曼谷防欺诈金融服务蓝图

曼谷反欺诈金融蓝图

执行摘要

日益增长的网络赋能欺诈威胁着安全包容的数字金融服务，其损失已影响家庭和企业，并可能破坏对金融体系的信任。该蓝图提出12项关键考虑因素，旨在指导各国制定全面的国家级打击网络赋能型欺诈战略，涵盖建立战略与法律基础、强化欺诈防范全周期、利用现有的风险防范与执法框架、拓展国内及跨境合作、以及促进消费者保护与韧性提升。蓝图强调制定清晰策略、建立契合实际的法律、监管和监督框架，以及强化合作与协调机制，确保迅速采取行动。有效的欺诈防范应融入金融服务中，并依托实时情报、运营能力和充分受保护且赋权的消费者，同时兼顾创新、包容与风险之间的平衡。

引言

网络欺诈包括未经客户同意的资金转移和受害者被操控自行发起的授权交易，其规模已达到相当程度，并带来金融完整性、消费者保护、网络安全和宏观金融风险。抵御网络欺诈的能力是促进和维持数字经济带来的发展成果的先决条件。本文提出一个包含12项关键考量因素（KC）的框架，旨在制定一项全面的国家级打击网络赋能型欺诈战略。

网络欺诈的演变

数字化转型重塑了金融服务，但也助长了金融服务中的网络欺诈。金融领域的网络事件数量增长了十倍，网络欺诈案件几乎翻了三倍。欺诈已成为非法所得的主要来源，并与有组织犯罪和专业洗钱网络密不可分。新兴技术降低了入行门槛，并提升了网络赋能型欺诈的复杂性。威胁的性质已从非授权欺诈转变为授权欺诈，受害者群体广泛。网络赋能型欺诈的核心是操控或欺骗金融服务用户，其独特的技术、制度、运营特征，以及在某些情况下跨国犯罪组织的参与，使得网络赋能型欺诈计划能够快速演变并在不同行业和国家运作。

欺诈防御型金融服务基础

该蓝图旨在支持建立抗欺诈数字金融的基础，并将欺诈缓解生命周期——从预防、检测到响应和恢复——整合到一个以以下主要组成部分为基础的“全生态系统”模式中：

• 确立战略与法律基础
• 一套监管框架
• 强化欺诈风险化解全周期
• 依托现有风险缓释和执法框架
• 扩大国内和跨境合作与协调
• 促进消费者保护和韧性

框架与范围

《曼谷蓝图》为各司法管辖区加强应对网络欺诈提供了关键考量因素（KCs），构成一个非指令性框架，旨在指导各国政策制定者、监管机构、金融机构、金融基础设施及其他利益相关方，识别数字金融生态系统中的脆弱性，并设计全面的缓解策略。KCs并非聚焦于具体的欺诈类型，而是采用整体视角，审视网络欺诈得以增长和演变的驱动因素及促成条件。

欺诈生命周期

“欺诈生命周期”描述了欺诈计划如何被执行以及干预机会所在，以预防、中断或限制财务损害，包括接触与准备、执行阶段、执行后三个阶段。

减轻生命周期

“缓解生命周期”则帮助当局、金融机构及其他利益相关方在整个欺诈生命周期中管理风险，从降低暴露面和欺诈企图到在欺诈发生后控制损害，包括预防、检测、响应与恢复四个阶段。

主要考虑因素

建立战略与法律基础

• KC1：建立具有抗欺诈能力的数字金融全面国家战略。建立一项全面的国家战略，以应对网络赋能型欺诈，该战略立足于当前及不断变化的风险环境，并得到高层领导、问责制和明确指定牵头实体的支持。
• KC2：建立适用于网络欺诈的健全法律、监管和监督框架。建立一套针对网络欺诈的健全法律、监管和监督框架，赋予当局必要的权力，包括责任划分的法律依据、充分的金融消费者保护措施，以及在信息共享、冻结和追回欺诈所得方面拥有快速权力，同时遵循基于风险、适度和适应性的方法。

强化反欺诈生命周期

• KC3：构建金融产品与服务设计中的网络赋能欺诈韧性。通过在数字金融服务设计中嵌入易于使用、适度且持续自适应的防护措施，以缓解网络赋能型欺诈。
• KC4：实施协作式自适应反欺诈。将预防实施为一种预先协调、覆盖全系统的功能，该功能能够及早识别漏洞、适应新兴威胁，并主动切断欺诈行为者及其网络。
• KC5：构建全局反欺诈架构。构建一套面向网络赋能型欺诈的全系统检测架构，通过启用协议、结构化数据共享和协作分析，结合机构层面和生态层面的监控。
• KC6：建立协调响应与恢复机制。确保通过有效的响应和恢复措施，迅速控制网络欺诈事件并限制其影响，这些措施需得到相关机构、金融基础设施和当局之间强有力的协调、准备、升级计划、调查以及标准化的突发事件报告支持的保障。

利用现有的风险缓解和执法框架

• KC7：加强金融业网络弹性。加强数字金融生态系统的网络弹性，通过确保有效的网络安全监管、监督和风险管理框架，保护金融服务提供者、基础设施和用户免受网络欺诈。
• KC8：利用现有的反洗钱/反恐融资框架应对网络赋能型欺诈。利用反洗钱措施补充欺诈防范措施，强化网络欺诈的预防和侦测，剥夺欺诈者的非法收益，并打击相关行为者，包括跨国有组织犯罪集团。
• KC9：通过有效执法和刑事处罚来遏制网络赋能型欺诈。通过有效的执法响应、适度且具有威慑力的制裁以及追回犯罪所得，来阻止犯罪分子实施网络赋能的欺诈和相关洗钱活动。

加强国内及跨境协调与合作

• KC10：促进网络赋能欺诈防范的国内合作。促进公共和私人利益相关者之间系统性、基于风险的协作，以加强金融领域网络赋能型欺诈缓解，解决源于该领域之外的漏洞，并能在欺诈缓解全生命周期内实现快速协调行动。
• KC11：利用跨境合作、协调和信息共享框架。确保跨境合作、协调和信息共享安排能够预防和减轻跨司法管辖区的网络欺诈。
• KC12：加强消费者保护、赋权与防范网络欺诈意识。强化现有的金融消费者保护框架，确保其行之有效。确保消费者了解网络欺诈风险、自身权利与保护措施，以及在欺诈发生时，责任认定、补救措施和纠正安排的适用方式。

结论

《曼谷蓝图》提供了一个全面的框架，旨在帮助各国应对网络赋能型欺诈的挑战。通过实施这12项关键考虑因素，各国可以建立抗欺诈数字金融的基础，强化欺诈防范全周期，利用现有的风险防范与执法框架，拓展国内及跨境合作，以及促进消费者保护与韧性提升，从而维护对数字金融服务的信任，保障公民的经济繁荣。