本文研究了储蓄行为的决定因素,包括正式和非正式储蓄,使用了2021年全球Findex数据库中超过13.9万名来自138个国家的成年人数据。研究发现,低收入、低学历和失业人群更少进行储蓄,女性虽然与男性储蓄可能性相同,但正式储蓄的可能性更低。国家层面的因素也起着关键作用:税收优惠储蓄计划与储蓄和正式储蓄的增加相关;电子货币账户的存款保险与储蓄和正式储蓄呈正相关,尤其是在低收入人群中;政府拥有的银行资产占比越高,储蓄率越低;穆斯林占多数的国家正式储蓄率显著较低,可能是由于伊斯兰教对利息账户的禁止。
研究结果表明,税收优惠储蓄计划、电子货币账户的存款保险、工资支付账户、伊斯兰合规金融产品等措施可以有效提高储蓄率和正式储蓄率,特别是对女性和低收入人群。政策制定者应考虑实施或扩大税收优惠储蓄计划,将存款保险扩展到数字金融服务,鼓励工资支付进入账户,重新评估国有银行的作用,并在相关情况下支持伊斯兰合规金融产品,以促进金融包容性,增强金融韧性,并支持更广泛的发展目标。