核心观点与关键数据
后疫情时代，保险行业数字化转型加速，电信运营商成为潜在合作伙伴，双方合作可创造双赢局面。疫情推动消费者转向数字化平台，保险公司需利用电信运营商的触达范围和数据分析能力，扩大影响力并创造价值。
关键数据：
- 全球五大科技公司（FAANG）日益成为客户生活中不可或缺的一部分。
- 伦敦劳合社预计，COVID-19将给全球保险业带来2030亿美元的成本。
- 印度聚合平台在封锁期间，生活和健康保险的在线销售额增长了25-40%。
- 中国保险科技公司退货政策产品2016年产生1.68亿美元保费收入。
- 中国非典疫情后，2003年5月至8月健康保险保费同比增长100%以上。
数字分销渠道与平台合作
保险公司可通过数字渠道和平台合作，实现保险产品的规模化扩展。渠道选择取决于产品类型和投资需求，主要分为：
- 直接面向客户（D2C）聚合器（如价格比较网站、在线经纪商）
- 平台合作伙伴关系（如电信运营商）
- 数字渠道（如intranet、general ledger）
选择合适的合作伙伴：电信运营商
电信运营商作为理想合作伙伴，具备以下优势：
- 庞大的客户群：东南亚和印度移动用户渗透率超过60%，保险渗透率在5%-20%。
- 海量客户数据：行为数据、情境数据、客户体验数据。
- 整合客户旅程潜力：通过电信渠道进行营销、注册、保费收取、理赔支付和自助服务。
- 先进的分析能力：如地理定位技术实时推送营销活动。
- 大型分销网络渠道：在数字渗透率较低市场通过实体网络推广微保险产品。
携手共创成功产品主张
保险公司可根据客户目标策略制定产品方案，主要分为：
- 客户旅程整合：目标客户在交易或付款时购买产品或服务，如订票时提供旅行保险。
- 目标社区网络：根据“触发因素”或购买行为推荐产品，如关注健康的客户推荐健康保险。
运营模式：如何提供？
成功的合作需要明确三个关键要素：
- 联合结构：合作伙伴在角色和职责方面的划分，如销售代理、有限整合、联合开发或真正的合作伙伴关系。
- 商业结构：收入和成本的分配方式，如佣金制、利润挂钩、里程碑式固定费率等。
- 能力：双方需要开发的新能力，如超级个性化产品、即时定价和承保、自动化索赔管理等。
能力集成架构
保险公司需要提升整个价值链的能力，包括产品研发、定价和承保、索赔管理、技术和数据分析能力。双方需整合能力，如命题设计/市场团队、保险合作伙伴管理层、网络合作伙伴保持层等。
合作中的关键问题
双方需解决以下问题以确保成功执行：
- 如何共同创造产品概念？
- 如何选择对双方都互利的商业结构？
- 组织结构需要做出哪些调整？
- 合作应具备怎样的治理结构？
- 系统和技术整合可能面临哪些挑战？
- 是否存在需要考虑的监管因素？
