【专家说】中国金融科技企业出海探索

中国金融科技企业出海探索 引言 改革开放以来，中国企业通过"引进来"与"走出去"战略，逐步完成从本土经营到全球拓展的转型。这条以制造、基建、科技、金融为支柱的发展路径，为全球产业链优化注入新动能，展现企业创新实践。在金融科技领域，我们正沿着金融科技服务出海再到金融科技产品出海进行演进，微信支付覆盖60+国家，让超过15亿人能够享受便捷的移动支付。在服务出海的同时，通过对海外金融服务的理解和探索，目前也走到了金融科技产品出海这一阶段，笔者就金融科技产品领域出海的观察和理解记录一点观点和看法。 1.中国金融科技出海的优势 2025年的新年，注定是中国科技届不同凡响的一个新年。前有腾讯、阿里、小米、美团业务增长，市值全面回升，让全球投资者重新审视中国科技企业的价值。后有在春节联欢晚会跳二人转的宇树科技机器人、有全球爆火的DeepSeek大语言模型、中国原创动画电影问鼎全球动画电影票房榜首。这些偶然事件的背后其实有一种必然的联系，这就是中国在过去超过十五年的时间，一直在进行自主科技研发，不断尝试技术创新，所取得的成就的集中爆发。 1.1 基础架构 自2018年开始，伴随着国际形势的变化，使得中国企业不得不进行科技基础设施转型，以金融行业为例，我们开始进行金融科技创新的探索，寻求中国企业完全自主可控的技术去支撑中国金融业务的发展。且这些技术的发展早在以腾讯、阿里等为代表的中国互联网企业进行技术转型的过程中就进行了大量的探索。比如微信支付，能够承接每秒钟超过100万笔支付业务，这样的交易并发处理能力远超了中国的各家银行的交易处理能力需求。过去国内银行使用以IOE为代表的技术栈承接关键业务系统，而在面临转型时他们有了第二个选择，即基于互联网行业已经进行大规模实践的云原生架构，包括IaaS(Infrastructure as a service), PaaS(Platform as a service)和数据库服务，完全能够满足国内银行的技术需求。 今日的金融科技出海，基于国内的银行进行的大量云原生基础架构技术转型实践，应对海外的人口规模，交易量及交易稳定性需求，可以说是降维打击。我们可以看到无论在交易并发处理能力、同时支持东西方不同硬件技术架构、资金投入以及来自于中国的售后服务都具备很大竞争优势。我们在过去的出海过程中也看到越来越多的海外银行希望学习中国的银行去Mainframe和AS400等大型机，中型机的经验，既能减少对IT的投入，又能提高ROI。而来自于中国的厂商具备这样的经验。 1.2 反诈场景 中国的互联网金融应用创新服务早已走在世界的前列，以金融支付场景为例，移动支付业务，从最开始的在线支付、离线扫码支付、刷脸支付走向了刷掌支付。这一过程在不断地进行迭代优化，不断简化支付的复杂性，为我们带来便捷。在这个过程中他更是伴随着我们如何保障用户的资金安全和交易安全。在东南亚等地区电信诈骗相对猖獗，腾讯金融科技在过去数年中，也在不断帮助海外银行应对此类风险，如：eKYC能力，在中国国内已经经过十亿用户验证的能力，进行出海输出到东南亚，中东等国家，帮助当地金融机构进行用户真实性验证。能够有效应对通过照片，假视频，头套，模具等欺诈手段，帮助当地金融机构减少损失，保护用户财产安全。设备安全引擎，通过采集用户信息与常用支付设备信息进行绑定，防止用户账号被盗，诈骗人员通过其他设备模拟用户登录进行转账，支付的资金盗取行为。 1.3 关键业务系统 在银行关键业务系统领域，如核心业务系统，总账业务系统，信贷业务系统等，中国的软件供应商广泛服务于中国6家头部国有银行、12家股份制银行、120多家城市商业银行和广大的农村金融机构。在中国采用平均8-12年就会进行一轮关键业务系统的大规模升级换代，过去二十年里，我们已经经历了两轮。中国的软件供应商在微服务架构设计，业务模块拆分和复用，业务连续性保障等领域均取得了众多的成果。在过去两年我们也看到越来越多的海外银行和海外银行中国分行开始采用来自于中国软件厂商的关键业务系统。 2.中国金融科技出海的挑战 当然中国金融科技出海的道路上，风浪也是在所难免的。金融科技这一类为B端客户服务的产品和能力不像我们纺织业等产品出海，他一定会面临更多的困难的挑战，作者在过去的出海过程中，也认识一些具体的挑战：技术生态中国企业所广泛采用的云原生架构软件可以分成四层，最上层是应用软件层，第二层是数据库和PaaS服务层，第三层是基础架构层，最下层是硬件层。目前我们能够解决好下面三层，但是最上面的一层对我们中国企业软件生态的适配是一个比较大的挑战。虽然我们前面有提到我们应用软件也在出海，但是毕竟道路漫长。任何一个金融机构，如银行都可能拥有少则数十个系统，多则上千个系统。我们不可能一夜之间把所有最上层软件均替换完成，迁移到我们的平台，这需要一个相对较长的时间。 2.1 国际标准认证 中国企业过去大多数已经取得国内很多的权威机构认证及一部分的国际通用标准认证，如ISO27001等。但是针对部分特定产品类别，特定行业的认证是普遍缺乏的。这些相应的认证在不同国家，不同地区可能也会存在不同的差异，是需要中国企业进行更详细的梳理，积极配合满足合规性要求。 2.2 语言能力 中国企业人员在出海过程中必然会面临着语言的障碍，英语作为国际通用语言，是出海工作人员的必须要掌握的技能。这会涉及到不同国家和地区的口音，不同的专业术语。甚至语言的背后，其实是文化的差异，是不同习俗的差异，中国科技企业员工如何适应和海外人员的沟通，都是还在不断磨合中前行。大多数中国科技企业出海时间相对较短，在产品界面，配套文档，生态支持伙伴的培训材料等方面普遍缺乏英文化。这也是在未来1-2年内需要大规模进行跟进的工作。 2.3 海外人力服务 当前全球经济增长乏力，海外项目的拓展需要海外交付人员的投入。过早投入交付服务人员可能导致企业经营压力的上升。后期再进行招聘又可能面对人力资源的紧张。如何在这样的问题中，寻找一个合适的平衡点，是中国科技企业出海探索过程中，需要解决的问题。 3.中国金融科技出海的展望 中国在全球的影响力正在不断的上升，越来越多的海外人员认识到中国科技企业的能力。在这样的大背景下，中国金融科技出海正当时。正如前面所分析的中国金融科技出海的优势和困难，做一个简单的总结，即首先，金融科技出海，不是某一两个企业的出海，而是全产业链的出海。从应用厂商到硬件厂商全面抱团，携手并进。共同服务于海外金融机构，打造全链路闭环生态。其次，企业出海必须满足合规性要求，熟悉海外不同国家和区域的法律法规和相关资质要求。并遵从这些相应规范。再次，软性技巧包括文化适应，语言沟通，习俗相互尊重等是需要引入更多国际化人才共同推动的。 作者：肖晓锋，FRM腾讯云海外银行解决方案总监 23年金融行业信息化建设项目经验，先后任职于IBM，Oracle、蚂蚁金服、华为、腾讯云等国际知名企业。自2003年起先后参与过中国建设银行数据大集中项目、中国移动手机电子钱包项目、印度PayTM电子钱包系统、中国农业银行基础云平台、浙江农信基础云平台等大中型金融行业项目建设。近年来，开始负责腾讯云商业银行出海业务，在东南亚、中东等区域推进腾讯云国际项目合作。 腾讯金融云「专家说」栏目 在这里，我们汇聚了金融科技领域的前沿思想和深刻见解。每期文章，我们都将邀请行业专家，深入探讨银行、证券、保险、支付等多个金融子行业的科技创新实践和技术突破。从云计算到人工智能，从大数据分析到区块链应用，我们旨在揭示金融科技如何重塑行业生态，为金融机构提供转型思路，为客户创造更优服务体验。紧跟“专家说”，把握金融科技脉搏，一起开启智慧金融的未来之旅！ 云智融合新质跃升 获取更多信息： 如需了解更多有关腾讯云金融行业案例及解决方案的更多信息请扫描二维码关注腾讯产业互联网干货库-金融专区获取随时随地掌握我们的最新服务