的一环。随着科技快速进步，金融诈骗手段层出不穷，虽然政府已推出各项措施打击金融犯罪，但仍有不法分子而走险进行金融诈骗等活动。本次调查持续对居民在金融投资中的上当受骗情况进行询问，了解居民的金融安全意识，更有针对性地推进反诈工作。 调查结果显示，14.14%的调查对象在金融投资中有过上当受骗的经历。与2017年（30.30%）、2020年（21.47%）、2021年（15.60%）、2022年（11.45%）的养老金融调查结果相比，受骗人数比重总体上呈下降趋势，且降幅显著。这反映出近年来居民的金融安全意识在不断提升，也得益于国家在反诈领域推出的强有力措施。但值得注意的是，超过10%的上当受骗的比重仍旧不低，还需要进一步做好金融反诈工作，提高居民的反诈意识。 1.2.2金融投资中上当受骗存在人群差异，年龄、受教育程度是重要影响因素 年龄差异一-60岁及以上老年人上当受骗的风险最大，50-59岁群体次之，当前中老年人群反诈骗和防范意识不足 调查结果显示，60岁及以上老年人上当受骗的风险最大，达到23.87%，50-59岁的群体上当受骗的比重也较大，表明当前中老年人群反诈骗和防范意识不足，仍然遭受较高的诈骗风险，需要针对中老年群体加大反诈知识的宣传和教育。 受教育程度差异一受教育水平越低的群体上当受骗的风险更大 不同受教育程度的调查对象在金融活动中有上当受骗经历的占比存在差异，其中高中及以下受教育程度的群体有过上当受骗经历的比重相对较高，大专、本科及以上学历的调查对象的受骗比例相对较低。这可能是由于高中及以下学历群体受教育程度相对偏低，不能更好地理解金融投资活动的相关知识，因而更容易被诈骗迷惑。因此，有必要针对不同受教育程度的群体制定差异化的策略推进金融知识宣讲和诈骗风险防范。 1.2.3大多数人对于万元以上支出较为谨慎，但是对于万元内的骗局仍然警惕性不足 在有上当受骗经历的调查对象中，受骗金额在1干元以下的占9.77%，1干-3干元的占11.36%，3干-5干元的占24.54%，5干-1万元的占25.31%，1万元以上的占29.02%。总体来看，超七成调查对象的受骗金额在1万元以内，说明大多数人对于万元以上支出较为谨慎，但是对于万元内的骗局仍