民生银行：中国民生银行2024年第三季度报告

本行董事会及全体董事保证本公告内容不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担法律责任。 重要内容提示 中国民生银行股份有限公司（以下简称“本行”）董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证季度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 本行董事长高迎欣、行长王晓永、主管会计工作负责人李彬及会计机构负责人张兰波保证季度报告中财务信息的真实、准确、完整。 第三季度财务报表是否经审计□是√否 本季度报告所载财务数据及指标按照中国会计准则编制，未经审计。除特别说明外，为本行及附属公司（以下简称“本集团”）合并数据，以人民币列示。 本季度报告中涉及未来计划等前瞻性陈述不构成本行对投资者的实质承诺，投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。 一、主要财务数据 3.吸收存款总额包括公司存款、个人存款和其他存款。 4.发行权益工具的交易费用由调整权益工具账面金额重分类至资本公积。 5.不良贷款率=不良贷款总额/发放贷款和垫款总额。 6.拨备覆盖率和贷款拨备率按照《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》（银监发〔2018〕7号）的规定执行。本报告期末，本集团及本行适用的拨备覆盖率和贷款拨备率的监管标准为130%和1.8%。拨备覆盖率=贷款减值准备/不良贷款总额；贷款拨备率=贷款减值准备/发放贷款和垫款总额。 7.平均总资产收益率=净利润/期初及期末总资产平均余额。 8.每股收益和加权平均净资产收益率根据《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号-净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修订）等规定计算。在计算上述指标时已经考虑了发放优先股股息和永续债利息的影响。 9.净利差=生息资产平均收益率-付息负债平均成本率。 10.净息差=利息净收入/生息资产平均余额。 （二）非经常性损益 将《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益》中列举的非经常性损益项目界定为经常性损益项目的情况说明□适用√不适用 （三）主要会计数据、财务指标发生变动的情况、原因 二、股东信息 （一）普通股股东总数及前十名股东持股情况表 截至报告期末，本行普通股股东总数为342,348户，其中：A股324,857户，H股17,491户，无表决权恢复的优先股股东。 （二）优先股股东总数及前十名优先股股东持股情况表 截至报告期末，本行境内优先股股东（或代持人）数量为55户。 三、其他提醒事项 需提醒投资者关注的关于本行报告期经营情况的其他重要信息√适用□不适用 （一）管理层讨论与分析 1、总体经营概况 2024年前三季度，本集团坚定落实党中央、国务院战略决策部署，深入践行金融工作的政治性和人民性，坚持把高质量发展作为首要任务，保持战略定力，回归经营本源，围绕“抓机遇、优结构、控风险、促增长”工作主线，强韧性、稳息差、提质效，打造差异化竞争力。以战略为导向，持续落地重点改革任务，主动创新业务模式，推进数字化转型，加快促进改革成果向经营业绩转化。同时，着力加强对“五篇大文章”和“三大工程”领域支持，在助力国家实体经济发展和支持经济转型升级过程中，持续推动本集团向高质量发展迈进。 本集团持续推动规模结构改善，实现资产负债协调发展。资产端，围绕实体经济转型方向，优化资产配置结构，加大重点领域信贷投放，提升服务实体经济质效。截至报告期末，本集团资产总额76,980.10亿元，比上年末增加230.45亿元，增幅0.30%，其中，发放贷款和垫款总额44,410.38亿元，比上年末增加561.61亿元，增幅1.28%，在资产总额中占比57.69%，比上年末提升0.56个百分点。重点领域、重点区域贷款均保持较快增长，本行绿色信贷、制造业贷款、普惠型小微企业贷款增速分别为20.87%、9.25%、6.79%，均高于各项贷款平均增速；粤港澳大湾区、长三角、京津冀、成渝、福建等重点区域贷款占比达65.19%，比上年末进一步提高。负债端，深化客群经营和重点产品运用，存款规模环比增长，负债结构持续优化。截至报告期末，本集团负债总额70,517.21亿元，比上年末增加145.57亿元，增幅0.21%，季度环比增加1,103.50亿元，增幅1.59%。吸收存款总额41,852.46亿元，比上年末减少977.57亿元，降幅2.28%，季度环比增加1,205.14亿元，增幅2.96%。其中，个人存款规模保持稳步增长，在吸收存款总额中占比30.72%，比上年末提升2.55个百分点。 本集团积极应对经营环境变化，促进经营效益提升。报告期内，本集团净息差1.42%，前三季度呈现改善趋势。2024年前三季度，本集团实现营业收入1,016.60亿元，同比下降46.44亿元，降幅4.37%，降幅较上半年收窄1.80个百分点；实现归属于本行股东的净利润304.86亿元，同比下降30.91亿元，降幅9.21%；实现利息净收入737.43亿元，同比下降34.65亿元，降幅4.49%，主要受净息差同比收窄8BP的影响；实现非利息净收入279.17亿元，同比下降11.79亿元，降幅4.05%，主要受代销保险和基金业务费率下降、资本市场波动等因素影响。 2、做好“五篇大文章” （1）科技金融 本行将科技金融作为战略业务纳入全行中长期发展规划，进一步提升金融服务科技创新企业的质效，强化对以专精特新为代表的科技型企业的支持。优化科技金融机制体制，成立科技金融委员会，设立科技金融部和科技金融特色支行，完善总分支多层级组织架构，制定落实科技金融业务三年规划，加强重点领域资源投入。丰富“投、融、富、慧”易创产品体系，持续优化线上化信用贷产品“易创E贷”，大力推广知识产权质押融资产品“易创知贷”，加快探索股权激励贷、认股权等特色创新产品，全方位、多元化、综合化满足客户各类金融需求。加大数字化工具应用，持续完善科技金融“萤火平台”建设，提升客户体验。持续举办“科技金融•民生相伴”等系列营销服务活动，为科技型企业提供全生命周期综合服务。截至报告期末，本行服务科技型企业超11万户，专精特新客户超2.5万户；对科技型企业提供信贷支持超4,100亿元，对专精特新客户提供信贷支持超1,100亿元。 （2）绿色金融 本行坚定贯彻落实“绿色金融”战略部署，持续完善多层次绿色金融经营管理体系，强化绿色金融专业服务能力建设，加大对绿色低碳、实体经济支持力度。继续聚焦清洁能源、低碳改造、清洁生产、绿色建筑、生态治理等重点方向，结合重点客户绿色发展需求，开展全产业链综合服务渗透。持续丰富迭代“民生峰和”产品服务体系，不断强化细分场景产品及综合服务模式创新。强化“碳权抵押融资”“减排贷”“光伏贷”“民生碳e贷”等创新产品推广应用；推出可持续发展挂钩贷款创新产品，促进企业改进可持续性表现；发布“同心碳路”CCER碳市场金融服务方案，助力提升CCER价值和促进发展壮大碳市场。积极融入绿色发展大局，全面参与绿色金融、“碳中和”、乡村振兴等主题债券和资产证券化产品投资，助力绿色经济社会转型升级。加强重点区域和地方特色客群的营销推动，先后在京津冀、大湾区、中部、东部等重点地区开展绿色信贷业务推动，共助地区绿色低碳发展。截至报告期末，本行绿色信贷余额3,193.97亿元，比上年末增加551.56亿元。凭借在绿色低碳领域的突出表现，本行荣获中国新闻社“2024年度低碳案例”、中国金融传媒“2024银行业ESG实践典型案例”。 （3）普惠金融 本行持续提升普惠服务质量，做好“普惠大文章”。截至报告期末，本行小微贷款1余额8,481.08亿元，比上年末增加568.92亿元；普惠型小微企业贷款余额6,538.55亿元，比上年末增加415.86亿元，平均发放利率4.37%；普惠型涉农贷款余额374.67亿元，比上年末增加115.48亿元；本行2,456家网点面向小微企业提供服务，普惠型小微企业贷款户数为50.90万户。深化大中小微 个人一体化机制建设，将供应链业务作为小微贷款重要的增长极，通过数据增信和场景风险识别实现“脱核”授信，截至报告期末，供应链小微贷款余额428.60亿。构建综合服务体系响应多元需求，为小微企业提供集融资、账户、结算、现金管理于一体的综合金融服务。加大普惠信贷供给激发经营主体活力，持续提升普惠信贷覆盖面、可得性和满意度，民生惠抵押贷余额比上年末增加507.19亿元，民生惠信用贷余额比上年末增加217.65亿元。强化主动风险管理，确保行稳致远，通过小微主动授信智能风险决策风控基座，建立动态适配的风控模型策略体系，覆盖全流程风险控制。 （4）养老金融 本行打造一站式、全周期、有温度的“民生悦享”养老金融服务品牌，依托客群、技术和渠道，精准服务养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大细分市场。打造一站式综合养老金服务。第一支柱方面，充分利用社区支行网点网络做好社保卡服务，提升客户用卡体验。第二支柱方面，积极面向中小、民营企业开展年金知识宣教活动，完善专业增值服务，持续提升年金基金履职服务能力；持续夯实“客群+产品”业务协同机制，完善配套增值服务，截至报告期末，本行企业年金账户管理业务个人账户数263,724户，比上年末增长6.89%。第三支柱方面，优化个人养老金产品和流程，加强养老规划服务，将80后、90后客户养老金融宣传推广纳入标准服务流程。丰富特色养老金融服务。推出重疾险、医疗险等多种保障型产品，延长老年信用卡办理年限至70周岁；优化线上线下适老化服务，手机银行、网点服务、自助机具持续升级适配老年人使用习惯，提供便利化“远程+上门”业务办理模式；与街道、社区、老年大学深度合作，报告期内，举办超过6,000场老年客户生活类、文化类活动。全力支持养老产业发展。积极融入国家养老战略，深入研究养老产业需求，探索强化养老企业服务。对人口老龄化趋势明显的重点区域，结合当地养老政策和产业布局，强化线上线下渠道建设，加大金融支持服务力度。 （5）数字金融 本行通过科技和数据赋能做好数字金融大文章，建设生态银行和智慧银行，全面提升经营管理的数智化水平。 “生态银行”持续拓展生态金融场景新模式。迭代敏捷创新机制，推进生态金融重大项目。开展能力货架建设，促进能力共享；丰富民生e家和财资云平台功能，深化市场推广；启动数智化催清收等创新项目。丰富支付合作场景，优化支付产品及服务。携手中国银联推出银联一码付，手机银行新增千余个生活缴费项目；推出外卡收单服务，进一步提升支付便利性。 “智慧银行”持续赋能全行业务高质量发展。围绕核心业务领域，提升数字化经营质效。搭建集中作业、宽岗作业和统一作业APP能力，全面升级零售基础客群集中经营模式和公司客群分层分类经营模式。在对公贷款放款、消贷及小微线上化产品服务、对公结算产品服务等流程中，提升智能替代水平，提高内外部客户服务满意度。在集中尽调、网银限额、反赌反诈等领域， 深度应用账户标签体系，为账户分级分类特征识别及精准管控提供决策参考。深耕人-货-场模型，加强客户洞察和客群细分经营。依托企业级客户数据平台（CDP）和A/B实验能力，持续提升智能推荐能力和客户活跃度。截至报告期末，本行零售线上平台用户数11,849.16万户，比上年末增长5.18%；对公线上平台用户数393.04万户，比上年末增长8.56%；银企直联客户数6,304户，比上年末增长21.60%。聚焦重点业务流程，健全数字化风控体系。深化“资金链”精准治理，金融反诈一体化平台上线预警劝阻、跨行核验、资金查控等功能，全力保护客户资金。构建客户流水自证体系，优化小微评级、评分模型，提升授信审批质效和辅助决策能力。构建差异化智能贷后管理体系，支持客户分层和风险自动触发。构建信贷实时监测链路，绘制运营基础管理全面风险视图。 科技和数据支撑效能持续强化。全面落实精益敏捷实践，启动研发精益敏捷转型成熟度评估。建立分级协调的企业架构治理机制，