开启保险业的未来

专家观点 开启保险业的未来： 专家框架核心系统转型 由雅各布阿布德博士佩特拉诺维斯咨询 由Guidewire赞助 解锁保险的未来 前言由赞助商提供 为什么真正的伙伴关系是成功实施系统转型的核心要素 正当您认为技术变革的速度无法再快时，人工智能（AI）应运而生。是的，AI在企业中的应用已经很多年了。但现在，我们正见证其使用的真正民主化即使是技术恐惧者也能通过简单易用的桌面AI助手改变他们的工作方式。 保险公司将从人工智能中获得多少收益，以及能够领先于竞争对手的程度，在很大程度上将受其核心技术系统的影响。许多保险公司仍然依赖过时的核心应用，这限制了他们部署与客户期望相一致的高级自动化和数字化解决方案的能力。在快速演变的保险领域，能够实现持续创新的基于云的核心系统是显著的竞争优势。 在Guidewire，我们深知为保险公司配备新式创新应用并使其无缝集成到基于云的核心系统中，以提供更大的能力和机会的重要性。因此，我们很高兴赞助Abbout博士的报告。信息明确尽管在保险行业使用基于云的核心系统有诸多合理的好处，但碎片化的遗留系统和运营孤岛意味着转型之旅很少一帆风顺。 与我们的客户和更广泛的行业生态系统并肩作战，Guidewire已成功帮助全球数百家保险公司转型其核心系统，为他们提供繁荣发展的基础。随着人工智能和其他技术的发展继续改变行业，我们期待在全球范围内继续支持这一关键行业。 苏珊布拉迪，欧洲、中东和非洲地区专业服务副总裁，Guidewire 许多保险公司仍然高度依赖复杂的遗留系统。这些系统通常非常复杂，导致高运营成本和低效率。德勤许多保险公司发现他们的核心系统已接近寿命终结，由于过时的技术堆栈导致业务面临重大障碍，这强调了全面转型的必要性。埃森哲AiteNovarica国家表明，遗留系统对缩短市场投放时间、客户服务和洞察力产生了显著拖累。替换遗留系统在业务敏捷性方面提供了质的区别。普华永道强调，替换传统保险系统对于保持竞争力至关重要。过时的系统会增加成本和低效率，而现代平台则能提升灵活性、数据管理和客户服务。不进行升级的保险公司可能会落后于竞争对手。麦肯锡强烈倡导保险公司更换其遗留的核心系统。这些过时的系统可能会阻碍创新、增加成本，并造成竞争优势。通过投资现代技术，保险公司可以提高效率、提升客户体验，并为长期成功定位自身。赛尔讯强调了保险公司现代化其核心系统的关键需求，强调继续依赖过时、不受支持的技术将严重阻碍其竞争力。Guidewire声明，一个成功的基础系统更换需要采用全面的方法，该方法考虑了商业战略、技术、数据和人员。如上所述，问题的框架和主题是普遍且清晰阐述的。 上下文 在最近的一次InsTech播客中，Guidewire的联合创始人兼前首席执行官MarcusRyu被挑衅性地问及，随着许多功能现在被AI技术如GenAI所取代，保险核心系统是否已经过时。他的回答是明确否定的。这些核心系统在管理保险单生命周期方面仍然至关重要，包括承保、政策发行、批改、续保、账单和索赔处理。它确保符合监管要求 ，处理复杂的计算，管理大量数据，并与其他企业系统集成。然而，快速发展的AI技术可以整合并补充核心系统 ，以提升保险公司的整体效率、客户体验和运营能力。我们还应关注行业领导者如微软首席执行官SatyaNadella所作的未来预测，他设想SaaS模式将被AI代理所颠覆，这些代理将取代传统的用户界面和静态业务逻辑，通过直接控制多个后端系统来简化流程编排。这表明，在未来，包括核心系统在内的保险应用程序生态系统可能会由AI代理操作，可能通过直接与数据的交互进行。虽然这个愿景非常有趣，但它与当前全球许多保险公司部署的现实和技术的差距非常大。 本文深入探讨了对保险行业过去15年的专业全面分析，在这一时期内，许多保险公司都经历了具有挑战性的转型和现代化核心系统的历程。转型的驱动力在于迫切需要更加以客户为中心，让客户和合作伙伴轻松与他们做生意 ；通过创新的新产品来满足客户需求；通过自动化和简化来提高运营效率并降低成本比率；以及通过更精细的定价模型和来自数据和AI的洞察来优化承保和定价，从而降低损失比率。 此外，该转型减轻了实施现代解耦微服务和API驱动架构所寻求的遗留和安全性风险，使从繁杂的本地实施转向更多基于SaaS的提供方式成为可能。 这项核心系统的改造努力，常被比作心脏手术，可能复杂、昂贵，对保险公司而言极具挑战。然而，那些成功完成转型的人将获得在他们的运营、增长和盈利能力方面的重大飞跃，这不仅包括更好的客户和员工满意度，还包括对未来技术的保障。 在不容忍“不采取行动”选项的情况下，保险公司通常会根据自身情况考虑各种方案，从通过分层延长其遗留系统的寿命，到进行包括现代核心系统实施在内的全面转型。 在整个这段时间里，这些核心系统转型项目取得了不同程度的成功，其中许多项目面临着重大挑战。更新几十年积累的、深度嵌入和硬连接的遗留系统，这些系统已经发展变化，不再适合提供现代保险公司的所需功能，这需要不仅进行大量的技术改造，还需要与业务操作和新兴的客户需求进行仔细的协调。这种复杂性通常会导致项目完成时间的延长和成本超支，调整后的期望和范围缩小，减少了这些项目原本打算带来的利益。现代化之路充满了潜在的陷阱。一些项目不得不进行完全的重置，需要重新启动或调整努力方向，这进一步增加了时间和成本负担。在某些不幸的情况下，项目被完全放弃，代表了巨大的沉没成本和保险公司错失的机会。相比之下，许多经过深思熟虑和精心执行的实现项目在跨越鸿沟和应对这些挑战方面非常成功，为公司带来了重大利益。 当这些举措失败时，市场往往将责任归咎于平台供应商，这是一种不公正且不切实际的评估，因为平台仅仅是实现成功转型的众多组件之一。本文提出一个框架，该框架提供了一个端到端的考虑方式，从商业策略开始，涵盖了实现特定转型所必需的各个关键组成部分，例如目标企业架构、产品策略、流程优化、核心平台功能、辅助业务运营系统、客户和销售能力、数据迁移以及集成能力等，同时还考虑到特定组织的变革成熟度、其能力和承担此类转型的能力。该框架还侧重于如何为特定组织选择合适的核心系统（不是所有情况都适用统一的解决方案）以及如何选择和聘请拥有适当风险管理策略的系统集成商（SI）合作伙伴。 总之，本文旨在对这些挑战进行详细审查，提供洞见、指导以及成功框架，这些基于对该领域深入知识和经验的运用，并辅以过去十五年来众多保险公司经验的观察。 关于核心系统更换的案例 对于从业者来说，明确一系列驱动因素以证明进行核心系统更换项目的必要性应该相对简单（图1）。以下关键领域可能是最常见的： 图1核心系统更换的业务和技术驱动因素 敏捷性与满足现代商业需求以保持竞争力：遗留系统通常是单体应用程序，往往在紧密耦合、非API启用架构中存在冗余和多个点解决方案。它们通常缺乏模块化，并使用过时的技术以及稀少的发展资源来维护和改变。这使得推出新的创新产品、实现敏捷承保、动态调整价格、整合bordereaux和索赔成本、提高客户沟通以及捕捉关键数据变得困难。关键功能，如人工智能、数据分析、欺诈检测以及与其他系统和合作伙伴的集成通常缺失，或者由单独的附加解决方案提供，这增加了整体的复杂性。 运营效率：传统系统通常依赖手工或次优流程，存在一些功能缺陷，这些问题通常通过定制化内部开发或终端用户计算（EUC）解决方案来弥补。这些系统严重依赖于少数对几十年前设计和构建这些系统有企业记忆的个人 。此外，恢复程序可能复杂，可能会造成重大中断和数据丢失。所有这些因素都导致了运营效率低下和保险公司风险增加。此外，由于现代平台（替代传统系统）数量较少，组织可以优化运营并减少对关键人员的依赖。 风险管理：过时的系统经常显示出重大的安全漏洞，缺乏诸如基于角色的访问控制和传输中及静止状态下的加密等基本控制措施，以及强大的日志和审计功能。它们也容易受到数据完整性问题的困扰，所有这些都加剧了数据和安全泄露的风险。这些问题在单体和过时代码库的“意大利面”般的复杂结构中内在地非常难以解决。 简化和整合多个遗留核心系统，尤其是当类似的业务书目存在于多个系统上时，有助于更好地标准化和共享单一核心数据模型，简化复杂性，优化流程，并消除重复和技术、许可证以及多个支持团队的扩张。 用户体验与可用性：传统系统通常因可用性差（例如，一些仍在使用绿屏）、复杂界面（一些仍在使用胖客户端）、依赖过时技术和有限的自我服务能力而受到困扰。这些问题阻碍了生产力，并降低了客户和员工的满意度。通常，这些系统缺乏直观且易于使用的配置器，这些配置器集成到平台的端到端功能中（即，传统系统硬编码产品配置），缺乏覆盖所有渠道的标准Web界面，以及轻松提取报告或管理信息的能力。相比之下，具有直观的基于Web的设计、用户友好的配置器和多功能的自我服务门户的现代系统使保险公司能够独立管理日常运营，最大限度地减少对IT干预的需求，并极大地提升了整体用户体验。 总拥有成本（TCO）：多个重复的本地系统经常导致高昂的维护和许可成本，以及需要不同技术支持团队。此外，迁移到云端可能仅限于“提升和迁移”（IaaS）的方法，这引入了各种运营和安全挑战。通过将这些遗留系统整合到一个统一或更少的平台（s）中，组织可以降低总体总拥有成本（TCO），并在云采用和基础设施优化方面获得更大的灵活性。 清单继续。这些挑战共同强调了需要对核心系统景观进行战略审查，以及涉及现代化或完全更换的转型倡议的潜在好处。 当然，在所有这些考虑因素中，评估对客户的积极影响以及如何通过转型来满足他们对多样化服务日益增长的需求非常重要。今天的客户正寻求定制化、便捷的服务，这些服务能够无缝适应他们不断变化的需求和情况。这一趋势将给保险公司带来挑战，需要提供及时、可定制的解决方案，以满足其客户群多样化的和不断变化的需求。 虽然遗留系统的现代化改革的好处明显，但转型的阻力很多。 为什么保险公司缓慢地接受这些驱动因素并动员计划通过实施更支持其业务的现代核心系统来转型组织？答案是这并非一个简单的决定。这样的转型既复杂又繁琐。它会对业务产生颠覆性影响，因为它通常需要大型保险公司跨越多年时间，并且从历史上看，它通常成本高昂，回报率不确定（我们稍后讨论商业案例）。公司还必须评估其内部专业知识能力以及执行此类转型的能力，即使有选择的技术供应商和首选系统集成商的支持。此外，这个决定使公司长期承诺于一个技术解决方案，通常为15年以上，以利用这项资产，因此选择正确的平台并成功实施变得至关重要。 此外，高管们的声誉取决于这些可能具有高风险的转型是否成功交付，许多保险行业人士都倾向于规避风险。在变革管理方面，许多保险公司都存在对变革的抵制，员工习惯了现有的系统和流程。转型引发了他们对新平台可能对其角色或工作保障带来的威胁的担忧。 因此，尽管投身此类企业无疑是极有益于组织的，甚至在某些情况下是生存所必需的，但它应当以清晰的战略来规划结果和途径，包括内部和外部方面，并进行全面尽职调查以选择合适的平台供应商和SI合作伙伴，同时采用适当的商业合同模式，并制定详细且经过深思熟虑的风险缓解计划。 图2核心系统现代化选项 值得注意的是，全面替换旧的核心系统即进行转型并非唯一的选择。保险公司根据其自身情况探索了多种方案（图2）。许多公司选择“不做任何事”多年，忍受着限制的同时，关注其业务的其它方面，只集中精力在最需要的地方实施点解决方案。其他人考虑将他们的旧系统仅作为记录系统保留，并在其上方构建一个基于金融科技的前端即旧系统现代化选项。这一智能业务层将包含一个API启用层，以简化与各种生态系统组件的集成 。这种方法可以带来一些好处，并为保险公司赢得一些时间，在他们必须下定决心并承诺进行全面系统替换即包平台方案之前。此外，一些保险公司选择定制构建或定制他们经过多年精炼的现有解决方案，以提供最适合组织专业需求的定制方案。在许多市场领先的健康保险公司中都有这种方法的例子。许多保险公司选择避免分阶段现代化其资产，并决