前言
在人口老龄化、慢病年轻化及医疗技术进步的背景下，带病体人群规模扩大，健康保障缺口亟待满足。保险业高质量发展及“五篇大文章”要求开发门槛低、符合带病群体需求的保险产品。大力发展带病体保险，能为健康险行业发展注入新动能，缓解医疗负担。调研发现，带病群体面临高治疗花费和药品费用，需求高且支付意愿强，但银发、母婴等细分领域产品有限。
研究背景与意义
1.1 人口老龄化、慢病年轻化、医疗技术进步背景下带病体健康保障缺口亟待满足
- 人口老龄化：65岁及以上人口占比加速增长，医疗费用负担重，慢病患病率高。
- 慢病年轻化：不良生活习惯等因素导致亚健康人群增多，慢病发病率提高，年轻群体难以通过健康告知购买保险。
- 医疗技术进步：提高带病体生存年限，重大疾病患者对健康保险需求高，但难以满足。
1.2 带病体保险的创新发展是保险业高质量发展的内在要求
- 政策支持：党中央、国务院相关决策要求扩大健康保险覆盖面，丰富产品形式，将新技术、新药械纳入保障范围。
- 普惠保险发展：带病体保险是普惠保险的重要组成部分，满足老年人、慢病群体等特定群体需求。
1.3 带病体保险发展对健康险行业和消费者均具有重要意义
- 行业发展：填补市场空白，降低家庭风险敞口，提升保障水平，为健康险行业注入新动能。
- 消费者受益：降低医疗负担，提升生活质量，缓解经济压力。
带病体保险客户的特征、保障需求与痛点调研
2.1 调研方法与总体情况
- 调研方法：互联网问卷调查，分层随机抽样，聚焦带病体保险客户及母婴群体。
- 样本情况：有效问卷1222份，男女比例均衡，近3成受访者同时存在两种或以上健康问题。
2.2 青年与银发带病体健康状况与保障需求
- 患病情况：青年群体亚健康、慢病患病率高于银发群体，慢病年轻化趋势明显；银发群体患病时间长，慢病患病率高。
- 医疗花费：银发带病体医疗花费高于青年群体，重疾患者购药花费高。
- 保险购买：银发群体偏好长期医疗险和惠民保，青年群体偏好意外险；短视频平台成为获取保险信息的主要渠道。
- 保障痛点：结节、慢病青年因保障责任被除外承保放弃投保，产品选择少。
- 健康管理：青年群体注重体检和养生，银发群体使用智能穿戴设备监测健康指标。
2.3 （准）妈妈群体健康状况及其保障需求
- 妊娠期健康问题：近四分之一受访者孕期曾患妊娠高血压、妊娠糖尿病。
- 产后健康问题：近三成产妇出现产后出血、产后抑郁，近四分之三新生儿需要治疗。
- 保障痛点：母婴群体可选保险产品有限，既往症被拒保情况较多。
- 孕产险需求：近六成受访者希望孕产险涵盖产后康复保障。
带病体保险创新进展
3.1 带病体保险持续稳步发展
- 惠民保：参保群体趋于稳定，产品持续迭代优化，纳入创新药械，覆盖多种特药和适应症。
- 带病体保险：持续创新，产品不断扩容，针对高血压、糖尿病等慢性病及结节群体。
3.2 带病体保险产品创新进展（2024-2025）
- 健康告知：进一步简化，免健康告知产品出现，提高投保便利性。
- 产品设计：年龄限制放宽，特定疾病群体专属产品丰富，保障责任更全面。
- 保障责任：纳入社保外用药、创新药械，拓展中高端医疗资源覆盖范围；推出长期医疗险保证续保产品，提供长期稳定保障。
3.3 水滴保带病体保险创新案例（2024-2025）
- 产品布局：聚焦带病体保险需求，推出多款行业首创产品，构建“带病体创新保险产品宇宙”。
- 看病保：免健康告知的长期医疗险，保证续保5年，0免赔。
- 普惠保：高龄可投保、0免赔全国普惠保险，覆盖多种特药和适应症。
- 无忧守护：带病体可投的失能收入损失保险，搭配失能康复服务。
- “接好孕”：免健康告知的母婴险产品，保障孕育全过程。
带病体保险发展建议
4.1 政府部门：强化政策保障
- 完善顶层设计，明确将带病体保险纳入普惠保险范畴。
- 完善基础设施，加快建立行业共享数据库。
- 创新监管方式，加强带病体保险的监管。
- 加强消费者教育和保护。
4.2 企业部门：加大资源投入
- 重视带病体保险业务发展，纳入普惠保险发展规划。
- 强化数字赋能、技术赋能，提高风险评估与核保能力。
- 由提供赔付转向提供服务，打造“保险+医疗+服务”生态圈。
