应急信贷额度（CLOCs）：客户气候弹性的流动性工具

金融 2026-06-01 CGAP&世界银行王泰华

CLOC 定义与功能：CLOC（或有信贷额度）是一种在平静时期预先安排贷款条款和资格，并在发生冲击时快速释放资金以帮助客户应对的零售韧性解决方案。它允许低收入客户在气候或生计冲击期间获得快速、预先安排的信贷，帮助他们稳定现金流、恢复资产，并避免违约或困境销售。
CLOC 的优势：CLOC 为客户和金融机构提供了双赢的解决方案。对于客户，它提供了在需要时最需要的流动性，减少了违约、资产损失或更深贫困的风险。对于金融机构，它有助于保护投资组合质量，维持客户信任，并展示主动的风险管理。
CLOC 的独特性：与其他气候适应工具相比，CLOC 具有以下独特性：在冲击发生前进行预资格认证、由客观事件触发、客户根据需求决定是否使用、适用于多种生计、快速且与行为相符。
CLOC 的作用：CLOC 填补了储蓄、保险和恢复贷款之间的空白，为客户提供可靠的流动性，而无需延迟。它有助于客户恢复生产性，避免困境销售等负面应对机制。

BRAC 研究结果：在孟加拉国，获得 CLOC 资格的农民即使在未发生洪水的情况下，也增加了 31% 的农业投入品投资，农作物产量提高了 35%。在洪水影响的地区，使用 CLOC 的家庭消费比对照组高 10%。提供 CLOC 的 BRAC 分行每客户的净收入增长了 4%。
CLOC 的设计原则：为了确保财务可持续性，CLOC 的设计应遵循以下原则：限制风险、匹配能力、提供价值、保持控制、着眼长期。
CLOC 的关键设计参数：包括贷款金额和条款、资格、发放、还款、客户选择入、定价和利率以及贷款用途的灵活性。
CLOC 的实施步骤：包括建立客户细分和目标系统、客户沟通渠道、预先配置的发放渠道、触发器监控和激活协议、投资组合和风险监控系统以及或有债务设施。
CLOC 的评估指标：包括客户层面的指标（如提用率、还款率、产品用途、客户满意度）和金融机构层面的指标（如投资组合质量、运营及时性、运营成本、员工协议忠诚度）。
CLOC 的扩展策略：包括从概念验证、运营测试到全面 CLOC 集成的逐步推广。