支付新时代：全速拥抱变革，为未来需求筑牢支付韧性

保障 目录 引言：全球支付格局的演变 ................................................................................................................................. 3从核心重建银行业：支付枢纽的战略意义 ................................................................................................ 7跨境支付的未来：实时交易推动全球增长 ........................................................................... 10来自ACI Worldwide的洞察：实时支付的未来：A2A如何重塑金融格局............................. 18 上升的支付欺诈：规避APP诈骗、实时风险以及AI威胁格局 ........................................................... 20来自ACI Worldwide的见解：人工智能驱动的欺诈预防：实时应对身份盗窃、支付欺诈和诈骗... 24 分词：安全智能数字支付的未来 ....................................................................................................... 27来自ACI全世界的洞察：导航支付的未来：银行的趋势、挑战和机遇................. 32 在不断变化的支付环境中导航法规与合规性 ....................................................................................... 35 ACI Worldwide：为全球支付生态系统提供动力 ..................................................................................................................... 39 文献 ................................................................................................................................................................................................................ 41 引言：全球支付格局的变化 应变或落后：支付现代化的紧迫性 到2030年，无摩擦、代币化、智能化以及真正全球化的支付将成为常态。即时跨境转账、由人工智能（AI）驱动的欺诈预防以及模块化、可互操作的支付系统不再是目标。它们已成为基准。 TheAY360 2025调查p由支付协会发布的信息显示，该行业专注于平衡创新与运营和监管需求。人工智能成为首要机遇，特别是在欺诈预防和合规方面。跨境支付仍然是关键的增长领域，受到无缝、合规的全球交易推动。监管合规是主要挑战，而新支付方式的应用则增加了复杂性。 回溯到2020年代：支付生态系统正处于十字路口。遗留系统阻碍着发展，尽管消费者期望日益高涨，金融科技创新步伐加快。银行、企业、解决方案提供商和监管机构面临着巨大的压力，需要现代化基础设施、拥抱开放的生态系统，以及应对日益复杂的欺诈行为。 这些转变发生在一个快速变革的背景下。全球支付正在迅速变化，由技术、实时交易、数字化首批消费者和激烈的金融科技竞争所驱动。期望正在提高，合规正在收紧，法规不断演变，重塑整个格局。对于银行、商家和服务提供商来说，这是一个巨大的机会——但前提是他们必须快速行动、战略性地创新，并重新思考支付如何驱动他们的未来。 本报告探讨了塑造支付系统未来的挑战和战略转变——从人工智能和编排平台的兴起到不断变化的监管以及现代化的支付枢纽战略——并为支付生态系统中的所有参与者提供了可行的见解，指导他们如何从今天开始定位自己，以便在本十年中领先而非落后。 传统系统——僵化和碎片化——无法跟上即时跨境支付的转变或无缝、安全体验的需求。应对复杂的全球和本地规则需要灵活的系统，而随着数字增长加速，对人工智能驱动风险管理的需求也随之增加。遗留技术无法扩展以支持新的支付方式和新合作伙伴。 欢迎来到下一代支付方式的起源故事。 今天，支付不仅仅是交易——它们是增长、忠诚度和竞争力的战略引擎。企业需要可扩展、经济高效和灵活的工具来简化支付并减轻运营负担。 挑战和遗留基础设施 o银行和金融机构（FI）面临着提供无缝、安全和实时支付的日益增长的压力，但许多人仍然随着全球需求的增长而积累经验。然而，依赖那些零散、昂贵、不灵活且难以扩展的旧系统。这些问题阻碍了创新，并使与现代解决方案的集成更加困难。维护过时的系统代价高昂，限制了新服务的投资。 欺诈、风险和合规：正确操作是强制性的 转向集中式、基于云的支付枢纽也需要大量投资并带来挑战在安全性、合规性和系统兼容性方面。许多现有设置不足，覆盖范围有限，无法支持所有支付渠道或客户群体，并且缺乏强大的分析工具。 现代化不仅仅关于更快的支付，也关于安全的支付。实时系统为复杂的欺诈策略，如授权推送支付（APP）诈骗和合成身份欺诈，打开了大门。仅APP诈骗造成的损失预计到2028年将达到76亿美元。传统的欺诈防御已不再足够——银行必须采用人工智能驱动的欺诈检测、预支付筛查，以及更强的了解你的客户（KYC）和反洗钱（AML）控制。合规预期也在增加，支付服务指令3（PSD3）、ISO 20022和支付卡行业（PCI）数据安全标准（DSS）4.0要求实时监控和自适应风险控制。收购商和支付服务提供商（PSP）也专注于全面风险管理，通过预构建的连接器接入主要供应商解决方案，支持跨投资组合的无缝合规和欺诈预防。 遗留系统和依赖多个供应商也会阻碍运营效率。银行通常需要处理人工异常处理和多个供应商关系，这会延误运营并增加复杂性。系统间缺乏可见性使得银行难以实时做出基于数据的明智决策。 与此同时，支付领域的竞争比以往任何时候都更为激烈。非银行参与者正在降低价格并加快上市速度。客户期望正在转变——他们希望在所有渠道和地域中获得快速、透明和统一的支付体验。不幸的是，由于体验不一致、支付处理缓慢以及状态更新延迟，许多银行存在客户体验差距。复杂的身份验证流程在应该无缝的交易中创造了摩擦。为了保持相关性，银行必须支持卡和账户到账户（A2A）支付的融合，并提供所有支付活动的整合视图。 “支付监管中所谓的两难困境围绕着打击欺诈、实现即时支付和保护隐私——这三个目标本身就可能存在内在的矛盾。 实时和跨境支付压力 打击欺诈通常需要在支付中增加摩擦，例如暂停或阻止交易或引入考虑期，这与即时支付的需求相冲突。或者，加强欺诈预防可能涉及更侵入性的监控，这引发了隐私方面的担忧。 实时跨境支付的增长正在重塑全球预期。预计支付量将从2023年190万亿美元至2030年290万亿美元,由全球电子商务和数字化转型所驱动。然而，处理时间慢、交易成本高、监管碎片化以及欺诈风险等问题持续阻碍着发展。满足需求不仅需要速度，还需要运营弹性和更智能的基础设施。对于商家而言，这意味着要实现跨境支付（包括资金划拨）并采用多收单机构的统一对账报告。而对于收单机构和支付服务提供商（PSP）来说，提供智能交易路由和智能受理正变得至关重要。 对于立法者和金融机构而言，关键挑战是在这些相互竞争的优先事项之间取得适当的平衡。” 曼努埃尔·范·普拉格 肯尼迪·范德兰律师事务所律师 | 金融监管法及教授金融科技与法律 前进的道路：敏捷、可扩展且互操作的系统 仅仅是安全问题——它们直接影响客户体验和运营成本。 减少欺诈和拒付仍然是欺诈专业人员的首要任务，但焦点出现明显转变：运营效率变得同样重要。现在许多商家认识到必须解决欺诈管理本身的成本问题。手动流程正在减少，并且稳步向自动化和数字筛选转移。事实上，商家手动筛选的订单比以往年份更少，而且当进行筛选时，大约有20%会被拒——这一比率在地区和商家细分市场中都保持稳定。 为了应对未来的支付基础设施，银行正从单体、单一供应商的系统转向模块化、供应商无关的解决方案。集中式支付枢纽、云原生平台以及 ISO 20022 等行业标准正在实现跨多种支付类型的敏捷、互操作操作。自动化和智能工具正变得不可或缺——不仅用于欺诈防范，还用于改善开户、异常处理和客户体验。 人工智能的兴起——尤其是生成式人工智能——正在重塑反欺诈管理。超过一半的商家已经使用这些工具，更多商家计划很快采用。然而，挑战仍然存在：超过80%的人报告在数据和技术方面存在问题，从有效使用数据到提高人工智能/机器学习（ML）的准确性和覆盖范围。随着欺诈行为的发展，商家在努力跟上步伐，这强调了适应性强、具有前瞻性的策略的必要性。 为什么商家需要现代化支付 今天，商家的压力日益增大，需要在各种渠道和地区提供无缝、安全、可扩展的支付体验。消费者现在期望在任何地方都能毫不费力地进行互动，无论是线上购物、店内购物还是跨国交易。然而，随着许多商家仍然受制于碎片化、不灵活且适应缓慢的传统系统，满足这些期望正变得越来越困难。 展望未来，63%的商家计划增加欺诈技术投资，而只有一半将增加人员配置。重点正在转向可扩展的、由人工智能驱动的解决方案，以减少欺诈损失、简化运营并保护客户体验。 商家在管理多个供应商关系以及跨渠道整合支付方式方面面临挑战。这种复杂性——加上技术难题、有限的支付支持以及严格的安全要求——导致支付流程低效且分散，阻碍了增长和客户满意度。 迫切需要既安全又敏捷的基础设施。对于具有全球运营的企业级商家而言，优化跨货币、地区和本地支付方式的接受方式现在已成为成功的基础。许多人正在转向支付协调平台，该平台智能地路由交易、降低成本并最大化批准率。同时，像令牌化这样的技术正成为支持定期支付、增强安全性和简化全渠道结账的核心。 此外，复杂的对账流程以及整合来自多个系统的数据的需要增加了运营负担。 这种复杂性因欺诈风险激增而加剧。随着实时和跨境支付变得越来越普遍，欺诈威胁变得更加复杂，通常由人工智能和生成式人工智能（GenAI）技术驱动。根据最新支付与欺诈报告（商户风险委员会）,相当一部分商家正面临实时,网络钓鱼,卡等主要威胁支付欺诈、退款和政策滥用测试，以及第一方滥用。这些威胁不再 最终，支付现代化不仅仅关乎跟上客户需求或打击欺诈。它关乎构建一个能驱动效率、信任和长期增长的基础，在这个日益复杂的全球环境中。 战略准备状态：•银行、商家、账单发行商和解决方案提供商现在可以采取哪些步骤来建立弹性和敏捷性？他们如何能够将不确定性转化为机会，在保持合规和竞争力的同时利用新兴工具？ 适应未来：账单人员必须准备的 账单方面临不断增长的挑战，因为数字支付和实时支付已成为常态。许多人仍然依赖过时的系统，纸质支票数量庞大且支付选项有限。运营效率低下——例如人工对账、与遗留平台的复杂集成以及数字采用率低——消耗资源。此外，合规要求，包括制裁筛查，也增加了压力。 通过融合支付领域关键领导者的专家见解与前瞻性分析，本文为应对未来挑战提供了实用的行动指南。它使支付生态系统中的所有参与者能够重新思考战略、拥抱创新，并在快速发展的行业中保持领先。 向现代化支付系统转变有助于改进支付可见性账单方整合基础设施并更好地洞察客户支付历史。高级异常处理，例如实时支付 posting和自动化退货管理，正在简化流程，减少摩擦，并降低退货处理成本。这次转型帮助账