开放的保险难题 ： 弥合创新与现实

V IE W P O IN T2 0 24 T H E O PEN I NS U R A N C ECO N U ND R U M ： B R I DG I N G I NN OVAT I O N & R E A LIT Y通过创新、协作和参与开放保险 - 在专业合作伙伴生态系统中共享保险公司持有的数据和功能- 为客户和行业参与者提供利益。作为将保险解决方案嵌入产品和服务购买的关键推动者，它为客户提供了更大的便利性、灵活性和个性化。对于保险公司来说，它可以实现更好的定位、效率、产品 / 服务增强和数据准确性。然而，存在阻碍开放式保险模式进展的重大障碍。在此观点中，我们研究了克服障碍和实现开放式保险的基础和优先事项。AUTHORSArjun Vir Singh Andreas Buelow Ronald Engel Javier Mendiolea V IE W P O IN TA R T H U R D. L I T T L E2开放的保险框架 ： 桥梁创新与现实公共数据库为什么开放保险需要保障开放保险是指在一个专门的生态系统中共享保险公司持有的数据和能力 （ 见图 1 ） 。与银行业类似，银行业正在通过使第三方开发商能够创建新的银行业务和 “超越银行 ” 产品和服务来重塑其领域，开放式保险使用应用程序编程接口 （ API ） 在所有类型的保险中为保险业做同样的事情 （ 例如Procedre、生命、财产、汽车、健康) 。对保险公司的奖励将是双重的，因为他们会 ：1.通过开放式保险和嵌入式保险合作伙伴关系 ， 变得更快 ， 更有针对性 ， 并更深入地参与其分销和产品开发。2.可以访问更好的数据和更广泛的合作伙伴生态系统 ， 以增强其分销宽度、承保和索赔管理。这两个点都将改善保险公司的总目标市场 ， 降低客户收购努力 ， 降低索赔成本 （ 包括欺诈 ） ， 提高对客户的响应能力 ， 并提高其管理风险的能力 ， 从而产生更多价值。技术对于开放保险至关重要一个现实 ， 和保险科技初创企业 ， 他们的敏捷框架和技术优先方法 ，发挥关键作用 ： 他们可以以传统保险公司具有挑战性的速度对解决方案进行原型 ， 测试 ， 部署和调整。此外 ， 与传统模型相比 ， 保险技术通常能够更频繁地与客户互动。与保险技术合作不仅带来了技术实力 ， 而且还创造了对整个保险周期的产品开发和消费者参与的全新视角。除了技术 ， 开放式保险还需要围绕特定目的开发的强大生态系统。保险不是独立的产品 ； 相反 ， 只有当消费者满足时 ， 它才存在潜在的需求或需求 （ 例如 ， 获得房屋或汽车 ） ， 这反过来又需要保障以保险的形式。许多选项已经定义良好 ， 通常具有复杂的数字结构。开放保险允许公司通过现有的生态系统利用这些合作伙伴。作为回报 ， 既扩大了他们的商业机会 ， 又提高了他们商业模式的效率。图 1. 开放保险生态系统来源 ： Arthur D. Little ， Dealroom. co客户保险公司 A 多线保险公司 B 利基业务线索赔经理第三方财务管理工具API生态系统播放器再保险人数据提供程序经纪人监管技术人员和监管机构 V IE W P O IN TA R T H U R D. L I T T L E3开放的保险框架 ： 桥梁创新与现实跨越价值链的好处开放式保险的好处不仅适用于现有业务或新兴业务 ， 还适用于整个价值链中的其他业务 ：-保险公司。现任提供商站在在价值链的所有方面都受益，因为开放保险将使他们能够扩大他们的产品和服务范围，提供更多定制的保护，并以更准确的数据进行承保和索赔管理。此外，开放式保险使保险公司能够从只销售保险过渡到将保险产品嵌入客户的基本需求 （ i 。Procedres.、企业或消费者) ； 我们指的是。这就是 “嵌入式保险 ” 。-客户。今天的客户寻求更个性化和相关的体验。开放式保险承诺 ： 更好的参与，更量身定制的产品，实时索赔处理和动态定价模型。从第三方生态系统提供商获得更广泛的服务，确保为消费者和企业提供更加无缝、紧密集成、以客户需求为中心的体验。此外，保险公司将能够更好地了解需求如何随时间变化。客户将获得可观的价值。-保险公司和其他第三方提供商。创新参与者将获得保险公司了解价格和承担风险的独特能力的许可，使他们能够在短时间内为客户创建新的相关产品。这些创新者旨在解决潜在的市场差距，增强和丰富消费者体验。这样，它们将为价值链增加大量的整体价值。到白天的 C U S 到 M E R S EEK G R E 在 ERP ER S O N A L I Z ED A NDR EL E VA N T E X P ERI EN C E S-再保险公司。再保险公司可能会从开放式保险的出现中获得显著收益利用从细粒度数据开发的更精确和动态的风险模型。这有助于更好的承保和创新的再保险产品的创建 ， 以适应新兴市场的需求。自动化和实时数据交换可提高运营效率 ， 从而促进更顺畅的索赔流程和报告。此外 ， 开放的保险生态系统提供了战略合作伙伴关系和全球扩张机会 ， 丰富了再保险公司的投资组合和收入来源。由此产生的透明度有助于监管合规 ， 从而导致更强大和稳定的再保险市场。-监管机构。开放系统促进透明度。监管机构可以利用公开保险来更好地了解市场发展、消费者反应、和个别保险公司的表现。此外 ， 开放式保险将允许特定类别的保险技术人员开发解决方案 ， 以提高监管合规的效率和效力 ，从而减少整个系统的摩擦和成本。监管机构将控制所需监管变化的速度。 V IE W P O 在 T A R T H U R D. L I T T L E开放的保险整合 ： 桥梁创新 &现实4 V IE W P O IN TA R T H U R D. L I T T L E5开放的保险框架 ： 桥梁创新与现实开放式保险内嵌保险开放式保险是嵌入式保险增长和演变的催化剂 ， 在嵌入式保险中 ， 保险是作为另一种产品或服务的商业交易的一部分购买的。嵌入式保险为更多创新 ， 可访问和个性化的保险解决方案开辟了道路。改善的客户体验是一个关键优势 ； 客户可以在购买产品或服务的同时使用相同的渠道安排保险。开放式保险的生态系统性质为保险公司 ， 技术公司和服务提供商提供了理想的环境 ， 以进行协作和共同创造量身定制的嵌入式保险解决方案。例如，旅行平台使用开放保险框架中共享的客户数据来提供仅在旅行期间激活的按需产品。作为另一个例子，可以访问驾驶行为数据的汽车制造商已经与保险公司合作，提供专门为个人驾驶配置文件定制的定制嵌入式政策，以改善客户体验并提供更准确的风险评估和定价模型。嵌入式保险模型也易于扩展，因为它们可以轻松集成到各种平台中。例如，提供量身定制的保险范围的小型企业平台可以利用开放保险原则来提供自动化保险，以精确满足各个企业的特定要求。开放保险和嵌入式保险之间的协同作用在各个领域都很明显，从汽车。前往电子商务 ， 在那里嵌入式保险变得越来越普遍。增长的障碍尽管具有潜力 ， 但开放式保险的发展势头缓慢。 Insurtech 作为一个市场缺乏强大的资金 ， 这是其适度增长的原因之一。除了保险技术领域投资的创纪录下降之外 ， 其他几个因素也导致了开放式保险的缓慢采用 ：-现有保险公司的混合权益。尽管上面提到了巨大的好处，但开放式保险也带来了潜在的威胁，包括竞争加剧，品牌价值侵蚀以及对第三方的更大依赖。许多保险公司在旧的 IT 基础设施上运营，这些基础设施不容易与开放式保险的需求兼容。迁移到新系统是昂贵、耗时且充满操作风险的。考虑到大量的前期投资，ROI 可能不会立即显现出来。此外，开放式保险可以创造公平的竞争环境，降低大型保险公司几十年来建立的竞争优势。过渡。开放模式通常需要提高员工的技能和重新技能 ， 重组部门以及重新思考业务战略 ， 所有这些都会减慢采用过程。与任何重大变化一样 ， 开放保险需要对每个人的心态进行重大改变 ， 这在传统上是保守的行业中。任职者的兴趣和方法将取决于其战略目标 ， 当前能力和对未来的愿景。 V IE W P O IN TA R T H U R D. L I T T L E6开放的保险框架 ： 桥梁创新与现实API监管合作消费者教育和参与数据安全与管理标准化和互操作性云基础设施生态系统ma管理工具天赋Mindset-监管和数据问题。保险是一个受到严格监管的行业。开放保险这引发了人们对数据保护、消费者权益和行业稳定性的担忧。监管机构必须谨慎行事 ， 并认识到立法变革的速度并不总是与技术发展的速度相匹配。此外 ， 对于保险公司来说 ， 在开放的保险环境中数据泄露可能会产生重大影响 ， 影响品牌信任 ， 并可能招致严厉的惩罚。-缺乏标准化。开放式保险需要标准协议来确保数据兼容性和无缝集成。如果没有全行业的标准 ， 就很难推出协议 ， 这导致了整个保险领域的分散方法。-消费者的意识和信任。虽然业界看到了潜力 ， 消费者目前的观点可能会掩盖它。在开放的环境中改变意识以认识保险的价值是一个缓慢的过程。-有限的生态系统。为了使开放式保险蓬勃发展 ， 它需要一个强大的生态系统Third party developers and service providers specially in specific customer needs. Some of these structures are still in their nument stage, and many do not currently feating insurers and their ability to de - risk.建筑障碍进展要克服这些障碍 ， 我们不能指望采用开放式保险会在一夜之间发生。为了取得进展 ， 保险公司、监管机构、基础设施和服务提供商之间需要共同努力。我们认识到行业需要追求的九个基本组成部分 （ 见图 2 ） ：1.API形成开放保险中心 ， 促进不同系统和利益相关者之间的无缝数据交换。它们使保险公司能够将其服务与第三方平台集成 ， 以增强客户体验 ， 并建立一个互连的生态系统来分发嵌入式保险产品。公司需要探索越来越多的可用保险 API 。图 2. 开放式保险的构建模块来源 ： Arthur D. Little V IE W P O IN TA R T H U R D. L I T T L E7开放的保险框架 ： 桥梁创新与现实WE C A NN O T E X P EC TT H at T H E A D O P T I O N O F O P E N 在 S U R A N C E W IL L H A P P EN OV ER NI G H T2.数据安全和管理数据保护不仅仅是技术上的必需品, 它是客户信心的基础。3.关键参与者需要更好地发展和实施生态系统管理工具监督和管理开放保险生态系统的所有组成部分 ， 从协调伙伴关系到跟踪绩效 ， 再到确保一致的运营。如果有效使用 ， 生态系统管理工具可以提高运营效率并鼓励创新。4.行业参与者需要寻求更紧密的联系与监管机构的合作。This is essential in a highly regulated market such like open insurance. Working in concerns compliance and create an environment有利于创新 ， 同时制定保护消费者的政策 ， 同时支持开放保险模式的扩展。5.与此相关 ， 行业需要加快开发和实施标准和互操作性要求 ，确保跨平台的平滑集成和利益相关者 ， 允许系统有效地通信和共享数据 ， 同时服务保持可靠和一致。严格的法规遵从性要求对于建立客户信任也至关重要。坚持此类标准使产品更加可靠欧洲在修订后的支付服务指令 （ PSD2 ） 下的开放银行法规激发了类似的保险框架 ， 以保护客户数据 ， 同时鼓励创新。6.主要参与者 ， 特别是传统保险老牌公司 ， 需要投资于开发新的天赋、技能和经验在数据分析、网络安全和数字营销等领域。