居民养老规划与风险管理白皮书

居 民 养 老 规 划与 风 险 管 理白 皮 书 中国太保与中国社科院世界社保研究中心联合发布 序 言01前 言05 目录 向阳而行-中国老龄问题现状分析0701 （一）人口现状：趋势和特点（二）消费能力：老年人经济状况分析（三）消费需求：老年人健康状况和医疗支出分析（四）保障供给：政府保障现状分析（五）改革窗口：把握改革机遇期红利0813161821 护航美好-中国太保银发客群洞察2302 （一）客群脸谱：基本分布及构成（二）保险保障：风险保障偏好及趋势分析（三）理赔给付：理赔类型及原因分析242529 约定有爱-中国太保“产品+服务”养老规划解决方案3103 （一）老有所安：养老金融规划储备安心晚年（二）老有所养：太保家园打造品质养老（三）老有所医：“服务+”守护健康生活（四）老有所乐：全面保障护卫精彩人生（五）老有所适：用心服务跨越数字鸿沟3237435053 初心永擎-中国太保社会责任担当5504 （一）深度参与：全面服务国家基本医疗保障体系建设（二）攻坚克难：积极参与长期护理保险制度试点（三）尽职尽责：稳健开展基本养老保险基金投资管理（四）防控结合：助力养老机构风险管理（五）助老爱老：持续投入老龄公益事业5657595960 踔厉奋发-“养老”展望与“享老”建言6305 （一）百年未有之大变局：因势而变，顺势而为（二）谋定未来之大变革：直面现实，补足短板（三）保险向善之大时代：找准定位，使命担当（四）赢在当下之大机会：充足储备，化解风险63656769 序言一 孔庆伟 中国太平洋保险（集团）股份有限公司党委书记、董事长” 乐享遐龄时光不老 爱寄晚晴美好一生” 敬老爱老是中华民族的传统美德，是民心所向。习近平总书记强调，有效应对我国人口老龄化，事关国家发展全局，事关亿万百姓福祉。党和国家实施积极应对人口老龄化国家战略，既是表明当今人口最多的国家决胜人口老龄化挑战的伟大决心，更是全面展示人类应对老龄社会、应对长寿时代的中国道路、中国方案。 我国自20世纪末进入老龄化社会以来，老年人口数量快速增加，2020年，60岁及以上的老龄人口2.64亿人，占总人口比重已达到18.7%。伴随快速发展的人口老龄化，居民对美好养老生活的新期盼，必将带来更多的养老金融和养老服务新需求。聚焦需求，以人为本，丰富供给，增强年长者的获得感、幸福感、安全感，是全社会的共同愿望，也是迈向共同富裕必须答好的时代考题。 站在当下，博取未来。“十四五”时期，我国老年人口仍以低龄老年人口为主，仍处于社会抚养比较低的历史时期，养老事业的发展处于重要战略机遇期。在此期间加快建立中国特色、可持续的养老体系，离不开完善巩固的制度基础、日益充沛的财富储备、不断提升的人力资本、更加有力的科技支撑、丰富优质的产品服务、宜居友好的社会环境，这需要政府、市场、社会多方发力，综合施策。当全社会都深怀敬老之心，倾注爱老之情，笃行为老之事，我们就能更好应对已经到来的“银发潮”。 新阶段赋予保险业新使命，新格局期待保险业新作为。在全社会积极应对人口老龄化的背景下，站在行业深度变化转型的交汇点上，保险业积极服务大局，深入参与多层次保障体系建设和养老金融改革，整合医养上下游产业资源，成为中国特色老龄事业发展不可或缺的重要组成。中国太保作为国有大型金融保险集团，作为保险业的中坚力量，始终以服务国家战略、服务人民健康美好生活为己任，在坚定推进高质量发展的进程中，主动承担企业公民社会责任，不断丰富大健康大养老产品服务供给。 今年是一个特殊重要的年份，既是建党百年和“十四五”规划的开局之年，也是中国太保的而立之年。30年来，中国太保沐浴改革春风，与时代发展同频共振，在全面融入中国现代化进程中展现出强大韧性和蓬勃生机。自2017年实施“转型2.0”以来，公司布局养老领域，发力康养产业，已在全国7个城市落地8个养老社区项目，储备养老床位超过1.1万张，为建设太保特色的养老服务体系奠定牢固基础。我们积极推进“大健康”战略，成立互联网医院，推进线下康复医疗建设，对接优质医疗资源，全力打造“保险+健康养老+财富管理”的服务生态圈。公司持续投入老龄公益事业，发起设立上海太保蓝公益基金会，关爱老年认知障碍，积极践行服务老龄化大局的使命，交出了一份中国太保与时俱进的答卷。 回望初心，奋力前行。值此公司成立30周年之际，中国太保非常荣幸邀请到全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文教授及其团队，联合编撰发布《居民养老规划与风险管理白皮书》，希望可以为深入加强养老金融教育、提高国民养老金融素养略尽绵薄之力，守护广大群众“夕阳连雨足，空翠落庭阴”的美好生活，为中国养老事业的全面协调可持续发展贡献太保智慧、太保力量。 序言二 郑秉文 全国政协委员中国社会科学院世界社保研究中心主任” 太保智慧与太保力量 始终如一 奉献如初 今天是2021年10月14日，农历九月初九，中国民间传统节日——九九重阳节。 九九归真，一元肇始；登高赏秋，感恩敬老；夕阳无限好，人间重晚晴。在这个吉祥的日子里，数十年如一日身体力行尊老、敬老、爱老、助老的习近平总书记代表党中央祝全国老年人健康长寿、生活幸福，并作出重要指示（《人民日报》，2021年10月14日第1版）：贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，把积极老龄观、健康老龄化理念融入经济社会发展全过程，加大制度创新、政策供给、财政投入力度，健全完善老龄工作体系，强化基层力量配备，加快健全社会保障体系、养老服务体系、健康支撑体系。 也正是在这个吉祥的日子，为进一步落实习总书记对国家老龄事业发展和养老体系建设提出的一系列高瞻远瞩的重要论述和战略部署，经过半年多的创意策划和精打细磨，太保集团（中国太平洋保险（集团）股份有限公司）主导的《时光不老美好一生——居民养老规划与风险管理白皮书》终于付梓，为全国老年朋友奉献一个沉甸甸的礼物，成为业界积极应对人口老龄化诸多举措的一个亮点。作为合作方的一员，我感到由衷的高兴，感谢太保集团的这个充分体现ESG奉献精神的决策，并向太保集团表示祝贺。 急之所急 想之所想 根据联合国人口数据库的数据（https://population.un.org/wpp/），新中国建立初期的1950年我国中位数年龄仅为23.9岁，而2020年提高到38.4岁，预计到2035年和2050年将分别高达45.0岁和47.6岁。就是说，到2050年中位数年龄将是1950年的两倍；1950年我国零岁组的男女平均寿命预期仅为49.3岁，2020年已提高到76.4岁，到2035和2050年将分别高达78.6岁和80.9岁；其中，65岁组的平均余命1950年仅为8.7岁，而2020年提高到16.2岁，到2035和2050年将分别提高到17.8岁和19.5岁。其中，女性的寿命预期更长，1950年零岁组女性的寿命仅为50.8岁，2020年提高到78.6岁，到2035和2050年分别高达80.6岁和82.5岁。 从老年抚养比来看，在过去70年来的变化也较为明显，例如，以65岁/15-64岁的比例为例，1959年仅为8.4%，到改革开放之初的1980年提高到10.0%，但是，由于计划生育等原因，到2020年就快速提高到14.3%，预计到“十四五” 期末将提高到16%，此后发展的速度更快，到2035年将提高到20%，2050年提高到25%。 人的寿命预期不断提高，说明我国人民的生活水平提高了，卫生条件和医疗技术水平进步了，社会保障制度完善了，自然环境越来越宜居了，是一件大好事，它充分体现了社会主义政治制度的优越性，同时，这也是世界各国的普遍人口现象，是人类社会文明发展的结果。但另一方面，人口老龄化为人类社会也带来一些挑战，世界各国政府都在为应对人口老龄化采取诸多积极措施，其中，充分发挥商业保险的作用几乎是所有发达国家的普遍做法。 但如果要让商业保险业或其他金融业对基本养老/医疗保险制度的补充更有力、发力更精准、适销更对路，就需要有一套较为全面而完整的老年群体“客群脸谱”，而摆在读者面前的这个研究报告就是为保险业或其他金融业准确“识别”这个特殊客群特征提供积极借鉴。 保险向善 谋定未来 作为快速准确识别老年群体“客群特征”的素描，摆在业界面前的这部研究报告的“研究特征”可抽象为这样三点： 第一，快速准确识别银发客群特征的主要依据来自太保集团自己多年积累的大样本、大数据。这份研究报告奉献给业界的诸多结论主要来自太保集团积累的大样本、大数据。对具有5800多家分支机构、遍及全国32个省级行政区、存量有效客户高达1.6亿、老年客户高达1117万的太保集团来说，样本量和数据库如此之大，足以显示其可信度之高，更让人们看到的是大样本和大数据背后太保集团的“大爱”。 第二，太保集团应对人口老龄化的社会实践、社会责任均来自其尊老敬老爱老助老的“大爱”。在研究报告的字里行间，从产品计划到服务提供，从大健康布局到太保家园，从养老产品到医疗产品，从服务基本医疗制度到参与长期护理保险试点，从各种案例介绍到公益事业投入等等，在太保集团奉献的“大爱”背后可以观察到其专业能力、专业水平和专业优势，更深刻地感受到太保集团的站位与格局，在服务经济社会发展大局中谋求高质量发展的紧迫感和使命感。 第三，太保智慧、太保力量来自于百年未有之大变局中太保集团保险向善之大格局。通览研究报告，从微观分析中的老年人口特征、经济现状与消费能力、健康需求与医疗支出，到中观分析中的老年群体保险理赔类型与脸谱素描、公司产品服务与集团生态体系、医养结合与机构风险管理，再到宏观分析中的中国人口百年发展趋势、社会经济百年未有之大变局、保险向善之大时代的功能定位，等等，浸透着理论思考的精神和持续学习的能力。与大格局相伴的永远是大机会，这就是太保智慧、太保力量，也是太保的未来！ 前 言 2021年5月11日，备受瞩目的第七次全国人口普查结果公布：2020年中国人口总量14.1亿人，其中60岁以上人口占比达18.7%，比2010年（第六次全国人口普查数据）增加5个百分点，人口老龄化程度进一步加深。 随着社会经济、科学技术、医疗卫生事业的发展，死亡率的下降和寿命的延长是人类社会发展的必然趋势，人口老龄化也就成为一个必然的结果。中国更是由于令世界瞩目的飞速发展，加快了老龄化的历史进程，从年轻型人口发展成为老年型人口只用了不到30年时间，远远短于发达国家在这个过程所用的时间。与世界上其他面临老龄化问题的国家一样，中国也同样面临人口老龄化带来的“通病”，未富先老等难题也随着中国特殊的快速老龄化进程浮出水面。 这是一场你我皆置身其中的变化，解决人口老龄化问题，需要政府和全社会的共同努力。2017年10月18日，习近平总书记在十九大报告中指出，积极应对人口老龄化。2019年11月，中共中央、国务院印发了《国家积极应对人口老龄化中长期规划》。近年来，政府顺应时代变化，正在不断推出各种满足人们需要的制度安排和具体政策。可以说，我们正处在一个重大的、全方位的、影响深远的历史变革时期，不管是市场商业机构，还是普通的个人，都应该高度重视。 本书围绕“现状剖析、数据洞察、解决方案、社会担当、趋势研判”五大主题，梳理中国老龄化现状及发展趋势，以中国太保的实践为保险业服务老龄化大局输出可参考借鉴的示范，为个人积极做好养老准备提供参考。保险具有长期保障及风险管理的功能，在应对老龄化方面能够发挥资本及经营模式等方面的优势。中国太保作为首家A+H+G(上海、香港、伦敦)上市的综合性保险集团，凭借全牌照资质优势、出色的保险产品服务能力，服务国家战略，为积极应对老龄化问题贡献智慧。 作为个人，身处快速老龄化的中国，如何更好地做好养老准备，如何有保障、有尊严地享受晚年是无可回避的问题。本书以中国太保的产品服务为例，从“养老金融规划、品质养老社区、医疗健康、文娱生活、适老服务”等五个维度展示了个人养老准备的“保险+”解决方案。在当前“共同富裕”的大背景下，正如本书标题中提到的，当“时光不老”、岁月无痕