安置途径：为人道主义行动者解锁保险

为人道行动者解锁保险 从业者须知 | 2026公开披露获准 © 2026 世界银行 西北1818 H街，华盛顿特区20433 版权所有 这项工作是世界银行的成果。本工作中表达的观点、解释和结论不一定反映世界银行执行董事的观点或他们所代表的政府的观点。 世界银行不保证本作品中包含的数据的准确性、完整性或时效性，也不对信息中出现的任何错误、遗漏或差异承担责任，或对使用或未使用所提供的信息、方法、流程或结论承担责任。本作品中所示边界、颜色、名称、链接/脚注和其他信息不表明世界银行对任何领土的法律地位或对其边界表示认可或接受。引用他人作品并不意味着世界银行认可作者所表达的观点或其作品的内容。 本协议任何内容均不构成对世界银行的特权与豁免权的限制、解释或视为放弃，所有这些特权与豁免权均予保留。 权利与许可 本作品中包含的材料受版权保护。由于世界银行鼓励其知识的传播，只要注明出处，本作品即可为非商业目的进行全部或部分的复制。 署名——请按以下方式引用该作品：“世界银行。2026年。《获得工作机会的途径：为人道主义行动者解锁保险》。© 世界银行。” Any queries on rights and licenses, including subsidiary rights, should be addressed toWorld Bank Publications, The World Bank, 1818 H Street NW, Washington, DC 20433,USA; fax: 202-522-2625; e mail: pubrights@worldbank.org. 封面图片：© Drazen Zigic / iStockPhoto.com。如需再使用，需另行获得许可。设计及排版：KaneChong 安置途径 为人道行动者解锁保险 从业者须知 | 2026 致谢 本报告由伊芙·卡尔库特（世界银行集团高级金融部门专家）、艾米丽·蒙蒂尔（灾害风险融资与人道主义融资顾问）和露丝·卢克斯（灾害风险融资顾问、保险发展论坛主权与人道主义解决方案工作组联合主席）合著。作者感谢世界银行同事斯滕·比斯克夫（世界银行财库司高级财务官）和安娜尔·卡拉（CGAP高级金融部门专家）提供的宝贵技术输入和审阅，以及安妮·希姆菲尔布的编辑审阅。作者还希望感谢以下外部贡献者，感谢他们的专业知识和参与：埃丝特·鲍尔、胡安·查韦斯-冈萨雷斯、安妮特·德特肯、马蒂厄·杜布雷、埃玛·格雷利、埃玛·卡汉、帕纳约蒂斯·库洛瓦西洛普洛斯、大卫·马斯洛、克里斯·麦克唐纳、康纳·米恩、克莱尔·苏奇、格拉奥里娅·沃米茨奥和丽莎·于。 本说明得到了全球盾牌融资机制（GSFF）的资金支持。GSFF是由世界银行管理的多边捐赠人信托基金，得到了加拿大、德国、日本、卢森堡和英国政府的捐助。GSFF通过加强与公民社会组织（CSO）、区域风险池、人道主义组织和私营部门等一系列利益相关方的合作，为最脆弱的国家和社区提供气候和灾害风险融资和保险（CDRFI）解决方案。 内容 1.问题定义、风险识别与内部协同 122. 产品设计，包括数据收集与风险分析 14 安置途径：三条常见路线及一些可能的替代方案 20 1.与风险池合作 202. 直接与保险公司合作（可能通过顾问或召集人） 22 其他安置途径 27 Annex:32人道主义保险的审查示例 执行摘要 人道组织通常在一种反应式筹款体系下运作，其中资源往往来得较晚且波动性极大。为了避免这种情况带来的困难，人道组织正寻求转向更具前瞻性、预先安排的财务模式，并利用保险等工具来保障人道预算。保险单能够在需要的时间和规模下迅速释放资金；它能为不频繁发生的、非同寻常的事件提供额外的能力支持；并且它可以避免需要囤积资源或在储备中持有大量资金。 人道主义保险有助于增强组织应对需求激增的韧性，并促进更快、更可预测的应急融资。因此，它有助于确保在资金不足以满足巨大需求的情况下，援助供应的连续性。人道主义组织支付定期保费，以便在发生承保事件时——例如，重大洪水或干旱，或同时发生多起大规模灾害——能够及时获得赔付以覆盖应对成本。人道主义保险并非万能解决方案；例如，面临长期结构性资金不足（即每年资金不足）的组织不太可能将保险视为其核心融资缺口的有效解决方案。因此，在选择保险作为融资工具之前，需要进行审慎的独立评估。 购买保险是一个协商过程，通过客户与保险市场之间的一系列互动而发展演变。每个阶段都涉及关于该做什么、该避免什么以及该涉及哪些人的关键决策。 设计和订立一份人道主义保险合同的过程缓慢而复杂，在某些情况下可能长达四年之久。这种缓慢的节奏通常反映了与这些创新性、首例产品相关的制度、法律、采购和捐助方协调方面的挑战，而非技术或市场限制。 本说明旨在为从事人道主义工作的人员提供关于保险安排流程的清晰理解。它对正在积极探索购买保险产品的人道主义组织，或处于保险安排流程早期阶段的人道主义组织，以及支持他们的捐赠方和顾问最有用。对于这些群体，它提供了一份基于实际经验、切实可行的保险安排流程指南。 基于12个实际案例，本书概述了保险合同配置的四个阶段（见图1）。重要的是，购买保险是一个协商过程，通过客户与保险市场的连续互动而发展。每个阶段都涉及关于该做什么、该避免什么以及该涉及哪些人的关键决策（见表1），包括对法律、财务和采购等常被忽视的内部职能的决策，如果参与过晚，这些职能可能成为瓶颈。 将产品进行投保的流程在不同类型的人道主义保险中大体一致，但外部参与方、其角色以及流程顺序可能有所不同。通常，某一实体作为人道主义客户的主要合作方，并决定投保途径——通过区域性风险池、通过中介机构，或直接与保险公司合作。每种途径在成本、速度和控制方面都涉及不同的权衡。对于初次投保者而言，某一途径的适用性也明显不同于具有风险转移经验的组织。 通过风险池运作可能非常适合在特定地理区域或存在风险池的灾害（例如，非洲、干旱）开展运作的人道主义保险试点项目，并且当地存在与主权方法保持一致以及最小化交易成本的意愿。 • 与经纪人合作通常对于销售涉及多家保险公司的产品或建立对高度创新产品设计的市场信心至关重要。 • 直接与保险公司合作可以简化产品设计，从而使这一途径成为自信且经验丰富的买家的有效选择，尤其当这种合作关系得到顾问或协调人的支持时。 该说明针对三个不同的受众提出建议。建议人道主义组织在进入市场前，投资于机构准备情况——特别是财务、法律和采购团队的风险意识——。对于这一群体而言，成功并非由实现单次安置来定义，而是由具备反复且可预测地续保的能力来定义。敦促捐赠方在产品范围完全确定之前，尽早承诺提供保费支持，以减少市场不确定性并避免代价高昂的延误。建议咨询和协调组织通过集体教育和规范化的工作方式，在人道主义行动者和商业保险公司之间建立信任。表1总结了参与市场时应采取和应避免的行动。 概述和目的 人道组织，包括公民社会组织和联合国机构，对于运用保险等创新融资工具来提高为未来灾害筹集资源的效率，正日益产生兴趣。 本函旨在作为一项实用资源，供人道主义组织（及其合作伙伴）借鉴现有保险安排的经验。它特别关注如何将保单推向市场。 • 对于正在考虑首次购买保险的人道主义组织而言，本说明有助于阐明保险合同购买流程、组织可能合作的对象（即购买保险的不同途径），以及一些常见的需避免的陷阱。 对于捐赠者而言，这有助于了解流程的顺序，并展示了捐赠支持如何根据具体应用方式，最有效地促进安置。 • 对于市场而言，它描述了人道主义组织面临的内部制度障碍，以及如何克服这些障碍。 该论文借鉴了12个人道主义灾害保险案例（见附件）以及与人道主义政策持有人、风险承保人、经纪人、捐赠者、中介机构和风险池的访谈（参见关于流程中关键参与者的框1）。 人道保险安排过程中的关键参与者 客户或买方：在本函的语境中，指寻求购买保险以管理未来与灾害相关支出成本的人道主义组织。买方负责定义自身需求，并对选项和服务合同的签订做出关键决策。 技术支持。用于人道主义保险的风险池的例子包括非洲风险能力公司。 捐赠方：为产品设计及/或溢价融资提供资金的一方。少数捐赠方专门为新的人道主义保险计划提供资金；例如，InsuResilience Solutions Fund 和 Humanity Insured。 保险人：最终承担保险风险的责任主体。这可能是保留自身资产负债表上风险的保险公司、再保险公司或风险池；为简洁起见，使用统称“保险人”。保险人评估定义风险，对产品定价，设定条款和条件，并在满足相关条件时最终支付赔款。保险人还可以就产品设计及结构提供建议。 数据提供方和建模人员：在开发保险产品，尤其是参数化产品方面，能够发挥重要作用的行为者。 技术顾问和召集人：专门促进和支持主权及人道主义风险转移的组织。这包括提供咨询支持和质量保证的灾害防护中心；促进私营部门市场参与者合作并协调提供公益支持的保险发展论坛；以及汇集风险承保人、在这一产品领域提供能力的劳合社灾害风险设施。世界银行灾害风险金融团队也提供相关的技术和金融支持。 经纪人：指介于客户与风险市场之间的中介机构。经纪人可就产品设计、市场需求、结构化方案、承保策略及谈判等提供咨询。若风险进行共保，经纪人需协调多家保险公司。 风险池：一种集合多个国家或实体的风险的保险机制，旨在使保险对其成员来说更加经济实惠和易于获得。风险池通常提供标准化的产品，并嵌入 背景 人道组织通常在一种反应式筹款体系下运作，其中资源往往来得较晚且波动性极大。这种情况削弱了早期行动的机会，导致受影响家庭不得不采取负面应对策略，从而侵蚀发展成果。为解决这一问题，人道组织正寻求超越反应式筹款，转向更具前瞻性的预先安排资金模式，包括运用保险等工具。 本说明侧重于旨在保护人道主义预算的保险政策，而非为特定个人或家庭购买的保险政策。1 在这种情况下，人道主义组织支付定期保费，以便在发生承保事件（例如，重大洪水或干旱，或同时发生多起重大灾害）时，能够从及时的赔付中受益，以覆盖应对该灾害的成本。 组织可能希望以这种方式组织资金，主要有两个原因：(i) 确保更及时和可预测的响应，以及 (ii) 提高其对需求激增的韧性，从而确保援助提供的连续性。预期实现这些成果的方式总结在图2中，保险如何用于保护人道主义预算的实例在框2中呈现。 重要的是，保险并不能确保资金的整体净可用性以满足不断增长的人道主义需求。保险最适合管理波动性；它可以防范坏年景或不频繁发生的事件（某些年份资金不足）。面临长期结构性资金不足（每年资金都不足）的组织不太可能将保险视为其核心融资缺口的有效解决方案。在将保险选作融资工具之前，需要进行审慎的独立思考。这一点将在下文“问题定义”部分（人道主义保险配置的第一阶段）进行详细阐述。 利用保险来保护人道主义预算 框 2 组织通过多种方式利用人道主义保险来保护人道主义预算。根据本研究审查的案例（参见附件），以下是一些最常见的做法： 保护现有Pooling资金并确保业务连续性：一些组织购买了（再）保险，以确保其现有的人道主义基金保持偿付能力，并能够在多重重叠危机的情况下继续支持其使命。当资金具有非常明确的拨付标准时，即可实现这一结果。例如：红十字会与红新月会国际联合会灾害响应紧急基金（IFRC DREF）、Start Ready保险。 支持预期行动和更早、更快的响应：人道主义组织正越来越多地预先安排资金用于预期性和早期行动，以便更快地调动资源并降低下游人道主义成本。保险正被策略性地运用，以最小化预先安排资金的囤积，从而平滑波动性，并确保在支付年度保费后，在需要时资金可用。例如：联合国资本发展基金（UNCDF）、Tearfund、国际救援委员会（IRC）、联合国人道主义事务协调厅（OCHA）的预期保险计划。 为峰值风险而非平均风险做准备：许多使用保险的组织是选择性地购买保险，以防那些若不购买保险则可能耗尽内部储备或应急