我国人口老龄化背景下银发经济发展的机遇、挑战与对策

万美思 武汉科技大学法学与经济学院，湖北武汉 收稿日期：2026年3月30日；录用日期：2026年6月3日；发布日期：2026年6月16日 摘要 当前时期，我国人口老龄化程度持续加深，银发经济已成为落实积极应对人口老龄化国家战略的重要抓手，也是拉动内需、推动产业升级、助力高质量发展与乡村全面振兴的新引擎。本文以产业生态系统理论为整合框架，将银发经济视为由需求端、供给端、要素端与治理端相互依存、动态演化的产业生态体系。在此基础上归纳了银发经济高质量发展的内涵与特征，并系统分析了其当前发展面临的机遇，从需求、供给、要素保障等方面探讨了现实困境，并从激活消费、优化供给、强化要素、完善治理四个方面提出优化对策。 关键词 人口老龄化，银发经济，高质量发展，供需协同 Opportunities, Challenges and Strategies forthe Development of the Silver Economyagainst the Backdrop of China’s AgeingPopulation Meisi Wan Wuhan University of Science and Technology, Wuhan Hubei Received: March 30, 2026; accepted: June 3, 2026; published: June 16, 2026 Abstract 文章引用:万美思.我国人口老龄化背景下银发经济发展的机遇、挑战与对策[J].老龄化研究, 2026, 13(6): 73-79.DOI: 10.12677/ar.2026.136327 national response, domestic demand expansion, and high-quality development. Based on industrialecosystem theory, this paper constructs an analytical framework integrating demand, supply, factorinputs, and governance. Based on this, the paper summarizes the connotation and characteristicsof high-quality development of the silver economy, systematically analyzes the opportunities it cur-rently faces, discusses practical dilemmas in terms of demand, supply, and factor support, and pro-poses countermeasures from four aspects: stimulating consumption, optimizing supply, strength-ening factor inputs, and improving governance. Keywords Ageing Population, Silver Economy, High-Quality Development, Supply-Demand Coordination Copyright © 2026 by author(s) and Hans Publishers Inc.This work is licensed under the Creative Commons Attribution International License (CC BY 4.0).http://creativecommons.org/licenses/by/4.0/ Open Access 1.引言 我国人口老龄化呈加速趋势。根据国家统计局数据，截至2025年末，全国60岁及以上老年人口达到3.2338亿人，占总人口的23.0%；65岁及以上老年人口达到2.2365亿人，占总人口的15.9%1。现有的养老重点集中于福利保障，如今与老年群体多元、品质、个性化的需求并不匹配，也不能充分激发老年群体的消费潜能与经济活力。在此背景下，银发经济作为覆盖老年产品生产、服务供给、场景拓展和业态创新的全链条经济体系，正逐步从福利保障的附属部分，转变为推动经济高质量发展的重要领域，其发展质量直接关系到老年群体的民生福祉、内需市场的扩容以及经济社会的和谐共生。基于此，本文聚焦我国银发经济发展这一主题，系统分析当前面临的主要机遇与现实挑战，并针对现实挑战提出针对性的对策建议。 2.银发经济高质量发展的核心内涵与特征 2.1.服务对象分层，不同群体需求多元化 银发经济的服务对象是老年群体，这一群体在年龄结构、健康状况、财富水平、消费观念等方面差别比较明显，需求也呈现出较为清晰的分层特点。低龄健康老人更偏向享老型和发展型的需求，比如文化旅游、学习培训、社交娱乐、智能产品等；而高龄或失能半失能老人，核心需求主要集中在照护、医疗康复、生活辅助等基础性保障方面。此外，农村老年群体与城镇老年群体之间的需求也有较大差异，农村老人更关注基础养老服务的可得性，而城镇老人对服务品质和个性化程度提出了更高要求。这种需求的多样化，既要求供给端能够做到精准匹配，也为银发经济在细分领域的发展提供了空间[1]。 2.2.相关产业交互联动，养老场景延伸拓展 高质量的银发经济打破了传统产业之间的界限，逐渐从单一领域向多元融合的方向发展。它带动了第一、第二、第三产业之间的深度融合，形成了制造业、服务业、农业与科技产业相互联动的格局。适老化产品制造、康复辅助器具等第二产业，与养老服务、健康管理等第三产业紧密结合，相互支撑；乡村康养、旅居养老等新兴业态的出现，也推动了银发经济与乡村农业、文化旅游等领域的融合，实现了服 务场景的不断延伸。如今，银发经济的服务形式已经不再局限于传统的机构养老和居家养老，而是拓展到社区嵌入式养老、智慧养老、乡村旅居养老等多种场景，形成链式产业生态[2]。 2.3.三重驱动协同发力，社会与经济价值统一 我国银发经济形成市场、技术、政策三重驱动格局。老年群体的消费潜力正不断显现，数字技术正为产品与服务创新提供有力支撑，国家战略与地方配套共同提供了制度与要素保障。银发经济兼具民生保障与经济发展双重属性，既能提升老年群体生活品质，又能创造就业、带动产业升级，与乡村振兴事业实现共赢，有效推动社会效益与经济效益平衡。 3.人口老龄化背景下我国银发经济发展的多重机遇 3.1.需求机遇：新群体市场形成规模，消费结构品质升级 银发经济发展在庞大的老年人口基础上。随着我国的人口老龄化程度加深，老年人口规模不断攀升，由此催生出规模庞大的银发消费市场。与此同时，老年群体的消费理念正受到时代的影响发生改变。过去大家习惯“节俭养老”，如今越来越多的老年人开始追求“品质享老”，特别是低龄老年人，逐渐成为消费主力。他们的线上消费参与度明显提高，在健康养生、文旅休闲、老年教育、智能设备等方面的消费需求快速增长，消费正从满足基本生活需求向注重品质生活转变[3]。 3.2.产业机遇：养老产业形成体系，供给链日趋完善 我国庞大的供应链为银发经济发展提供了很好的产业基础。传统产业加快适老化转型，新兴业态同步发展，银发经济相关的产业链在不断拉长、逐步完善。适老化生活用品、康复辅助器具、智能养老设备等领域发展迅速，填补了市场上的产品空白。社区内养老、医养结合、智慧养老、旅居养老等新模式不断涌现，跨界融合的趋势越来越明显，逐步形成了覆盖产品生产、服务供给、场景运营、科技赋能等环节的比较完整的产业链生态。市场主体的参与热情也比较高，国企、民企、社会组织等各类力量都在积极参与，产业集群化和品牌化的发展步伐加快，进一步激发产业活力[4]。 3.3.技术机遇：数字技术赋能，智能养老加速应用 数字化和人工智能的快速发展，为银发经济高质量发展提供了新型技术，有效解决了传统养老服务中效率不高、覆盖面有限、服务不够精准等问题。如今，大数据、物联网、可穿戴设备、服务机器人等技术越来越多地应用到养老场景中，推动居家养老、社区养老、机构养老向智能化方向升级，远程线上的健康监测、紧急救助等服务变得更加精准和便捷。数字适老化改造持续推进，各类互联网应用、金融服务、政务服务都在逐步适配老年人的使用习惯，打通了老年人线上消费和服务渠道，催生智慧养老新模式，推动银发经济从人力密集型模式向技术密集方向不断转型[5]。 3.4.政策机遇：国家战略引领，政策体系日趋完善 银发经济发展已、被纳入积极应对人口老龄化国家战略。政策导向也在不断升级，从最初以福利保障为主，逐步转向养老事业与养老产业协同推进。旨在为银发经济发展扫清制度上的障碍。在国家层面，相关部门出台了一系列支持政策。2025年底，民政部等八部门联合印发的《关于培育养老服务经营主体促进银发经济发展的若干措施》2，从品牌化建设、市场化供需对接、科技赋能、要素扶持等方面提出了 14项具体举措。各地也在结合自身实际制定配套措施。 4.我国银发经济发展面临的现实挑战 4.1.需求侧：消费能力不足，需求释放存在障碍 当前我国银发经济在需求侧面临的主要问题，是消费能力与消费意愿不太匹配，导致需求释放受阻。部分老年群体尤其是农村老人和低收入老人，收入水平偏低，养老保险和医疗保障的覆盖面与保障水平有限，导致消费顾虑较多，想消费却不敢花，制约了基础消费和品质消费的升级[6]。同时，老年群体内部需求差异较大，市场上对小众化、个性化的需求挖掘得还不够。有些高端产品和服务供给偏多，而基础普惠型的需求却得不到有效满足，出现了供需结构错位的问题。此外，涉老诈骗、消费陷阱等现象时有发生，影响了老年群体的消费信心，也在一定程度上抑制了消费潜力的释放。 4.2.供给侧：供需匹配失衡，有效供给质量与效率偏低 供给侧存在的短板是当前制约银发经济发展的核心问题，主要表现为“总量不够、结构不合理、质量不高”三个方面。产品供给同质化比较严重。目前市场上的适老化产品种类比较单一，大多集中在基础生活用品上，像高端康复设备、智能护理产品、个性化定制产品这类供给不足，产品研发和创新能力还有待提升。社区嵌入式养老和居家养老服务供给的覆盖还不够完善，专业照护、医养结合等服务也有待推广。特别是农村地区的养老服务供给无力，较难满足农村老年人的需求。供给主体相对单一，市场化供给不足。一些领域市场准入门槛较高，民营资本参与积极性还没有充分调动起来。 4.3.要素端：养老支撑要素薄弱，产业发展后劲不足 银发经济的高质量发展离不开人才、资本、技术、数据等关键要素的支撑。但从目前来看，这些要素都存在比较明显的短板。人力资源上，养老护理、健康管理、康复理疗等专业人才缺口巨大，供需矛盾突出，据调研我国东部发达城市每千名老人拥有养老床位35张，而中西部县域仅22张；农村地区失能照护机构覆盖率不足城市的1/3，养老护理员持证率仅58%，远低于发达国家80%以上的水平，平均月薪3500元低于家政行业3，行业整体面临“招人难、留人更难”的双重困境。通过对多家养老服务企业的深度访谈发现，人才短缺的根源在于内外因素相互强化的“双低循环陷阱”：外部层面，养老服务行业长期受“伺候人”的传统观念影响，社会认同感偏低，职业吸引力不足，年轻人不愿入行，一家北京养老护理公司负责人坦言“看似永远不缺来应聘的人，却始终留不住人，多数护理员干几个月就辞职了”；内部层面，从业人员普遍面临工作时间长、劳动强度高、薪酬待遇偏低、职业发展通道狭窄的困境，调查显示工作时间在8小时以内的受访者仅占7%，其余的受访者日均工作时间在8小时以上。65%受访者表示收入“基本够用”，共有超过四分之一的受访者表示经济比较困难或非常困难。多数养老服务人才工资收入与高强度、高责任的付出严重不匹