齐昂银行 2024年度报告

西方 一组大银行 Zions Bancorporation 由一系列非凡的地方性主导的社区银行组成，为全国一些增长最迅速的市场中的企业、家庭和地方政府提供服务。我们致力于构建强大、成功的社区，创造经济机遇，并通过我们建立的伙伴关系和提供的服务，帮助客户增强财务实力。 1,48万亿平均贷款$21.2万亿平均存款8.79亿美元总净收入 18亿美元平均贷款11亿美元平均存款|2024年年度报告7100万美元总净收入 概述表现 每股收益 每股收益 我们银行的客户拥有创新精神和建设与增长的决心，这正如两百多年来一直召唤着先驱者走向西方的天空和风景一样令人鼓舞。 我们自豪地成为他们的合作伙伴，共同创建国家一些最繁荣的本地经济和宜居社区。确实，世界.” 致各位利益相关者 主席致词 去年这一年，我们经历了从硅谷银行、签名银行和第一共和银行在2023年春季的失败所留下的影响和挑战中恢复和坚韧的过程。尽管最初对我们的存款成本产生了影响，但我们已经在加强我们的财务状况方面取得了重大进展。随着客户存款的稳定增长和利差改善，我们的年化净利息收入显示出稳步增长，为我们来年的持续增长和成功奠定了坚实基础。 财务业绩 如上所述，2023年的银行倒闭特别影响了区域银行的资金成本，这种现象延续到2024年。虽然随着时间的推移，银行净利息收益率持续稳定提高，但2024年的运营表现仍然有所减弱，调整后的税前净利润同比下降了3.3%，从去年同期的11.7亿美元降至111.3亿美元。调整后的应纳税收入与去年持平，而调整后的运营费用上升了2%。 净利润和每股收益分别增长了13.7%至7.37亿美元和13.8%至4.95美元，这主要得益于2024年FDIC特别评估费从7900万美元的减少，其中大部分是在2023年发生的，并向总资产超过50亿美元的银行收取，以覆盖2023年银行倒闭的相关费用；以及信贷损失准备金减少了6000万美元。我们平均资产回报率为0.88%，而平均有形普通股回报率为16.2%，与2023年的0.77%和17.3%相比有所提高。 2024年，平均存款增长2.6%，而平均贷款增长3.2%。应税等值净利息收入保持不变，为24.8亿美元，非利息收入增长3.4%至7亿美元，调整后非利息支出增长2.0%至20.3亿美元。我们的总全职等效员工人数减少了273人，即2.8%。 在2023年银行倒闭事件之后，世界可能发生的变化之一涉及管理团队在考虑管理利率风险策略时的心态，以及“到期结构转换”——即用名义上短期到期的存款进行投资，但历史上有可预测和稳定行为的长期贷款和流动性证券——在为银行创造价值中的作用。我们在2024年将投资组合的平均规模减少了近20亿美元，即9.2%，并预计未来几年将保持投资组合的期限相对较短，因为我们在失败之后看到了较大的波动，尤其是在大额存款方面。 调整后的有形普通股回报率 调整证券收益（亏损）并替代净坏账为准备金 我们在2024年第四季度将季度普通股息提高了4.9%，达到每股0.43美元。同时，我们还赎回了价值3.74亿美元的较高成本优先股，并发行了5亿美元的次级债务，以更好地优化我们的资本结构。 内华达州银行自豪地为社区服务了65年，成为无数个人和企业的信赖伙伴。 内华达州银行的致力于提供卓越的金融服务对社区产生了重大影响，真正理解了内华达的独特需求。 信贷损失继续保持良好控制，净坏账为6000万美元，相当于平均贷款和租赁的0.10%，而去年同期为3600万美元，相当于贷款的0.06%。尽管分类贷款——具有明确弱点的商业贷款——在一年内略有超过20亿美元的增幅，这主要得益于多户住宅和其他商业房地产物业的租赁速度放缓以及方法上的变化，即减少对担保人和发起人支持的关注，但已确认为可能产生实际损失的逾期贷款在一年内仅增加了大约7500万美元，从去年同期的贷款的0.39%上升到目前的总贷款的0.50%。 乔·隆巴多 | 内华达州州长 回顾过去几个季度，一些经济学家和投资者担心2024年经济将陷入衰退，商业房地产贷款——尤其是以办公物业为抵押的贷款——将面临更高的损失水平。然而，这种情况并未发生。2024年，美国经济增长了2.8%，我们135亿美元的商业房地产贷款组合在过去一年的总净损失仅为800万美元，占贷款总额的0.06%。办公贷款的实际损失也相对较低：过去三年几乎200亿贷款组合的累计损失仅为900万美元。 新时代的起点 并对我们的内部控制和风险管理框架进行了实质性升级。这也导致了我们对信贷集中度的关注大大增加，并加强了我们信贷组织，以及发展了集中的能力，以更好地承担和提供消费者和小企业贷款的服务，并管理存款运营。同时，我们开始了银行历史上最大的技术项目，即“未来核心”项目，该项目旨在替换我们的消费者、商业和商业房地产贷款的核心系统，以及我们所有的存款系统。 随着我们步入2025年，我们发现正站在一个有望极为高效和盈利的时期的门槛上。 大约十二年前，在多德-弗兰克法案通过不久后，我们举办了一系列与员工的市政厅会议，其主题是“原谅我们的尘土”。在金融危机和随之而来的大衰退之后，凭借超过500亿美元的资产规模，我们被指定为“系统性重要金融机构”。因此，我们成为了《多德-弗兰克法案》第165条中“增强性谨慎性标准”的对象，并且后来受到了财政监察长办公室的“提高期望”标准的影响。这些规定以及我们为适应2008年后的世界所做的自身努力，导致了我们风险管理组织的彻底改革。 这个夏天FutureCore项目的完成是银行的一个真正的里程碑。这是我们历史上最雄心勃勃的技术项目，毫无疑问也是最雄心勃勃的技术项目之一。 女性领导力学院的成功及其对犹他州女性的影响 这成就的取得离不开Zions银行的鼎力支持和远见卓识。 在过去十年里，我对我们组织中的许多有才华的人们感到无比自豪—— 在项目巅峰时期，该项目吸纳了超过500名雇员和承包商 ——他们将此项工作带到了终点线。 作为几乎所有客户呼叫和内部转介活动的通讯枢纽的管理系统。 简而言之，过去几年是我们内部发生巨大变化的时期，我认为这在整个行业几乎没有任何其他大型银行能够匹敌。我们最近举办了一场“核心系统”日活动，来自全国各地的各种规模的中大型银行参加了此次活动，他们来了解我们所取得的成就，并借鉴我们如何思考满足他们自身需求以替换老旧系统的经验。这提醒我们，我们已经完成了许多其他银行意识到需要开始的事情。 FutureCore反过来成为了彻底改革和简化众多流程的催化剂，这些流程近年来在这些信件中被记录下来。我们大幅理顺了我们的存款产品组合，在每个市场创造了一致性。我们整合了许多后台职能，包括我们以分散方式运营的贷款业务。我们投入了大量精力来组织和清理数据，并建立了一个强大的数据治理组织，这将使我们能够在一个人工智能时代大有作为。 最近，我们在西部区域又举办了一系列市政厅会议。传达的信息是，在... 在这段时间里，我们还简化了我们的组织结构，合并了多家银行执照——同时继续维护当地品牌和管理结构，这使我们深深扎根于我们服务的社区——并消除了我们的控股公司，以简化我们的监管监督。 此外，近年来，我们已将消费者和企业客户使用的“前端”数字银行应用现代化，并实现了新账户开设的数字化，以及几乎所有消费、抵押和小企业贷款的申请和批准流程的数字化。我们还完成了客户关系管理向单一、统一版本的过渡。 经过一段长时间的内部高度集中，FutureCore的顺利完成和许多其他基础性改造，我们现在可以更有意地向外聚焦，并通过提供更好的产品和服务，与客户建立更牢固的关系，从而收获这段长期投资带来的好处。 我们明年“外向聚焦”的主要目标是改善针对消费者和中小企业产品组合，并通过我们的电话计划，结合更专注的沟通和更坚实的银行客户关系，以及数字化交付，更有效地进行市场营销。 2023年银行倒闭事件中最基本的学习之一是拥有细粒度、粘性强的保险存款基础的重要性——缺少这种基础是所有三家大型银行倒闭的共有特征。这些存款最明显地存在于消费者和小型企业账户中。 通过支持当地事业建设更强大的社区 2025年，我们将重新推出一系列专为富裕消费者设计的现代版产品和服务，这些产品和服务曾是我们的主打产品。黄金账户将为我们的许多最佳客户提供全面的银行服务，包括贷款折扣、储蓄和货币市场账户的更高利率、全国任意ATM的免费使用、免费保管箱（视库存情况而定）、财富管理服务折扣等。我们相信我们在具有较高知名度的一些市场（包括许多农村市场）中拥有强大的竞争优势，并且当我们提供优质产品时，“市场份额”可以转化为更大的“心智份额”。此外，消费者存款账户的经济效益，尤其是在大多数交易都通过数字化处理的今天，显得非常诱人。 Vector银行对社区的支持反映了我们致力于有意义的参与和领导。我们荣幸地支持了科罗拉多州和新墨西哥州无数的组织，支持了诸如金融素养、负担得起的住房、经济发展以及健康和人类服务等方面的原因。此类举措培养了员工之间的社区感和奉献精神。 在2024年，韦克特拉银行赞助了科罗拉多州女童子军“杰出女性”活动，表彰女性对社区的贡献，并支持世界各地女孩的梦想。此次活动筹得超过40万美元，用于支持影响全州超过15,000名女孩的持续项目和服务的开展，包括STEM教育、创业、户外活动和生存技能等领域。 有很大机会显著增加我们对“大众富裕”客户财富管理服务的销售额。我们将显著增加推广我们财富精选服务的力度，该服务支持一系列针对拥有10万至100万美元可投资资产客户的理财产品。 我们将专注于增加我们的小微企业贷款，包括我们与美国小企业管理局合作的贷款。在SBA的2024财年，我们排名第20。This text \"th\" does notcontain enough information to provide a meaningful translation. Could you please provide a complete sentence or paragraph for translation?我国按SBA的7(a)计划下贷款数量计算的最大的贷款机构。我们预计在未来两到三年内，我们将位列该计划的前十名贷款机构。在实现这一目标的过程中，我们还预计将在SBA的504计划下以及传统的小企业贷款业务中显著增加我们的产量。我们同时推出这些产品，并致力于与小型企业建立全面的关系，为他们提供小企业信用卡、针对小型企业的全套财务管理产品等。 许多客户，随着这些公司的成长，我们建立的关系和提供的建议为我们的客户和银行创造价值。 我们的使命是帮助建立伟大的小型企业，这与我们视银行为一种非常本地化的业务愿景是一致的。我们的员工自愿投入数万小时，并为众多慈善机构和地方性项目提供领导力。例如，每年在他们的“涂鸦马拉松”活动中，锡安银行员工为他们的老年、残疾和退伍邻居粉刷和刷新成百上千座房屋。我们的加州同事们参加了“给予周”，期间他们支持了42家参与金融素养、社区清洁、为食物银行分类捐赠等活动的非营利组织。内华达州银行去年是拉斯维加斯青少年成就组织灵感中心的创始赞助商，将组织为克拉克县学区学生服务的国家最大此类项目的能力提高了三倍。还有更多的事情。我自豪地与我们的数千名银行家为伍，他们把我们的银行旨在构建更好的社区、城镇和城市的理念铭记在心——不仅用我们的资产负债表，还用心、用脑和用肩膀。 我时常提醒我们的银行家，他们在职业生涯中获得的最大满足感并不会来自于管理对我们参股的大型联合信用贷款的运作。这种满足感将从帮助那些将所有储蓄投入于开创小型企业的创业者身上获得，并协助他们建立既改变业主生活又为无数家庭提供工作，并建设繁荣社区的持久成功企业。我们所做的一切对实现美国梦至关重要。 我们定期通过净推荐值（NPS）方法进行客户调查，发现客户非常喜欢与我们做生意。去年，我们的消费者NPS评分超过60，针对小微企业的评分略低于55。任何超过50的结果都被视为优秀，这些表现非常强劲，我们预计随着对我