Open finance 旨在为少数群体和移民提供更包容的金融服务，增强消费者信任和透明度，并简化个性化产品。通过 P2P 支付、移动银行和交易平台等公司，消费者能够更有效地管理资金和扩展银行功能。Statista 数据显示，预计到 2024 年，全球使用开放银行服务的消费者将达到 1.322 亿。
开放银行允许消费者在第三方提供者 (TPP) 和金融机构之间安全地共享银行数据，持续改变金融服务。美国法规预计将在 2024 年初发生变化，要求金融服务提供商向消费者、应用程序和金融科技公司开放数据。尽管开放金融在安全和互操作性方面存在挑战，但机构可以与在数据最小化等领域拥有专业知识的聚合商合作。
开放金融的下一阶段，即开放银行，使消费者能够安全地控制并共享其财务信息，访问包括数字银行、贷款、支付、租房和投资在内的各种金融服务。这些服务承诺公平、新产品、安全、透明、便利和选择权，使消费者能够为其利益管理和控制自己的数据。
包容性金融服务
许多人对信贷等金融服务至关重要，但信贷系统的僵化类别和控制将一些消费者排除在外。根据 TransUnion 2022 年全球研究，美国有 810 万人（3% 的成年人）被视为无信贷服务，另有 3700 万人被视为信贷服务不足（14% 的成年人）；加拿大有 960 万人被视为无信贷服务或服务不足，超过 30% 的成年人。美国消费者金融保护局 (CFPB) 的 2015 年研究显示，没有信用记录或信用记录有限的人（即“信用隐形人”）不太可能获得贷款。这种偏见尤其影响黑人和西班牙裔金融消费者。
移民在信用评分计算中也遇到偏见。Plaid 公司的通用访问负责人 Raja Chakravorti 表示，Fair Isaac Corporation (FICO) 评分计算未能始终如一地跨边境提取数据。开放金融有望帮助解决这个问题。Chakravorti 认为，传统信用局数据不是评估消费者信用风险的唯一方式，替代数据（如投资、贷款、公用事业支付和订阅支付）可以显示一个人的财务行为和财务健康状况。
信任和透明度
英国的竞争和市场管理局 (CMA) 法是首个主要的开放银行法规，主要关注客户对账户和金融科技产品的可见性，但某些支付仍需通过银行手动完成。Wise 公司认为透明度是其差异化优势，例如显示资金如何运作、如何移动、成本是多少，并在每一步显示费用。许多金融机构缺乏透明度，影响了信任，使消费者难以选择服务提供商。
客户便利性和便利性
开放金融承诺将今天分散在许多应用程序和网站上的各种金融产品整合在一起。通过金融科技创新，用户可以从单个应用程序访问更多财务数据，简化用户旅程。这减轻了消费者必须登录多个网站以授权共享的压力。这种简化将帮助消费者选择最适合其需求的应用程序。
美国监管动态
美国监管即将发生变化，根据《多德-弗兰克法案》第 1033 条，消费者金融服务提供商必须在 2023 年底或 2024 年初向消费者、应用程序和金融科技公司开放客户数据。CFPB 指出，该框架“并非明确的开户银行或开放金融规则”，但标志着美国向开户银行和开放金融迈出的一步。
互操作性和技术挑战
开放金融的采用也受到不同规模金融参与者能力的限制。例如，Plaid 与主要金融机构有数据访问协议，但数千家美国金融机构缺乏构建能力的技术团队。Plaid 开发了 Core Exchange 连接解决方案，为中小型金融机构提供管理工具和 API 连接，可以连接到 8,000 多个 Plaid 支持的应用程序和服务。
金融教育的重要性
尽管开放银行和开放金融为消费者提供了便利、新产品和对个人财务的更多控制权，但也带来了风险。消费者可能无法理解所提供的产品和服务的复杂性，或过度依赖数字工具，将风险交给应用程序。这增加了消费者做出不良财务决策的可能性。金融教育可以帮助最大限度地发挥开放金融对所有消费者的益处。
