保险科技2026：塑造保险业的未来

塑造保险的未来 INSURTECH 2026：塑造保险的未来 2025年保险科技发展状况����������������������������������� 01 融资、增长和新枢纽：保险科技的新篇章��������������402 推动保险科技产业的关键技术����������������������������������������703 保险科技如何改变游戏：关键应用������������������10 04 保险创新背后的隐性障碍��������������������������基于AI的实时核保决策���������������������������������������������������������������11由人工智能系统驱动的下一代理赔处理���������������������������������������������������������14IBM watsonx的核心保险应用�������������������������������������������������������������������18ubi：基于行为而非假设的保险��������������������������������������������������������19参数保险的事件触发保护������������������������������������������������23通过智能分析进行风险管理和欺诈预防。���������������29由人工智能驱动的个性化客户体验��������������������������������������������������������33 目录 �05 监管环境：创新在更严格的控制下����������������39 2024-2025年关键监管发展动态41 06 未来展望：insurtech 将走向何方�����������������������������������������������������42定义未来胜者的技术与策略���������������������������������������43如何实现insurtech以实现最大化的商业影响������������������������������������44 2025年保险科技发展状况 保险科技市场正在蓬勃发展，预计到2025年全球价值将超过360亿美元，并且逐年快速增长。这种加速标志着转折点。经过多年的炒作和实验，保险科技已经超越了数字附加功能，成为保险商运营的基本部分。人工智能、自动化、物联网和先进的数据模型正从试点项目转向大规模部署，重塑承保、加速理赔，并重新定义客户参与。 是什么让2025年与众不同，是技术、监管和经济的融合。投资者信心正在回归，2025年第一季度环比资金增长65%，仅年内上半年就实现了62亿美元的退出。 与此同时，更严格的治理框架和不断增长的客户期望正推动保险公司摒弃以纸质为主的流程，转而采用可扩展的、以数字优先的模型。保险科技初创公司持续引领潮流，迫使现有企业进行适应或面临落后风险。 影响远远超出了效率。AI部署正在带来210%的理赔投资回报率提升和113%的承保生产力增长。与此同时，像基于使用的汽车保险、智能家居传感器和AI驱动的欺诈检测这样的创新正在削减成本、开辟新市场，并使曾经难以想象的商业模式成为可能。对于一个以稳定性为基础的行业来说，技术现在是竞争力和增长的驱动力核心。 资金、增长和新枢纽：保险科技创新的下一章 市场规模和增长预测 全球保险科技市场规模预计到2025年底将达到360.5亿美元。 预计到2034年，保险科技行业将增长至约2800亿美元，从约1500亿美元。 区域市场份额和投资 各地区保险科技市场份额 北美洲（38%）欧洲（27%）亚太地区（20%）拉丁美洲（9%）中东和非洲（6%） 2025年，全球共有35家保险科技独角兽初创公司（估值超过10亿美元），总估值达1060亿美元。 北美洲在保险科技创新融资方面领先，占比60%，其次是欧洲（21%）、亚太地区（16%），以及新兴地区（3%）。 客户行为和偏好 三分之一千禧一代和Z世代的人说，如果保险公司提供更个性化和模块化的保障选项，他们会更换保险公司。 近一半消费者将价格实惠列为更换供应商的首要原因，而31%的人则指出更好的客户服务。 大约78%的保险公司计划今年增加技术支出，优先考虑人工智能（36%）、大数据（28%）和云计算（26%）。 人工智能保险市场规模预计将从2024年的77.1亿美元增长到2029年的357.6亿美元。 超过60%的保险公司计划到2026年投资于个性化技术，重点在于人工智能驱动的推荐和自助服务工具。 融资和交易活动 H1 2025录得30个退出交易，总价值达62亿美元，超过三年平均值。 战略性并购交易额在2025年5月前六个月达到300亿美元，显示强劲的整合势头。 2024年保险科技融资额达到42亿美元，2025年第一季度环比反弹65%。 引领保险科技行业发展的关键技术 人工智能和机器学习 行业分析师将人工智能列为2025年保险技术的首选，强调其在价值链中创造机会的能力。人工智能和机器学习已从试点项目转向生产阶段，超过55%的保险公司正在测试解决方案，22%正在运行实际部署。 云计算是许多保险公司的数字战略的基础，在保险科技领域占据23%的份额。它支持可扩展的数据分析、灵活的产品发布，以及在不完全取代旧系统的前提下集成新解决方案。理赔管理、风险分析和客户服务等核心功能受益于较低的IT成本和更高的敏捷性。 早期结果显示可衡量的价值，从定价优化将保费在首周提升12%到索赔自动化在一年内带来210%的投资回报率提升。承保也看到了113%的效率提升，将报价时间从24小时缩短到仅仅两小时。这些进步共同使保险公司能够将索赔处理速度提高70%，同时将运营成本削减高达35%。 成本影响显著，因为基础设施迁移使it支出减少了17%，超过一半的专业人士报告了节省。保险公司也受益于减少的故障排除时间和提高的弹性。然而尽管潜力巨大，采用仍然具有挑战性——91%的公司仍然难以将云平台集成到复杂的遗留环境中。 区块链 区块链正逐渐普及，该行业的采用率约为20%，预计市场规模将从2025年的27.8亿美元增长至2030年的138.8亿美元。其实现透明、防篡改交易的能力，使其成为用于索赔自动化、欺诈检测和智能合约的强大工具。 尽管许多计划仍处于早期阶段，但像Nexus Mutual为与加密货币相关的风险提供的8,000多份保单这样的例子表明，区块链可以如何改变风险管理并将保险扩展到新的领域。 物联网 (IoT) 物联网约占保险科技的17%，通过远程信息处理、智能家居传感器和可穿戴设备为保险公司提供实时数据。这些工具推动了基于使用情况的保险（UBI）、更准确的风险画像和个性化保费。目前约有40%的汽车保险公司提供基于远程信息处理的保险政策，该细分市场年增长率为25%，而可穿戴设备通过激励计划支持更健康的生活方式。 到2028年，基于使用的政策预计将达到807亿美元，从2023年的306亿美元增长，随着消费者接受度从49%上升到65%。除了定价，连接设备还可以通过预防家庭损坏和降低事故率来减少损失。它们有助于减少财产维护中的停机时间，为保险人和被保险人带来可衡量的成本节约。 机器人流程自动化 (RPA) 保险公司正越来越多地使用RPA自动化后台运营，这加速了理赔受理并简化了监管合规。使用这项技术的公司报告工作流程加快、人工错误减少以及显著的成本节约。RPA在高峰工作量期间无需额外员工即可扩展，并让员工从重复性任务中解放出来，让他们专注于客户服务和战略。 预测和实时分析 这些分析正在通过数据驱动决策和即时响应改变保险业。预测模型完善了风险预测、定价和政策个性化，而实时洞察提升了欺诈检测、理赔处理和动态政策调整。其结果是更主动的风险管理、更好的资源分配和更强的客户参与。 如何让金融科技改变游戏规则：关键应用 基于AI的实时核保决策 传统上，为了评估风险和设定政策条款，保险承保人依赖于手工数据审核、专家判断以及耗时的文书工作。人工智能通过分析来自远程信息处理、可穿戴设备、社交媒体、物联网传感器和历史索赔等来源的大量结构化和非结构化信息来改变这一现状。因此，保险承保人现在能够提供更快、更准确的风险评估和定价决策。 影响已经可以衡量，因为政策发布时间已经缩短了高达80%，预测准确率提高了25–54%，常规任务已自动化。这将降低成本，创造更公平的定价，并改善客户体验。 该系统由机器学习、自然语言处理、计算机视觉和物联网驱动，分别助力数据分析、洞察提取或自动化评估。其应用涵盖汽车、人寿、家庭和商业保险等领域，人工智能支持更快速的处理、更定制化的产品以及更强的风险管理。 柠檬水：规模化的自动化承保 柠檬水使其业务模式的核心是自动化承保。其人工智能系统使用来自远程信息处理、可穿戴设备、智能家居传感器和第三方来源的数据，以高精度评估财产和意外险风险。与 ZestyAI 的合作增加了气候、地理和结构方面的洞察力，提高了灾害风险评估。这使得柠檬水能够快速、大规模地发行保单，并最大限度地减少人工干预。 核保是更广泛的AI生态系统的一部分，该生态系统还包括Maya（一个引导客户完成购买的聊天机器人）和后台自动化工具，这些工具简化了运营。这些功能使Lemonade能够自动发行其超过90%的保单，在2025年第二季度将综合损失率降低12个百分点至67%，并实现高效扩张。在保单保费方面，同比增长29%至10.8亿美元，客户基数达到269万人，满意度水平超过90%。 它通过提供直接链接到源材料的简洁、准确的答案，简化了对70多份广泛的指导文件的可访问性，确保了合规性并支持更深入的调查。 安联：以智能解决方案重新定义风险 安联作为全球保险领导者，已迅速将人工智能应用于核保领域。决策时间已从数天缩短至只需12分钟，风险评估准确率达99.3%。通过数字化财务记录、驾驶行为和远程信息处理数据，安联引入了自动化分诊系统，使核保人能够专注于复杂案件。 通过减少在文档上花费的时间，BRIAN让承保人能够处理风险评估、客户关系和定价。现在已有超过380家保险公司使用类似的AI平台作为“第二双眼睛”，其中安联在决策质量、效率和更快保单签发方面处于领先地位。 这一创新的核心是BRIAN，一个用于英国260名保险经纪人的生成式AI虚拟助手，计划一年内扩展到600多人。在其试点期间，BRIAN成功回答了190名用户提出的近3000个问题。 由人工智能系统驱动的下一代理赔处理 理赔是保单客户检验保险条款是否在实践中有效的关键时刻。在过去，这个过程缓慢而充满压力，经常涉及大量纸质文档、理赔员上门以及保单持有人在几周内的不确定。 日常理赔现在可在一天内批准，人类理赔员专注于复杂或争议案件。 对于保险公司而言，这一转变意味着更快的赔付速度、更低的运营成本以及更一致的风险决策。对于保单持有人而言，它带来了更快的赔付、更清晰的沟通以及更高的信心，相信索赔将会得到公平处理。 先进技术通过即时验证覆盖范围以及为简单案件自动化付款决策来改变这一点。计算机视觉分析照片或传感器数据以评估损坏，自然语言处理解释报告，预测模型标记可能表明欺诈的异常情况。 除损害评估外，公司利用人工智能算法检测索赔数据中的异常情况，通过欺诈减少了14%的非生产性支出。它还采用聊天机器人和虚拟助手来引导客户完成索赔流程，提供即时回复和个性化支持。 渐进式：智能理赔处理的新标准 渐进式保险是利用人工智能转型其理赔处理业务的先驱。通过在自身庞大的内部照片库上训练机器学习模型，该保险公司构建了能够从提交的图像中自动评估车辆损坏的计算机视觉工具。 这些举措共同简化了运营，降低了成本，并提升了客户满意度，使理