普惠金融的国家发展战略

普惠金融国家发展战略 中国普惠金融发展报告（2016 主编贝多广执行主编李焰莫秀根 图书在版编目【CIP】数据 普惠金融国家发展战路中国普惠金融发展报告（2016）/贝多广主编：一北京：经济管理出版社，2016.12ISBN 978-7-5096-4778-3 I.D普II. 贝Ⅲ.(D金鹿事业—经济发展—研究报告—中国—2016IN. DF832 中国版本图书馆CIP数据核字（2016）第287351号 组硝编辑：胡茜责任编辑：胡茜责任印制，黄章平资任校对；用千 出版发行：经济管理出版社（北京市海淀区北蜂离8号中雅大夏A座11层100038)网址: : www. E-np. com. cn电话：（010）51915602印经销：新华书店开本: 787mmX1092mm/16印张：25.25字数；493千字版次：2017年1月第1版2017年1月第1次印例书号: ISBN 978-7-5096-4778-3定价：188.00元 ·版权所有翻印必究 月购本社图书，如有印装错误，由本社读者服务率负责测换联系地址：北京阜外月坛北小街2号电话: (010) 680229749E8001 =期祥 发布 2016中国普惠金融国际论坛中国·北京 主编：贝多广执行主编：李焰莫秀根顾问：王 课题组成员（按首字母拼音顺序排列）： 贝多广陈新宇陈宇洪范小俊高载黄大庆韩胜男据聪怡李纪珍李胜李焰李蒸燕李洋锐李卓刘成诚刘澄清陆世新罗煜马九杰莫秀根施佳宏佟文昭王佐未吴跃华吴滤兴伍聪姚海波姚天祎森曾恋云张锐张迎新赵萌赵娜郑海荣 本报告支持机构和项目： 广西外资扶贫项目管理中心广西百色市金融办公室福建省宁德市全融办公室体系建设研究”（项目编号：15AZD012)广西田东县人民政府、扶贫办、金融办、银监办、人民银行、农商行、北部湾银行、农业银行广西平果县人民政府、扶贫办、金融办、人民银行、农商行、农业银行甘肃省景泰县人民政府、人民银行、信用社中国人民大学国家发展与战略研究院海南省农村信用社联合社蚂蚁金融服务集团京东金融集团中和农信长春金融高等专科学校 前言 2015年9月，我们第一次正式发布中国普惠金融发展报告，主题是“好金融，好社会“，引起了社会的强烈反响。2015年以来，我国善惠金融事业取得了明显的阶吸性成就。据我观察，主要表现在三个方面：第一，普惠金融理念得到广泛普及和推广，无论金融从业人员、政府管理人员还是学术研究人员，都对善普惠金融日益关注，普惠金融对经济的正面影响、对社会的积极作用，日益得到人们的认同。我们从媒体报道的很多会议论坛上都可以听到有关普惠金融的话题。第二，普惠金融得到全面的实践，尤其在网络支付、手机支付、消费金融、网络信贷等领域，我们观累到建立在可持续基础上的商业模式正在彰显出普惠金融的商业价值和社会价值。第三，2016年1月政府频布了推进普惠金融发展的五年规划，以此为标志的普惠金融发展战略正在逐渐展开，政府高度承认普惠金融对于改善金融结构、促进经济发展乃至优化社会结构的重大意义，并且明确了政府发挥引导作用、市场发挥主导作用的基本原则。 当然，从世界各国的经验来若，我们也不得不承认，普惠金融是一项说易行难的事业。难，究竞难在哪里？用现在时麗的语言来说，就是它的痛点究竟在哪里？综观普惠金融在国际上走过的历程，它是因市场缺陷而产生的理念，普惠金融的先驱最早都是以非政府公益性组织的形式开展活动的，经过长期的实践，人们越来越形成共识，普惠金融的可持续发展有赖于商业绩效与社会绩效双重目标的实现。当然，这种理想主义情怀的实践历经数十年之功，尽管已经取得了可围可点的成就，但是在世界6亿贫困家庭需求的背景下，只是满足了大约1/4需求。世界范围的金融排仍然是全球有识之士忧心仲神的重大难题。中国的普惠金融事业相对其他发展中国家是后进的，属于后起之秀，但却增长迅猛。可能已经无法弥补的缺燃是，中国普惠金融的演进过程只经历了非常有限的非政府公益性活动，绝大多数小贷公司和网贷公司从出生起就要实现如狼似虎的利润目标，这就决定了在中国实现双重目标的困境。能够预见到的结局就是，这些本来就自称草根的从事金融却归类于非金融普通企业的机构起于野成长，将终于自生自灭。 令人效舞的是，在数字投术推动下，普惠金融迈出了款字化的步伐，这种态势无 疑让人联想到有可能实现商业绩效与社会绩效双重目标的历史机遇。数字化普惠金融以其低成本、高速度、广覆盖为优势，在短短几年内实现了传统普惠金融数十年都无法企及的目标。数字化普惠金融的浪潮正在迎面而来，它的走向和影响岂可低估？然而，正如每一次创新都伴随着新的风险一样，数字化普惠金融也有其发展过程中的痛点，那就是创新与风险之间的平衡。中国互联网金融运行过程中的纷乱现象委实让人太头沉思。从深层角度分析，众多风险实际上还是源于普惠金融基础设施的遗之。在没有高速公路的情况下所有车辆都要跑到每小时百公里以上，那么不出事就是小概率事件。在没有完善的指标体系、征信体系、支付体系、监管体系、法律体系的生态环境中，普惠金融的路径选择恐怕只能是战战鲸鲸、如履薄冰。所以从这一意义上说，建立普惠金融基础设施是发展惠金融事业的当务之急、重中之重，更应是政府推进此项事业的用力所在。就像人们都熟知“要致富先修路”的道理一样，建设普惠金融事业的成功与否很大程度上取决于普惠金融基础设施的状态。 正是出于以上考虑，我们把2016年发展报告的主题确定为“普惠金融国家发展战展战略的意义和战路目标，进而联系中国现状提出战略实施的路线图。第二部分特别重点讨论政府在这一过程中应当扮演的角色，除了从一般意义上讨论政府如何发挥引导作用，还特别以广西壮族自治区田东县农村金融综合改革为例专题讨论地方政府在发展普惠金融进程中的作用。普惠金融基础设施涉及面很广，2015年的发展报告对征信问题有所探讨，2016年我们只是集中讨论了普惠金融指标体系的建设，这就是本报告的第三部分。机构体系也是基础设施的重要方面，但我们没有进行全面完整的梳理和分析，而只是在第四部分中就机构在发展普惠金融事业中的创新发展，特别是对一些典型案例进行了分析和介绍，比较前沿的是对农村供应链金融特别是电商金融的一些探索性实践也进行了介绍和讨论。第五部分实证分析了如何对善惠金融的社会成效进行评估。与2015年类似，我们还是注重普惠金融实践案例的收集和讨论，共有九个案例。我们相信这种持之以恒的案例积累，无论对于当下的学习交流还是对于后人的总结启示都是有价值的。 2016年的发展报告从立题开始就得到了王君教授极富价值的指导，在此谨向他表示最诚单的感谢！值得一提的是，我们的普惠金融发展报告项目，除了民生银行一以贯之给予资助之外，今年还得到宜信公司和VISA国际的鼎力资助，在此一并表达由衷的谢意！发展报告是集体努力的结晶，今年我们的团队进一步发展壮大，在李陷教授和奠秀根博士的协调下取得了新的成果，团队成员不一一列名，在此我们一起共庆共勉！ 贝多广2016年8月13日 目录 概要／1 第一部分普惠金融国家发展战略 第一章制定战略的背景和意义/3 一、发展普惠金融的全球共识／4二、包容性增长和普惠金融/5三、中国普惠金融现状／7四、普惠金融国家战略的意义／9 第二章战略的目标／11 一、提升金融可得性、解决“最后一公里”间题／11二、正确认识普惠金融与扶贫的关系/14三、加强贫围人群的能力构建／16四、推进数字化普惠金融／18五、促进中小企业创业创新／20 第三章规划的解读／23 一、《规划》的总体架构和思路／23二、规划3的具体解读／25三、可以进一步加强和完善的内容／29 第四章战略的实施／32 一、基本原则：政府引导、市场主导／32二、政府用力所在：普惠金融基础设施建设／33三、政府部门的协调机制／37 四、战略实施路线图／38五、结束语／39专题主要的国际性标准制定组织（SSBs)关于善惠金融的观点和相应措施／40 第二部分如何发择政府的引导作用 第五章弥补市场失灵的手段／47 、政府可以在哪些方面发挥作用／47二、政府如何发挥作用／52三、其他国家政府如何推进普惠金融发展／69四、国际经验启示／73 第六章农村普惠金融引导性政策与广西田东县金融改革／75 一、农村普惠金融政策／75二、田东县农村金融改革试点／80三、讨论/87 案例一“桂盛通"种惠农的非现金支付产品／90 案例二田东县农村金融信用体系建设／94 案例三景泰县农村信用社金融精准服务贫困户／102 案例四地方政府在普惠金融发展中的角色与作用福建省屏南县小额信贷促进会的探索与实曦／105 第三部分：普惠金融发展与指标体系框架 第七章普惠金融发展评价的理论／117 一、普惠金融发展评价的意义／117二、普惠金融指标体系的研究现状／118 第八章普惠金融指标体系构建／136 一、普惠金融指标体系构建的目的和原则／136二、普惠金融指标体系的设计思路／137三、普惠金融指标体系的构成／139四、普惠金融指标的说明143 第九章：指标体系的应用：农村普患金融发展评价/149 一、农村信贷／150二、农村支付结算／158三、农村保险／162四、农村金融的数字化／165五、错论／169 第四部分机构的发展与创新 第十章小额信贷机构的创新／173 小额信贷机构的创新动力／174二、小额信贷机构的创新类型／179三、小额信贷机构的创新效果／182四、小额借贷机构的创新发展方向/185 案例五数字化与传统小微金融效率提升 以中和农信为例／187 案例六海南农信社小额贷款改革／208 案例七技术驱动变革，科技让金融更美好宜信的普惠金融实践创新／218 第十一章格莱珉中国与中和农信模式的比较／230 小额信货机构混成模式的社会交换视角/232二、实证研究/234三、结论/247 第十二章数字化普惠金融探索 电商十农村供应链金融／250一、供应链金融/250 二、农村供应链金融的价值／251三、中国农村供应链金融的模式与现状/255四、电商十农村供应链金融模式创新与价值提升／258五、结语／264 案例八京东农村供应链金融案例 汶上先锋贷／265 案例九“互联网信贷+保险十龙头企业+电商”“蒙羊一中华财险一蚂蚁金服”案例／282 第五部分普惠金融的社会效果 第十三章菩惠金融的宏观与微观效果／301 一、前言／301二、金融改革的宏观表现303金融改革的微观表现／309四、3金融改革增加农村居民收入／317五、结论与建议321 第十四章农村信贷供需的贫富差异/324 调查数据／325二、1贷款需求曲线贫富差异／325三、F两类农村金融机构/327四、供需均衡／328五、利率变化／330六、投信额度／330七、贷款的附加条件／332八、机构或民间借贷／332九、金融基础设施的影响／334十、结论／334 参考文献／336 2016年初，国务院频发的《推进善惠金融发展规划(2016～2020年)》（以下简称（规划》）对普惠金融发展具有深远意义，表明善惠金融已经成为国家的重要发展战略之一。为了配合（规划》的落实执行，（中国普惠金融发展报告（2016)》（以下简称还围绕政府的作用、普惠金融指标体系、金融机构的改革与创新、普惠金融的社会效果等主题，对过去一段时间中普惠金融的新动态，从理论、实践、技术、因果关系、效果等角度，进行了深入详细的分析。同时，（报告》提供了丰富的案例材料，读者既可以跟随（报告》对普惠金融发展的新生事物进行深度分析，明晰其中存在的间题和因果关系，从中获得清晰的知识和启发，也能够了解案例事件的全貌和来龙去脉。（报告》为政策制定者、金融监管者、普惠金融实践者、研究者、学生以及广大普惠金融爱好者提供了及时全面的参考材料。 2016年的（报告）第一部分解读了《规划)的战略意义。围绕（规划》中提出的“政府引导、市场主导”原则。第二部分分别从理论和改革实践的角度，解释这一原则的合理性和重要作用。在国家发展战略的实行过程中，需要一个指标体系来衡