新支付时代：全速拥抱变革，为未来需求筑牢支付基础

研报正文总结

引言：全球支付格局的转变

• 支付系统正经历快速变革，技术、实时交易、数字消费者和金融科技竞争正推动全球支付格局发生转变。
• 预计到2030年，无摩擦、代币化、智能化和真正全球化的支付将成为标配。
• 支付行业正致力于平衡创新、运营和监管需求，人工智能（AI）被视为主要机遇，尤其是在欺诈预防和合规方面。
• 支付系统面临的主要挑战包括：传统系统落后、欺诈风险增加、监管合规要求提高以及支付方式多样化带来的复杂性。
• 为了保持竞争力，银行需要采用敏捷、可扩展和互操作的系统，并利用AI和云技术。

核心重建：支付枢纽的战略意义

• 支付不再只是后台功能，而是客户体验的主要接触点，也是银行战略差异化的重要驱动力。
• 传统银行系统存在分割、昂贵、僵化和难以扩展等问题，阻碍了创新和与现代解决方案的集成。
• 支付枢纽是一个集中式平台，可以处理和管理机构内的所有支付类型，是实现支付现代化的关键。
• 支付枢纽的战略作用包括：打破历史隔阂、实现统一客户体验、降低成本、提高自动化水平、提供集中监控和统一业务逻辑。
• 云原生基础设施和AI可以增强支付枢纽的效力，实现动态扩展、快速部署和与第三方服务的无缝集成。

跨境支付的未来：实时交易推动全球增长

• 全球支付量预计将从2023年的190万亿美元增长到2030年的290万亿美元，主要受全球电子商务和数字化转型推动。
• 跨境支付面临的主要挑战包括：处理时间慢、交易成本高、监管碎片化和欺诈风险。
• G20为提升跨境支付制定了四大支柱：成本、速度、透明度和可及性，旨在降低成本、提高速度、增强透明度和扩大参与度。
• 实时跨境支付正成为一项重要期望，各国正在努力将国内实时支付系统相互连接。
• 实时支付市场的主要驱动力包括：对实时支付和互操作性的需求增长、数字支付解决方案的采用以及金融基础设施和监管支持的进步。
• 实时支付正成为B2B支付生态系统的重要组成部分，预计到2027年，企业间实时支付将占全球支付量的40%。

支付欺诈加剧：应对APP诈骗、实时风险和AI威胁

• 随着实时支付和跨境支付的普及，欺诈威胁变得更加复杂，例如授权推送支付（APP）诈骗、合成身份欺诈和AI驱动的诈骗。
• APP诈骗预计到2028年将造成760亿美元的损失，实时支付欺诈损失占总体APP欺诈损失的百分比将从2023年的63%上升到2028年的80%。
• 为了有效应对欺诈，银行和商户需要采取多层次、多方面的欺诈预防策略，包括技术、教育和共享情报。
• AI驱动的欺诈管理系统通过分析实时交易数据、检测异常和自动化欺诈保护，能够快速响应。
• 客户教育、数据分析和预测建模也有助于检测异常和预测未来的欺诈趋势。

代币化：安全智能数字支付的未来

• 代币化是一种将敏感支付数据替换为唯一数字序列的过程，可以增强安全性，确保实际支付信息在交易过程中不会被暴露。
• 网络代币化可以提高安全性、降低欺诈风险、提高授权率、简化合规流程并降低成本。
• 商户应积极采用网络代币化技术，以降低欺诈风险、提高交易成功率并保持支付流程的敏捷性。
• 代币化正在推动智能商业的未来发展，例如AI驱动的购物解决方案和密码less支付方式。

应对支付未来的挑战和机遇

• 银行正在重新思考其技术堆栈的现代化，并采用更模块化和战略性的方法，例如“核心空心化”和“侧车策略”。
• 支付现代化不再仅仅是降低成本，而是要推动收入增长、改善客户体验和提高效率。
• 支付增长前景依然强劲，预计未来五年支付收入将保持稳定增长，商业支付将超过消费者支付。
• 数字化转型正在释放新的价值增值服务机会，例如应收账款管理和流动性管理。

应对监管和合规的挑战

• 随着实时支付、开放银行和数字创新的不断发展，银行和商户面临着日益复杂的监管需求。
• 欧洲的PSD3、PSR、IPR和VoP等法规正在重新定义合规期望，涉及安全、速度、透明度和数据保护等方面。
• 美国的联邦支付现代化计划旨在消除支票，转向电子支付，以提高效率、降低成本和增强安全性。
• 全球支付监管正在向标准化和趋同方向发展，ISO 20022等行业标准在促进支付现代化中发挥着重要作用。
• 银行和商户需要采取积极策略来应对合规挑战，例如投资监管科技、定期进行审计和风险评估、加强员工培训和提高协作水平。

ACI Worldwide：赋能全球支付生态系统

• ACI Worldwide是全球支付技术的先驱，为银行、商户和账单方提供智能支付编排解决方案。
• ACI Connetic是一个变革性的云原生支付枢纽，可以简化支付流程、增强欺诈管理、提高运营效率和客户参与度。
• ACI Worldwide通过其全球网络和行业领导地位，为支付生态系统中的各个参与者提供支持，帮助他们应对不断变化的支付挑战和机遇。