社会违约与计划选择：配偶追随案例

本文研究了美国 Medicare Part D 计划中夫妇如何选择保险计划。研究发现，超过 70% 的夫妇选择相同的计划，即使在健康需求差异较大的情况下，超过一半的夫妇也选择相同计划。离散选择模型表明，受益人每年愿意为与配偶选择相同计划支付超过 1000 美元。通过回归断点设计，研究发现较年轻的配偶更有可能跟随较年长配偶的计划选择。联合计划选择对整体过度支出贡献不大，但会显著增加具有不同成本最小化计划的夫妇的成本。

研究发现，实际夫妇选择相同计划的比例远高于安慰剂夫妇（低于 20%）。这表明，除了可观察的特征之外，同质性不太可能解释配偶选择相同计划的高比例。离散选择模型表明，较年轻的配偶重视与配偶选择相同计划的价值，约为他们重视保持同一计划价值的 76%。研究估计，受益人愿意每年放弃约 1741 美元，以与配偶选择相同计划。

研究还发现，较年轻的配偶更有可能选择 Humana 计划，如果他们的年长配偶在计划推出后加入 Medicare。这些结果不能归因于配偶的同质性，而是表明配偶只是想选择相同的计划。他们可能因为与不同计划相关的实际成本或行为偏差而选择相同计划。

研究还发现，联合计划选择解释了部分过度支出，但主要是由夫妇共同选择次优计划造成的。在离散选择模型中，当模型包含配偶在计划中的指示变量时，受益人对保费相对于自付费用的过度敏感性模式基本没有改变。这表明，至少在平均情况下，配偶跟随并不能解释受益人对保费相对于自付费用过度敏感的大部分原因。