腾讯云商业银行核心系统分布式转型白皮书

2018-2025 腾讯云版权所有本文档著作权归腾讯云单独所有，未经腾讯云事先书面许可，任何主体不得以任何形式复制、修改、抄袭、传播全部或部分文本。版权声明服务声明2025年6月本文档中的信息，腾讯云不作明示、默示的保证。本文档基于现状编写，在本文档中的信息和意见，均可能会改变，恕不另行通知。本文件未授予您任何腾讯产品的任何知识产权的法律权利。主导单位联合单位（排名不分先后）商标声明及其他腾讯云服务相关的商标均为腾讯云计算（北京）有限责任公司及其关联公司所有。本文档涉及的第三方主体的商标，依法由权利人所有。 从今年初中共中央、国务院印发的《数字中国建设整体布局规划》，再回顾到去年由央行印发的《金融科技发展规划》，金融科技作为技术驱动的金融创新，已经逐步成为金融供给侧结构性改革和增强金融服务实体经济能力的重要引擎。数字技术的快速迭代和演进，也为金融机构的数字化转型注入了充沛的活力，使得金融科技逐步迈入了高质量发展的新阶段。商业银行的业务系统建设一直是电子化、数字化最为成熟且全面的行业之一。银行核心系统一直作为IT建设最为关键应用支撑着整个银行的商业运转，其业务系统的高性能、稳定性和安全防范以及系统数据的产生、传输、存储一直是银行IT管理者日思夜想的关键问题。在过往几十年的金融IT建设历史过程中，高度依赖海外公司在关键技术平台的能力；在最近的几年，以云计算平台、分布式数据库、操作系统、中间件等为代表的国产化技术软件逐步走进大众视野，随着各类厂商与银行核心团队紧密的配合，已经为金融行业国产化技术创新打造了坚实的基础。腾讯作为一家互联网技术公司，一直在数字技术的探索和创新不断深耕，致力于通过科技与创新，创造用户、商业与社会价值；从刚刚发布的腾讯新一轮财报中可以看出，代表数实经济的金融科技和企业服务板块已然是腾讯集团最大的营收来源，过去5年腾讯在研发投入的开支上累计超过2000亿元。我很荣幸作为推动金融科技发展的一员，能够参与到中国数字金融的建设中。从2015年上线的国内第一家民营银行—微众银行开始，我们就看到了数字技术能够为金融科技发展带来了更多元的可能。我们用云平台、分布式技术与微众银行共同建设了国内第一家以分布式云架构为核心的银行系统，这也为我们后续在商业银行核心系统的分布式转型提供了坚实的基础和宝贵的实践经验。在过去的几年，我们先后为国有大行、股份制银行、城商行和省农信联社等二十余家银行机构提供了全面分布式转型的咨询和落地实践。这里不仅仅是腾讯作为技术平台的提供方，还有像神州信息、长亮科技、中电金信等优秀的系统服务商共同努力和攻坚的结果。从18年开始，我们与这些优秀的ISV厂商开始逐步建立合作，在这过程中我看到了作为推进中国数字金融科技建设的使命感和责任心。几个月前，我向优秀的同仁们发起邀请，希望能够将我们过去几年沉淀的合作案例和经验做系统性的梳理，以为目前正在规划和研究的金融机构提供一些参考。这份白皮书是我和团队在过往的银行系统分布式转型项目中，总结的一套符合目前商业银行IT发展现状的解决思路，也同样结合了与核心系统服务商的先进实践经验。非常感谢参与本书编写的合作伙伴和团队成员，我希望能够通过本书，为金融机构的IT从业者提供一些新的思路和实践参考，“仅以厚劲之心，尽绵薄之力”。我也同样相信随着吾辈不断破解发展瓶颈和难题，推动中国金融科技全面迈入积厚成势的新阶段将势不可挡！序言 胡利明 腾讯云副总裁2023年4月 深圳 银行业核心系统行业分析1.1 银行核心业务系统面临多重挑战/021.2 分布式转型是银行核心升级的必然路径/031.3 业内建设模式分析/052.1 银行业分布式核心建设的困难与挑战/082.2 腾讯海量服务之道在金融业的发展/092.3 腾讯云银行分布式核心系统整体架构/102.4 腾讯云银行分布式核心方案六大设计要点/12银行业分布式核心六大设计要点3.1 微服务与单元化架构的差异/163.2 客户如何选择/173.3 腾讯云分布式核心—标准微服务架构路线/183.4 腾讯云分布式核心—单元化架构路线/26腾讯云分布式核心两种技术架构路线介绍 腾讯云分布式核心系统技术底座4.1 APaaS分布式技术组件/454.2 IPaaS系统集成服务平台/464.3 GPaaS通用技术组件服务/474.4 IaaS基础设施服务/48腾讯云分布式核心与伙伴联合方案5.1 腾讯云与神州信息的深化合作/505.2 腾讯云与长亮科技的深化合作/525.3 腾讯云与中电金信深化合作/546.1 某国有大行核心系统单元化案例/586.2 某国有大行核心系统案例/606.3 某西南省级城商行全面云原生案例/626.4 某城商行核心系统升级案例/64落地实际案例 在当下“不断变革、持续创新”的时代里，变革与创新对银行业信息科技的影响是不可忽视的。·随着互联网以及移动支付的飞速发展，银行业务持续飞速发展和变革，在过去十几年中，主要经历以下三一、网点转型：从传统物理网点向“线上云网点”转型，大量必须在现场网点柜台办理的业务，可以通过远程视频银行实现流程闭环。二、渠道转型：从传统ATM、STM等用户自助渠道，向线上手机银行、微信银行、社交银行等客户主动自主渠道不断拓展延伸。三、开放银行：金融服务以开放的形态嵌入到用户衣、食、住、用、行的多样场景之中，每个人生活的方方面面，都无处不金融。·信息科技变革的内外驱动力共同推进转型：过去的信息科技体系以集中式架构为主，而数字经济时代更加强调核心技术体系的开放和自主掌握，整个技术体系存在非常强烈的转型升级诉求，这是内在驱动力；随着互联网金融时代的到来，银行业务的渠道多样性和营销多样性，也不断要求信息科技更加敏捷、弹性、智能和安全，这是外在驱动力。正是内外的共同驱动，使得当下的银行业信息科技，正处于加速变更和创新转型的关键期。·在银行信息科技建设工作中，核心业务系统承载“存、贷、汇、银行卡、清结算、核算”等核心交易，也普遍被认为是信息科技建设工作的核心。基于银行客户的调研经验，核心业务系统是否成功转型升级，也成为衡量信息科技变革成功的关键标志，这是行业的普遍共识。以上都是核心系统从业者一直在思考探索的问题。腾讯金融云团队基于多年在消费互联网、产业互联网以及金融核心系统领域的实践和沉淀，联合核心领域的生态合作伙伴，共同整理推出本书，提供一些解答建议，希望为银行业核心系统的转型升级添砖加瓦。第一章，我们将从“银行业核心系统行业分析”入手，分析当前银行核心系统所面临的挑战和痛点。后续章节，再将我们对银行核心系统转型升级的方案建议层层剖析，为读者提供可落地的最佳实践参考。但是问题也随之而来：银行核心业务系统如何进行转型？技术体系建设的趋势和发展方向是什么？什么样的路径才是适应银行自身情况的最优路径？银行业核心系统行业分析 大转型：...... 银行核心业务系统面临多重挑战1.1近年来，科技领域快速进步、银行业务跨越式发展，在此环境下，银行传统核心系统面临诸多挑战：传统国有大行和股份制商业银行纷纷实行客户下沉策略，加剧了同业竞争；互联网公司和其他非金融机构进入了支付结算、投融资领域，构成跨界竞争。在这些激烈的竞争环境下，大部分银行的老核心系统已难以适应，无法应对客户细分、实时风控等诸多诉求。难以适应激烈的市场竞争业务品种迅速增加，对核心系统的需求快速增多，以产品创新为例：针对新产品、新政策的调整，现有核心业务系统往往不能实现产品和参数的快速配置，导致新产品开发周期长，响应速度慢，不能快速满足业务发展需求。产品迭代创新速度慢大部分核心业务系统基于以往的监管环境与市场环境设计，随着利率市场化进程加快，核心系统已不能灵活实现利率差异化定价。新核心建设需完善利率定价机制，理顺内外部利率体系，提升自主定价能力。差异化利率定价支持弱技术架构方面，现有核心系统由于技术架构陈旧，多以闭源体系为主，以IOE体系的主机、数据库和存储来构建，也无法适应开源体系下开放性和标准化的生态场景，不能满足目前国产化和自主可控的要求。技术体系封闭，自主掌握能力不足随着互联网支付体系的发展，银行核心系统经常要应对线上活动的潮涌现象，针对一些特殊事件的营销活动，会突然产生非常高的交易并发，突破了传统核心的设计性能上限。传统集中式架构多以垂直扩容为主，边际扩容成本高收益少，且依赖硬件老化，供应存在风险。应对海量高并发能力存在不足，边际扩容成本高，硬件供应存风险传统核心模块与模块之前存在耦合关系，交易的参数化程度也不够，随着外围渠道的不断增多，交易的配置化和服务可编排的诉求越来越强烈。核心系统每一次版本更新，都需要进行多轮测试和多个环境的充分验证，牵一发而动全身，对外围系统的影响巨大，因而整个系统的迭代速度比较缓慢。功能模块紧耦合、迭代创新速度慢，多业态业务发展的瓶颈 - 02 在上一节，我们看到了传统银行核心系统目前所面临的普遍性挑战和痛点，特别是目前时代迫切需要在关键基础设施与核心领域具备国产化的技术体系。而技术体系的发展成型和成熟并不是一朝一夕就能完成。所以未来几年，银行行业核心系统需要尽快开展转型升级已成为一种共识。那么回到最初的问题，银行核心系统如何进行转型升级？最优的实现路径是什么？近年来，经过腾讯团队对业内银行核心系统的充分调研、腾讯内部金融业务的相关实践、以及腾讯金融云团队在金融领域持续探索，我们认为分布式转型是银行核心系统升级的必然路径，也是最优路径。集中式架构其实一种非常优秀的架构，也支持了近30年来国内银行业进入到PC时代，实现数据大集中的发展历程。从业务逻辑上来看，集中式架构是把应用开发过程中，业务逻辑集中起来，以实现业务上线为目标。并不太多的去考虑在架构设计上如何让各个业务板块松耦合，带来的问题也是业务逻辑太集中，导致“牵一发而动全身”，一个业务改动修改上线时间动不动就需要几个月，和典型互联网企业的按天来迭代，上线前还能动态进行修改的敏捷迭代相比，在竞争中就会处于不利的态势。所以这些年来，从业务功能层面，银行核心系统其实已经在不断进行转型去集中化：首先，是从“胖核心”到“瘦核心”转型。最早的传统核心系统非常庞大，包括银行涉及的各类业务处理。比较典型的像客户信息、票据业务、国际结算、托收、总账等业务系统都囊括在核心系统之中。二代支付兴起之后，这些业务系统逐渐从核心系统剥离，分别由专业的应用系统来承载。核心系统简化成了交易与核算分离的交易处理系统。其次，交易“微服务化”，功能模块独立化。这个是目前银行核心系统在应用开发上的共识和重要趋势。随着互联网金融业务的兴起，移动端已经占据90%以上的对客交易，银行核心系统以传统的面向账户为中心，转向为面向客户为中心。银行核心系统需要适应于互联网业态下的产品敏捷更新，以及电商促销、秒杀活动带来的交易瞬间高并发及交易潮涌现象。集中式架构已经不能满足核心业务敏捷更新、系统快速扩容的需求，分布式微服务的架构应运而生。服务拆分为越来越小的业务单元，通过模块化、组件化的领域构建，沉淀为多个互相独立的能力中心，应对前台业务的快速变化及系统的动态扩容。技术架构层面，集中式架构是技术上“把鸡蛋都放在一个篮子里”，同时这个篮子也能满足在稳定性、可用性等各方面的要求。银行核心业务系统从集中式往分布式发展的主要原因有：集中式架构的最大问题是相关技术体系掌握在少数一两个国外厂商手中 ， 整 个 技 术 体 系 是 封 闭 不 开 放的，这是目前行业共识必须要进行的改变。集中式架构对硬件依赖较高，边际扩容成本高效益低，并非可持续的架构。且存在硬件老化停产所带来的风险，需要提前规划新一代核心的技术架构转型。集中式架构的内部模块紧耦合、无法独立发布，导致整体迭代低效，无 法 很 好 适 应 未 来 敏 态 业 务 的 场景，需要重新设计应用架构，使其支持松耦合、可组装的业务模块，并能支持各模块间自治与独立演进的技术体系。1.2.1 银行业务和技术需要从“集中式”往“分布式”转型分布式转型是银行核心升级的必然路径1.203 - 这些特点都指向了基于开放体系建设的分布式架构路线，因为具备了技术