破解94%核心银行困境

梡➿⻊鲮㘗㔔⡦䴗崯䳶猽CIO涸破㽷⛓麤 目录 序言1 第一章3CEO䒸곭絫佪瑬馊葼ꦼ傞㽷 第二章7CIO獤匧䎾㼆䪾䳣鲮㘗劼麁 第三章17䧶殜梡➿⻊馄馊䪮助䋒㽷 第四章23AI錞垷⻊Ⰼ⟱⚌紩衅㖑 行动指南28 IBM㥵⡦䲿⣘䌐⸔ 梡 ➿ ꆄ 輑 劼 匬 ꨽ 銳 垷 㗌 ⻊ծ 㸝 Ⰼ 䚍ծ 䒓 佞 䚍ծAI끮⸓ 涸 ⸆ 腊 ⟄ ⿺ 㛇 ✵ 幊 ざ ✻ 涸 ⼸ ⡲կIBM荝 ⸂ ✵ 䌐 ⸔䝠 佖 ㊤ 㹐 䨪 ⡤ 낉ծ 䩧 鸣 梡 ➿ ⻊ 核 心 银 行 㛇 炄 卹 匬ծ䒓䬪⴯倝䚍佅➰解Ɀ倰呩⟄⿺䲀⸓⟱⚌굥ꤗ盗椚鲮㘗կ㥵꨽✫解刿㢴⥌䜂霼霄꡼ibm.com/industries/banking-financial-markets BIAN㥵⡦䲿⣘䌐⸔ ꆄ輑劼匬⢪欽BIAN⡲⚹饰挿ꅷ欽♧猫㔵絗BIAN剪⸉梠境涸叻ⲥざ椚⻊倰䒭勻䌐⸔㹁⛐ㄤ絆絉ⰦIT鲱⟝♸剪⸉꨽宠կ鵯剣⸔✵絆絉刿⸈抳崞㖑忘駈㹐䨪꨽宠կBIAN䲿⣘欽✵⴯䒊卹匬呥卹涸行⚌垷㘗〳鸑鵂♧絆叻ⲥ㹁⛐勻刿⸈鲽匠䘯䰦㖑꧋䧭鲱⟝ㄤ剪⸉⸆腊կ霪垷㘗佅䭯250猫곫⯓㹁⛐涸APIկ㥵꨽✫解刿㢴⥌䜂霼霄꡼bian.org 䎸鎊 鵂⿡⼧䎃⠍㢴银行⧫岤㣐ꆀ餴彂䲀鵳✻⾲欰核心银行禹絡梡➿⻊⸂㕃㹊梡匧荝곡歧涸侨㶶⻊⡤낉կ搬罜✲♸䡦鵵梡㹊♶㺂⛙錜核心禹絡梡➿⻊⣜搬帿ꤴ困境곸籖黨麁䧭劥넞⟱ծ鵳䏞䒁霴ծ㔐䫣♶⢕涸꡼곿կ⧩䖤岤䠑涸僽➢鵘蠒佪桧ⵌ㹐䨪䲿⼮鵯♧禹⴩劍劅涸⚌⸉佐渤⚥➑♶ⵌ⼱侨涸银行껷䌏⥌䜂㸽CIO邍爙⚌⸉》䖤✫㹊餘䚍鵳㾝կ 絑⾎䮲䫔たCIO⟌䲿捃ⴀ㹈餥絑낉կ䕎⸷ⵠ♶㺂綕倰ぢ䊺搬僈剽⟄AI餻腊䒓〄鳇⟄行⚌叻ⲥ⾦幡䎾欽欰䙖ず傞CIO䗳곢帿䙼擿贊ⵖ㹁幊ざ✻䧶殜կⰦ❠雩霋ⵌ蕯腊ꅾ㝕鵘蠒垷䒭㹊梡⚌⸉ㄤ䪮助涸帿䏞輑ざ㼜ꅺ佞刿㣐悶腊կ ⨴Ⰼ涸굥ꤗ盗椚ず呋Ⱒꝶկ蕯鲮㘗緃⛘⥌⟣♸꯸䚍佅丒AI梡➿⻊ꬋ⡎偽劅䲀鵳⿿罜⠔⸈ⶢ禹絡腚䓳獤䒦䧭䝖կ㔔姼굥ꤗ屛椚匬䧭✫㗏㹊㛇炄⸔⸂AIծ叻ⲥծ幊ざ✻⿺垷㗌⻊垷㘗溫姻衅㖑䎇䭯絯⴯鸣⟟⧩կ ꆄ輑畊✰傈馋涯掚⻊AI⴯倝嵠惐㤕嶑䧭⸆涸核心银行梡➿⻊䊺䧭⚹絆絉⨢忕䧴艗굷涸ⴔ宐䀿կ礵鸑姼끻끪⛓麤涸⟱⚌㼜㖈AI傞➿蜦䖤匧荝佪桧㹊梡⚌⸉涸䭷侨紩艗굷կ Shanker Ramamurthy 银行ㄤꆄ輑䋑㖞Ⰼ椕盗椚ざ⠑➃IBM Consulting 䶰銳 CIO善用挫折炼真金，化教训为战略洞察。 䊺剣17%涸银行雦ⴢ✵2026䎃♳絁兰腊⡤AI42%䊺㖈霚挿55%翸搋✵兰腊⻊侨䰘㢅椚ㄤ俒咓ⴔ區կ 넞鴪94%涸银行核心禹絡佖鸣고湡䒁劍䬯稡ROIկ⡎CIO⟌➢⚥寪》㹈餥侅雲AI僽䲿鸟ⵄ㐼行⚌叻ⲥ腊破㽷禹絡幊✉幊ざ✻䧶殜꨽帿䙼擿贊կ AI可为银行转型注入强劲动能，而风险管控亦需同步并举。 51%涸 银 行 䊺 ⵄ 欽AI䲿 鸟 䒓 〄 곫 雦 ⵌ2028䎃 㼜 鴪92%CIO姻 Ⰼ ⸂ 䲀 鵳 梡 ➿ ⻊ 鵳 玐կ 搬 罜 ➑33%涸CIO㖈獤匧㹎錠⟱⚌紩AI錞垷鿈縭⚥굥ꤗ䱽ⵖ♸낉霆佅䭯涸謭䓳梠蒜կAI䎂〵䫏餴慨㟞⡎蕯䙐殜⥌⟣⡤禹䧭⸆㼜➰霽⚎崨կ 银行核心业务定制是构筑真实竞争力，还是新瓶装旧酒？ ⚹䔂⻊Ⱒꝶ곭㚖69%涸CIO鷅宠넞䏞㹁ⵖ涸核心禹絡Ⱖ騟䖈䧴僽ⰻ鿈荈䒊䧴僽㼆⣘䎾㉁解Ɀ倰呩鵳行帿䏞㹁ⵖկ搬罜蕯腊〥鳧骮䖈鸑鵂ꅾ㝕⚌⸉崨玐㹊梡侨㶶⻊皍紨䧴雽腊⟄刿鲽ꆀ涸倰䒭ꅺ佞佪桧悶腊կ 智能体AI已成为新一轮竞逐焦点。 湡⵸䊺剣17%涸银行雦ⴢ✵2026䎃㸤䧭鿈縭♳絁兰腊⡤AI42%䊺㖈霚挿䲀鵳55%ⴭ翸搋✵兰腊⻊侨䰘㢅椚ㄤ俒咓ⴔ區կ 行⸓䭷⽂ 第一章 CEO䒸곭絫佪瑬馊葼ꦼ傞㽷 15䎃勻银行⚌餒⸉邍梡傈馋ず餘կ䎂㖲ⲙ餴❡佐渤桧ROAEㄤ䧭劥佐Ⰶ嫱CIR涸饥⸷Ɤ劍「ⵖ✵㸪錜絑崸鵯♧䞔ⲃ㖈⚺銳〄鴪絑崸⡤ㄤ妍湅㖑⼓涸银行⚥㽍⚹僈儑կⰦ䕎䧭傁彂✵Ⰼ椕ꆄ輑⽭劼GFCた䭯絯♴行涸ⵄ桧梠境⛲䖤㔔✵傈渤⚚呔涸港盗呥卹կ ♸姼ず傞㹐䨪ㄤ❜僒ⵄ嶹瑟ꢂ䭯絯佐瑺侨㶶⻊畊✰䠁怵䠁捘կ⡛ⵄ桧梠境䕧ㆇ⥌餧㹁⟟鄄⸓䫏餴⵴䓳佐餩垷䒭⽰傞佅➰Ȿⴁ⽓晙佅➰庈麤倝Ⱓ银行ⴭ⟄ꨪ䧭劥䩧岁䒓㾝畊✰կ꬗㼆鵯❈䋑㖞⾓⸂CEO㖈䲀⸓核心鲮㘗傞姿㾶絶葼կ♧倰꬗➭⟌銳㖈⚌⸉♸䪮助♳䭯絯⴯倝〥♧倰꬗鵮銳珘⨴餒⸉⚚䱽굥ꤗず傞⥂ꥻ㹐䨪剪⸉կ 2022䎃Ⰼ椕䚉鸟⸈䜂⡎ぐ㕂姿靈♶♧㼋荝絑崸絕卓㋐䘨⿬⼱赡搬ROAE侮⡤군⼮⡎㖈鵂⿡⚙䎃ꢂ♶ず银行ꢂ涸猌侔玐䏞儑衼䪈㣐կ鵯ⱄ妃⽪霆✫㸪錜絑崸♸港盗佪卓僽⚺㼋银行渠ⵄ腊⸂涸呏劥㔔稇կ鵯❈㢪鿈梠境涸䕧ㆇ䖃䖃馄鵂䪮助ㄤAI⴯倝䫏餴瘝ⰻ鿈䩛媯կ 䧮⟌㨤絊猥䭯♧⚡⥌䙁僴傈絑낉劢䗳腊解僈傈⛓곿կ㔔姼䧮⟌㨤絊衖剣ⴲ⴯Ⱆ぀菚涸崞⸂侓霚ꝡծ鸟⾲㘗ծ䱲劢濼宕♶⨢姅կ Felipe Lamounier，Nubank AI产品战略主管 银行♶➑ꦼ⟄➢䪮助䫏餴⚥蜦》馄괄佐渤ⰦCIR⛲㨤絊㢅✵⽭劼た涸Ɤ劍넞⡙㖈⚺銳〄鴪絑崸⡤⚥鵯♧梡韌㽍⚹瑲ⴀկ2024䎃Ⰼ椕㣐㘗银行侨䰘儑爙繠㕂银行䎂㖲CIR⚹61.6%妍湅㖑⼓53.6%䬘♨繠崍50.4%կ1鵯猫⡛佪꡼곿傈渤⳼儑Ⱖ䕧ㆇ䊺♶㺂䙐錠կ⠛絡银行涸CEO⟌姻番⸂䎾㼆㾀넞♶♴涸CIR罜倝Ⱓ银行⽲⳪⦶✻⾲欰♸垷㗌⻊核心禹絡㹊梡✫併䰦䪈䓎㾝梡ⴀ⼾馊涸渠ⵄ♸鵘蠒佪桧կ 银行佪桧♴徾♸Ⰼ椕欰❡桧饥⡛馋⸷㥵ⴀ♧鳜կIBM㉁⚌⟟⧩灇瑕ꤎIBM IBV♸䊼⯘蜟Barclays䫏餴银行翫ざ〄䋒涸剒倝灇瑕邍僈荈21⚆紬ⴲ⟄勻⽰⢪絑⾎✽翫緸ծ兰腊䩛劼ㄤ✻雦皾瘝ꅾ㣐瑲破Ⰼ椕欰❡桧⣜傊♴徾կ2 AI⴯倝⸈鸟䲀鵳⚹䲿⼮欰❡桧䌄勻ⴗ㹊劼⠔㖈ꆄ輑剪⸉곭㚖❠僽㥵姼⡎CEOꅾ㝕➃劼⼸⡲涸倝薴䒭կ2024䎃侨䰘儑爙银行ꬋⵄ䜂鵘蠒䚪佅ⴀ⚥プ䊨䧭劥넞鴪35%-65%䪮助佅ⴀ➑2%-20%錛㕃1կ搬罜㼜䪮助佅ⴀ♸餒⸉絫佪湬䱹䭱꛰㨤絊僽♧麤㢕勇涸ꦼ곿կ银行侮ざ♸鵘欽䪮助涸倰䒭鵴嫱䪮助䫏Ⰶ涸䚪ꆄ괄刿⚹ꅾ銳կ 銳剣佪䲀⸓荈魧劼匬涸絑崸垷䒭鲮㘗银行CEO⟌꨽銳涸♶➑➑僽侨㶶⻊〡〿կAI䧭⚹䧶殜ꅾ挿⛓꣢CEO䎾ꅾ倝霉⠮鵂⿡⼧䎃涸䫏Ⰶկ姼⚿䎇ꬋ皍⽀涸䙕傊罜僽♧㖞䧶殜㢕渹傋㖈ꊹ䖃濼勻鸑鵂灇瑕梡➿⻊鵳玐刿⚹䧭⸆涸㼆䩛⸈鸟荈魧瑲破կ鵯꨽銳䧮⟌荈錣䩧鸣ꨪ鵘絶NoOps卹匬⟄餻腊⚌⸉Ⲹ㼱➃䊨䎁곫㹊梡꣭劥㟞佪կ AI⴯倝⸈鸟䲀鵳⚹䲿⼮欰❡桧䌄勻ⴗ㹊劼⠔⡎CEO꨽銳ꅾ㝕➃劼⼸⡲涸倝薴䒭կ 鵂䖃⼧䎃䪮助䫏餴小巤ⴀ涸峯㻋㼜⚹银行劢勻䫏餴䭷僈倰ぢկIBM IBV㼆Ⰼ椕餴❡錞垷馄100➉繠⯋银行涸馄500ぜ껷䌏⥌䜂㸽CIO⿺鵛200ぜ껷䌏侨䰘㸽CDO♸껷䌏AI㸽CAIO㾝䒓靈灇靈灇䳶爙✫ⵖ紨Ⱖ〄㾝涸Ⱒꝶꥻ烯կ ず傞靈灇䚪絕✫CIO⦶絑낉侅雲佖鵳絑崸佪渤涸䙼騟կCIO⚺䓎银行♶腊湧湡䪈䓎䎾⟄㹎䢆錞ⴢ涸幊ざ✻䧶殜㾝梡䧭佪կ➭⟌邍爙AI♶➑腊㢿餻腊IT⸈鸟鲮㘗鵮腊帿⻊㼆䎾欽♸㢕勇㛇炄卹匬涸椚解կCIO僈涯䱍䱽➃䩞畊✰⚺⸓勉䩞僽Ⱒꝶկ ⡎➭⟌䖃䖃⡛⠮✫⯓鵳굥ꤗ盗椚涸䧶殜ꅾ銳䚍銳㖈⟱⚌Ⰼ㚖薴㔵䪈㾝AI⥌⟣䒊用猌♶䒓鵯♧梠蒜կ㖈鵄ぢ兰腊⡤AI荈⚺Ɀ瘻⛓꣢㸤㊤涸굥ꤗ盗䱽♸낉霆僽饒䖤畊✰⠏⸷涸姻烁痦♧姿կ 银行䊺絑姿ⰆAI⽰㼜ꅾ㝕Ⱖ鵘蠒倰䒭⿺㹐䨪蜦》剪⸉倰䒭涸Ⰼ倝꣌媯կ靈灇䳶爙核心银行禹絡梡➿⻊鵳玐鵷忕㼆银行ꅷ欽AI涸꧆心㡫䘋匬䧭✫♧⚡⟁➃䬐䘨涸ꅾ㣐꣖烯կ 䩧鸣抳崞ծ垷㗌⻊涸禹絡䊺䧭⚹䲿⼮AI ROI涸䗳歋⛓騟կ霪禹絡鸑鵂礵皍⚥た〵㹊梡꣭劥䎇鸑鵂餻腊⵸〵䫏餴⴯鸣畊✰⠏⸷կ 劥䫣デ帿Ⰶ䱲程核心银行고湡涸䧭⸆騟䖈⚹䝠䳶爙⟄♴Ⱒꝶ銳稇CIO♶䎾㽷ꣳ✵➿瀦佖ⱗ罜䎾荝⸂✵ꬠ倝银行涸絆絉卹匬餻腊餴ꆄ涸㹊傞崨⸓䎇㹊梡礵ⲥ涸⚡䚍⻊鍘挿䩧鸣㹐䨪✽⸓涸Ⰼ倝⡤낉կ 䔲➿CIO꨽㹁⡙⚹⚌⸉涸䧶殜Ⱏ⴯罏⚺⸓匬䒊騗㔙ꢭ⼸ず緸絞雮䪮助䧭⚹䒸곭〳䭯絯㟞Ɤ涸核心䒸乾կ Gökhan Gökçay，Akbank䪮助넞紩ⶰ䚪鄪 第二章 CIO獤匧䎾㼆䪾䳣鲮㘗劼麁 银行⚌䪮助䫏Ⰶ涸核心ꅾ挿㖈✵核心禹絡涸✻⾲欰梡➿⻊կ끮⸓㔔稇㖈✵瑲破⠛絡卹匬櫕곯䎇鸑鵂API欰䙖䭆䫵㹊傞㢅椚♸䒓佞✽翫կ⟄㉁⚌银行⚹⢾䔲꡼⿺넞盗⟌ㆭ❈⵸屠䪮助剒腊䲿⼮Ⱖ⚥㼭⟱⚌剪⸉腊⸂傞65%涸「霄罏邍爙㼜㖈核心崨玐⚥ꅷ欽✻䪮助罜57%雩⚹ꅷ欽垷㗌⻊ծ넞抳崞䏞涸核心银行禹絡僽⸈䘯⴯倝剪⸉♳絁涸Ⱒꝶկ3 灇瑕儑爙75%涸银行CIO雩⚹✻䎂〵僽䪬鲿Ⱒꝶ⚌⸉䎾欽涸䧶殜核心կ赡搬25%涸银行⣜饆㣐錞垷✻剪⸉㉁⡎53%䊺鷥䭊㖈梡➿雦皾䎂〵鵘行✻⾲欰䎾欽կ㖈ⴔ䋒䒭卹匬♴鵯❈䎂〵佅䭯劥㖑♸✻梠境♴涸紷ぢծ埇ぢ䪈㾝錞垷կ㖈鵯猫垷䒭♴银行䡦䠑䪬䬐綘䱗㢕勇䏞⟄䰃》㔔㖑ⵖ㹆涸梡➿⻊抳崞䚍կ 㾝劅劢勻絆絉㼆馄㣐錞垷✻剪⸉㉁䪮助涸⣜饆곫雦㼜䭯絯䲿⼮♸姼ず傞核心✻剪⸉㉁⛲㖈礵罭絈⡲靈侮Ⱖ㉁⚌瘻殜⟄鷓䎾幊ざ鿈縭꨽宠䎇ㆇ䎾侨䰘⚺勉銳宠կ곫雦ⵌ2028䎃㣐㘗银行餴❡5000➉繠⯋⟄♳㼆馄㣐錞垷✻涸ꅷ欽桧㼜➢27%駟⼮荛67%㼭㘗银行㼜➢25%䲿⼮荛41%錛㕃2կ ⧩䖤岤䠑涸僽㢴侨银行赡獤匧ꅷ欽✻⾲欰䪮助䲀⸓核心禹絡佖鸣⡎䌢䌢㔔䧭劥넞⟱ծ鵳䏞䒁霴ծ㔐䫣♶⢕罜「䮲կ 䧮⟌帿ⵠ⡤⠔ⵌ行⚌怩峯꡼곿傈渤⚚䃔䊺䧭⚹鶖ⴗ䮋䧶կ⚹姼䧮⟌ⵄ欽AI餻腊넞佪⥝㢕ծ獤匧꣈䫡瘰暖㸝Ⰼ꣈絁կ Camilo Piedrahita Macias，Bancolombia IT䒓〄罏䎂〵餴帿䚪港 汥挿♧ 䧭劥以⼮馄곫劍 馄鵂50%涸CIO㗞鎊梡➿⻊鲮㘗雮䧭劥㣟䱽核心⾲㔔僽♲㣐梠梠湱䩾涸ꦼ곿錛㕃3 未预见的安防考量(56%)。㖈✻鲮㘗⚥银行䌢䌢䙐錠✫㛇炄霃倶⛓㢪刿⸈㢕勇涸㸝Ⰼ絈蒜կ 例如，云服务商提供数据中心的基础防护，但客户数据加密与隐私合规仍需银行自担。零信任体系下，安全设计需从一开始就融合进业务逻辑。此类疏漏往往引发紧急采购专业补救工具或审计，导致团队在迁移过程中临时补救安全措施，从而造成预算激增。 关键依赖项处置困境(53%)。雽㢴CIO鿪䔂靈麰殆禹絡⽀⡤䏐㣐⚂넞䏞羒ざ鵯猫㔿剣涸㢕勇䚍⢪䖤䬒解䊨⡲䒗䌢困ꦼկ 例如，修改某个核心应用，如交易处理模块，可能波及相关联的账户或报表系统，迫使团队进行大规模测试、返工和调试来解决这些隐藏的依赖关系。不仅延长了项目周期，开发成本上升，甚至因停机而加重负担，把简单的迁移演变成一场持久战。 保障云端专业能力的持续供给(52%)。㔔緃⛘Ɤ劍涸䋑㖞㹊騨絑낉♧❈银行〄梡鲮ぢ✻⾲欰鵘蠒䨾꨽涸Ⱒꝶ䪮腊㥵✻卹匬ծ荈⸓⻊膃劥ㄤ꧋䧭剒⢕㹊騨瘝姻꬗⚰瀊緃կ 例如，缺乏专业人才会导致配置不当、部署出错，严重削弱ROI。 㹊倶䧭劥〳腊鵴馄곫劍կず傞倝涸䪮助嶊餩垷䒭佖」✫䪮助剪⸉涸➰餩鹤鳓鵯〳腊♸⠛絡涸雧ꢓ⨞岁湱Ȿ瑲կ⚿⢾罜鎊⣘䎾㉁䌢ꅷ欽䭽❜僒ꆀ佐餩涸垷䒭կ⡎㹊傞佅➰》➿䪠ꆀ㢅椚た❜僒疴侨慨㟞ծꆄ괄綫㼭䕎䧭倝涸넞䂽⾓⸂կ絕卓僽❜僒ⵄ嶹㖈綫宐罜䧭劥䎇劢ず姿♴꣭կ 汥挿✳ 破㽷梡➿⻊困㽷 ꆄ輑猰䪮涸넞鸟⴯倝姻끮⢪银行⸈鸟䲿⼮鵘蠒佪桧կ⡎核心禹絡梡➿⻊鵳玐涸䭯絯䒁鵷姻㖈⤀赤Ⱖ⚌⸉⟟⧩♸畊✰⸂կ㹊倶䒁劍涸♲㣐⚺㔔ⴔⵆ⚹곫皾馄佅ծ禹絡㢕勇⟄⿺鵘蠒垷䒭⬿⻊錛㕃4կKey causes of delay in multiyear projectsof core banking modernization 图4 因云平台所有权与升级成本上升导致的资金到位延迟(51%)，最终造成预算超支。㢴侨银行兜麑꬗⚰✻㛇炄霃倶絶䫡♸⼮紩涸䭯絯䫏Ⰶ鵯❈佅ⴀ䊺僈儑馄ⴀⴲ㨤곫⠮կ 例如，交易高峰时扩容费用意外飙升，令预算失控，迫使银行推迟现代化后续进程，并削减非必要升级。同时，CIO报告称，合同僵化，这使他们无法在引入新服务而旧服务仍在运行的情况下，重新调整持有成本