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引言
传统支付流程中，商户在交易转交给支付处理商（PSP）后即结束优化工作，但银行对交易的授权决策直接影响转化率。由于商户与银行间信息不对称，导致大量合法交易被拒，造成收入损失。通过优化支付流程，可解锁数百万美元短期收入并提升客户终身价值。
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传统支付流程及其局限性
交易流程包括：商户发送交易信息 → 银行授权（检查卡信息、地址、资金等）→ 可选的3DS验证。传统流程中，欺诈评估在银行授权后进行，导致银行因信息不足而拒绝部分合法交易。数据显示，银行拒付中80%为误拒，每1亿美元交易中800万美元损失于此。
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银行授权率与3DS的影响
- 银行授权率：商户内部风险批准率与银行授权率共同决定实际转化率。例如，若商户内部批准率98%、银行授权率88%，则实际转化率仅86.2%。
- 3DS的作用与争议：3DS虽能提升安全性并转移责任，但不同银行政策差异显著（部分积极、部分抵制），且35%的3DS交易因摩擦失败，影响客户体验。消费者处理3DS的失败率因国家而异（如英国19%、德国30%），导致合法客户流失。
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3DS常见误区
- 误区1：无摩擦3DS等于零影响（实则需关注银行授权结果，不当使用会因拒付损害体验）。
- 误区2：一刀切开启3DS可提升转化（实则需根据银行偏好和交易风险调整）。
- 误区3：EEA商户必须100%应用3DS（可优化豁免以减少摩擦）。
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优化策略：将银行视为合作伙伴
商户应主动共享交易上下文（如Forter的预授权流程），帮助银行更信任合法交易，减少误拒。策略包括：
- 主动转移退款责任：通过数据共享避免争议费用。
- 智能3DS：结合银行偏好、消费者行为和责任转移，仅对适合的交易应用3DS（如ASOS通过优化3DS豁免提升6.25%批准率，增加数百万欧元收入）。
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发行人优化与PSD2适应
通过与银行、卡网络合作，商户可提升卡网络使用率、优化风险评分逻辑。例如，Forter帮助ASOS将3DS使用率从100%降至17%，实现转化率提升和合规。
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结论
支付优化需重新调整流程（欺诈评估前置、智能3DS应用），实现商户、银行与消费者三方共赢。与合作伙伴（如Forter）合作可简化优化工作，解锁收入并改善客户体验。
