数字欧元计划规则手册开发小组工作的最新进展

2024 年 9 月 5 日 执行摘要 2023年10月18日，欧洲中央银行（ECB）管理委员会批准启动为期两年的准备阶段，为潜在的数字欧元发行奠定基础。1准备阶段的一项关键成果是数字欧元方案规则手册的草案，该草案是在与数字欧元方案规则手册开发组（RDG）合作下制定的。欧洲央行经常更新RDG的工作情况，从而确保高度透明度。2在此背景下，本报告提供了自2024年1月上次更新其工作情况以来，RDG活动的相关信息。3 数字欧元将以数字形式的中央银行货币的形式发行，由欧元系统作为零售交易中消费者和企业在整个欧元区进行支付的手段。4数字欧元将在基本使用上免费，既可在线上也可离线使用，并设计为提供最高水平的隐私保护。 该规则手册将提供一套统一的规则、标准和程序，以标准化数字欧元支付，并确保用户对数字欧元的体验和感知在整个欧元区保持一致。规则手册正在由RDG制定，RDG成立于2023年，由消费者协会、零售商和支付服务提供商（PSPs）协会的高级代表以及国家中央银行代表组成。所有成员都是支付生态系统方面的专家。欧洲委员会代表、欧盟理事会主席国和欧洲议会代表被邀请参加RDG会议。 2024 年 ， RDG 的工作遵循两个主要活动流。在一个流程中，RDG审议了年初时规则手册初步版本的初稿。在另一个流程中，RDG继续起草规则手册的额外部分，并进一步发展现有部分。 首先，作为规则手册开发过程的一部分，RDG审议了年初时中间版本规则手册的首份草案。欧洲央行在2024年1月发布的“数字欧元方案RDG第二次更新”中报告了规则书中间版本的初步草案。该中间版本的规则书是在欧洲央行管理委员会批准的数字欧元设计决策以及数字欧元立法提案的基础上制定的。5,6尽管RDG参与了规则手册中间版本的起草工作，也被邀请审查最终版本，以确保（i）RDG成员有足够的时间让各自的利益相关协会参与到审查中，以及（ii）全面审阅草案规则手册。 规则手册的第一个中间草案是在2024年初与RDG工作流共同开发的，包括了几个核心章节的草稿。其中一个章节概述了数字欧元方案的范围以及关键参与方及其相互作用。该章节还包含了一个初步的功能和运营模型，其中包括端到端流程，描述了数字欧元范围内所有用例和服务的运作方式。最后，初步草案还包括技术方案要求，描绘了数字欧元的高层次架构，并提出了哪些当前市场标准可能也可以用于数字欧元。在RDG（及其代表的利益相关方）审核后，对收到的意见进行了评估，并将在规则书的修订版中予以解决。在审核过程中，RDG成员也被邀请分享他们关于数字欧元可能带来的机遇与挑战的看法（详见第3部分）。 第二，RDG继续工作于首批中间草稿未涵盖的规则书额外部分，并进一步完善了现有部分。这些活动往往得到了RDG工作流的支持，而这些工作流由来自支付市场并由RDG成员提名的专家组成。2024年，成立了多个新的RDG工作流；这些工作流涵盖了功能和运营模型的一部分——最小用户体验标准（UX）、认证和批准框架以及风险管理。四个工作流专注于数字欧元生态系统各方之间不同领域实施规范。此外，RDG还为规则手册的相关领域提供了输入，例如欧洲中央银行对数字欧元离线功能的探索和技术分析，涉及一个用户拥有多个数字欧元账户。RDG还进一步推进了对现有标准的研究，这些标准数字欧元可以基于此构建，同时其他部分也已开始，涵盖例如欺诈风险管理等内容（详见第四节）。 如本报告所述，RDG的工作将纳入新的规则手册草案中，该草案将反映RDG对初步中间草案收到的意见，并补充RDG在新增部分和现有部分进一步发展方面所做的工作。新的草案版本将在数字欧元准备阶段最终确定。预计在2025年第一季度分享关于RDG工作的新进展情况报告。 该草拟的规则手册将具有足够的灵活性，以适应数字欧元立法过程中的任何未来调整。. Introduction 2023年10月18日，欧洲央行管理委员会批准启动为期两年的准备阶段，为潜在发行数字欧元奠定基础。7准备阶段的主要可交付成果之一是准备数字欧元计划规则手册草案规则手册包括一套统一的规则、标准和程序，以在整个欧元区标准化数字欧元支付。由于这种协调一致，用户对于数字欧元的体验和感知将在整个欧元区内保持一致，无论使用的是哪个支付服务提供商（PSP）或是在哪个国家进行支付——这与今天的欧元现金体验相同。 数字欧元将以数字形式的中央银行货币的形式发行，由欧元系统作为零售交易中消费者和企业在整个欧元区进行支付的手段。8一个数字欧元将在基本使用上免费，并且既可在线上也可离线使用，设计时注重提供最高水平的隐私保护。它将允许用户在欧洲系统优先考虑的应用场景中立即完成支付结算，无论是个人对个人、销售点交易、电子商务还是与公共当局之间的交易。目前没有任何数字支付工具具备所有这些功能，因此数字欧元将填补这一空白。数字欧元将由如银行等支付服务提供商分发。它将补充现有工具，但不会取代它们。 现金（欧元纸币和欧元硬币），通过提供安全且易于使用的支付解决方案，赋予人们更多的选择自由。 数字欧元规则手册草案正在与数字欧元计划的规则手册开发小组(RDG) 一起开发。TheRDG成立于 2023 年 1 月 ， 其成员是由行业协会提名的零售支付领域的资深专业人士担任。消费者协会、零售商协会和支付服务提供商（PSPs）的代表涵盖了零售支付行业的供需两侧。此外，国家中央银行、欧盟委员会、欧盟理事会主席国和欧洲议会的代表也被邀请参加RDG会议。最终，欧洲央行管理委员会决定初始数字欧元规则手册的采用。 规则手册将基于欧洲央行管理委员会当前的设计选择，并完全符合数字欧元法规。9草案规则手册将具备灵活性，以根据欧盟委员会于2023年6月提出的数字欧元法规进行的立法讨论结果，容纳任何未来调整。10此外，欧洲系统致力于尽可能利用和建立现有的标准和方案解决方案，以创造协同效应并限制实施成本——同时在进一步开发数字欧元时保留欧洲系统的自由选择权。RDG的工作得到了专门的工作流的支持，这些工作流专注于特定主题，并需要特定的专业知识。11规则手册的下一个版本预计将涵盖下面的草案目录中列出的主题(图 2) 。 这份报告是欧洲央行定期更新RDG进展的一部分，反映了其确保数字欧元项目遵循透明原则的承诺。12欧洲央行发布了其先前的更新关于RDG在2024年1月的工作。本报告概述了RDG在2024年的两大主要活动流：（i）审查规则手册的第一草稿版本，以及（ii）开展额外章节的工作并进一步开发现有章节。 如RDG一月工作报告所述，在2024年第一季度，RDG成员对截至2024年初的规则手册草案进行了全面审查。. 鉴于RDG成员在2023年通过各自的工作流参与了规则手册第一稿各个部分的准备工作（详见图3），该小组被邀请审查中间版本，以确保（i）RDG成员有足够的时间与他们代表的相关利益相关者协会一起审查草案，以及（ii）全面审查整个规则手册。中间审查的见解对细化规则手册的各项内容起到了关键作用。 此外 ， RDG 继续研究其他章节 ， 并进一步发展现有章节。为此 ， 在 2024 年 5月 ， RDG 创建了七个新的工作流来自支付行业内外的参与者，由RDG成员和中央银行代表提名。这些工作流涵盖了最低用户体验标准、认证和测试以及风险管理；其中四个工作流涵盖了实施规范。此外，RDG对欧洲央行关于数字欧元离线功能的工作以及多个数字欧元账户的技术分析提供了意见。 RDG 对规则手册中间草案的审查 在2024年第一季度，作为规则手册开发过程的一部分，RDG成员及其代表的协会成员对规则手册的第一草稿版本进行了审查并提供了反馈。这中期审查为利益相关方提供了全面审查整个草案规则手册的机会，RDG成员在2023年期间参与了起草规则手册的不同部分。同时，还邀请了RDG成员分享对数字欧元的机会和潜在挑战的看法。 RDG 成员提交了近 2500 条意见 ， 旨在进一步改进规则手册草案的内容. 图4展示了对规则手册每一部分收到的意见概述。审查过程中展现出的高度参与度以及提供的详细且建设性的反馈意见极为宝贵，这得益于零售支付领域专家的独特见解以及RDG成员代表的不同视角（包括消费者协会、零售商和支付服务提供商）。 所有评论都经过仔细评估和审查。图5提供了对收到的意见的跟进情况概述。约五分之一的意见（即那些在规则书中进行了调整的意见）得到了跟进。”（类别）将通过更新规则书中特定部分直接解决。对于RDG成员未明确要求修改规则书的评论（约占所有评论的四分之一，“无需具体请求修改规则书的答复”），将其视为与RDG成员沟通的机会以提供澄清。约五分之一的评论（“需要进一步内部/工作流反思的评论”）具有需要额外考虑和技术工作的含义。这项工作将被纳入相关的RDG工作流或在进一步考虑后直接报告给RDG。剩余的评论被归类为“重复评论”。”，“评论模糊不清”（这些评论将在RDG成员提供的额外澄清后予以回复）或“已在其他文件中解答”（此类澄清出现在除规则手册草稿版本外的其他文件中，例如立法草案）。最后，7%的评论超出了RDG的职责范围，例如与数字欧元业务模式或设计选择相关的评论。不属于RDG职责范围的评论和 需要后续行动将提请其他论坛注意。13为了确保每一条RDG评论的处理过程完全透明，欧洲央行提供了“可追溯性矩阵”供RDG成员使用。 RDG 成员还对题为 “定义的术语和缩写 ” 的部分发表了评论。这些内容将会被采纳；然而，需要注意的是，术语和缩写部分仍将处于变动状态，因为这些定义也可能取决于《数字欧元立法草案》中给出的定义以及规则手册的进一步发展。 RDG 审查后对规则手册草案的更新 本章解释了RDG成员对草拟的中间规则簿每一部分提供的评论如何被处理，并将在未来版本的数字欧元规则簿中如何体现。 3.1.1审查第 2 节 ： 方案范围和相互作用 RDG成员就规则手册的第二部分（概述数字欧元方案的范围）提供了大约140条评论。. 第二部分包括规则条款的应用范围、方案中的关键参与者及其关系（见图6）以及由该方案覆盖的服务。图7下方提供了对第二部分收到的意见及相应跟进措施的概述。RDG一致同意关于关键参与者及其关系以及所涵盖服务的草案内容。根据收到的意见，将进行多项修改以增加清晰度。例如，初始对中介的引用将被细化为包含受监督的支付服务提供商的定义，政府支付将在其他支付范围内纳入方案的适用范围，并且将详细说明支付服务提供商在其参与方案时所扮演的角色。14 RDG成员还对草案中的合规模型（规则手册第4章）提供了反馈意见。在该章节中，详细说明了主要角色的作用。 该计划中的参与者将得到更新 ， 并将进一步了解现有的欧盟相关法规。 审查第 3 节 ： 功能和操作模式 RDG成员对第3节提供了超过1,500条评论，该节定义了数字欧元方案范围内不同服务的功能和运营模型。大多数评论集中在用户旅程、端到端流程和业务规则方面。请参见图8以了解收到的评论及其相应的跟进措施。 根据 RDG 成员的评论 ， 将包括对用户旅程的特定更新。15在评审中，RDG认可了中间草稿中展示的用户旅程，并且要求增加更多的细节。这些额外的细节将被纳入，还将增加更多的用户旅程。额外的旅程示例包括基于DEAN的电子商务支付、针对柜台交易定制的用户旅程，以及离线资金的完整性检查。根据评审意见，用户旅程的描述将得到改进。对于每个用户旅程，草案描述前将附有一个表格，显示涉及的转移机制、用户设备/硬件、用户界面、数据交换技术以及认证方法（请参见下图9所示的修订后的用户旅程示例，该示例基于使用近场通信（NFC）的移动设备进行数字欧元销售点（POS）支付的案例）。此外，还提供了更清晰的用户旅程与在线用例、离线用例以及线上线下结合用例之间的映射关系。 端到端流的进一步更新16被设想为 RDG 成员收到的大约 530 条评论的结果基于收到的反馈，在与数字欧元相关过程中所有参与者之间的端到端流程进一步得到了开发，并且新的端到端流程将被添加（例如，离线使用场景的端到端流程最初与在线使用场景的流程结合在一起）。这还确保了与上