齐昂银行 2024年度报告

一组优秀的银行 Zions Bancorporation由一群非凡的、本地领导并专注于社区的银行组成，为全国最佳增长市场中的企业、家庭和地方政府提供服务。我们决心帮助建设强大、成功的社区，创造经济机会，并通过我们建立的关系和提供的服务，帮助我们的客户实现更强的财务实力。 一览性能 每股收益 每股收益 我们的银行家服务于以下客户：创新精神与决心构建与成长同样鼓舞人心。如同那片天空和景观所展现的召唤先锋人士前往西方超过两百年。 我们自豪地成为他们的合作伙伴，帮助他们创建全国最充满活力的地方经济和宜居社区之一。的确，世界.” 致我们的利益相关者 董事长致辞 去年这一年是应对硅谷银行、Signature Bank和第一共和国银行在2023年春季崩溃的持续影响和挑战的韧性恢复之 年。尽管初期对我们的存款成本产生了影响，但我们已经取得了显著进展，加强了我们的财务地位。随着客户存款的稳定和增长，以及利差的改善，我们的年化净利息收入也持续稳步增长，为来年持续的 growth and success 创造了坚实的基础。 财务表现 如前所述，2023年的银行破产对区域银行的融资成本产生了不利影响——这一现象持续到2024年。尽管银行净息差在年度进展中有所稳定改善，但2024年的运营绩效仍然略微减弱，调整后的未计提利润净收入从前一年的117亿美元下降3.3%至113.1亿美元。调整后的税等价收入与去年持平，而调整后的运营费用上升了2%。 净利润可用于普通股东和每股收益分别增长13.7%至7.37亿美元，增长13.8%至4.95美元，主要得益于2024年FDIC特别评估费减少7900万美元，其中大部分在2023年产生，并转嫁给所有资产超过50亿美元的银行以覆盖与2023年银行倒闭相关的成本；以及信贷损失准备金减少6000万美元。我们的平均资产回报率为0.88%，有形普通股回报率为16.2%，而2023年分别为0.77%和17.3%。 2024年，平均存款增长2.6%，而平均贷款增长3.2%。应税净利息收入保持不变，为24.8亿美元，非利息收入增长3.4%至7亿美元，调整后的非利息支出增长2.0%至20.3亿美元。我们的总全职等效员工人数减少了273人，即2.8%。 2023年银行倒闭事件之后，世界可能发生的变化之一涉及管理团队在思考如何管理利率风险时的策略，以及“到期转换”——即投资具有名义上短期到期日但具有可预测和稳定行为的贷款以及长期期限的流动证券的存款——在为银行创造价值中的作用。我们在2024年将投资组合的平均规模减少了近20亿美元，即9.2%，并预计在未来几年中，由于我们看到的波动性，尤其是随着更大存款的失败，我们将保持投资组合的期限相对较短。 调整后的有形普通股回报率 调整后考虑证券收益（损失）及替代坏账净计提用于提供 我们于2024年第四季度将每季度普通股红利提高了4.9%，达到每股0.43美元。此外，我们还赎回了3.74亿美元成本较高的优先股，并发行了5亿美元次级债券，以更好地优化我们的资本结构。 内华达州银行自豪地为社区服务了65年，成为无数个人和企业的信赖伙伴。 内华达州银行的致力于提供卓越的金融服务对社区产生了重大影响，真正理解内华达州的独特需求。 信用损失保持良好控制，净冲销额为6000万美元，相当于平均贷款和租赁的0.10%，与去年同期的3600万美元，或相当于贷款的0.06%相比。尽管在一年中，由于多家庭和其他商业房地产项目的租赁进度放缓以及方法变更，减少了对担保人和赞助人支持的重视，分类贷款（具有明确弱点的商业贷款）略微增加了20多亿美元，但实际损失潜力的非应收贷款在一年中仅适度增加了7500万美元，占总贷款的0.50%，而去年同期的比例为0.39%。 乔·隆巴尔多 | 内华达州州长 回顾过去几个季度，一些经济学家和投资者担心2024年经济将陷入衰退，商业房地产贷款——尤其是那些由办公楼抵押的贷款——将面临更高的损失水平。这一担忧并未成为现实。2024年，美国经济增长了2.8%，我们135亿美元的商业房地产贷款组合在过去的年度净损失仅为800万美元，占贷款总额的0.06%。办公楼贷款的实际损失也相应较低：过去三年中，这一近20亿美元的贷款组合累计损失仅为900万美元。 新纪元的开始 并且显著提升了我们的内部控制和风险管理框架。它们还导致了对信用集中度的高度关注，以及我们信贷组织的加强，包括发展集中化的能力以更好地承保和提供服务给消费和小型企业贷款，以及管理存款业务。与此同时，我们开始了银行历史上最大的技术项目，替换了消费、商业和商业房地产贷款的核心系统，以及我们所有的存款系统，我们把这个项目命名为“未来核心”。 随着我们步入2025年，我们发现自己正处于一个本应对我们来说非常富有成效和盈利的时期的门槛上。 大约十年前，在多德-弗兰克法案通过不久后，我们与员工们举行了一系列市政厅会议，其基本主题是“请见谅我们的尘埃”。在金融危机及其引发的严重经济衰退之后，我们因总资产超过500亿美元而被评为“系统性重要金融机构”。因此，我们成为多德-弗兰克法案第165节所包含的“加强审慎标准”的适用对象，随后又受到总审计长办公室的“更高期望”标准的约束。这些规定，连同我们为适应2008年后的世界而采取的自身措施，导致我们对风险管理组织进行了根本性的改革。 过去这个夏天，FutureCore项目的完成对银行来说是一个真正的里程碑。这是我们历史上最雄心勃勃的技术项目之一，毫无疑问，也是迄今为止最雄心勃勃的技术项目之一。 妇女领导力学院的成就及其对犹他州女性的影响 无法实现，没有以下内容： could not have beZion银行的支持与愿景。 帕特里夏·琼斯 |首席执行官女性领导力学院 在过去的十年里，该行业取得了显著的市场份额增长。我非常自豪我们组织中的许多有才华的人——在项目高峰期，该项目涉及了超过500名员工和承包商——他们共同完成了这一壮举。 管理系统，作为几乎所有客户来电和内部转介活动的通讯中心。 总的来说，过去几年是一个内部变革巨大的时期，这样的变革我认为在行业内几乎没有任何其他大型银行能与之相比。我们最近举办了一次“核心系统”活动，来自全国各地的各种规模的中型和大银行参加，他们来了解我们所取得的成就，并吸取关于他们如何考虑自己系统更新需求的建议。这让我们意识到，我们已经完成了许多其他银行意识到他们需要开始的工作。 FutureCore反过来又成为了一系列全面改革和简化的催化剂，这些改革在近年来的信函中已有记录。我们大幅度合理化我们的存款产品组合，在每个市场中创造了一致性。我们整合了多个后台办公功能，包括我们的贷款业务，这些业务之前是以分散的形式运营的。我们投入了大量精力来组织、清理数据，并建立了一个强大的数据治理组织，这将为我们在这个人工智能时代提供良好的服务。 最近，我们在西部地区举行了一系列市政厅会议。传递的信息是，在…… 在此期间，我们简化了我们的组织结构，合并了各种银行特许经营权——同时继续维护使我们深深扎根于我们服务的社区的本地品牌和管理结构——并消除了我们的控股公司，以简化我们的监管监督。 另外，在近年来，我们对面向消费者和企业客户的“前端”数字银行应用程序进行了现代化改造，并对新账户开设以及申请和批准几乎所有消费者、抵押和中小企业贷款的过程进行了数字化。我们还完成了客户关系向单一、统一版本的过渡。 一段长期的内部集中精力，FutureCore的成功完成以及许多其他基础性改造，我们现在正处于一个更有意图地向外聚焦的位置，并通过提供更好的产品和服务，以及与客户建立更牢固的关系，来收获这一长期投资带来的好处。 我们明年“外向型”关注的重点将主要放在改善消费者和小型企业的产品组合上，并通过我们的呼叫计划以及更专注的沟通和更加强大的银行客户关系，有效地推广这些产品，同时结合数字交付。 2023年银行倒闭事件中最基本的教训之一是拥有一个细粒度、粘性的保险存款基础的重要性——这种基础的缺失是所有三家大型银行倒闭的共同特点。这些存款最显著地存在于消费者和小企业账户中。 通过支持当地事业来构建更强大的社区 2025年，我们将重新推出一系列专为富裕消费者设计的现代产品和服务包，这些产品曾是我们的主打产品。黄金账户将为我们的许多最佳客户提供全面的银行服务，包括贷款折扣、储蓄和货币市场账户的优惠利率、全国任何自动取款机的免费使用、免费安全存款箱（视可用性而定）、财富管理服务的折扣，以及更多。我们相信我们拥有强大的竞争优势，特别是在我们有一定知名度的地方市场，包括许多农村市场，并且当提供优质产品时，“心智份额”可以转化为更大的“市场份额”；并且消费者存款账户的经济效益，尤其是在大多数交易都通过数字处理的时代，非常吸引人。 威斯特拉银行的社区支持反映了我们对有意义的参与和领导的承诺。我们荣幸地支持科罗拉多州和新墨西哥州无数的机构，支持诸如金融素养、可负担住房、经济发展以及健康和人类服务等事业。此类举措培养了员工之间的社区感和奉献精神。 2024年，矢塔银行赞助了科罗拉多女子侦察队的杰出女性颁奖活动，以表彰她们对社区所做的贡献，并为世界各地的女孩儿们捍卫梦想。此次活动共筹集超过40万美元，用于支持州内超过15,000名女孩儿受益的持续项目和服务，涉及领域如STEM、创业、户外活动和生活技能等。 有很大机会实质性地增加我们向“大众富裕”客户销售财富管理服务。我们将显著增加重点介绍客户了解我们的财富精选产品，该产品由一系列针对拥有10万至100万美元可投资资产客户的组合产品支持。 我们将继续专注于增加我们的小企业贷款，包括我们与美国小企业管理局合作发放的贷款。在SBA的2024财年，我们是第20th我国按SBA的7(a)计划下放贷数量计算的最大的贷款机构。我们预计在未来两到三年内，我们将位列该计划的前十名贷款机构。为实现这一目标，我们还预计将在SBA的504计划下大幅增加我们的产量，以及传统的小额企业贷款。我们同时推广这些产品，并专注于与小型企业建立全面关系，为他们提供小型企业信用卡、专为小型企业量身定制的财资管理产品等。 我们的大多数客户，以及在这些公司成长过程中我们建立的关系和提供的建议，为我们的客户和银行创造了价值。 我们的使命是帮助建立伟大的小型企业，这与我们的愿景——将银行视为一种非常本地化的业务——是一致的。我们的员工自愿投入数万小时，并为众多慈善机构和当地倡议提供领导力。例如，每年在他们的Paint-a-Thon活动中，锡安银行员工为他们的老年、残疾人和退伍军人邻居粉刷和翻新数十所房屋。我们的加州同事参加了“Give Week”活动，在活动中他们支持了42家非营利组织，这些组织参与了金融素养、社区清洁、为食品银行分类捐赠以及更多活动。去年，内华达州银行是拉斯维加斯青少年成就会的灵感中心的创始赞助商，该组织的能力因此增加了三倍，能够为克拉克县学区学生提供该国最大的此类项目之一。这样的例子还有很多。我自豪地与成千上万的银行家们联系在一起，他们深知我们的银行存在的目的是为了构建更好的社区、城镇和城市——这不仅体现在我们的资产负债表上，更体现在我们的心、智慧和肩膀上。 我经常提醒我们的银行家，他们职业生涯中最大的满足感不会来自于管理我们对一家知名品牌公司的参与，而是在于帮助那些把所有储蓄投入创办小型企业的企业家，并帮助他们建立成功且持久的业务。这些业务不仅能改变业主的生活，还能为无数家庭提供就业机会，并建设繁荣的当地社区。我们所做的事情对于实现美国梦至关重要。 我们定期通过Net Promoter Score®（NPS）方法调查客户，发现我们的客户非常喜欢与我们做生意。去年，我们消费者的NPS得分为60多一点，而小企业的得分为55略低。鉴于任何超过50分的成果都被视为优秀，这些表现都非常强劲，我们预计，随着我们对改进产品组合的更多关注，这些成果将更加出色。我们还关注由Coalition Greenwich进行的调查，这是