新冠肺炎和人寿和健康保险的医疗承保实践

研报总结

COVID-19 对全球生命和健康保险业产生了深远影响。 初期，保险公司面临运营中断和确定承保范围的挑战。随着疫情发展，保险公司需要将 COVID-19 及其长期影响纳入承保和产品设计。

COVID-19 的临床特征
急性期常见症状包括发热、喉咙痛、咳嗽、疲劳、脑雾、肌肉酸痛和味觉/嗅觉丧失。主要症状集群包括：呼吸系统症状（咳嗽、呼吸困难）、肌肉骨骼症状（关节痛、头痛、疲劳）、肠道症状（腹痛、腹泻）和黏膜皮肤症状（皮疹）。部分患者会出现长期症状，即“长新冠”（Long Covid），常见症状包括疲劳、头痛、味觉/嗅觉丧失和脑雾。

长新冠的流行率和发病率
世界卫生组织报告，每 10 次感染中有 10% 到 20% 的患者会出现长新冠。英国国家统计局数据显示，英国有 198 万人在报告长新冠症状；法国 Santé Publique France 组织报告，截至 2022 年 4 月，法国有 206 万人受长新冠影响。

长新冠的风险因素
年龄、性别和既往疾病是长新冠的风险因素。老年人、女性（风险增加 50%）以及患有高血压、肥胖、高血糖和炎症等疾病的人群风险更高。

长新冠的演变
一项对住院患者的研究显示，12 个月后，感染者的健康状况虽有所改善，但仍显著差于未感染对照组。另一项研究比较了 COVID-19 感染者和流感感染者的长期症状，发现 COVID-19 感染者出现长期症状的概率更高。

对保险公司的启示
长新冠可能导致医疗费用增加和工作能力丧失。研究表明，长新冠患者可能需要额外的治疗（如物理治疗、药物和营养咨询），并可能需要减少工作时间或残疾津贴。保险公司可能面临更高的医疗成本，尤其是在肾脏和心血管问题方面。

保险公司当前的应对措施
调查显示，欧洲和亚洲的保险公司对长新冠的应对措施有限。部分保险公司已将长新冠纳入承保流程，询问患者的 COVID-19 历史和疫苗接种情况。一些保险公司推迟了对 COVID-19 感染者的承保决策，或增加了承保流程中的问题。产品设计方面，部分保险公司推出了针对 COVID-19 的附加险。

结论
尽管有越来越多的证据表明长新冠可能对部分人群产生长期健康影响，但保险公司对承保流程的调整仍然有限。随着更多临床证据的出现，保险公司需要考虑长新冠对承保流程的影响，特别是对曾住院治疗 COVID-19 的患者。