数字钱包研究报告

版权声明 本报告版权属于中国通信标准化协会数字信任技术标准推进委员会（CCSA TC603），并受法律保护。转载、摘编或利用其它方式使用本报告文字或者观点的，应注明“CCSATC603数字信任技术标准推进委员会”。违反上述声明者，本协会将追究其相关法律责任。 编制说明 本报告的撰写得到了数字钱包领域多家企业与专家的支持和帮助，主要参与单位与人员如下。 参编单位： 中国信息通信研究院云计算与大数据研究所、兴唐通信科技有限公司、中国移动通信有限公司研究院、上海市数字证书认证中心有限公司、中移动信息技术有限公司、联通研究院、联通支付有限公司、联通华盛通信有限公司、杭州云象网络技术有限公司、上海泛洲信息科技有限公司、上海应用技术大学、远光软件股份有限公司、上海树图区块链研究院、四川领链科技有限公司、杭州趣链科技有限公司、浙江大学、宁波供电公司 参编人员： 庞伟伟、刘婷婷、张立锋、杨波、李春梅、董文宇、郝留瑶、仲梓源、贾雪琴、史可、张岩、范世晔、安朋、李先华、衣莉莉、王海涛、孙阳阳、王妮娜、许雪姣、许志澄、刘强、沈玮、黄步添、罗钧、周明、郑长江、程晗蕾、鲁静、杨光、张丰裕、石晶、杨晶、冯晔、肖自信、徐顺斌、陈晓丰、张晴、徐潇洁、张一剑、于智、娄翔飞、邓超 目 录 一、 数字钱包概述..................................................................................................... 1 （一） 数字钱包发展背景.................................................................................. 1（二） 数字钱包发展历程.................................................................................. 2（三） 数字钱包概念内涵.................................................................................. 4（四） 数字钱包分类.......................................................................................... 6 （一） 钱包核心技术.......................................................................................... 9（二） 钱包配套技术........................................................................................ 13（三） 钱包扩展技术........................................................................................ 15 三、 数字钱包典型应用........................................................................................... 18 （一） 资产类数字钱包典型应用.................................................................... 18（二） 身份类数字钱包典型应用.................................................................... 22 （一） 数字钱包上游........................................................................................ 26（二） 数字钱包中游........................................................................................ 27（三） 数字钱包下游........................................................................................ 29（四） 数字钱包产业发展趋势........................................................................ 30 五、 总结与展望....................................................................................................... 31 图目录 图1可验证凭证流转模型............................................13 表目录 表1数字钱包的不同分类............................................6 前言 当前，新一轮科技革命和产业变革深入推进，互联网、大数据、人工智能、区块链等技术加速创新，数字经济逐步融入经济社会发展各领域全过程，推动生产方式、生活方式、治理方式的线上线下加速融合。在数字经济时代，随着线上交易的日益频繁，用户对数字支付工具的安全性、便捷性和可靠性提出了更高要求。数字钱包通过采用先进的加密技术、多重身份验证等措施，为数字经济活动可信运转提供坚实屏障。 数字钱包作为身份可信的关键载体，为数字信任发展奠定可信基础。数字钱包正逐步成为连接物理世界与数字世界的桥梁。数字钱包不仅集成了身份验证和支付功能，还通过集成生物识别、多因素认证等先进技术，确保了用户数据的高度安全性和隐私保护。这种新型的数字工具不仅提升了用户体验，还为金融机构、企业和政府提供了前所未有的数据安全和隐私保护解决方案。 本报告从数字钱包发展背景出发，致力于厘清数字钱包的发展历程、概念内涵、分类，通过梳理数字钱包关键技术、应用发展现状，以及产业发展情况，研判分析数字钱包技术动向、应用潜力与产业前景，展望未来发展新趋势。限于编写时间、编写组知识积累水平有限等因素，报告中存在不足之处，敬请大家批评指正。 一、数字钱包概述 （一）数字钱包发展背景 当前，新一轮科技革命和产业变革深入推进，互联网、大数据、人工智能、区块链等技术加速创新，数字经济逐步融入经济社会发展各领域全过程，推动生产方式、生活方式、治理方式的线上线下加速融合。数字经济是以数字化的知识和信息为关键生产要素，以数字技术创新为核心驱动力，以现代信息网络为重要载体，通过数字技术与实体经济深度融合，不断提高传统产业数字化、智能化水平，加速重构经济发展与政府治理模式的新型经济形态。 数字信任是数字经济发展与数字社会建设的基石。随着经济社会数字化进程不断加速，以信用为核心的数据、技术与服务将成为发展数字经济、建设数字政府和弥合数字鸿沟的重要载体。推动数字信任发展有助于激发各方数据共享流通意愿，保障数据价值安全可信传递，促进数据要素市场有序发展。数字信任是推动数字化时代生产关系优化、协同效率提升的关键支撑，有望在政务服务、金融科技、社会治理、工业制造、国际合作等领域发挥重要价值。 数字钱包作为身份可信的关键载体，为数字信任发展奠定可信基础。在数字经济时代，随着线上交易的日益频繁，用户对数字支付工具的安全性、便捷性和可靠性提出了更高要求。数字钱包通过采用先进的加密技术、多重身份验证等措施，为数字经济活动可信运转提供坚实屏障。数字钱包正逐步成为连接物理世界与数字世界的桥梁。数字钱包不仅集成了身份验证和支付功能，还通过集成生物识别、多因 素认证等先进技术，确保了用户数据的高度安全性和隐私保护。这种新型的数字工具不仅提升了用户体验，还为金融机构、企业和政府提供了前所未有的数据安全和隐私保护解决方案。 全球主要国家纷纷关注数字钱包，监管政策呈现多元化趋势。美国的监管政策相对复杂，由国税局和证券交易委员会等多部门负责，且将数字货币在不同判例中分别定义为证券和货币，监管方式也有所不同。美国财政部和证券交易委员会对数字钱包相关活动进行初步监管，重点关注消费者保护及反洗钱措施。欧盟的态度逐渐由谨慎转向支持，通过相关指令和法案对加密资产市场进行监管。如推出全球首部完整的虚拟资产监管法案《加密资产市场法案》（MiCA），于2024年底生效。同时推进数字金融法案，以规范数字钱包市场，提高金融产品和服务的透明度和安全性。日本将比特币合法化并作为支付手段，对数字货币及钱包的监管相对较为开放，但也在不断完善相关政策，针对稳定币建立了严格的监管框架。韩国加强对数字货币的监管，对数字钱包等相关业务也有严格的规定，以防范金融风险。新加坡监管适度放松，主要着眼于吸引创新企业发展，针对稳定币建立了严格的监管框架。中国对数字钱包的监管相对严格，将其纳入金融监管部门的监管范畴。中国人民银行积极推进数字人民币的研发和应用，出台了一系列政策防范金融风险，如不允许构成金融机构的数字钱包直接参与公共资金业务。 （二）数字钱包发展历程 数字钱包的发展历程可系统地划分为三个关键阶段，从最早的互 联网支付到数字资产钱包、多功能钱包，始终紧密贴合技术发展的前沿趋势与用户需求的动态变化。 第一阶段：支付钱包（1995-2015） 自1995年开始，数字钱包的发展始于早期的互联网支付，如PayPal和网上银行提供的服务。这一阶段见证了第三方支付平台的兴起，如支付宝和微信支付，它们通过担保交易模式等创新手段，增强了用户信任，并将支付场景扩展到电子商务和个人转账等领域。进入2010年代，随着智能手机和移动互联网的普及，移动支付革命兴起，微信支付、Apple Pay等应用通过NFC和二维码技术，实现了线上线下交易的无缝连接，社交功能的整合进一步提升了支付的便利性和社交属性。 第二阶段：数字资产钱包（2015-2020） 随着区块链技术在2015年左右的兴起，数字钱包开始支持数字货币。MetaMask和ImToken等钱包的出现，使得用户能够安全地存储和交易数字货币，并通过智能合约参与去中心化金融（DeFi）服务。区块链技术凭借其去中心化、不可篡改、加密安全等特性，深度重塑了数字钱包的架构与功能，使得用户资产的存储和交易在更为安全、透明的环境下进行，极大地提升了数字资产的管理效率与可信度。 第三阶段：多功能钱包（2020至今） 当前阶段的数字钱包融合了支付、资产管理、身份认证、凭证管理等多元化功能，同时结合Web3.0技术，成为管理数字资产和凭证的综合平台。除了传统的支付功能，数字钱包支持用户管理各种数字 资产，如股票、债券、积分、票据等，实现了一站式资产管理。在身份认证方面，数字钱包可以作为用户的数字身份凭证，支持在不同平台和应用间的快速登录和身份验证，简化了用户的操作流程。随着Web3.0技术的不断发展，数字钱包将进一步融入去中心化应用（DApps）生态，为用户提供更加丰富和便捷的金融服务，标志着向更加集成和互联的数字生态系统迈出了重要一步。 （三）数字钱包概念内涵 当前，针对数字钱包的概念尚未统一。根据对产业界数字钱包的调研和分析，本报告提出，数字钱包是数字经济时代使用数字货币为单位完成电子交易、承载身份证明信息、管理数字身份等功能的工具，可包括电子设备、软件程序和在线服务等形态。 从实际应用层面来看，数字钱包以数字货币为交易单位，实现了便捷高效的电子交易。无论是日常购物消费，还是线上线下的各类商业活动，用户只需通过数字钱包，即可轻松完成资金的转