建设社会的新时代

目录表 前言 .........................................................................................3执行摘要 ..........................................................................6策略与互惠……13抵押贷款。19储蓄 ................................................................................................24未来分支30购房流程 ...36绿色金融................................................................................41多元化与协作46技术 ...........................................................................................51监管政策与风险59更多信息……67 白顶咨询 Whitecap是一家区域战略咨询公司，在广泛的市场中开展业务，但拥有与金融服务机构、金融科技公司以及为金融行业提供技术的客户合作的经验。 近年来，Whitecap与多家建筑协会在业务战略与规划、技术战略、技术供应商选择、数字和金融科技合作以及营销策略等方面进行了合作。 核心项目团队 感谢支持并共同资助这项研究的组织： 前言 前言 发掘建筑合作社领域的潜力 令人惊讶的是，2025年是1775年第一家互助储蓄社成立以来250周年。这样一个里程碑为我们提供了一个极好的机会，来审视该行业所取得的成就以及该行业为几代人社区所提供的价值。 财产所有权在维多利亚时代对女性而言，或支持在第二次世界大战期间家园被轰炸的家庭。 您可以在当今的互助会中看到类似的精神，它们为当代人提供新的解决方案。从创新抵押贷款来应对当前的房产危机，到支持现金获取并维持分行运营，该行业继续在全国范围内支持其所在社区的繁荣。 第一家互助储蓄社（就像许多最好的想法一样）始于一家酒吧。就像1775年工业革命初期英国的许多城镇一样，在伯明翰，由于人们涌入城镇和城市寻找工作，出现了严重的住房危机。 加大在区分该行业的独特之处方面的投入 当Whitecap咨询公司在2021年发布其首次关于建筑合作社行业的分析时，该国仍在应对疫情以及由此带来的所有运营变化和挑战。 在英国第三大城市，人头比床铺还要多，很多人被迫住在过度拥挤的贫民窟，这些贫民窟通常由他们的房东管理不善。 传说中，是伯明翰金十字旅馆的房东理查德·凯特利首先在酒吧尽头放置了一桶啤酒，并鼓励常客们将积蓄集中起来。当钱桶里的钱足够时，他们就用这笔钱买地建房子，通过抽签决定谁将得到这所房子。 根据与当时高级管理团队的数小时访谈，该报告突出了理查德·凯特利最初建立的成员所有权结构对当今建筑协会仍具有的重大影响。 跨越数世纪，这种社区所有权在社会的内部治理和运营决策中得到体现，创造了以目的为导向的策略和真正以客户为中心的方法。 这些早期的建筑互助会随着每个人买下自己的房子而终止，直到19世纪永久性建筑互助会的发展，现代互助会才开始在全国范围内发展起来。 报告中对战略、互惠、社区和支持的建议，着重于继承这一精神和传统，优先考虑那些使该行业与众不同的关键要素。 几个世纪以来，该行业一直为一代又一代的储户和借款人提供必要的支持。无论是帮助人们在工业革命初期获得负担得起的住房，还是扩大... 前言续 快进到今天，我们清楚地看到该行业正迅速变化。数字化投资与社区焦点继续是该行业的重要关注点，成员们不仅重新评估他们的技术栈，还审视系统的演变，特别是人工智能。 多年的合作贸易团体，如今已正式成立“互助与合作共进”（MCT）集团，包括英国信用合作社协会、金融互助协会、英国合作社和员工所有权协会，旨在共同理解互助领域的障碍和机遇。 过去为未来提供灵感 人们聚在一起构建更强大的社区、创造更大的经济韧性、为大众而非精英提供购房机会的简单理念，一直是今天所有42家建筑协会的核心，正如它在那个首家建筑协会在伯明翰时那样。 社会也在不断优化其储蓄和按揭产品，以更好地提供具有价值的解决方案，并持续帮助各类客户在住房市场中找到自己的道路。 我们也是新成立的相互合作行业商业委员会的一部分，该委员会旨在为行业提供一个与政府互动的中心点。 他们持续调整自己的产品、服务和工作方式，以应对现代世界，并继续为普通劳动者提供财务韧性。正是这种价值解释了为什么互助储蓄会一直是他们社区的重要组成部分。 研究也突显了该行业仍面临的若干障碍。 利用不同组织的资料，最近的研究计算了互助领域的总增加值（GVA）。研究发现，互助组织目前产生350亿英镑的直接GVA，并支持了英国经济的1.5%以上，尽管它们仅占企业总数的0.2%。 With continuous support, investment and innovation, building societies will continue to grow and provide financial support to savers and borrowers for the next 250 years. 加倍互助领域的规模 一个关键挑战是，在英国的审慎监管和由于缺乏资本增长而造成的障碍方面，持续缺乏比例性。这些障碍相当大，BSA及其成员一直在努力解决这些问题。因此，报告政治家们渴望释放互助社和更广泛的互助领域的潜力，这令人欣慰。 我们建议的改革可以帮助释放相互保险公司的全部潜力，具体包括改善相互保险公司获取资本的能力以及消除法律和监管障碍。 我们相信，消除市场上的一些障碍有望促进经济增长并带来实际利益。在适当的条件下，互惠型组织有可能以7.2%的年增长率增长。 去年，我们很高兴地看到，在普选之前，《1986年建筑互助会社法修正案》2024年法案有幸获得了皇家批准。 实现这一点将是一个重大的飞跃——仅就本届议会而言，增长34%，并且是英国整体经济增长预测的两倍。 新政府的宣言承诺将互助和合作部门规模翻倍，为我们提供了更大的机会来进一步发展。BSA一直在与其同行互助和合作部门紧密合作。 这将使该部门在未来十年内规模翻倍，助力十年更新。 执行摘要 概述 欢迎来到2025年建筑协会报告 多元化与合作机会、技术发展、监管、政策与风险。 Whitecap Consulting自豪地表示，我们与建筑互助协会（BSA）以及一组行业利益相关者合作，共同编制了这份聚焦于英国建筑互助会战略格局的新报告。 对技术的投资：这将一直是建设社会的持续关注点。人工智能是研究中最突出的技术主题，尽管移动平台和应用程序被视为未来五年技术投资的首要优先事项。 新报告发布之际，政府表达了对互惠部门的支持，包括表示其目标是将其规模翻倍。互助社部门已经在实现这一目标的道路上取得了良好进展，近年来经历了强劲的增长。 在本报告中，我们旨在提供关于建筑社团领域当前状况及未来方向的见解，考虑到自2021年Whitecap上一次报告以来的关键发展。 • 经纪市场承诺：建设社会持续致力于经纪市场，超过60%的受访者将投资于面向中介的数字能力视为未来5年的关键关注领域。 白浪发现，如果去年观察到的有机资产增长持续下去，该行业将在仅仅4年内翻一番。 在最近几个月里，白顶项目团队开展了一项研究计划，包括大量文献研究和数据分析，对60%的建筑协会首席执行官进行了访谈，咨询了各行业利益相关者，并收集分析了70份在线调查回应。 研究的关键发现包括： • 领导层更迭与多元化：自2021年以来，50%的互助会首席执行官已更换，其中排名前十的互助会中有4家由女性首席执行官领导，反映了该行业多元化的提升。 增长愿望：持续的增长是构建社会的关键优先事项，部分原因是市场机会，也是因为他们面临不断增长的监管成本。 比例的重要性：住宅互助会行业需要继续游说，争取公平合理的监管，以便在竞争激烈的抵押贷款和储蓄市场中在一个公平的竞争环境中竞争。 该项目由多个组织共同资助，这些组织在整个项目过程中一直是月度指导小组的成员，为项目团队提供反馈和支持。我们感谢BSA以及这些赞助商的支持。 本报告各章节体现了本工作中重点关注的领域，包括以下主题：战略与互惠、抵押贷款、储蓄、未来分行、购房流程、绿色金融。 策略与互惠 提升对批发融资等替代资金来源的获取能力，有可能使互助储蓄社成为更具韧性和竞争力的金融机构。通过超越会员存款的限制，社團可以释放更快的发展，并与日益激烈的抵押贷款和储蓄市场竞争。需要持续游说政策变化，以使社團能够获得更低的资本成本。 在快速数字化的大背景下，构建社会面临战略挑战：在拥抱创新的同时坚守互助的原则。随着金融服务（以及生活本身）的数字化转型加速，构建社会的战略不能仅仅停留在技术升级上，而应拓展到保护和传递使他们与众不同的价值。 合并与收购（并购） 将互惠放在核心意味着设计以会员需求为先、深化关系并反映其以目标为导向的伦理观的数字服务。通过在每一个数字接触点中嵌入互惠，构建社会可以为其模式提供未来保障。 房贷 未来的分支 关键发现 一个关键的战略问题是，分支机构的减少使用是代际的，还是与生命阶段相关。理解这一区别至关重要。社会需要洞察力，在投资数字、分支机构使用和未来的战略之间找到正确的平衡。 分支正在演变，逐步实现现代化。尽管重大技术改造尚未普及，但重新构想分支机构运作方式的需求日益增长。创新运营和会员互动方式对于保持其相关性和有效性至关重要。 分支机构仍然是构建社会策略的核心支柱，并预计将继续在如何让社会与成员和社区互动中发挥关键作用。 随着商业街区的衰落，分行可以发挥关键作用，成为社区中心。通过拥抱多功能空间，从金融咨询到本地活动和支援服务，互助社能够提升和拓展其服务，同时复兴其所服务的地区。 新成员招募 许多社会强调分支在吸引新成员方面的持续重要性。实体存在不仅支持会员增长，而且还作为增强品牌可见度和信任的关键资产。 技能 随着分支角色的演变，所需技能也随之变化。现在期望员工承担更广泛、更复杂的职责范围，这反映了向更具有咨询性、数字化整合和以关系为中心的服务方向的转变。 购房流程 关键发现 住房合作社有机会在改善购房过程中发挥突出作用，这与他们帮助人们购买房屋的核心宗旨高度一致。合作社可以把自己定位为促进潜在和现有房主购房过程的倡导者，推动反映双方价值观的变化，使整个社区受益。 未充分利用 住房存量利用率不足是一个担忧，许多大房子仅由一两个人居住。探索创新方案以更好地利用现有房产可能有助于缓解供应压力。 绿色金融 关键发现 绿色金融备受瞩目，但显著的市场需求尚未实现。以目的为导向的组织，如互助储蓄社，在推广绿色金融、特别是在抵押贷款和储蓄领域方面具有优势，这与他们以会员为中心的核心宗旨相吻合。 产品增长 绿色金融领域，特别是在抵押贷款市场，已取得显著增长，各机构推出了一系列创新产品以支持环保型住宅的发展。 绿色金融和改造的实质性增长需要政府提供更强大的支持，无论是在政策指导还是财政激励方面。目前，这种支持被认为不足以推动所需的变化规模。 尽管全球方向可能因政治变革而偏离绿色倡议，但建筑社团的独特定位使其与众不同。它们不受股东需求驱动，因此能够做出有利于其社区和更广泛社会的长期决策。 需求与认识 绿色陷阱 尽管产品可得，需求和消费者认知仍然很低。这导致了翻新和绿色金融产品利用率有限。 一些社会越来越担心的问题是，成员可能会陷入“绿色困境”，无法承担提高能源效率所需的升级改造费用，或者面临难以出售不符合环保标准房屋的困难。 多元化 & 协作 关键发现 住宅合作社应探索如何