嵌入式支付 ： 成本便利 ？

通过权衡利益和担忧来取得适当的平衡 AUTHORS Arjun Vir Singh JiriSteif BohumilHyanekAlexander Katzenschlaeger 在当今快节奏的数字时代，便利已成为现代生活的圣杯。从近乎即时的食品交付到无缝的运输服务，技术不断努力使我们的生活更轻松。这个领域的一个显著进步是嵌入式支付，其中交易被无缝地集成到用户体验中。虽然嵌入式支付为消费者和企业提供了不可否认的便利，但必须仔细检查这种便利是否以可接受的成本。 的崛起嵌入支付 旅程，对最终客户来说变得越来越不可见和非常方便(例如，通过存储的支付细节)。 嵌入式支付的真正催化剂来自智能手机和应用程序经济的普及。2008年推出的苹果App Store引入了应用内购买的概念，让用户无缝购买数字内容和服务。这种模式不仅彻底改变了移动游戏，也为嵌入式支付的新时代奠定了基础。2010年代出现的Uber和Grab等乘车共享服务进一步普及了嵌入式支付。他们消除了需要。 嵌入式支付，将交易功能无缝嵌入日常数字体验中，已成为无处不在的一部分 要了解它们的起源和迅速崛起，我们需要深入研究数字支付领域的不那么遥远的过去。 我们可以追溯到电子商务的早期，当时在线市场寻求简化结账流程的方法。 这种创新模糊了社交网络和电子商务之间的界限,产生了“社交商务”的概念。 PayPal成立于1998年，通过允许用户在各种 使用电子邮件地址和密码的网站。这标志着减少在线交易摩擦的重要一步。 嵌入式支付的增长是一种全球现象，一些市场领导者在几代人之间成为家喻户晓的名字。表1提供了嵌入式支付领域中值得注意的参与者的列表。 直到最近，术语“集成支付”（例如，集成到在线平台的支付网关）与“嵌入式支付”（例如，使用Apple Pay的应用内支付）互换使用。但这不再是有效的现实的反映。而在集成支付的情况下，支付过程附加到平台（上的体验），通常具有不同的外观和感觉，嵌入式支付完全嵌入到平台的本地客户中 两个手机生态系统参与者属于自己的类别：Google和Apple。他们的支付应用程序促进了移动平台上的物理和应用程序市场支付，从而推动了流量，注意力和电子钱包的参与度。 -共享乘车服务。Uber和Lyft等共享应用使用嵌入式支付自动向乘客收取乘车费用，消除了现金或卡交易的需要。 -食品配送应用程序。食品配送平台 像DoorDash和Grubhub用户在应用程序中无缝支付他们的订单，增强整体用餐体验。 如何嵌入支付重塑商业 嵌入式支付已经渗透到我们数字生活的几乎每个方面，从食品交付到流媒体服务订阅。事实上，它们已经成为嵌入式金融的后代，将技术、便利和商业结合在一起，为用户提供无摩擦的支付，同时推动数字经济的增长。具体而言，如图1所示，我们看到了七个关键的增长驱动因素，这些驱动因素是过去和未来嵌入式支付激增的原因。 -订阅服务。流媒体平台 像Netflix和Spotify使用嵌入式支付来处理经常性的订阅费用，使用户可以轻松访问优质内容。 -应用内购买。移动游戏和应用程序 经常使用嵌入式支付，让用户可以在不离开应用程序的情况下购买虚拟商品、升级或其他内容。 在嵌入式支付日益普及的背景下，多个用例已经出现并扩大，每个用例都会影响一些更熟悉的用例包括: -旅行和预订服务。旅游网站 和应用程序使用嵌入式付款来促进酒店预订、航班预订和其他与旅行相关的交易，为旅行者提供一站式服务。 -电子商务平台。最常见的用例之一是在电子商务中 -社交商务。社交媒体平台 网站和移动应用程序。嵌入式支付简化了结账流程，让客户无需离开平台即可进行购买。 像Instagram和Facebook集成了支付选项，让用户直接通过广告和帖子购买产品。 MU LT I P L E US E C A S ES H AV E EMER G ED A NDS C A L ED O N T HEBACKOFEMBEDDEDPAYMENTS'GROWINGPOPULARITY 以消费者为中心的便利 在时间至关重要的时代，嵌入式支付满足了消费者的需求。最重要的贡献之一是消除了“结帐麻烦”。传统的在线购物涉及在多个屏幕上导航，输入送货地址和付款信息等详细信息，有时还面临兼容性问题或速度放缓。嵌入式支付将这种体验转变为单击事件。 考虑用户在线购买杂货的场景。传统上，这将涉及点击网站，将商品添加到购物车，进入单独的结账页面以及输入付款信息。这种多步骤过程为用户疲劳和放弃购物车创造了充足的机会。嵌入式支付允许用户选择他们的项目，并在同一应用程序或网站中无缝地完成他们的购买，最大限度地减少中断和交易放弃。 -在线市场。eBay和Etsy等市场使用嵌入式付款来处理买方和卖方之间的交易，确保货物和服务的安全和有效交换。 最成功的玩家能够将支付便利与其他类型的便利联系起 -医疗保健支付。远程医疗和 来：预定义的送货地址，送货时间表，首选知识产品，预定义的购物清单，预定义的目的地，经常购买的产品，自动开发票地址以及电子邮件和电话联系人选择。预填充消除了输入重复管理信息的需要，自动化减少了搜索请求或产品。 医疗应用提供嵌入式支付解决方案，帮助用户轻松在线支付咨询、处方和医疗服务。 -公用事业和账单支付。Utility 公司和服务提供商使用嵌入式支付，使客户可以通过其网站和应用程序轻松支付账单、管理账户和设置自动定期支付。 嵌入式支付利用现有平台和应用程序的熟悉度。人们已经在这些生态系统中度过了数字生活的很大一部分，从社交媒体到乘车共享应用程序。在这些平台内进行支付的便利性增加了 这些多样化的用例凸显了嵌入式支付为各个行业带来的多功能性和便利性。无论是简化 电子商务，增强移动应用程序中的用户体验，或自动化经常性支付，嵌入式支付正在重塑企业和消费者在数字时代的互动方式。 用户已经建立的信任，使从浏览到购买的过渡感觉像是自然的进展。增强的安全性是另一个好处：通过在可信平台内整合交易，用户不太可能担心其财务数据的安全性。 STREAMLINING每天交易 嵌入式支付无需导航到单独的支付网关或在应用程序之间切换以完成交易。 无论是通过乘车共享应用程序订购乘车，通过社交媒体购买产品，还是在软件应用程序中支付服务费用，嵌入式支付都可以简化流程，减少摩擦并节省时间。 当C U S T O M E R S HA v e A S E A M L E S S时，HASSLE-FREEPAYMENTEXPERIENCE,THEYA RE M O RE LI K E LY T O RE TURN T O TH E SA M E飞行位置位置 他们必须手动输入付款详细信息的前端。这不仅增加了网站转移过程中技术问题的风险，而且使客户通过正确输入付款详细信息来完成交易更加麻烦和容易出错。 嵌入式支付也有助于客户忠诚度和保留。当客户拥有无缝、无忧的支付体验时，他们更有可能回到同一平台进行未来交易。这在降低成本的同时促进了品牌忠诚度，因为保留现有客户比获得新客户便宜。 EMBEDDERS'DELIGHT 嵌入式支付的快速增长背后的一个关键驱动因素是值得信赖的品牌（跨部门）普遍愿意在其客户旅程中采用嵌入式支付。这种快速采用，加上支付领域的不断创新，使嵌入式支付彻底改变了企业和平台在数字领域的运作方式。 这灌输信心并减少与管理多个账户和支付方法相关的认知负荷,简化消费者体验。 以业务为中心的便利 嵌入支付的商业和客户利益对于支持客户如何支付和企业如何接收支付的这种转变的嵌入者来说是显而易见的。图2突出了嵌入支付的许多好处。 嵌入式支付为企业提供了巨大的优势，包括可能减少购物车放弃。PayPal和Baymard Institute的研究表明，复杂的结帐流程是购物车放弃的主要驱动力。嵌入式支付通过简化从选择到支付的交易流程来解决这一问题 相同的数字环境，通常具有预先存储的付款详细信息。相反，通过传统的付款集成，客户通常被转发到单独的付款 隐藏成本&单极化趋势 -数据垄断。大型嵌入式支付平台，如亚马逊，可以将客户利益、偏好和行为数据与支付（即实际购买）联系起来，从而可以识别有效的转化率。这危及（较小的）缺乏这种双重数据的竞争对手，并进一步增加数据垄断。 嵌入式支付的便利性是不可否认的，但重要的是要承认潜在的缺点。一个值得注意的问题是隐藏费用的可能性。为了追求无缝交易，消费者可能会忽略细则，无意中让自己承受平台或支付提供商施加的隐藏费用。例如， -欺诈保护不足。尽管 安全措施，欺诈仍然是一个问题，用户可能容易受到未经授权的交易或身份盗窃。 通过旅行应用程序预订航班可能会带来未公开的服务费或不利的外汇汇率，这些费用或汇率只会在交易的最后阶段变得明显。 -影响用户信任。用户可能会犹豫 信任嵌入式支付系统，特别是如果他们担心其财务数据或隐藏费用的安全性。 安全是另一个问题。尽管他们备受吹捧的安全优势，嵌入式 支付系统也不能幸免于漏洞。如果一个平台的安全措施受到损害，无数用户的财务信息风险。嵌入式支付的相互关联性使其成为寻求利用漏洞的网络犯罪分子的有吸引力的目标。 -技术故障。技术问题，如 由于系统中断或支付失败，可能会破坏用户体验并损害平台的声誉。 -依赖第三方提供商。 另一个考虑因素是垄断的潜力。随着嵌入式支付变得更加普遍，一些占主导地位的平台可以巩固对相当大一部分在线交易的控制。这种权力集中可能会扼杀竞争和创新，导致减少消费者的选择和潜在的更高成本。例如，某些电子商务巨头不仅促进交易，而且他们还规定了在其平台上运营的小型企业的条款。 嵌入支付通常意味着依赖第三方支付处理器，如果这些提供商遇到停机、数据泄露或其他问题，这可能会带来风险。此外,如果支付处理器的客户支持不同于平台的过程,则其可负面影响用户体验的一致性。 -集成和集成的成本增加 威胁和关切清单还包括： 升级。嵌入式支付可能会影响平台在新集成和升级方面的灵活性。 -法律问题。导航复杂的国际和本地支付法规网络对于提供嵌入式支付解决方案的企业来说，这可能是一项挑战，可能会导致法律问题。 -“不一致”付款的商品化 处理器。平台对支付旅程的所有权不断增加，使经典支付处理器（后台）商品化，并影响其利润率。 -数据隐私问题。The collection and 使用客户数据进行支付处理可能会引起人们对隐私和数据保护的担忧，尤其是在处理不透明的情况下。 Conclusion WEIGHINGBENEFITAGAINSTCONCERNS B US I N E S R E V E NU E S 嵌入式支付为我们日益数字化的生活带来了新的便利。嵌入式支付简化了交易，增强了用户体验，并提高了业务收入。当然，便利的诱惑力不应该使我们对潜在的隐藏费用、安全漏洞和垄断倾向视而不见。如果企业和用户要从嵌入式支付解决方案中充分受益，那么平台所有者应该首先考虑以下协议： 1提供嵌入式支付的平台必须勤勉提前披露所有相关费用。这种透明度让消费者做出明智的决定，并建立对平台的信任。2必须有强大的安全协议保护用户数据；定期的安全审计、加密技术和认证措施可以大大加强支付生态系统。3政府应监督和执行公平竞争的做法防止垄断行为。确保公平的竞争环境鼓励创新，并防止少数参与者获得对市场的不当控制。 自1886年以来，ArthurD.Little一直处于创新的最前沿。我们是技术密集型和融合行业中联系战略，创新和转型的公认思想领袖。我们通过不断变化的业务生态系统来引导客户发现新的增长机会。我们使客户能够建立创新能力并转变其组织。 我们的顾问拥有丰富的行业实践经验，并对关键趋势和动态有着丰富的了解。ADL遍布全球最重要的商业中心。除了其他领先的公司和公共部门组织外，我们为大多数财富1000强公司提供服务感到自豪。 有关更多信息，请访问www.adlittle.com。