数字金融建设与创新白皮书2025

当前，新一轮科技革命与产业变革深入演进，人工智能引领技术创新发展，数字技术正以前所未有的广度与深度重塑金融形态，数字金融已跃升为驱动金融高质量发展、服务实体经济的关键战略。一系列顶层设计与政策密集出台，共同擎画了数字金融发展的新蓝图，标志着数字金融建设进入了系统推进、深度融合、规范创新的新阶段。与此同时，“人工智能+”行动的号角已经吹响，人工智能与金融的融合发展，正全面迈向重塑产品研发、客户服务、经营管理和风险控制的新阶段。数字金融的底座在人工智能技术加持下将全面升级，为金融“五篇大文章”的深入实践提供重要支撑。 数字金融建设与创新白皮书 中国民生银行始终坚定落实党中央决策部署，遵照中国人民银行、国家金融监督管理总局有关指导意见，深刻把握数字金融内涵，顺应云计算、AI等技术对传统银行业务的变革趋势，聚焦“打造敏捷高效、体验极致、价值成长的数字化银行”目标，通过优化组织架构与体制机制，全面提升数据能力与科技能力，切实保障资源投入，以高质量数字金融建设服务实体经济发展。 政策趋势 我国数字金融发展历经了传统金融与网络信息技术初步融合、金融科技兴起，到数字化转型不同阶段。随着2024年《推动数字金融高质量发展行动方案》、2025年《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》出台，数字金融进一步确定为国家战略，进入以数字技术和数据要素“双轮”驱动，重塑金融形态的全新阶段。数字金融从两方面升级发展了数字化转型：一是目标更明确，强调通过数字技术重构金融产品和服务生态，更好支持金融“五篇大文章”；二是路径更清晰，从监管引导上升为多部委的直接“行动”和全面发力，依托丰富的政策工具，加速银行数字化转型。当前，国家从“战略统领-行业顶层设计一细分领域实施路线”三方层面，已搭建出体系完备的政策框架，推动金融资源更精准、高效地服务实体经济。 01 数字化趋势 国务院《做好金融五篇大文章的指导意见》：作为国家层级金融战略，将“数字金融”明确为金融工作的核心方向之一，奠定了总基调； 中国人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》：针对“数字金融”这一专项的跨行业顶层设计与行动总纲，明确了全行业高质量发展的目标与框架； 国家金融监督管理总局印发《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》：作为顶层设计在银行业和保险业的具体“施工图”，将宏观战略分解为行业可执行的具体任务与监管要求，是实现“五篇大文章”战略在关键金融领域落地的直接抓手。 业界前沿技术发展 银行业发展动向 当前，全球正处在深刻的技术变革浪潮之中，由生成式AI为代表的新技术引领着业态创新蓬勃发展，呈现“AI驱动、数智融合”新格局。 当前银行业高度重视数字金融与数智化发展，呈现出三个突出特点： 数字化转型进入深水区，更关注技术与数据的价值转化 知名研究机构Gartner发布《2026年十大战略技术趋势》提出A超级计算平台、多智能体系统、特定领域语言模型、AI安全平台、AI原生开发平台、机密计算、物理AI、前置式主动网络安全、数字溯源、地缘 经过多年发展，银行业数字化转型核心诉求由关注效率提升，转向对决策能力、洞察能力与经营逻辑的追求。面对更加复杂的变革目标，银行业转型成果出现了显著差异，数智化客群经营模式日益成为经营主战场，产业数字金融逐渐成为下一阶段重要发力点，智能风控相关投入不断加大。 回迁为10大趋势，折射出由AI驱动的高度互联网化世界的现实图景。 AI从工具升维到战略，组织和人才构成了核心差异能力 前沿技术不断推动着金融服务的边界拓展与创新协同。数字技术的驱动支撑、数据要素的价值转化成为数字金融发展的关键能力。 人工智能已成为重塑未来金融服务模式的关键力量，相关应用正在从技术验证和场景试点，发展到以大模型、智能体（Agent）等为内核，端到端推动A/与核心业务深度融合。在此背景下，AI落地瓶颈已从纯技术人才，转向兼具业务洞察和技术能力的复合型人才，部分领先银行在A战略中，将组织、场景、人才、管理范式作为规划的重中之重。 人工智能发展进入智能体阶段。具备自主感知、决策与执行能力的A实体能够在应用场景中完成复杂任务，实现“人机协同或“代理智能”升级，大幅提升金融服务响应与决策效率。 智能体 从设计之初就深度融合AI能力开展技术架构与应用范式创新。相比传统嵌入式AI，AI原生应用以重塑金融服务与流程为目标在充分释放数据价值的同时，无缝连接应用服务能力。 AI原生 建立企业级的架构能力，与业务战略对齐 业务架构有效连接战略与执行，已成为银行数字化转型关键抓手。研究表明，战略难落地主因之一是，缺乏科学的战略分解转化的方法和框架，以及可追溯、可检视的机制。国有大行和股份制银行采用差异化实施路径推进业务架构，国有行已建立独立的业务研发中心作为业务、科技的桥梁，部分股份行已在领域级开展架构资产沉淀。 通过统一的数据湖仓、分布式计算框架、隐私计算技术等，为金融机构提供高质量、可信任的数据服务支撑，同时构建适应AI时代的数据供给范式，打造规模化AI落地的关键基石。 新数据基础设施 依托5G、物联网、边缘计算、北斗卫星、区块链等技术，以及鸿蒙等生态创新，通过具身智能、可穿戴设备、车联网、混合现实等多元触点，实现人、机、物全域互联的新型服务模式。 智能互联 行动方案 以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻中央金融工作会议精神，落实数字中国建设整体布局规划及国家数字金融高质量发展要求，践行“民营企业的银行，用心服务的银行、敏捷开放的银行”战略定位，紧跟技术浪潮和发展需要，民生银行紧密围绕数字化智能化、模式重构三大数字化转型主线，推进全行数字金融高质量发展。 02 民生银行数字金融行动方案 即强化全行数据资产意识，将业务、流程和对象转化为数据，通过量化、集成和分析实现业务的在线化和可视化，动态映射业务状态，支撑精准实施决策。 数字化 即响应新技术发展趋势，利用机器学习、大模型等技术，预测业务发展趋势，优化作业流程，实现决策的自动高效执行，提升效率并减少人为误差。 智能化 即依托数据连接整合能力，实现内部端到端数据拉通和向外开放与生态链接，重塑关键客户旅程和经营模式，推动数字能力向企业级底座沉淀。 模式重构 行动举措 充分发挥数字技术的驱动支撑和数据要素的价值转化能力，以“数智化”推进全行数字化转型取得显著进展，有力支撑科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等重点业务蓬勃发展，全面助力产品、营销、风险、运营、决策等关键领域提质增效。 03 工作目标 指导思想 数字化（可视化、可预测、可归因，支持决策）智能化（自动化、小模型、大模型）模式重构（端到端数据拉通、业务架构、开放与生态链接） 强化人工智能+应用，激发数据要素潜能 从组织机制系统推进数字化转型 完善数字金融治理体系 渠道、营销、风控、运营、产品管理、办公、决策等经营管理场景 ·统筹管理规划编制与实施、“稳态+敏态”组织数字化人才 人工智能与模型风险数据与网络安全·数字生态合作机构管理 制保 （依托技术与数据驱动的关键创新场景） 运用数字技术提升重点领域金融服务质效 科创、绿色、普惠、先进制造业、新市民及养老、区域、跨境、结算、生态服务等数字金融业务领域 能力支撑 夯实数字金融发展基础 AI平台、业务架构、科技研发投入、基础设施 零售业务数字化经营 公司业务数字化经营 大中小微企业一体化数字经营 个人客群综合经营平台体系 民生银行紧扣银行业数字化经营发展方向，以个人客群总体经营目标为导向，以AI驱动业务运营能力提升，依托科技赋能持续完善客户服务体验，围绕机制建设、中台建设，搭建个人客群综合经营项目建设框架，通过构建覆盖销售端、经营端与管理端的“一套平台”，实现个人客群协同、高效、精准、全面经营，改善管理端、经营端、销售端、客户端使用体验。2025年零售客群数字化经营关联成效达到2245亿元。 为进一步落实国家十五五规划要求，推动银行从规模扩张到提质增效转变，切实做好数字金融、普惠金融等五篇大文章，全面提升“高质量获客、活客”质效，构建面向大中小微企业的数字化营销体系，实现“客户有洞察、经营有策略、工具有效率、管理有闭环”的目标，我行启动了“法人客户数字化营销体系”建设项目，构建了清晰的数字化营销框架。 业务能力：以“客户洞察一商机挖掘一产品推荐”为价值主线，搭建“客户触达一首道风控一服务交付一销售检视”服销一体模式。 应用工具：为将数字化能力精准赋能业务一线，项目打造了覆盖“洞察、拓客、触达、运营”全链路的工具矩阵，构建“客户雷达”、“名单清洗”、“企业价值评分”、“关系图谱”提供精准筛客能力，“地图筛客”、“供应链图谱”工具赋能场景获客，企业微信、民生小微App、小程序、智能外呼等线上渠道打造“全渠道触达矩阵”。 AI模型预测策略效果预测并动态调优，BI系统实现穿透式分析。提供多维度效能评估与数据洞察；持续优化整体运营效率。 数据能力：以统一的客户画像与标签体系为核心数据基础，整合行内外客户静态属性、动态交易、行为事件等多维数据，构建可解释、可运营的客户视图。通过事件驱动与客群筛选机制，确保“在正确的时间，通过合适的渠道，向对的客户提供需要的服务”。 数字化协同 数字化风控 授信审批全流程AI应用 企业级统一员工渠道平台“民生E行” 民生银行积极响应并紧扣数字金融发展要求，通过科技赋能基层转型，推动宽岗作业模式变革，以渠道做轻、共享能力下沉的架构理念，建设企业级的统一员工渠道平台能力底座深入推动员工作业系统整合，实现员工渠道平台入口统一、员工渠道平台公共能力统一员工渠道平台运行管理机制统一，支持员工一点登录、一次认证、一站作业，有效提升作业效率，提升双客体验。 民生银行推动风险管理从传统“人防”向“技防+智控”转型。重点推进授信尽调、审查审批、评价监督三大核心领域的AI应用，将AI深度嵌入授信审批全流程，培养员工的智能化应用素养，积累高质量的真实业务数据资产。截止到目前已形成七大类AI应用范式，落地40余个核心业务场景的智能化解决方案，AI累计调用量达10万笔次以上。该成果获得第七届数字普惠金融大会、第六届长三角金融科技创新大赛等优秀奖项。 统一员工作业渠道入口：整合全行20余个员工渠道系统，建设干人干面工作台模式，面向不同岗位员工配置30余个工作台主题，满足差异化作业需求。 AI财务分析 AI专项风险分析 辅助各级授信从业人员，结合企业财务数据和指标，根据不同行业的非财务信息搭建细分行业差异化指标体系，提供智能分析解决方案。 对企业股权结构变化、经营管理情况、融资活动和担保情况等专项AI辅助分析，帮助授信从业人员高效掌握企业整体信用风险和优劣势，为授信决策提供科学依据。 统一员工渠道公共能力：建设企业级统一待办中心，完成2000+种待办任务接入；建设企业级统一线索中心，实现零售、小微及对公营销线索统一管控和治理；建设企业级统一消息中心，接入消息场景1800+；建设企业级流程中心，接入1300+个业务流程。 审批书智能核稿 专家规则校验+AI案例学习，将审批规范、错误案例与标准用语融入智能化核稿，实现内容智能校验，全面提升审批质效。工时节省30% 统一员工渠道运行管理机制：打破系统边界、分门别类入仓10000+功能；建设支持全局角色模式的用户权限管理体系；建设企业级员工在线服务能力；建设平台运行监测数据指标体系，覆盖平台用户画像、任务处理、平台性能等40+数据指标。 数智化贷后管理平台 为全面提升我行贷后管理精细化、智能化水平与风险管控能力，民生银行倾力打造企业级贷后管理平台。平台打通大中小微客户数据底座，集成行内外风险信息数据源，深入应用大模型、AI、B等智能技术，全面服务于全行经营单位、客群部门、风险部门，实现贷后管理风险可见、执行到位、监督精准和闭环反哺贷前的管理质效。 数字化风控 数字化风控 对公信贷端到端流程优化 “全行统筹、数智驱动