非银行支付机构单位支付账户的价值研究

单位支付账户作为支付账户体系的重要组成部分，在赋能市场主体，尤其是小微主体方面发挥着关键作用。其价值主要体现在以下几个方面：

• 业态创新和主体创业：单位支付账户促进了电子商务、餐饮、家政等领域的创新发展，并支持自媒体带货、直播带货等新型消费模式的兴起。同时，它也为高技能零工创业提供了基础条件，降低了创业门槛。
• 产业高质量发展：单位支付账户通过提升供应链交易效率、赋能供应链金融等方式，推动了产业数字化进程，促进了产业链的高质量发展。此外，它还通过简化财务管理流程，提升了产业运行效率。
• 市场主体经营提质增效：支付账户链接的生态体系为商户提供了广阔的业务机会，优化了营销效率，并降低了信任成本。同时，单位支付账户也高效赋能出口贸易发展，提升了公共领域消费体验，并助力商家降本增效。
• 普惠金融发展：支付账户汇集的数据为普惠金融发展提供了有力支持，帮助商户获得融资服务、理财咨询等多元化普惠金融服务。此外，支付机构也通过深入下沉尾部经营码收单商户，践行普惠金融。
• 风险问题：单位支付账户也存在一些风险问题，例如部分账户数据量较小导致风控难度较大、实人使用核验问题、以及单位账户被不法分子利用从事非法活动等。

针对上述风险问题，研报提出了以下政策建议：

• 进一步明确单位支付账户法律地位：明确单位支付账户的法律地位、定义和使用规范等，以稳定市场预期，促进支付服务创新。
• 单位支付账户分类风控：借鉴个人支付账户分类管理机制，对单位支付账户实施差异化的全流程风控措施，以保障终端客户的多样化真实需求，并有效压减风险。
• 精简支付体系链路强化主体监管：避免增加支付链路长度，由具有足够风控能力的支付服务主体参与更多的支付环节和承担更多的风险管理职责。
• 加强事前准入管理和事中监测审查：严禁无牌非法支付系统，加强防范和打击买卖工商资料、账户等诱发不实人使用的违法行为，并完善风控能力，加强交易真实性审查。
• 加强多方信息共享：适度加强风险处置案例信息的共享，扩大公共数据开放范围，以提升支付行业整体风控能力。
• 为小微个人卖家减负政策的适用范围可进一步扩展且适用条件可进一步完善：将政策适用范围扩展至线下小微个人卖家，并更多参考经营收入规模，淡化参考经营活动时间或更严格限制经营活动时间。