2026年商户必备要点：代理商务与欺诈报告

2026年商人们需要了解的一切 引言 欢迎阅读 Ravelin 的代理式商业与欺诈报告，在此我们将深入探讨代理式商业的广阔图景，包括代理式 AI 购物的机遇与风险。 为更好地了解消费者和公司如何以及将如何使用代理权，我们调查了来自10个不同国家的1504名在线销售产品和服务的商家。 关键在于，我们还在深入探究代理能力（agentic）如何被欺诈者利用，以寻找新的攻击向量和技术。 本报告中的所有数据，除非另有说明，均来自2026年进行的一项商户调查。 欢迎阅读我们的发现与分析——希望它们能为您的决策制定和未来战略规划提供帮助。 祝一切顺利。 四、CEO视角 5 Gentic 信任、信心与准备 A 7 旋翼桨盘偏好与项目 P 10 美国海关购物代购 第12章：自主购物中的大问题——责任问题 13 机遇与担忧 14 消费者采用与障碍 C 16 分析与建议：能动商业的现实检验——保障A-COM 26 方法论 CEO的视角 今天：骗子将尽可能利用代理式商业。 记忆中，许多次新兴技术都被大肆宣传，声称将引发在线商业的巨大变革。但足以说明的是，承诺的改变并未实现。 蓬勃发展。 理解智能体AI在购物、支付、消费习惯和欺诈方面的潜在联系，这是一个极好的起点。我邀请您探索我们的发现，思考您的同行（以及竞争对手）是如何应对智能体所带来的机遇与风险的。请一并阅读我们首席产品官马克·巴洛为商家撰写的关于智能体商业技术的详细分析，您会在紧随其后找到它。 关于消费者采用代理购物的程度和速度，可能会有广泛的争论；但关于欺诈者是否会采用代理购物，则根本不存在任何争议。即使乐观的预测落空，消费者也不接受这种购物渠道，但毫无疑问，恶意行为者将尽可能利用它。我们以前见过这种情况：欺诈行为不断创新，拥抱每一种新技术，并热切地测试其界限，以实现和扩大网络犯罪。 人们说，代理式商业将会不同。毫无疑问，目前正进行着大量的创新和投资，并且无疑正在行业媒体中被推广和放大。让我们现实一点：商家的需求不太可能被AI公司或大多数支付公司所考虑。因此，商家需要分散风险并自保。有些垂直领域会受影响早于其他领域。有些企业会成功，而另一些则不会。采用的程度和速度、主导的协议、代理式最终可能呈现的形式；这些都是一些重大的未知数。消费者真的会想要利用AI代理来购物吗？他们需要引导吗？这种程度的投资是合理的吗？ 代理欺诈将成为我们越来越频繁面对的问题，而且很快就会面临——其频繁程度将远超我们对于代理式商业未知问题获得确切答案的速度。将此报告分享给您的同事。提出您的问题。与我们联系——Ravelin将全程支持您。 拉瓦林不仅仅是在关注这个领域。我们正投入时间和资源，从内部深入理解代理行为——这既针对商家，也针对欺诈者。我们正在与我们的商家沟通，倾听他们的问题，并支持他们在这一转型过程中。 我们已投入大量工作，旨在为您提供信心，助您在能动型AI商业时代安全成长，并持续主动应对当今欺诈的未来挑战。 至关重要的是，我们也在构建创新的解决方案，以确保您的欺诈检测能力能与AI同步发展。本报告是我们支持在线商家努力的一部分，旨在帮助他们在不仅需要应对这一复杂新环境，而且需要…… 现阶段下注过于坚决是不明智的。但린）个人都能下ﻓﻞ有一项我（和拉得坚决的赌注。 到2029年电子商务将增长 马丁·斯维尼，Ravelin公司首席执行官兼联合创始人 您作为商家，更信任谁？AI代理还是人类购物者？ 代理人被认为比人类更值得信赖 商家受访者对AI代理的信任度已高于人类客户，尽管分歧相当悬殊，各占53%和47%。 这有利于代理协议的采用，但也可能表明商家与第一方的关系紧张。第一方欺诈，包括退款滥用、促销活动滥用和不真诚的拒付请求，非常普遍——因此，商家期待人工智能代理能做得更好是可以理解的。 然而，必须指出的是，除了其所有好处之外，代理式人工智能也为欺诈者提供了机会。考虑以下场景： 被犯罪分子截获/接管代理机构 犯罪分子编程的欺诈性人工智能，旨在模仿合法代理。 用于诱骗代理机构泄露消费者信息或卡信息的虚假网站/服务器 诈骗分子操控合法代理，欺骗商家 骗子指派的合法代理人为被盗信用卡收费 代理和用于促销滥用及退款欺诈的代理启用型网店 商家们为自主人工智能做好了哪些准备？ 超过半数商家“某种程度上”为基因检测做好了准备 我们访谈的企业商家中，多数自报仅为“略有”准备应对代理式AI商业。雄心勃勃，然而仅有29%的商家——不足三分之一——感觉已充分准备好处理代理式商业带来的安全与欺诈问题。 正如我们将在接下来的几页中看到的，商家显然已经买断了代理式商业的未来——而这正产生着连锁反应——如果某个商家的竞争对手对AI购物代理更加顺应，那么该商家就有被淘汰的风险。许多人将此与万维网早期相类比，当时早期采用者通过把握SEO技术的早期市场先机，在整行产业中确立了自身的关键玩家地位。 但在这场冲刺终点中，也带来了关于实施和安全的问题。 商人果断采取行动整合协议 深入探讨收养的细节，我们发现四分之三的在线商家已开始进行协议整合，他们正严肃对待此事并着手准备。 过时风险可能创造新的漏洞，使精通欺诈的骗子和恶意消费者能够迅速加以利用进行滥用。 代理 – 即使对于那些不打算集成协议的商家也是如此 与此同时，目前没有此类计划或看不到其价值的9%人群，在从中到长期来看，确实有可能面临其销售额的风险。 商家必须确保其整合计划优先考虑欺诈监控和关联分析，以保障新的代理渠道安全。到2026年，任何欺诈策略都应做好应对人工智能的准备。 这种迅速的行动却引发了一个关键问题：这是否是以牺牲安全为代价来追求速度？一项由恐惧驱动的仓促实施 代理协议集成计划 对谷歌协议（Google Protocols）高度关注——然而多协议获胜 已出现多种代理协议，准备好应对围绕代理式人工智能实践的各种问题： 代理人应该如何行为？他们应该在哪里购物？以及，关键在于，商家如何才能信任由自主代理发起的交易？ 这些协议建立了标准化的、可验证的接口来管理这些交互，旨在为智能代理商业中的信任和技术互操作性创建一个基准。 谷歌的AP2（代理支付协议）目前在商户偏好方面处于领先地位，MCP和ACP紧随其后，确立了协议采用方面的早期领跑者。 然而，结果表明，许多商家目前正奉行多协议策略。通过选择多个标准，他们旨在最大化其在不断变化的代理生态系统中的可见性和功能性。 整合多样化标准所带来的竞争优势，同时也带来了更多必须为防范欺诈而监控的潜在攻击面。 四步实现能动式商业——当今的运作方式 定制购物代理即将上线 린的研究显示，定制购物代理的采用率与代ﻓﻞ拉理协议集成的采用率相似，十分之七的商家正在积 定制购物代理是商家自建的专有AI协调器，旨在自主管理特定的端到端电商工作流程。 它们与第三方AI代理并肩工作，而非取代它们。 极构建定制购物代理或计划在未来六个月内启动项目。 因此，对于希望站在AI购物前沿的商家而言，这并非二选一的选择，而是一项需要承担的重大额外项目。 与第三方代理协议不同，它们赋予商家对其AI行为和数据完全的控制权及完全的安全责任。 这项投资，规模远超 那么问题就变成了，消费者需要什么条件才会使用商家的自有代理，而不是转向那些知名且受欢迎的大型语言模型来购物。 代理协议整合，据理解是源于获取竞争优势的愿望，以及为商家本身提供更好的控制和可见性。 毫无疑问，商家正从部署自主编排器来管理端到端工作流程中看到效益。定制化购物代理最终会多受欢迎，这目前是代理化转型中的重大未知数之一。 责任：自主购物中的大问题 在争议付款时，代理人的输出结果是否为可接受的证据？ 代码。未来可能会有变更，但截至目前，这些变更尚未到来。商家们被期望能够冒险，投入大量资金以实现自主商业，但他们尚不清楚责任规则将对他们有利还是不利。 尽管技术推动力度很大且被众多商家采纳，但在代理商业中，责任真空无疑依然存在。 涉及代理的支付产生的拒付是否计入卡组织监控计划（例如VAMP）？ 那些肯定会在短期内到中期内影响商家的提问包括： 消费者能否委托代理人申请退款？发起 chargeback？ 如果一个自主代理在下单时犯错误，责任应由谁承担？是协议提供方、代理平台、消费者还是商家？ 法律专家的一项关键建议是，企业在开展任何与代理相关的项目时，应尽可能在其合同和服务条款中明确界定责任。 消费者保护法如何适用于使用AI代理进行购物？它们会因地区而异吗？ 通过代理人进行的支付，谁应对欺诈退货负责？人工智能代理是否应该能够提起争议/退货申请？ 代理机构的一些问题与欺诈本身一样古老，但另一些问题则在于数据环境非常不确定——而这主要集中在代理行为上。 然而，即便如此，这项举措也并非万无一失，因为其是一项新兴且不断发展的技术，而世界上一些最大的公司也是该系统的利益相关者——更不用说不同地区的立法者在消费者保护方面采取不同的方法了。 如果一个优秀的代理产生了幻觉怎么办？表面上看一切都很完美，但消费者并没有得到他们想要的东西。为什么商家应该为这笔交易负责，或者同样地，为什么发卡机构也应该如此？ 这个复杂的局面可能令人感到不知所措和困惑。但对于当今正在整合或希望整合的商家来说，存在一些切实可行的行动要点。 这仍然是一个重大的未知数。责任应如何界定？ 请参阅代理式AI分析部分，以阅读我们的建议。 我们有了新的流程和中介，但我们没有新的卡组织规则或原因。 用自己的话 我们询问了商家：“您如何看待将代理式人工智能作为购物方式引入？”，并给了他们用自己的话回答的机会。回答显示，商家们的观点存在很大差异，但总体上采取了一种较为平衡的态度：既抱有审慎的乐观，也抱有现实的期望，并对滥用和欺诈问题表示了合理的担忧。 这里是我们收到的一些回复： “为消费者提供更多机会。” 我喜欢这个想法，但我感觉到团队和客户存在抵触情绪，他们仍然非常依赖人际互动，并且对AI的未来缺乏了解，这让他们感到不安。 “这会为识别实际欺诈带来更多不确定性，并且需要更多的人工介入来排除误报。” 从我的角度来看，这一变化是颠覆性的，因为它打破了传统的销售漏斗。 提升客户精准定位和正确产品的引导。由于缺乏投资，难以实施必要的产品。 我对自主AI的引入充满信心。已经发现的机会多于挑战。 这在市场上非常重要；它有助于我们提高知名度，也有助于打击欺诈行为。 我对此持积极态度，因为它为提高转化率和效率带来了明确的机会，但这需要特别关注安全问题。 要使其有效，必须平衡使用并谨慎使用。 这代表了一种范式转变，带来了重要的机遇和挑战。 我不觉得人工智能已经完全能够提供支持和建议。 欺诈是消费者的一大威慑 人工智能促成之总欺诈损失估计百分比 消费者对AI购物的态度普遍被认为是积极的，但超过一半的人担心这会带来欺诈问题——从恶意自动化到代理拦截。 具体而言，53%的消费者将欺诈列为首要担忧，仅次于身份盗窃（55%）和错误及未经授权的购买（55%）。在巴西和英国，消费者的担忧更为突出。 围绕人工智能购物的担忧 据消费者表示，高效的欺诈防护能够建立信任，并让他们放心地使用AI购物。 全球许多消费者在用人工智能购物时担心欺诈。 我们欺诈损失的16-30%来自人工智能。 代理购物中的欺诈是主要担忧： 拉瓦林（Ravelin）的商户调查显示，AI辅助或AI规模化攻击占该公司总欺诈损失的比例估计值。 对于大多数（47%）的人来说，这个比例介于6%到15%之间，涵盖了从欺诈代理到社会工程、规模化自动交易（ATO）以及退款证据生成等所有情况。 客户期望值很高 商家对客户采用的期望值显著较高，而调查结果显示，对于未来三年代理式商业市场的采用率，各方并未形成明确共识。 这种缺乏共识反映了该市场尚处萌芽阶段，商家们既对潜力感到兴奋，又对采用时间表感到不确定。 无论预测的比率如何，即便是更为保守的预