G20关于从金融获取转向使用的政策建议（英）2026

核心观点

全球金融包容性取得了显著进展，账户拥有率从 2011 年的 51% 提升至 2024 年的 79%。然而，从账户拥有率向金融产品和服务使用率的转化并不充分。尽管移动金融服务在推动账户拥有率方面发挥了关键作用，但地区和群体之间仍存在巨大差距，包括女性、贫困人口、青年、受教育程度较低者、失业者和农村居民。

关键数据

• 2024 年，全球 62% 的成年人进行了数字支付，其中撒哈拉以南非洲和南亚地区增长最快。
• 账户拥有率增长放缓，2011-2024 年间增长了 5 个百分点，与 2017-2021 年的增长速度相似。
• 40% 的成年人通过银行账户、类似金融机构或移动货币账户进行正规储蓄。
• 撒哈拉以南非洲和拉丁美洲的正规储蓄增长率最高，分别达到 35% 和 29%。
• 91% 的成年人表示在 30 天内能够获得应急资金，这一比例从 2021 年的 88% 上升。

研究结论

• 金融服务的使用与减贫、创业、企业增长和妇女赋权等发展成果密切相关。
• 需要制定更全面的指标来衡量金融服务的使用情况，包括按产品类型（支付、信贷、储蓄、保险和汇款）和人口统计特征（性别、年龄、收入水平和国籍）分解的指标。
• 阻碍金融服务使用的主要障碍包括：
  • 使能环境障碍：ICT 基础设施不可靠、互操作性挑战、政策法规限制创新、非正规部门动态。
  • 可负担性：金融服务的成本和利率过高。
  • 不适当的监管框架和缺乏负责任的数字金融生态系统：金融消费者保护薄弱、数据保护和隐私问题、缺乏监管和监督能力、欺诈、网络和金融诚信风险。
  • 金融和数字素养：弱势群体（如老年人、移民和流离失所者）和 underserved 群体（包括女性、青年和农村居民）的金融和数字素养水平低下。
  • 社会文化障碍和女性面临的挑战：文化规范和基于社会规范的障碍。
  • 产品特定障碍：沉睡账户、数字支付产品多样性有限、储蓄产品设计与社会现实不符。
• 政策建议：
  • 增强金融部门的竞争，包括促进创新、非银行机构和新的商业模式。
  • 建立功能完善的数字和金融基础设施。
  • 提高产品对弱势和 underserved 群体的适用性。
  • 确保金融产品安全、负责任的设计和交付。
  • 制定协调和全面的政策方法。