气候变化 ： 数据缩小保护差距的三种方式

气候变化 ： 数据缩小保护差距的三种方式 气候变化将增加全球对保险的需求。但保险业是否处于能够应对这一变化的地位？为了提供可持续的气候相关解决方案，行业必须首先挑战其对历史数据的依赖，并拥抱非传统建模技术。 保护差距 ： 大... 越来越大 自然灾害的发生频率是 1970 年的四倍 ，1保险业一直在稳步接受自然灾害成本的上涨。 2020 年自然灾害事件造成的全球保险损失为 890 亿美元 ，2 2021 年的亏损目前是长期平均水平的两倍3在德克萨斯州遭遇冰暴、美国西部出现破纪录的高温以及欧洲和中国多地遭受广泛洪涝之后。 特别 peril 在特别 peril 导致日益严重的中断。这些 peril 被定义为造成小到中等规模损失的自然灾害，包括洪水、风暴潮、野火和冰雹。近年来，随着气候变化与人口因素（如城市化）相叠加，特别 peril 已成为推动大多数自然灾害保险损失的主要原因。在最近的十年中，有八个年份的经济损失主要来自特别 peril，而非主要 peril。4 气候变化与自然灾害保险损失上升之间的关系是复杂的，但存在日益增大的因果关联共识。来自新兴的气候归因科学领域的研究——旨在理解变化的天气模式在多大程度上是由人为气候变化引起的——表明，在过去20年里，大约有70%的极端天气事件受到气候变化的影响而变得更加频繁或严重。5 我们当前观察到的趋势仅是冰山一角：气候科学家一致认为，即使在全球减少碳排放方面采取行动，极端天气在未来至少十年内仍将加剧。这将对保险行业产生深远影响，特别是在定价、资本配置和产品创新需求方面。 保险公司和再保险公司正在通过提高保费、增加免赔额和排除条款等方式应对这一更具挑战性的自然灾害环境。对于诸如加州野火等风险，非续保的趋势日益明显。瑞士再保险去年表示，该公司正减少对次生灾害的暴露，并且提高了与澳大利亚天气事件、日本台风以及加州野火相关的建模风险。 自然灾害保险缺口本已较大。如今，市场出现进一步收缩的迹象，经济损失与保险损失之间的差距很可能将进一步扩大。 保险需求上升 ： 保险公司将如何应对 ？ 在缺乏保险公司协调努力扭转这一趋势的情况下，气候变化很可能导致不可接受水平的“不可保险风险”。市场的退缩可能是面对不断增加的损失时可以理解的短期反应，但鉴于气候变化的影响才刚刚开始显现，现在是行业在中长期考虑是否这是可持续的应对措施的好时机。 保险在全球经济中扮演着重要的宏观功能，犹如“全球经济的润滑油”，支撑并促进几乎任何交易、事件或投资。随着气候相关风险的增加，这一经济和社会功能将变得更加重要，因为个人和企业寻求在高度不确定性环境下获得财务保护。 全球保险需求因此很可能在气候变化的背景下增长。个人和企业将需要更多抵御极端天气的保障，绿色技术行业需要保险来扩大规模，而新的风险则需要新的保险产品类型。 这意味着该行业不仅面临商业机遇，还对利益相关方负有责任，需寻找适合气候变化加剧世界的风险转移解决方案。 如果保险公司不采取主动措施缩小保障缺口，整个行业将面临失去相关性的风险。作为行业，在近期对新市场趋势的响应上表现迟缓——汽车保险领域的共享经济就是一个典型案例——这使得新玩家能够抢占市场份额。 我们不需要让这种情况发生在气候变化问题上。通过正确的投资，该行业完全有能力积极应对：理解自然灾害风险并将数据转化为实际解决方案正是保险公司所擅长的。 气候数据差距 但是 ， 提高自然灾害风险的覆盖率存在两个直接障碍。 首先，行业对历史损失数据和传统 catastrophe 模型的依赖限制了其对未来气候风险的理解。鉴于日益动态且非线性的天气模式，往昔的数据正变得越来越不适用于当前或未来状况的可靠指标。行业还难以应对社会经济变化，如人口结构的变化或建筑规范及施工实践的变化。随着极端天气事件变得更加普遍，这些因素对于评估财产风险的重要性也在不断增加。 因此，依靠传统方法单独评估房地产组合中的固有风险、准确定价个别风险或适当分配资本变得更为困难。实际上，标普对房地产行业应对气候损失准备情况的分析表明，再保险商对其面临的自然灾害风险敞口，以及因此而产生的物理气候风险的估计“可能低估了33%至50%”。6 第二个挑战是缺乏细粒度数据，以更好地理解没有现成模型的次生灾害。对于这些灾害而言，获取详细信息至关重要。尽管飓风可能在同一邮政编码区域内造成相对均匀的影响，但洪水或野火却可能摧毁一个房产而相邻的房产毫发无损。 以下是一些关键指标的例子——目前大多数保险公司无法访问，但这些指标对预测损失具有高度预测性： •••••属性条件建筑材料质量周围植被密度接近消防服务前门标高 建立反应能力 上述描述的数据缺口正在成为保险行业应对气候相关风险转移所需的能力和创新的阻力。正如瑞士再保险公司灾难险部门负责人马丁·伯托格所总结的：“保险行业需要提升其对这些较少监控的风险评估能力，以维持并扩大其在金融韧性方面的贡献。” 我们无法确切知道气候变化将如何演变，但对其发展方向我们有很高的确定性。因此，现在是投资以收集所需数据、迅速应对快速变化环境能力的理想时机。 这将要求从依赖历史数据的传统方法转向采用新的建模技术来监测气候变化对财产和基础设施的影响。这种转变将有助于在次生灾害背景下更好地理解风险选择。 我们已经确定了保险公司可以采取以下三个步骤来实现这些新功能 ： •更好地利用现有数据。 今天，存在着一个庞大的数据宇宙，可以加深我们对次生风险对物理和经济风险的理解。然而，目前保险公司仅利用了其中非常小的一部分数据。许多数据集无法访问、不完整或过时。在某些情况下，根本缺乏对数据作为损失预测指标的相关性进行研究。 以美国的野火为例。Guidewire HazardHub的分析显示，由于火灾蔓延的速度非常快，财产距离消防栓和消防站的远近是损失预测的关键因素。7过去 ， 保险公司没有使用这些信息 ， 因为数据是零散的 ， 没有可用的格式。 今天，保险公司可以通过那些详细记录诸如到消防站的行驶时间（这与距离站址的距离不同——在农村地区这一点尤为重要）、站址的容量以及每月是否仍保持运营状态等信息的公司获取这些数据。 这仅是一个小型示例。通过对可用于成功增强当前模型的现有数据集类型进行更多研究，保险公司可以扩展其对详细、按财产级别风险洞察的访问权限。 •投资新类型的数据。 气候变化并不是保险业依赖历史数据面临的首个风险。网络安全保险市场也必须适应缺乏过往数据的情况。尽管网络安全建模尚未完全成熟，但通过利用非传统数据的爆炸式增长，这一挑战已经得到了克服。这些数据并非基于以往记录，而是来自诸如互联网活动、社交媒体趋势和智能技术等“实时”活动。 该行业在网络安全方面的经验为应对气候相关风险提供了有益的教训。确实，获取实时和前瞻性数据将是深化我们对次生灾害及其相关损失理解的关键。例如，评估物业当前状况的无人机和卫星影像可以通过添加前瞻性行为指标来增强，如屋顶是否由认证供应商安装或关键基础设施服务的频率。 结合这些洞察与传统定价考量可以显著提高风险定价的准确性，并使保险公司能够在缺乏成熟模型的情况下有信心开发产品。就像十年前 telematics 数据如何改变汽车保险的定价一样，转向非传统数据有可能重新定义整个财产险和责任险市场格局。 非传统数据也可以通过诸如参数保险等非传统解决方案支持保险行业扩大其在风险转移中的参与度。这可以在缺乏更成熟的传统市场的情况下为投保人提供安全性和流动性。例如，基于土壤中嵌入的温度传感器与复杂的作物模型相结合的成功参数化农作物保险案例，展示了创建新数据源的价值。 •通过端到端基础架构最大限度地提高敏捷性。 但获取更好的数据只是解决方案的一半。同样重要的是要建立系统来吸收、处理和分析数据，以产生有用的结果。这些系统需要具备灵活性并基于云技术，以便尽可能实时地汇总和处理大量数据。 注入现有系统敏捷性并非易事，但闭环系统可以帮助克服这一挑战。这些系统标准化了数据收集和整理的核心要素；分析模型的构建、实施和维护；以及商业智能工具的部署。 闭环系统具有许多优势，例如减少新模型的实施时间并实现结果的运营化。然而，对于监控气候趋势的保险公司而言，最大的优势之一在于这些系统内置了一个持续改进的过程。结果是，模型会不断进行测试，根据最新的数据进行更新，并相应地重新校准。 结论 ： 投资未来 在过去五年中，保险业开始采取重要措施以减少投资策略和——越来越多地——承保组合的碳排放。 individual insurers 也做出了大幅承诺，以减少自身运营中的碳排放。 然而，尚未给予风险转移在全球应对气候变化响应中应发挥的作用足够的关注。 减少自然灾害保险缺口无疑是一项巨大的挑战，但小幅改善可以产生重大影响。据劳埃德集团的数据，保险覆盖率提高1%可使与气候相关灾难的全球成本对纳税人和政府的负担降低22%。8 这使财产险行业处于有利地位，能够为全球减少气候变化影响的努力做出贡献。 但是采取行动的商业需求同样紧迫。正如之前所述：随着气候变化的影响日益加剧，保险需求只会不断增加。现有的保险市场将持续扩大，而那些具备相应能力以作出回应的保险公司也将开拓新的市场机遇。 在Guidewire，我们支持保险公司寻求并拓展这一能力。我们的投资聚焦于敏捷技术、高级分析以及新的数据来源，这些举措源自我们对未来保险行业成功的愿景。 气候变化是为什么必须增强行业数据能力的一个重要案例。但随着全球经济价值越来越倾向于无形资产，并且新的风险以更快的速度出现，实时和非传统数据将成为行业应对的关键。 然而，要构建所需的 capability 需要转变投资策略。在过去十年中，作为行业，我们在开发简洁的用户界面和自动化流程以提升客户体验方面取得了巨大的进步。这消耗了我们大量的时间和资源。 现在我们必须更加有针对性地应对不断扩大的保障缺口，并增加对我们数据能力的关注，以确保能够应对这一现代挑战。 Guidewire 是财产保险公司信赖的平台，用于 engagement、创新和高效成长。我们结合数字技术、核心系统、分析和人工智能，以云服务的形式提供我们的平台。超过450 家保险公司，从小型企业到全球最大的最复杂的公司，均依赖 Guidewire 运营。如需更多信息，请联系我们。i nfo @ guidewire. com.