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引言
传统支付流程中,商户在交易转交给支付处理商(PSP)后即结束优化工作,但银行对交易的授权决策直接影响转化率。由于商户与银行间信息不对称,导致大量合法交易被拒,造成收入损失。通过优化支付流程,可解锁数百万美元短期收入并提升客户终身价值。
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传统支付流程及其局限性
交易流程包括:商户发送交易信息 → 银行授权(检查卡信息、地址、资金等)→ 可选的3DS验证。传统流程中,欺诈评估在银行授权后进行,导致银行因信息不足而拒绝部分合法交易。数据显示,银行拒付中80%为误拒,每1亿美元交易中800万美元损失于此。
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银行授权率与3DS的影响
- 银行授权率:商户内部风险批准率与银行授权率共同决定实际转化率。例如,若商户内部批准率98%、银行授权率88%,则实际转化率仅86.2%。
- 3DS的作用与争议:3DS虽能提升安全性并转移责任,但不同银行政策差异显著(部分积极、部分抵制),且35%的3DS交易因摩擦失败,影响客户体验。消费者处理3DS的失败率因国家而异(如英国19%、德国30%),导致合法客户流失。
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3DS常见误区
- 误区1:无摩擦3DS等于零影响(实则需关注银行授权结果,不当使用会因拒付损害体验)。
- 误区2:一刀切开启3DS可提升转化(实则需根据银行偏好和交易风险调整)。
- 误区3:EEA商户必须100%应用3DS(可优化豁免以减少摩擦)。
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优化策略:将银行视为合作伙伴
商户应主动共享交易上下文(如Forter的预授权流程),帮助银行更信任合法交易,减少误拒。策略包括:
- 主动转移退款责任:通过数据共享避免争议费用。
- 智能3DS:结合银行偏好、消费者行为和责任转移,仅对适合的交易应用3DS(如ASOS通过优化3DS豁免提升6.25%批准率,增加数百万欧元收入)。
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发行人优化与PSD2适应
通过与银行、卡网络合作,商户可提升卡网络使用率、优化风险评分逻辑。例如,Forter帮助ASOS将3DS使用率从100%降至17%,实现转化率提升和合规。
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结论
支付优化需重新调整流程(欺诈评估前置、智能3DS应用),实现商户、银行与消费者三方共赢。与合作伙伴(如Forter)合作可简化优化工作,解锁收入并改善客户体验。