核心观点
埃塞俄比亚的金融部门在过去十年中取得了长足的进步，但同时也导致了性别差距的扩大。男性在采用新技术和抓住新机遇方面比女性更快，导致在正式金融账户拥有和数字金融服务使用方面存在显著的性别差距。女性在信贷获取和金融行业领导层中也存在长期差距。
关键数据
- 2021年，埃塞俄比亚39%的女性和55%的男性拥有正式金融账户，差距为16个百分点。
- 2023年，埃塞俄比亚90万移动货币账户中只有14%属于女性，女性仅占所有数字金融服务用户基数的22%。
- 2021年，男性比女性更有可能获得正式贷款，比例为1.5倍。
- 埃塞俄比亚26/30家商业银行至少有一位女性董事会成员，但女性仅占董事会席位的15%。
- 在27家银行中，女性平均只占高级管理职位的12.5%，远低于NBE的25%目标。
研究结论
- 金融包容性对性别平等、减贫和经济增长至关重要。
- 埃塞俄比亚需要采取切实行动来解决性别差距问题。
- 金融行业和监管机构需要共同努力，并与其他利益相关者合作。
建议
推进女性在金融行业的职业发展
- 落实增加女性在领导职位中代表性的目标。埃塞俄比亚央行已设定目标，要求所有金融机构在2025年前至少有一位女性董事会成员，以及高级管理职位中至少25%为女性。
- 确保金融行业的女性员工申请并考虑晋升。研究表明，女性晋升率低于男性，部分原因是女性申请晋升的可能性较低。机构应通过职业规划支持、导师制度和网络建设来鼓励女性申请晋升，并修改人力资源流程，确保晋升过程的系统性和透明度。
缩小信贷获取中的性别差距
- 减少银行和微金融机构在贷款决策中对抵押品依赖。埃塞俄比亚金融机构普遍依赖抵押品，而女性拥有抵押品的机会较少。建议接受更多形式的抵押品，如农村土地证书、机械设备、牲畜、农作物、库存或应收账款。
- 重新思考信贷发放的渠道和程序。数字化可以扩大信贷范围，包括向女性提供贷款。建议采用基于数据的信贷评估方法，如心理计量信用评分、无抵押品数字贷款、基于现金流量的贷款和重复借款人评估。
- 简化还款计划。例如，将还款与公司绩效挂钩、提供宽限期、根据预期投资回报时间安排还款等。
缩小数字金融服务使用中的性别差距
- 开发和推广适合女性的数字金融服务用例。例如，政府向个人（P2G）和（P2B）支付、与女性关系密切的组织（VSLA、合作社等）支付、政府向个人（G2P）支付、企业向个人（B2P）支付、个人向个人（P2P）支付、女性企业家金融服务和电子商务。
- 支持女性开设和使用自己的数字金融服务账户。建议金融机构和合作伙伴提供激励措施，并开展针对女性的直接营销活动，强调拥有和使用自己的账户的价值。
- 使手机更普及、更经济。建议降低手机成本，扩大手机融资，提供补贴设备，并制定支持手机购买的手机贷款产品。
监管促进女性金融包容性
- 收集和使用性别分层数据。建议央行要求金融机构公开披露性别特定数据，并建立女性金融包容性指数，以衡量和比较不同地区、金融机构和金融产品的金融包容性水平。
- 指导金融机构帮助缩小性别差距。建议政府和发展伙伴通过激励措施，如批发融资和信贷担保，来增加对女性市场的关注。
- 利用合作伙伴关系来落实国家金融教育战略。建议央行发挥领导作用，并与其他利益相关者合作，开发和分发课程和培训材料，提供培训师培训，并利用各方优势和能力，以提升女性的金融素养。
