2021年度智能反欺诈白皮书（东南亚版）

11让人工智能成为商业安全忠实的守护者2021ADVANCE.AI 2021 年度智能反欺诈白皮书（东南亚版） www.advance.ai2www.advance.ai免责声明本文件仅提供信息参考，其呈现了截至本文件发布之前，ADVANCE.AI 当前产品服务和实践的基本信息，后续相关信息如有变动，恕暂不另行通知，本文件中有关ADVANCE.AI 的部分信息以摘要形式提供，可能并不完整。本文件陈述的信息（包括产品功能、建模和数据可用性等）不属于 ADVANCE.AI 的服务承诺或产品特性承诺。ADVANCE.AI 或其董事、员工、代理、附属机构和许可人，对本文件以及本文件包含的信息、本文件中陈述的有关 ADVANCE.AI 的产品与服务，均不会做出任何明示或暗示的陈述、授权、合同承诺、条件或保证，也不承担任何责任或义务。本文件可能包含前瞻性陈述，这些陈述包括 ADVANCE.AI 的企业愿景、行业观点或当前对 ADVANCE.AI 的业务运营、市场状况、运营结果、财务状况、资本充足率、特定条款和风险管理实践的期望，读者应注意不要过分依赖这些前瞻性陈述。ADVANCE.AI不承担任何对前瞻性陈述修订结果需要公开发布的义务，以体现本文件发布日期之后发生的意料以外事件或情况。对于前瞻性陈述，在编制预测信息时虽然已采取适当措施，但实际结果可能仍会与前瞻性描述有较大的差异。本文件所包含的信息是 ADVANCE.AI 的独家机密，除非得到 ADVANCE.AI 的同意，否则不得向任何第三方或公众复制或分发该信息。未经 ADVANCE.AI 事先书面同意，该信息不得用于任何其他目的。 www.advance.ai3目录461117192324293234摘要东南亚地区概况最新趋势东南亚常见欺诈风险为什么东南亚是诈骗犯罪的“温床”？防范欺诈：时不我待，行动起来反欺诈洞察拥抱人工智能迎接未来：更安全、更智能ADVANCE.AI，深耕亚太市场，科技赋能发展 www.advance.ai4摘 要作为世界瞩目的新兴经济体，东南亚地区的经济增速正在成为全球发展进程中少有的亮点。在过去的五年，东南亚经济以平均每年提升 5% 的速度稳步增长，且在过去十年中，一直保持着领先全球平均增长率约 2% 的傲人成绩。高速发展的东南亚，正在成为世界上增速最快的区域经济体之一，预计到 2030 年，东南亚将跃升为世界第四大区域经济体。除了蓬勃发展的经济，东南亚地区多元化的人口结构、丰富的人力资源，也成为该地区受人关注的发展特色。新加坡、马来西亚、印度尼西亚、菲律宾、越南和泰国，作为东南亚地区六个经济增速排前列的重要国家，它们的人口数总和已经超过 5.7 亿，几乎比整个欧洲的人口总数还要多。经济的增速发展激发了城市化进程的脚步，也带动了东南亚地区消费水平的快速提升。富裕起来的当地居民，他们拥有了更多的可支配收入，更强大的购买力——“买买买”的消费欲望，也大幅提振了当地金融服务业的发展规模。然而，纵观整个东南亚地区，金融服务业并没有得到均衡发展，甚至表现为两个极端：在新加坡，居民使用银行服务的比例高达 98%；而在该地区其他发展中国家里，包括印度尼西亚、越南、菲律宾，目前还有约 70% 的居民没有银行账户，也从来没有体验过传统的金融服务。 除此之外，相比其他发达国家集中的地区，东南亚还经常发生严重的金融诈骗与犯罪事件，这一切，不仅由于大量当地居民缺乏信用意识和金融常识，也由于多数国家效率低下的身份验证系统、反欺诈系统，造成了该地区金融机构普遍风险管理的脆弱。一大批新兴的东南亚科技创业企业正在试图缓解区域中这类发展不平衡的问题，缩小居民与金融机构之间的信息差距。他们联合传统金融机构、银行和其他具有前瞻市场眼光的新兴机构一起，致力于推动东南亚金融服务业的数字化转型——借助数据分析、人工智能等先进技术的力量，伴随着数字银行、移动支付、电子商务的发展，危机变成了机遇。在新的智能数字化时代，东南亚金融机构能够更加迅速、准确地确定“好客户”“坏客户”之间的区别，从而增加对真正有需求客户的贷款支持。同时，在技术力量的推动下，金融普惠的愿景亦逐步得以实现——即使以前从未体验过银行服务的人，比如偏远 www.advance.ai5山区的农民，或者海边农村城镇的渔民，如今也拥有了便捷享受数字金融服务的权利——这一切，正是传统金融业结构改革的真正意义。这个新时代，确实是东南亚蓬勃发展的时代。全球的资金都在源源不断地涌入，当地企业的估值水平也在飙升，投资者们看好这个新兴市场，这里有快速增长的 GDP、强大的消费能力，还有一大批年轻的、享受互联网和移动应用的数字时代“新东南亚人”。然而，如何加强控制和化解发展中的各类风险，确保数字经济和普惠金融的可持续发展，依旧是东南亚地区面临的一项严峻的挑战。毕竟，只要有机会，欺诈就存在。在数字化的新时代，各行各业都开始探索，并尝试依赖新一代科技去变革传统——他们尤其看好人工智能的应用——利用其自动化琐碎的任务、分析数据、改善客户服务，更好实现风控合规。在东南亚，智能数字化改革的风潮从金融行业开始，正在影响着越来越多的行业。然而，与此同时，欺诈行为也在“演进”。多份研究报告与时事新闻的统计数据均显示：数字化转型助力经济发展，给我们的日常生活带来了显著的改善，但这些进步也使人们面临着更高的欺诈风险，还有新型诈骗的威胁，如黑客攻击。欺诈者窃取身份和实施诈骗的手段在数字化时代也在发生着显著变化——他们也会运用高科技，实施远程欺诈；目标精准，难以追踪......这一切，都增进了欺诈防范的难度。2020 年是不寻常的一年，新冠肺炎疫情的意外爆发与流行，让全球非接触式业务和远程服务都出现了惊人的增长，而与此同时，身份欺诈事件层出不穷。这场被政策学者米歇尔·伍克定义为“灰犀牛现象”的新冠疫情，在敲响全球公共卫生安全警钟的同时，也让人们对数字化时代的欺诈有了一个全新的认知和警惕，同时再一次揭示了当今世界风险管理面临的最严峻挑战之一——身份安全。在世界金融发展史上，一件看似微小的欺诈交易，就可以导致全球金融危机的爆发。虽然如今，人们已经可以利用技术，发现更多隐蔽的欺诈行为，但是，打击欺诈是一场永无止境的战斗，在新的数字化时代，保持警惕并积极部署反欺诈解决方案依旧至关重要。在这份白皮书中，ADVANCE.AI 基于自身实践，针对东南亚地区的风控痛点，提出了详细的智能反欺诈见解和解决方案，希望能为东南亚金融机构、各行各业，或有意愿开拓东南亚市场的各国企业提供一个新的思考角度，让企业能在以人工智能为代表的新科技发展进程中获益更多，让企业能在智能数字时代的发展中，更好利用人工智能——让其成为自身商业安全忠实的守护者。 www.advance.ai6东南亚地区概况本期白皮书中的数据信息主要覆盖以下五个东南亚国家：印度尼西亚、菲律宾、越南、泰国和新加坡。图1，来源：世界银行（World Bank），最新数据截至2019年，查询时间2020年11月2019 东南亚各国 GDP www.advance.ai7图 2，来源：世界银行（World Bank），最新数据截至 2019 年，查询时间 2020 年 11 月图 3，来源：世界银行（World Bank），最新数据截至 2019 年，查询时间 2020 年 11 月2019 年东南亚各国人均 GDP2019 年 GDP 增长率（年百分比） www.advance.ai8东南亚各国人口东南亚各国人口平均年龄图 5，来源： Statista 数据，2020 年图 4，来源：世界银行（World Bank），最新数据截至 2019 年，查询时间 2020 年 11 月 www.advance.ai9东南亚手机用户与互联网用户在总人口中的比重传统金融服务覆盖率与数字金融服务覆盖率的比较图 6，来源：GSMA Intelligence（2020 年 1 月，基于 2019 年第四季度数据统计）备注：统计数量百分比超过 100% 的原因是由于一个用户可能持有多个手机设备造成图 7，来源：摩根大通；GlobalWebIndex 数据（2019 年第三季度）；菲律宾中央银行数据 www.advance.ai10图8，来源：GlobalWebIndex 数据(基于2020年第二季度数据统计)东南亚电商用户网络覆盖率与移动电商用户网络覆盖率的比较东南亚在线消费人均支出与东南亚人均 GDP 的比较图9，来源：综合Digital2020报告数据；Statista digital market outlook报告数据； 世界银行和国际货币基金组织数据 www.advance.ai112020 年企业面临的两大风险• 数字欺诈风险最新趋势2020 年注定是全球震荡动荡的一年。新冠肺炎疫情的流行对全球政治、经济、就业产生了重大影响。用政策学者米歇尔伍克（Michele·Wucker）创造的术语，新型冠状病毒的爆发应该被定义为“灰犀牛（Grey Rhino）事件”——这是一种危险的，一直都存在极大爆发机率，但却被大部分人认为不可能在短期内发生，而被严重忽视的事件。那么，当新冠疫情这只巨大的“灰犀牛”真的来了，各行各业正在面临的最大风险是什么？新冠肺炎疫情激发了网络购物和线上服务的蓬勃发展。当人们在家隔离时，他们通过网络去购买日常生活所需，也不得不开始远程工作，然而，互联网使用频率的骤然增加，加剧了一个严重问题：数字欺诈（亦称在线欺诈、网络欺诈）。数字欺诈是指利用互联网服务或具有互联网接入能力的软件来诈骗受害人，或以其他方式利用受害人获取不正当的利益。根据美国联邦调查局的总结，几种常见的数字欺诈方法包括 :· 商业电子邮件泄露：泄露合法的商业电子邮件帐户，通过社工形式（一种黑客攻击手段）或其他计算机入侵技术进行未经授权的资金转移。·数据泄露：从安全位置向不可信环境泄露数据，这种手段既可能针对个人，也可能针对企业，尤其是隐私、敏感或机密类信息受到泄漏威胁的可能性最大。· 拒绝服务：中断授权用户对任何系统或网络的访问，通常由恶意欺诈意图引发。· 电子邮件账户泄露：犯罪者使用被泄漏的他人电子邮件地址，要求不知情用户向欺诈账户付款 , 类似于“商业电子邮件泄露”手段，但目标对象更广泛。· 恶意软件：这是一种旨在损坏或禁用计算机或计算机系统的软件，有时犯罪者会使用这类软件向受害者骗取资金。 www.advance.ai12· 网络钓鱼 / 欺骗：常见“网络钓鱼”，往往通过电子邮件、短信等通信渠道进行。比如，欺诈者发送一封电子邮件，杜撰内容吸引用户注意，并试图引导用户访问指定网站，而这个网站是用来获取这些毫无戒备的收件人相关个人信息的“钓鱼网站”。而另一种经常发生的网络钓鱼方式，是利用伪造地址的电子邮件传播、发布相关信息，骗取不知情收件人的信任，获得相关敏感信息或机密账号。· 勒索软件：勒索软件常通过含有“钓鱼信息”的电子邮件，向终端用户频繁发送、传播，系统一旦感染此类软件，会导致网络上敏感文件的快速加密、锁定、或无法破解，达到欺诈者的破坏目的。数字欺诈风险即是指企业遭遇此类欺诈的可能性，新冠肺炎疫情的爆发在短时间内显著加剧了各行各业数字化的进程，也增加了其面临数字欺诈的风险。在东南亚，几乎没有一个行业可以免受此次新冠疫情带来的负面影响，甚至是博彩业。从数字欺诈的方式来看，伪造电子邮件欺诈和利用带有“钓鱼链接”的垃圾邮件欺诈，是东南亚地区自新冠肺炎疫情大爆发以来出现最频繁的数字欺诈类型。除此之外，东南亚地区组织经常遭受的数字欺诈案件类型还包括：使用假身份：使用假身份欺诈是指一人未经授权，盗取他人身份信息实施不正当行为，或制造假身份进行欺骗行为。在线使用假身份进行欺诈，通常具有隐蔽性强、实施形式多样等特点。例如，欺诈者试图从某在线金融平台非法获得贷款，他们使用假身份证，操作注册机器人，恶意注册多个用户账户以获取更多信贷额度——金融平台很难追踪此类贷款。疫情期间，大量网络诈骗分子还冒充政府机关、电信服务商、物流公司的员工，甚至假扮社保机构的代表进行欺诈，他们利用假身份诱