支付行业的激荡25年：从纸币到稳定币

发言人1 01:54有了转账支付之后，支付就脱离了必须面对面这么一个约束，它可以实现远程的别支付，后续的很多演变都是在这个账户的基础上开始出现各种功能，各种新功能，所以以上就是以前归最古老的远程支付，现场支付。发言人1 02:12一个是账户，一个是主持的现金，到这里为止，我们其实都没有所谓的真正意义的支付行业，大家用的都是现金，或者用的是银行账户。发言人1 02:24后来我们进入了一个银行卡时代，银行卡这个发明其实非常棒因为在银行卡之前，你要么用现金，手上背着一堆现金，那么这有很多很多麻烦，我们这里就写了写，比如说容易丢，然后打打那个携大量携带这些麻烦。发言人1 02:44你要么用银行卡，但是以前还没用银行卡的之前，在银行账户是用存折来体现的那存折没法支付，存折你得我们得去先取钱。发言人1 02:56所以银行卡它带来的一个功能就是一个非常方现的。发言人1 03:01我可以在线下在现场直接用银行账户的余额去支付了。发言人1 03:08在银行卡之前，我们这里也会提一下支票，但我们大部分国内的朋友，尤其是年轻的朋友，基本上没用过这东西。发言人1 03:17这个在在西方国以前流行过，在我们这没流行起来。发言人1 03:23它也是一个银行账户的一个转账支付，那我们就那银行卡它实现了一个很大的改变，就是让银行账户的支付功能从原来只能远程转账，它普及到现场，这个很关键。发言人1 03:41我因为我们后续其实现场支付是我们日常老百姓可能用的比较多多的一些场合。发言人1 03:48即使是现在电商很发达，其实还是很很有有很多消费在场合线场消费场景是在线下面对面的，在路边的商场。发言人1 03:59 银卡实现了这么一个功能，但是它也有一个它的缺点，就是成本还是偏高，要装一大堆东西，比如pos机，每笔消费还要支付佣金，在我们国家佣金还比较低，但是在有些国家佣金还挺高的。发言人1 04:15银行卡时代还有一个问题，就是跨行清算，当然这不是银行卡时代采用的问题。发言人1 04:20这是在过去，只要是大家开户，开在不同的银行，只要是我们收付双方不在同一家银行开户，那么它就会涉及银行的情。发言人1 04:29通俗的讲就是我们的钱要从这家银行跑到另外一家银行，那其实是两家银行之间要做一个资金的清算。发言人1 04:39其实用的方法跟我们刚才举的那个两个人在同一个银行开户转相互转账的例子其实也是一样的。发言人1 04:46就是两家银行它在同样一个地方，那一般是央行它在同样一个地方开户，就是两家银行在同样一个地方开户，在那个户里面也是做一个类似的，一增一减这样的一个转账。发言人1 05:02所以当然这个我们一般不叫转账，我们一般把它叫清算。发言人1 05:06就银行与银行之间的这种结清他的债务债权关系，这个一般叫清算，所以这个来也举了一个小例子，我们在今天是时间关系，这些细节我们就不展开了。发言人1 05:21那么小小结下就是银行卡时代，其实就是老百姓在银行开户，相互之间银行之间做转账交易，以前最早可能是在网商银行柜台，或者在手机银行上做转账汇款。发言人1 05:39然后有了银行卡你可以拿着银行卡在现场刷一下，也是一个转账的效果。发言人1 05:46如果两个银两个客户在不同的银行开户，那么银行与银行之间也要在央行的清算系统里面做一个转账，这个其实就是清算。发言人1 05:56所以我老百姓在银行开户银行，在央行开户，所以央行一般我们口语中经常开玩笑把它叫成央银行的妈，说成央妈，就这么来的。发言人1 06:07 所以就成了这么一个层次分明的分两级的一个上面是银行清算，下面是居民之间支付，这样的一个系统。发言人1 06:19大家注意这个系统，因为我们后面不管怎么演变，就是不管我们手续，我们手持的那个工具手机怎么演变，银行的支付结算清算，依然目前依然是这个系统，这个系统到后面一直在用，但是我们开始进入第三部分就是在互联网上大概从00年开始，020 2000年开始，就是大家用互联网，互联网上开始出现了网上购物。发言人1 06:54当时可能，电商这个叫法也有了，但是可能更加直白的叫网上购物，就是购物网站出现了，然后大家要在上面付钱，这个时候，就有了网上银行，这个其实一样的，这个本质上应该也是转账，就是把我们的银行信息输入进去。发言人1 07:12就从这个银行的，账户里面把钱，就通过网上银行系统，网上支付系统，转到那个商户那边去，他就把东西发过来。发言人1 07:24这里有个关键的点，就是我们是吸引得过这个大型商户的，这个就是把这这把这种叫做B2C的一个电商然后这里慢慢的就出现了一个问题，大家知道就我们国家银行很多，银行很多。发言人1 07:46如果有好多个网上购物平台，又有好多个银行，它就涉及需要一个我们叫做N对N或者叫做多对多的交易。发言人1 07:57就是每个网站都要去跟哪个银行谈合作，开通网上支付功能。发言人1 08:04那么客户因为客户可能持有各种奇奇怪怪的银行的银行卡或者银行账户，那么为了能用，它就必须跟每个银行都谈，这就是一个N对N或者叫做多对多的交易。发言人1 08:16这个交易成本就非常高所以这个时候，我们后面现在大家用的很熟练的这个支付公司，这个全称是第三方支付公司，就开始登上历史舞台了。发言人1 08:29我们这里举的一个例子，是当时很早的一家叫首信支付，当时也是举这个例子，是因为我自己当时第一次用就用的它，他他其实就是当时就是一个网关，就是什么意思？发言人1 08:41就是三个银行可以跟他做一个连接，然后他再去跟N个网上商城做连接。 发言人1 08:51然后我们在网上商城购物的时候，我就选择用这个网关，比如说用手机支付来支付，然后就进入了手机支付的网页。发言人1 09:00下面就会弹出来有N个银行，让我们选择这样的这个电商平台或者这个购电网上商城，它就不用去跟N家银行谈合作了，他只要接入一个网关就可以了。发言人1 09:13所以一开始它是这样的一个功能，就是个大网关，它很好的解决了这个B2C电商模式下，N个银行，N个电商的这种交易成本，但是这里一直还没有涉及C2C，就是后来的淘报这个模式。发言人1 09:29就后续的一些故事，可能大家到这里，可能很多朋友开始应该应该接触，开始应该实际接触了，后来有了淘宝，当然淘宝不是一个不是我国D加c to C，DC to c之间还有。发言人1 09:43C to c跟前面讲的那个网上商城最大的区别就是他卖家是一个一个说普通人，他不是大企，那么怎么样让买家相信他们，放心的给他们汇钱，这个时候他宝04年推出了支付宝，人家大家用的很熟的，支付宝开了个账户，那么钱先打到账户里，买家的钱先打到账户里，对吧？发言人1 10:09让支付宝先保存，然后让卖家收发货，收货之后再确认，把钱打到卖家的账户里。发言人1 10:16这个现在大家都已经用的很熟了，通过这样的方法来解决了一个信任问题。发言人1 10:23后来有些卖家卖了东西之后，钱就在支付宝那个虚拟账户里面，他也懒得转到银行卡里去了，因为他后面还要在淘淘宝上买东西所以这账户里面就开始沉淀了资金。发言人1 10:37然后这个资金其实当时就给过定义，这个资金其实是一个预付款，就是我们给用户给支付宝公司的一个预付款，然后到这里我就还把前面那个账户的图下面又加了一次很就是居民可以直接开户在银行，你也可以开户在支付公司，支付公司再开户在银行，然后最后所有的银行都开户在央行，是不是中间又多了一层对吧？发言人1 11:04所以这个时候我们这个所谓的清算支付，就刚才给大家介绍这个二级体系变成了三级体系。发言人1 11:12这里的一个区别，重大的变化其实就在于支公司他有那个账户，他有了账户体系，当然它是在银行的下面一层，就因为它的它上面是开在银行账户，它没有直接开在央行，所以它不是银行，就形成这样一个体系。 发言人1 11:30一开始用起来挺方便的，但这个体系后来出了很多问题，那我们这边只举一个例子，就是呃这里有个很好玩的例子，刚才我们讲了对吧，就我们如果跨行转账的话，我们的钱从比如说从工行汇到农行，工行或者农行，那么他需要工行和农行之间去央行再做一个清算。发言人1 11:55就是工行开在银行的央行的账户和农行开在央行的账户，两个账户之间做一个好的。发言人1 12:01但是我们如果我们客户都把钱开在，这个支付公司的账户，然后支付公司同时在工行和农行都有账户。发言人1 12:13那么当这个客户从工行就工把工行的卡绑在这个支付账户的，这支付公司的账户里面，然后向另外一个农行的卡转账时候，大家可以看右边这个图，它它实际上是，这个小王在工行的账户，他是同行转账到支付宝支付公司在工行的账户，然后在支付公司农行的账户的钱转账到小张，在农行的账户，他做了两笔同行转账。发言人1 12:45然后用这样的方式，来虚构了一笔跨行转账，来模拟了一笔跨行转账，所以这就是当时当时引起监管关注的一个叫做他们叫反接，叫接接接接入。发言人1 12:59一般一般是个倒金字塔型的一个接入，这个叫反接。发言人1 13:05那这种情况下，它最大问题是在于从监管的视角已经看不到这笔虚拟转账了，因为你根本就没有不存在框的的，只是看到两从监管的角度，可能他只能看到小王在往虚拟账户里面存钱，小张再从虚拟账户里面取钱取到他的农行，看到是这样两笔交易，所以，这有很大的一种，风险隐患的。发言人1 13:29他可能有些人用这个方法去洗钱，去怎么怎么怎么之类的，所以后来对这个模式也做了一些监管后来这个监管其实也很简单，就直接这里中间还有一个，还有另外一个，另外一个当时也是很引起很大关注的。发言人1 13:48因为我们刚才一开始提到过银行卡，说银行卡也是很棒的一个功能。发言人1 13:55是因为它实现了线下可以用银行账户，我们的这些支付公司，同样重复的这个历程就是我们刚才讲了对吧？发言人1 14:05它有一个虚拟账户，在互联网上，它虚拟账户之间可以转账。 发言人1 14:09比如说我和我的另外一个卖家都开户在某支付公司，是啊，那么我们两个在支付公司的账户里面相互转账一般支付像以支付宝为代表的这些互联网的支付公司，一般用线上线上支付比较多，在网上购物什么的，然后其他的银行卡，还是在线下，还是银行卡现金类为主，一直就是很长一段时间在还是分工比较明确的。发言人1 14:36但是后来后来大家就开始发现，开始推出一种二维码支付。发言人1 14:45这个一开始其实是日本那边先发明的，后来我们国家其实也是银行性引进的，因为这个确实比较方便，就是不用掏出银行卡了，直接扫一下。发言人1 14:57其实那个二维码本质上就是那个账号，扫一下就可以往这个账号里面存钱、取钱、转账。发言人1 15:03其实它本质就是通过扫码这个动作，把输入银行卡号或者输入账户号等一系列的动作给它简化了。发言人1 15:11其实本质上还是一个账户与账户之间的一个转账。发言人1 15:14所以我们一直在强调，就是我们看到这些他的交易手段好像在变化很大，那本质上都是账户与账户之间的一种传统的一个支付方式。发言人1 15:23那本后面后台的清算，这个就比摆pos机，摆摆刷银行卡这些要简单很多了，所以确实受到了一些那种特别小的生意人的欢迎，我们现在一般把它叫做小微企业，小生意人。发言人1 15:4311年一也就是几几万几十万这种小交易额的，卖点小商品的小东西的。发言人1 15:51因为那个刷卡对他们来说还是摆pos机刷卡对他们来说，成本还是有点高，所以就开发了这么一个东西，其实就是银行先开发的，但是后来出了一些风险，就是二维码这个记录其实很简单，就是个二维码。发言人1 16:07二维码就是个链接，链接背后有可能就是那个账号的代码，安全漏洞很多，所以发生了一些恶性案件，比如说不法分子把自己的账户弄成二维码，或者把病毒弄成二维码之类的。发言人1 16:20 那么发生之后，就央行叫停了14年叫停了二维码支付的试点，停了一段时间。发言人1 16:25后来支付公司改成被扫模式，就是付款人展示他的收付账户，然后来来商户来扫，这样的稍微好一点，但现在技术还是比较成熟，现在已经跟当时肯定跟十年前肯定